國有大型商業(yè)銀行支持黑龍江省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略路徑研究

王玉明（中國建設銀行黑龍江省分行）

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨中央從戰(zhàn)略和全局的高度做出的重大決策，也是新時代做好“三農”工作的總抓手。當前，農業(yè)發(fā)展進入轉型升級的關鍵時期?！叭r”比以往任何時候都更加需要金融活水的大力支持。如何運用科技手段，加快推進農村信用體系建設，增強信用記錄良好、誠實守信的新型農業(yè)經營主體融資可獲得性，真正破解農村信用缺失、農村小微企業(yè)和農戶融資難、融資貴的問題，已成為國有商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要課題。

一、黑龍江省實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的金融服務痛點分析

（一）農村金融服務領域面臨的農戶融資難、融資貴、融資慢，金融供給不足問題比較突出。目前全省 3 0%-4 0%的農民貸不到款，銀行機構貸款利率在10%以上；民間借貸有的甚至成本高達2分；貸款手續(xù)繁雜，周期長。

（二）農村信用體系缺失，騙貸、逃債現(xiàn)象頻發(fā)，服務困難。

（三）支農融資渠道狹窄。黑龍江省支農融資的方式主要以農村金融機構信貸為主，國有商業(yè)銀行超過95%的網點布放在縣城，村鎮(zhèn)網點少。由于融資渠道狹窄且易受經濟環(huán)境影響，農民很難在當季生產中獲得所需貸款，農村經濟組織通過市場融資的能力有限，在城鎮(zhèn)化建設中難以滿足現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的多元化需求。

（四）涉農服務品種匱乏且結構單一。目前，國有大型商業(yè)銀行普遍缺少精準服務“三農”的線上金融產品，傳統(tǒng)的線下產品存在工作量大、流程長等突出問題。涉農金融服務基本還停留在傳統(tǒng)的服務手段上，如支農產品“種植貸”、“助農貸”、“地押貸”和“農監(jiān)融產品”等，品種結構分散化，單一品種集中度小，貸款期限和額度等均無法滿足農民發(fā)展規(guī)模化種養(yǎng)業(yè)和農業(yè)產業(yè)化經營的大資金量、長周期的需要。

二、國有大型商業(yè)銀行支持黑龍江省實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的機遇和挑戰(zhàn)

（一）機遇分析

1. 黑龍江省農業(yè)資源具有得天獨厚的優(yōu)勢，是維護國家糧食安全的“壓艙石”。省委書記張慶偉指出：要著力解決黑龍江農村“三高”（貸款利率高、農資成本高、農業(yè)電價高）問題，切實為農民增收減負。

2. 全面啟動現(xiàn)代農業(yè)改革試點工作。黑龍江省是“兩大平原”現(xiàn)代農業(yè)綜合配套改革試驗點，根據《黑龍江省億畝生態(tài)高標準農田建設規(guī)劃》，政府積極引導銀行機構加大對高標準農田水利工程項目的信貸支持，支持農業(yè)生產向生態(tài)化、高產化、集約化發(fā)展的融資需求。目前，黑龍江省新型農業(yè)經營主體發(fā)展到17多萬個，現(xiàn)代農機合作社發(fā)展到1107家，經營土地面積達到1773.8萬畝，農村土地規(guī)模經營面積達到5971萬畝，累計建成高標準生態(tài)農田3987萬畝。

3. 農業(yè)生產要素集約化帶來了規(guī)?；鹑诜招枨?。目前，黑龍江省農村宅基地使用權、集體建設用地使用權確權發(fā)證分別完成82.8%和72.8%；農村土地流轉和規(guī)模經營面積達6897萬畝、6389萬畝，分別增長6%、7%，為農業(yè)規(guī)?；洜I打下了堅實基礎。農業(yè)生產要素的集約化，要求金融機構進一步擴大貸款抵押品范圍、提高貸款額度、延長貸款期限，更好地滿足農業(yè)產業(yè)化經營的需求，這為金融機構拓展業(yè)務帶來了新的空間。同時，隨著供給側改革的深入，出現(xiàn)了產業(yè)化龍頭企業(yè)與家庭農場合作、專業(yè)合作社和農戶聯(lián)合生產經營、訂單農業(yè)生產營銷、農業(yè)生產與采購方無縫對接等多樣化的生產經營模式，產業(yè)鏈合作模式成為農業(yè)生產的新常態(tài)，經營主體對信貸融資、支付結算、金融咨詢等綜合性的金融服務提出了新要求，也為農業(yè)供應鏈金融發(fā)展提供了新機遇。另外，新型農業(yè)經營主體要求金融機構在信貸產品品種、貸款條件、貸款對象方面提供更加個性化、多元化的服務。銀行機構在與農業(yè)經營主體合作過程中，在發(fā)掘和培育優(yōu)質客戶的同時，也推動著自身經營實現(xiàn)轉型升級。

4. 支持規(guī)?；滦娃r業(yè)經營體系為商業(yè)銀行提供了更強大的客戶群體。中央鼓勵新型農業(yè)經營體系的建設，旨在實現(xiàn)農業(yè)的規(guī)模化運營，農村土地制度的變革為新型農業(yè)經營主體打下了基礎，農村合作社、家庭農場等經營主體相對以往的單個農戶，規(guī)?；洜I是最大的變化，由個體發(fā)展到整體，抗風險能力更強。文件中還提出鼓勵政府和民間出資設立融資性擔保機構，也為這些經營主體提供了更有效、安全的融資擔保方式。

5. 堅持縣域法人地位長期不動搖堅定了商業(yè)銀行拓展縣域市場的信心。中央一號文件提出，要增強農信社支農服務功能，保持縣域法人地位長期穩(wěn)定。這對農合機構而言，無疑是一個定心丸，為商業(yè)銀行堅定不移地拓展縣域市場提供了依據。通過確立縣域法人地位，使商業(yè)銀行決策半徑相對于其他商業(yè)銀行更短，對于縣域經濟的新變化更容易做出應對。健全城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機制，主要措施在于完善農村的基礎設施建設，財政投入力度不斷加大。對商業(yè)銀行而言，一方面可以爭取財政性資金的歸集；另一方面在財政扶持的基礎上，提供適當的信貸支持，風險較小。同時可以利用這些深入農村市場的機會，了解農村的市場需求，擴大商業(yè)銀行的影響和覆蓋面。

（二）挑戰(zhàn)分析

1. 涉農資產抵（質）押融資缺乏平臺支撐?？h、鄉(xiāng)、村三級農村產權流轉服務體系、農業(yè)信貸擔保體系、政策性農業(yè)保險體系等還不健全，缺少各類農村資產登記、評估、抵押、流轉、交易平臺，農村承包土地的經營權、農民住房財產權、大型農機具等資產難以盤活，農村土地平臺流轉率不足50%，抵押擔保物范圍狹窄。

2. 農業(yè)重大基礎設施信貸支持力度不強。投入現(xiàn)代化農田建設、農業(yè)水利工程、農業(yè)產業(yè)化建設項目等領域的信貸規(guī)劃偏小，占全部貸款的比重僅為6.8%。政策性金融作用還沒有充分發(fā)揮，商業(yè)性金融有效介入不足，信貸資金撬動社會資本的能力還不強，對農業(yè)供給側改革的基礎性資金保障明顯不足。

3. 農業(yè)市場經濟發(fā)展不夠完善。一是市場主體數量多，但規(guī)?；a業(yè)化發(fā)展不足。目前全省規(guī)模以上農產品加工企業(yè)1700家，但大中型農產品加工企業(yè)僅143家，30萬噸以上水稻加工企業(yè)僅51戶，農業(yè)經營主體很難達到銀行授信條件，信貸融資難，涉農企業(yè)在資本市場開展直接融資尚未突破。二是農產品特色不夠。在黑龍江省農產品品牌中，黑龍江名牌產品僅有78個、中國名牌產品僅有14個，黑龍江著名商標8個、中國馳名商標6個，農產品技術含量低、國際化商譽低，自主研發(fā)、自主創(chuàng)新和知識產權創(chuàng)造能力較低。三是“農業(yè)+互聯(lián)網+物流”尚處于起步階段。目前“互聯(lián)網+農業(yè)”新型農產品營銷模式僅有260個企業(yè)和合作社，交易金額僅為30億元。

三、建設銀行支持黑龍江省實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略創(chuàng)新農村金融案例：搭建“智慧鄉(xiāng)村”農村金融服務平臺

黑龍江作為農業(yè)大省，伴隨鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農業(yè)現(xiàn)代化建設已步入“快車道”。然而，廣大農戶分散，各地發(fā)展不平衡，信息不對稱，導致銀行無法大面積涉足農村金融業(yè)務。面對這種困境，建行黑龍江省分行把目光投向了互聯(lián)網、大數據和智慧分析技術。2018年5月，省分行成立智慧鄉(xiāng)村平臺建設領導小組和項目組，與黑龍江省農業(yè)農村廳、哈爾濱工業(yè)大學和北大荒集團密切合作，搭建農業(yè)農村全場景全產業(yè)鏈金融服務體系，使銀行成為政府部門咨詢者、金融服務供給者、農業(yè)主體服務者。目前已建設開發(fā)了一個平臺（“智慧鄉(xiāng)村”農村金融服務平臺）、三套系統(tǒng)（農村土地經營權流轉系統(tǒng)、農業(yè)投入品監(jiān)管溯源系統(tǒng)和手機APP農村金融綜合服務系統(tǒng)）和“五項產品（地押云貸、農信云貸、墾區(qū)快貸、農戶抵押快貸和農戶信用快貸）。目前，系統(tǒng)數據及服務范圍覆蓋13個市地，83個縣（市、區(qū)），7780個行政村，97個國有農（林）場。已惠及省內15.54萬戶農民，4386個新型農業(yè)經營主體。貸款累計投放163.03億元，為農民增收減負4.5億元。首期五項產品真正使手機變成農民手中的“新農具”，實現(xiàn)了“讓數據多跑路，農民少跑腿，貸款不求人”的初衷。

四、國有大型商業(yè)銀行支持黑龍江省實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑與措施

（一）適應鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要，制定合理的農業(yè)金融服務戰(zhàn)略定位，著力提升國有商業(yè)銀行涉農后發(fā)優(yōu)勢。

新經濟常態(tài)下，農業(yè)經濟逐步形成了一種以投資為主導的經濟模式，這種模式實際上就是“地方政府農業(yè)基礎設施投融資——金融機構涉農產供銷投資信貸——農戶、涉農主體個人消費投融資——農業(yè)產業(yè)化進程、綜合配套改革——農業(yè)供給側優(yōu)化改革”的投融資體系。在這一投融資體系中，政府和金融機構發(fā)揮重要作用。國有大型商業(yè)銀行要清醒認識到，要想在農業(yè)涉農貸款、土地流轉、農業(yè)基礎設施、農業(yè)機械化生產、農產品精深加工、農業(yè)企業(yè)授信等金融空間中“有所為、大有為”，就得成立專門的鄉(xiāng)村振興支持機構，并制定個人經營貸款、個人消費貸款、信用卡業(yè)務等整體戰(zhàn)略發(fā)展體系。

（二）立足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略市場前沿，精準有效拓展農業(yè)供給金融服務渠道，延伸涉農業(yè)務覆蓋網絡。

隨著黑龍江省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，經濟發(fā)展形勢趨穩(wěn)，經濟結構調整步伐明顯加快。與之相適應，金融機構也必須適時轉型。國有大型商業(yè)銀行要不斷完善農業(yè)金融網點建設及布局，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭適度、風險可控的現(xiàn)代農業(yè)金融體系。這不僅是國有大型商業(yè)銀行支持實體經濟的具體體現(xiàn)，也是適應經濟新常態(tài)推進業(yè)務轉型發(fā)展的實際需要。

1. 優(yōu)化網點布局。在充分考慮人口、存款、增長潛力等要素的前提下，主動調整優(yōu)化營業(yè)機構區(qū)域布局，加大在經濟發(fā)達縣域網點，尤其是加大綏化、齊齊哈爾、佳木斯、伊春、黑河、雞西、雙鴨山、鶴崗等空白縣域增設力度，精準有效拓展國有商業(yè)銀行農業(yè)金融服務渠道，不斷提高經營效率和服務能力。對現(xiàn)有網點進行擴購、擴租、遷址和改造，在優(yōu)化存量網點布局的基礎上，按照營業(yè)網點旗艦店、綜合網點、輕型網點分類建設，拓展存量網點的營銷服務功能。

2. 加大自助設備的投放力度。重點在涉農主要市區(qū)、大型住宅區(qū)、交通樞紐、工業(yè)園增設離行式布局點，在妥善解決自助設備專業(yè)化集中管理、強化自助設備安防巡查的基礎上，大力拓展縣域自助設備的布放數量，盡快達到每個主要涉農區(qū)域離行式自助設備6-10臺、離行式自助銀行3-5個的初步目標。

3. 大力拓展涉農網點的電子渠道建設。一方面，通過營銷網上銀行、手機銀行業(yè)務，大幅度拓展涉農營業(yè)網點的營銷輻射半徑，突破物理場所的限制，將銀行的業(yè)務紐帶、創(chuàng)新產品和優(yōu)質服務延伸到每個涉農區(qū)域。另一方面，廣泛布設便捷金融電子機具，在滿足基本安全要求的前提下，依托農副產品經營戶、超市、供銷社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、通訊服務點等以POS機、“商戶通”等機具為載體，設立簡易便民服務點，靈活掌握營業(yè)時間或約定時間營業(yè)，滿足廣大農戶小額現(xiàn)金存取、自助繳費、轉賬、匯款等金融服務需求。

（三）圍繞農業(yè)產業(yè)特色變化，堅持市場驅動導向，不斷創(chuàng)新和開發(fā)涉農信貸模式和助農產品。

1. 破解貸款難問題。主動配合農村土地承包經營權流轉和農房用地制度改革，穩(wěn)妥推進土地流轉權、宅基地等抵押貸款，著力開發(fā)“土地流轉貸”、“宅基貸”等貸款品種，將固定在土地上的資金轉化為可流動的開發(fā)經營資金，充分激活農業(yè)生產資源在農業(yè)供給側改革中的作用，促使傳統(tǒng)的土地資源生產經營向現(xiàn)代農業(yè)資本生產經營轉化，讓涉農主體成為實實在在的供給側改革的參與者和推動者。

2. 重點圍繞農業(yè)結構調整確定信貸投放方向。國有大型商業(yè)銀行應圍繞特色農業(yè)、高端農業(yè)、訂單農業(yè)、綠色農業(yè)、休閑農業(yè)加大信貸投放，促進農產品生產、加工、銷售有機結合、相互促進，以及農林牧漁結合、種養(yǎng)加一體化發(fā)展，實現(xiàn)農業(yè)生產經營與環(huán)境保護良性互動。比如開發(fā)“高科技農貸”、“綠色環(huán)保農貸”、“農村基礎設施貸”等固定資產貸款，并根據農業(yè)投資回收期長、風險大等特點，延長農業(yè)固定資產貸款期限，使建設銀行信貸成為農業(yè)供給側改革的“孵化器”。

3.推動農業(yè)產業(yè)向多樣化、豐富化方向發(fā)展。推進農業(yè)與旅游、教育、文化、健康養(yǎng)老等產業(yè)深度融合，加大對鄉(xiāng)村旅游休閑基礎設施建設傾斜投入，支持特色旅游村鎮(zhèn)發(fā)展、新型鄉(xiāng)村旅游休閑產品，扶持農產品加工、農業(yè)倉儲物流，著力開發(fā)“旅游貸”、“農家貸”、“加工貸”、“養(yǎng)老貸”等新型金融信貸產品，有效發(fā)揮國有大型商業(yè)銀行在農業(yè)供給側改革中的“潤滑劑”和“黏合劑”作用，為農業(yè)供給側改革提供堅固的產業(yè)支撐。

（四）依托數字化經營趨勢，構建“互聯(lián)網+”農業(yè)供給金融生態(tài)系統(tǒng)，提供農業(yè)全產業(yè)鏈金融服務。

1. 借鑒建行“智慧鄉(xiāng)村”農村金融服務平臺成功案例，不斷豐富平臺應用，持續(xù)創(chuàng)新涉農產品。加快向“互聯(lián)網+生產”“互聯(lián)網+供給”“互聯(lián)網+銷售”“互聯(lián)網+金融”等多類平臺的滲透和引流，打造“互聯(lián)網+農業(yè)”金融生態(tài)圈，助力政府加強農村信用體系建設，為貫徹落實“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，實現(xiàn)脫貧攻堅及“農業(yè)強省”工作目標，持續(xù)貢獻金融力量。

2. 全面梳理農業(yè)供給上下游供應鏈?！盎ヂ?lián)網+生產”要著眼于農業(yè)保險、農業(yè)政府補貼、農業(yè)小額快貸等，搭建起“農業(yè)投保到銀行、農業(yè)補貼在銀行、資金缺口用快貸”等平臺，讓農業(yè)涉農資金在銀行體系循環(huán)?！盎ヂ?lián)網+供給”，要引入農業(yè)合作社、農業(yè)服務公司，將閑散農戶、種糧大戶、涉農小微企業(yè)加入農業(yè)合作社，農藥、化肥、種子等由專一農業(yè)服務公司提供，解決涉農主體技術、管理、資源優(yōu)化問題?！盎ヂ?lián)網+銷售”，突出電商平臺的金融特色和優(yōu)勢，搭建全員農產品營銷平臺，支持農業(yè)產業(yè)“走得出去”“銷得出去”。從“互聯(lián)網+生產”到“互聯(lián)網+供給”，再到“互聯(lián)網+銷售”，其核心是“互聯(lián)網+金融”，通過網上銀行、手機銀行、APP客戶端等平臺，建立“客戶—平臺—渠道—場景化應用—客戶”的生態(tài)鏈條，以支付結算、投資理財、信貸融資等金融產品及服務作為“產品工程”，以網絡平臺作為展示和交易中心，以線上渠道為主，線上線下協(xié)同的渠道服務為紐帶，實現(xiàn)農業(yè)金融專業(yè)化。

（五）依據內控合規(guī)標準，完善風險防控經營體系，強化風險管控。

1. 實現(xiàn)風險管理全覆蓋。密切關注經濟、市場及客戶變化，加強對農業(yè)經濟前景、經營發(fā)展方式、金融監(jiān)管調整等主客觀風險研究，防范新業(yè)務、新市場潛在風險，提高對農產品價格波動、土地流轉政策限制、農業(yè)產業(yè)結構調整的風險管理能力，實現(xiàn)風險管理全覆蓋。

2. 強化風險管理基礎及技術建設，提高風險管理的針對性和實效性。通過農業(yè)種植保險的保單和標繪的土地信息，進一步核實合作社土地種植面積及位置的真實性和準確性；通過引入農業(yè)保險公司，由保險公司負責償還涉農主體貸款本金的保障措施；確定收儲企業(yè)為農業(yè)信貸提供擔保，并在國有大型銀行開立保證金帳戶，保證金不低于信貸總額的20%。

3. 提高操作風險管理能力。操作風險是農業(yè)信貸最為主要的風險，國有大型銀行要通過建立欺詐風險管理體系，形成行之有效的操作風險管理模式，確保農業(yè)供給側改革過程中的各類金融支持能持續(xù)健康發(fā)展。

4. 積極探索有效的風險控制方法。拓寬信息收集渠道，創(chuàng)新客戶調查方式，提高涉農貸款客戶信息采集效率。建立恰當的準入標準，風險關口前移，有效識別和化解風險。通過擔保、保險等多種手段，有效轉移涉農業(yè)務風險，加強守信激勵和失信懲罰機制，對誠信守約客戶，給予貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化等激勵政策；對違約失信客戶，設立黑名單，采取懲罰約束措施。

5. 加強涉農業(yè)務運行監(jiān)管。為有效降低涉農業(yè)務風險，建設銀行應該通過不定期抽查、專項檢查、風險預警系統(tǒng)實時監(jiān)控等方式，加強對“三農”貸款用途、資金流向、客戶生產狀況的了解和掌握，對臨時困難或發(fā)生意外情況的涉農客戶延長貸款期限，對高風險客戶、信用惡化客戶及時退出，確保信貸業(yè)務安全。

6. 培養(yǎng)一批扎根農村、業(yè)務能力強、風險意識強的金融從業(yè)人員。發(fā)展農村金融業(yè)務勢必需要一批對農村金融市場非常了解的從業(yè)人員。這批人員最好是從農村選拔出來，具有扎根農村的意識，又愿意接受金融知識和金融理念培訓，素質高、學習能力強。他們是國有銀行發(fā)展農村金融業(yè)務的觸角和排頭兵，是真正拓展業(yè)務的能手。