關(guān)于火災公眾責任險推廣策略的思考

瞿飛

摘要：火災公眾責任險可以使企業(yè)和個體在生產(chǎn)、經(jīng)營過程中有效規(guī)避或轉(zhuǎn)嫁風險，發(fā)生火災事故后具有經(jīng)濟調(diào)節(jié)的杠桿作用，雖然立法層面相繼出臺推行政策，但其推廣實施現(xiàn)狀卻存在差異化。本文從政府、企業(yè)、保險公司及個體層面深刻分析火責險的推行現(xiàn)狀和問題，就如何運用統(tǒng)籌經(jīng)濟調(diào)控、浮動費率厘定、市場行為博弈、概率模型精算，互約機制創(chuàng)新，在自由競爭的前提下，實現(xiàn)供需雙方的同步穩(wěn)增，為建立火責險整體有效實施的格局作綜合分析和前瞻探索。

關(guān)鍵詞：火災公眾責任險;風險轉(zhuǎn)嫁;精算概率統(tǒng)計模型;經(jīng)濟博弈;浮動費率

隨著社會化進程步伐的加快，經(jīng)濟飛速增長，在全面實施城鎮(zhèn)化建設(shè)的同時，各種類型的建筑、新興產(chǎn)業(yè)等數(shù)目激增，給火災防控帶來前所未有的壓力，以現(xiàn)行的消防機構(gòu)監(jiān)督管理模式以及人員編制數(shù)目已完全無法滿足現(xiàn)代化消防事業(yè)的需求。同時相對于歐美發(fā)達國家，我國火災責任保險發(fā)展相對滯后，但其在重大火災事故面前所起到經(jīng)濟調(diào)節(jié)的杠桿作用卻不容小覷。近年，雖然在立法層面上相繼出臺相關(guān)推行政策，以鼓勵和引導單位和個體投?；鹭熾U，但在實施過程中卻存在諸多問題和阻礙。筆者通過對大量重點單位以及保險公司進行調(diào)研，深刻分析了火責險的推行實施現(xiàn)狀和問題，并從不同角度就推行策略作歸納建議。

一? 火責險的政策背景

2017年10月29日，國務(wù)院印發(fā)了《消防安全責任制實施辦法》，就如何建立完善責任制作出系統(tǒng)、具體規(guī)定，其中第十七條“容易造成群死群傷火災的人員密集場所、易燃易爆單位和高層、地下公共建筑等火災高危單位”，應(yīng)當參加火災公眾責任保險，主要是倡導鼓勵和引導。同年12月，國家安全監(jiān)管總局、保監(jiān)會、財政部聯(lián)合出臺《安全生產(chǎn)責任保險實施辦法》，就頂層設(shè)計至落地生根作系統(tǒng)闡述。兩辦法標志著我國安全生產(chǎn)責任保險正式跨入全面推行的過渡階段，充分發(fā)揮保險公司的火災風險評估管控和火災事故預防功能，其后期蝴蝶效應(yīng)不言而喻。在我國火災公眾責任險是指：在保險期間內(nèi)，被保險人在保險合同載明的場所內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動時，因該場所內(nèi)發(fā)生火災、爆炸造成第三者人身損害，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險人承擔的人身損害經(jīng)濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。

二? 火責險推行現(xiàn)狀及難點

火責險的推廣實施有法可遵循，國家法律層面倡導鼓勵和引導。但經(jīng)查詢，北京、深圳等地從立法層面相繼出臺地方性法規(guī)政策，符合參保條件的單位或個人必須進行投保。從綜合情況來看，火責險的投保模式主要劃分為兩種，即自由投保和強制投保，因此各地對火責險的推廣范圍和效果存在差異化。

（一）政府部門統(tǒng)籌市場經(jīng)濟調(diào)控手段不足。雖然兩辦法相繼出臺，部分地區(qū)從立法層面上實行強制投保模式，但是卻在加強社會面火災防控和降低火災損失上沒有起到預期效果，這與我國單位或個人消防安全和風險轉(zhuǎn)嫁意識淡薄的大環(huán)境相匹配，但與新時期城市現(xiàn)代化管理體系和綜合治理理念卻大相徑庭。由于法規(guī)和激勵機制的不健全，在推行過程中經(jīng)濟補償和各方面利益都不能得到保障，政府部門缺乏宏觀和微觀調(diào)控手段，深度限制保險行業(yè)對火災風險的經(jīng)濟杠桿調(diào)節(jié)作用，一定程度上阻礙社會經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）保險公司缺乏可行性概率精算統(tǒng)計模型。從技術(shù)角度來看，因與消防部門未建立信息共享渠道，保險公司缺少數(shù)據(jù)技術(shù)支撐，導致盡管在立法層面鼓勵、引導社會單位或個體積極參與投保，保險公司量身定制產(chǎn)品，但是保險公司內(nèi)部精算師因缺乏歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)，加之火災事故原因和損失統(tǒng)計存在諸多不確定性，無法利用現(xiàn)成的概率統(tǒng)計模型進行精準風險評估和損失預測;再者大眾對火責險的認知度不夠，即使某些地區(qū)實行強制投保模式，但是對于保險行業(yè)來講，仍然缺少足夠經(jīng)濟利益的激勵來推動完成火災風險評估概率精算模型的出臺。綜合以上原因，保險機構(gòu)認為因火災風險的不確定性和不可抗力，推行火責險的承保風險巨大，弊端大于利好;而一旦發(fā)生重特大火災，保險公司往往無力賠付，甚至面臨破產(chǎn)的重大風險，從而制約火責險的全面推行實施。保險機構(gòu)不會主動介入宣傳引導，而是所謂的“來者不拒”。

（三）社會單位風險轉(zhuǎn)嫁意識薄弱。企業(yè)管理人和個體經(jīng)營戶普遍風險意識較差，仍然存在僥幸心理，普遍認為火災是小概率事件，即使部分意識到火災事故的嚴重危害后果，但是也缺乏風險轉(zhuǎn)嫁意識，不會利用現(xiàn)行的火災保險產(chǎn)品降低自身經(jīng)營風險，更有甚者認為消防預算投入是無底洞，不會帶來經(jīng)濟效益。因此在日常生產(chǎn)、經(jīng)營中只注重經(jīng)濟利益得失，忽略安全投入，這些都導致火責險的推廣實施存在嚴重的需求不足，自由化市場受到了嚴重的限制，反過來對保險行業(yè)沒有足夠的經(jīng)濟利益激勵，供需雙方的積極性都沒有得到充分調(diào)動。

三? 火責險推廣策略

隨著新時期社會經(jīng)濟的快速發(fā)展和城市現(xiàn)代化進程的加快，國家層面提出全面提升城市管理體系建設(shè)和綜合治理能力，加之受新冠肺炎疫情影響，世界格局正發(fā)生重大變化，我國將成為領(lǐng)導世界的第一大經(jīng)濟體，全面踏上飚速發(fā)展的道路。然而據(jù)統(tǒng)計每年因火災事故造成的直接、間接和隱形損失是巨大的，這迫使我們不得不縱深推進火責險的全面實施，充分發(fā)揮其風險轉(zhuǎn)嫁和經(jīng)濟調(diào)節(jié)杠桿的作用，以確保整體經(jīng)濟的穩(wěn)定。

（一）豐富經(jīng)濟調(diào)控手段，調(diào)動參保積極性。政府部門應(yīng)綜合采取多種形成的經(jīng)濟調(diào)控手段，如資金補貼、稅收減免、風險抵押轉(zhuǎn)保及相關(guān)惠民政策扶持等方式，強制引導社會單位積極參加火責險投保。成都在推廣實施火責險的過程中，政府對小型企業(yè)每年補貼1500元保金。同時給予保險公司一定程度費用補貼的激勵扶持，并通過保監(jiān)會優(yōu)化頂層設(shè)計，強制量化保險機構(gòu)每季度火責險參保率，通過宏觀政策和微觀經(jīng)濟調(diào)控的良性互動，助推火責險的全面推行。

（二）同步數(shù)據(jù)共享渠道，建立精算統(tǒng)計模型。消防部門應(yīng)與保險公司開展業(yè)務(wù)互通和技術(shù)支撐互補，將火災統(tǒng)計數(shù)據(jù)、社會單位、監(jiān)督執(zhí)法、隱患整改、大數(shù)據(jù)平臺信息實現(xiàn)同步共享，加之政府部門對保險公司的經(jīng)濟激勵，勢必會帶動精算師建立關(guān)于火災風險評估的先進概率精算統(tǒng)計模型，隨著歷史數(shù)據(jù)的不斷積累和沉淀，利用云計算對火災損失進行科學的精準預測，量身定制火災保險產(chǎn)品，制定符合市場的費率厘定，使保險公司所承保風險在可控范圍之內(nèi)，從而消除經(jīng)濟損失不可控的顧慮，激發(fā)其內(nèi)在經(jīng)濟利益的原始動力。

（三）依托消防宣傳陣地，強化認知引領(lǐng)。保險公司在險種宣傳引領(lǐng)上具有自身獨特的運行機制，但其覆蓋面局限，加之火責險屬于新生險種，在公眾方面權(quán)威性和認知度遭受質(zhì)疑，僅靠保險機構(gòu)單打獨斗，確實是孤掌難鳴。消防部門經(jīng)過多年的經(jīng)驗沉積，具有獨特且覆蓋面廣泛的宣傳引領(lǐng)機制，權(quán)威性和認可度毋庸置疑。保險公司可依托現(xiàn)有的消防宣傳陣地，建立組織機構(gòu)和運營機制，派駐工作人員隨同消防部門開展宣傳“七進”工作，以警示案例、現(xiàn)身說法、微信公眾號等新媒體手段，加大火責險的宣傳普及率力度，逐步提升社會單位的認知度和風險轉(zhuǎn)嫁意識，使火責險成本-收益的利好性植根于心。

（四）創(chuàng)新監(jiān)管互約機制，激發(fā)潛在源動力

1.厘定浮動基準費率?；鹭熾U最明顯的特點是重事前風險防范化解，與消防監(jiān)督檢查模式相協(xié)同，保險公司依托自身科學風險評估，為降低承保風險，勢必會組建內(nèi)部專業(yè)技術(shù)隊伍，對社會單位進行全面風險評估，提出整改措施，組織復查驗收，確定投保費率，繼而發(fā)放保險證，形成整體閉合。并且任何市場經(jīng)濟行為都存在主體雙方的相互博弈，采用厘定浮動費率模式，即：對于發(fā)生火災事故或發(fā)現(xiàn)隱患而未整改或信用偏低的社會單位，上調(diào)下一年度火災保險基準費率，以通過市場經(jīng)濟行為博弈提高社會單位消防安全管理的主觀能動性。

2.立法轉(zhuǎn)嫁處罰。消防部門在日常監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)社會單位未依規(guī)履行職責、隱患拖而不改、消防設(shè)施維護保養(yǎng)不到位、員工宣傳培訓演練不到位的問題，可通過立法層面將一定比率的處罰轉(zhuǎn)嫁至保險公司，形成捆綁效應(yīng)，倒逼其在獲得經(jīng)濟利益的同時承擔應(yīng)有的保險監(jiān)管責任，減輕消防部門的監(jiān)管壓力。

3.建立互動互約機制。消防部門應(yīng)與保險機構(gòu)建立互動互約機制，使單位信息、監(jiān)督檢查、行政處罰信息靈活互通，實施全面動態(tài)監(jiān)控，定期開展聯(lián)合檢查，多方面?zhèn)鲗毫?，形成齊抓共管的整體格局。在火災調(diào)查中消防部門應(yīng)邀請保險公司共同參與火災損失的統(tǒng)計工作，消除社會單位的騙保和“兜底”意識，真正使火責險的內(nèi)在督促作用發(fā)揮實效。

四? 結(jié)語

火災公眾責任險可以使企業(yè)和個體在生產(chǎn)、經(jīng)營過程中有效規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁風險，發(fā)生火災事故后具有經(jīng)濟調(diào)節(jié)的杠桿作用，其推廣可以替代部分政府管理職能，對社會具有政策性人文關(guān)懷和公益性保障。本文通過政府、保險公司、企業(yè)和個人層面深刻分析火責險的推行現(xiàn)狀和問題，以及就如何運用統(tǒng)籌經(jīng)濟調(diào)控、浮動費率厘定、市場行為博弈、概率模型精算，互約機制創(chuàng)新，在自由競爭的前提下，實現(xiàn)供需雙方的同步穩(wěn)增，為建立火責險整體有效實施的格局作綜合分析和前瞻探索。

參考文獻：

[1]羅天德.全面強制推行火災公眾責任險的探討[C].中國消防協(xié)會科學技術(shù)年會論文集，2014.

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