“央行數(shù)字貨幣”離我們有多遠

劉暢

（報道提示）近期，深圳5萬人抽中了200元數(shù)字人民幣紅包，成為第一批嘗鮮數(shù)字人民幣的幸運兒。未來，“數(shù)字人民幣APP”有可能成為支付寶、微信之后另一種重要的支付方式。

央行數(shù)字貨幣紅包來了

10月12日18時起，深圳市羅湖區(qū)送出一份獨特的禮物：1000萬元“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”，每個紅包金額為200元，共計5萬個。

這是我國央行法定數(shù)字貨幣首次與公眾見面，也是首次以紅包的形式“露面”。該紅包的申領不限戶籍，可在羅湖區(qū)的3389家商戶無門檻消費。

據(jù)媒體報道，預約須同時滿足兩個條件：一是預約登記時所處地理位置在深圳市行政區(qū)域內(nèi)（含深汕特別合作區(qū)）;二是使用中國大陸手機號碼和第二代居民身份證進行預約登記。

中簽人員在領取和使用該數(shù)字人民幣紅包時無需綁定銀行卡。在付款時，將優(yōu)先使用紅包金額支付，若支付超過紅包金額的交易，則需要使用工、農(nóng)、中、建4家銀行中任意一家的銀行卡對錢包進行充值或綁定錢包。若發(fā)生退款交易，數(shù)字人民幣系統(tǒng)將優(yōu)先退還中簽人員自行充值支付的數(shù)字人民幣金額，再退還紅包金額。

目前“數(shù)字人民幣APP”尚未在各大應用商店上架，仍處于封閉內(nèi)測階段，除了中簽人員外，其余公眾目前還無法體驗相應產(chǎn)品。

值得注意的是，盡管央行特別強調“充分發(fā)揮所有商業(yè)銀行及非銀行支付機構在數(shù)字人民幣體系中的積極作用，保持公平的競爭環(huán)境，確保由市場發(fā)揮資源配置的決定性作用”，但還是不難發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣的推出，有可能給現(xiàn)有支付結算體系帶來重大改變。

前中國銀行副行長王永利發(fā)文指出：“數(shù)字人民幣最重要的運行節(jié)點是央行統(tǒng)一的APP，這就意味著央行才是數(shù)字人民幣真正的收付清算中心，其廣泛運行不僅會對支付寶、財付通等專業(yè)支付機構的市場地位和盈利模式產(chǎn)生沖擊，而且由于其無需與銀行卡等銀行賬戶綁定，也會對銀行卡及其相關產(chǎn)業(yè)帶來更大沖擊。這可能是數(shù)字人民幣帶來的最大變化?！?/p>

央行數(shù)字貨幣將是未來主流

“數(shù)字貨幣”“虛擬貨幣”“央行數(shù)字貨幣”——目前媒體上充斥各種名稱，到底何謂“央行數(shù)字貨幣”？

談到貨幣，一個金融學常識就是——只有主權國家才可以發(fā)行貨幣，即主權國家的“鑄幣權”。

因此，無論貨幣是貴金屬實物形態(tài)、紙幣形態(tài)，還是電子形態(tài)，其前提都必須只能是由一個獨立主權國家的央行來發(fā)行。

但是，區(qū)塊鏈技術誕生之初，也誕生了比特幣這種試驗性質的“數(shù)字貨幣”，在監(jiān)管不力的背景下，還繁衍出交易平臺以及種類繁多的“虛擬貨幣”。鑒于劣幣橫行的現(xiàn)狀，為加以區(qū)別，主權國家發(fā)展數(shù)字貨幣就叫作“央行數(shù)字貨幣”。

從2014年開始，中國就較早地開展了央行數(shù)字貨幣的研究，日前發(fā)布的《深圳建設中國特色社會主義先行示范區(qū)綜合改革試點實施方案（2020-2025年）》更是明確提出，支持開展數(shù)字人民幣內(nèi)部封閉試點測試，推動數(shù)字人民幣的研發(fā)應用和國際合作。

不僅是中國，目前國際上很多國家央行都在進行央行數(shù)字貨幣的論證以及研究工作。

早在今年1月，日本銀行就宣布與一些國家和地區(qū)央行及國際清算銀行組建專門工作組，共同研究發(fā)行央行數(shù)字貨幣。6月，經(jīng)由三菱日聯(lián)銀行、三井住友銀行、瑞穗銀行等三大銀行發(fā)起，日本成立官民攜手的數(shù)字貨幣研究會，旨在討論數(shù)字貨幣結算的基礎設施建設。10月初，日本銀行宣布，將于2021財年啟動央行數(shù)字貨幣實證實驗。

歐洲央行也對外宣布，已于10月12日啟動公共咨詢，聽取公眾、學者、金融機構、公共部門對數(shù)字歐元項目的意見，并計劃于2021年年中就是否啟動數(shù)字歐元項目作出決定。

從全球范圍來看，國際清算銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，目前全球66家央行中，80%的央行正在研究數(shù)字貨幣。其中，10%的央行即將發(fā)行本國中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）。

從發(fā)展趨勢來看，毫無疑問——央行數(shù)字貨幣將是數(shù)字貨幣未來發(fā)展的主流。

支付安全引發(fā)社會關注

最近，一篇名為《移動支付大漏洞：手機一丟，損失慘重》的文章廣泛流傳。這篇文章，揭開了目前移動支付領域存在的漏洞，引發(fā)了市場對移動支付安全性的關注。

文中講述一個叫“老駱駝”的信息安全專家，他的手機被偷后，短短一天，他的銀行卡、信用卡、支付寶、微信支付、美團支付、蘇寧金融……全部遭到破解，損失慘重。

其實，在2019年9月，上海就曾破獲全國首起偷竊手機盜刷銀行卡大案，從此之后，這種新型犯罪正式浮出水面。

當時，警方突然接到多起信用卡被盜刷的報案，經(jīng)調查，原來所有受害者手機都曾在四川被偷過。犯罪團伙偷盜手機后首先解鎖，再利用SIM卡在旅游網(wǎng)站上找到失主身份證和銀行卡信息，然后用身份信息致電運營商更改手機服務密碼，取得了手機控制權。等到失主補辦手機號后，才發(fā)現(xiàn)銀行卡被洗劫一空。

還有的犯罪分子，盜取手機后，利用花唄、借唄、白條等借款工具的漏洞，大量借款消費，使客戶受損。

由此可見，手機消費貸款和便捷支付雖然方便，但安全性較差。如何提高安全性，兼顧便捷性，是第三方支付平臺的重大課題，也是未來數(shù)字人民幣支付不得不面對的問題。

專家指出，雖然在操作體驗上，央行數(shù)字人民幣與移動支付工具很相近，但兩者具有本質區(qū)別。央行數(shù)字人民幣與紙鈔和硬幣等價，而支付寶、微信支付等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付方式主要依靠商業(yè)銀行賬戶中的存款貨幣，其地位是法幣的支付通道。同時，央行數(shù)字人民幣具有可控匿名、技術中性、可編程性等特點，有利于提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平。

此外，據(jù)2020年4月2日中國銀聯(lián)發(fā)布的《2019移動互聯(lián)網(wǎng)支付安全大調查報告》數(shù)據(jù)，不良的個人習慣也會導致個人信息泄露，進而危害到個人的金融安全。

報告指出，出現(xiàn)頻率最高的三大使用不良習慣為：更換新手機時不解綁銀行卡或刪除存留的敏感信息（24%）;直接刪除帶支付功能APP，不解除銀行卡綁定（23%）;看到帶有優(yōu)惠信息的二維碼都會嘗試掃描（20%）。

同時，在非法的貸款、外匯、期貨、賭球等平臺泄露銀行卡號、驗證碼等個人敏感信息也是導致消費者發(fā)生損失的重要因素。

“幣圈”亂象需要警惕

一邊是央行數(shù)字貨幣迎來高光時刻，另一邊是幣圈再次地震。

10月16日，OKEX發(fā)布“暫停提幣公告”稱，近日該公司部分私鑰負責人正在配合公安機關調查，目前正處于失聯(lián)狀態(tài)導致無法完成授權。

據(jù)財新報道，有兩位接近OKEX的消息人士表示，公告中“配合公安機關調查”的正是OKEX的創(chuàng)始人徐明星。其中一位人士還表示，徐明星至少一周前已經(jīng)被警方帶走，多日未在工作大群中現(xiàn)身。

“OKEX”可謂大名鼎鼎，目前是全世界第二大的虛擬貨幣交易平臺，其創(chuàng)始人為徐明星。

據(jù)OKEX官方數(shù)據(jù)顯示，OKB全球總用戶量達到百萬級別，用戶分布在全球范圍內(nèi)153個不同國家和地區(qū)，此次暫停提幣，將波及在該平臺上的所有持幣者，資金量或超數(shù)十億美元。

除了OKEX，其他兩大交易所火幣、幣安，也頻繁遇到過維權事件和相關質疑。其實，本質上來說，無論是OK幣、比特幣，還是五花八門的各種“虛擬貨幣”，只是一種“紀念幣”，現(xiàn)實生活中的實際作用就是供有某種興趣的人收藏。類似人們收藏酒瓶、火花、煙標。

而且，虛擬貨幣交易是一種純粹的炒作，莊家操縱價格的跡象十分明顯，投資要十分謹慎。

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央行數(shù)字貨幣漸行漸近

早在2014年，人民銀行就成立專門團隊開始對數(shù)字貨幣進行專項研究。

2017年末，經(jīng)過國務院批準，人民銀行組織部分實力雄厚的商業(yè)銀行和有關機構共同開展數(shù)字人民幣體系（DC/EP）的研發(fā)。

今年以來，我國在數(shù)字人民幣方面動作頻頻。

4月初，人民銀行數(shù)字貨幣研究所相關負責人表示，目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進。數(shù)字人民幣體系在堅持雙層運營、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調測試等工作，并遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用原則。

8月3日，人民銀行2020年下半年工作電視會議指出，上半年法定數(shù)字貨幣封閉試點順利啟動，下半年將積極穩(wěn)妥推進法定數(shù)字貨幣研發(fā)。

8月14日，商務部印發(fā)《全面深化服務貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》。方案在“全面深化服務貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點任務、具體舉措及責任分工”中提出：“在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點?！?/p>

在8月25日國務院舉行的政策吹風會上，人民銀行貨幣政策司司長孫國峰表示，目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正遵循“穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用”原則，在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會場景進行內(nèi)部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。下一步，人民銀行將繼續(xù)穩(wěn)步推進數(shù)字人民幣研發(fā)試驗工作，數(shù)字人民幣正式推出沒有時間表。

2020年全國兩會期間，人民銀行行長易綱表示，法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟加快發(fā)展。