關(guān)于大學(xué)生信貸問(wèn)題的調(diào)查研究

北京郵電大學(xué)世紀(jì)學(xué)院 張梓藝 曹曉麗

在依托大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的互聯(lián)時(shí)代，傳統(tǒng)金融行業(yè)與不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)金融產(chǎn)品、相關(guān)的業(yè)務(wù)、組織與服務(wù)、產(chǎn)生了不可小覷的影響。最為代表的是電商平臺(tái)推出的網(wǎng)絡(luò)信用貸款，通過(guò)個(gè)人的信用無(wú)須抵押，便可得到相應(yīng)的現(xiàn)金流，購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品。本來(lái)是一個(gè)利民的服務(wù)理念，但由于對(duì)平臺(tái)的門(mén)檻及規(guī)范較低，導(dǎo)致有一些非法的平臺(tái)孕育而生，專(zhuān)門(mén)針對(duì)信用意識(shí)較為薄弱的在校大學(xué)生，衍生其為“校園貸”。

所謂“校園貸”是指大學(xué)生通過(guò)提交自己的個(gè)人信息及擔(dān)保人信息給門(mén)檻較低的金融機(jī)構(gòu)或借貸平臺(tái)來(lái)進(jìn)行資金的借貸以滿(mǎn)足其超額消費(fèi)需

求的行為。我國(guó)的校園貸是五花八門(mén)的，一種是普通的p2p貸款平臺(tái)，如名校貸、我來(lái)貸等；另一種是學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站，如趣分期、來(lái)分期等；此外還有由京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的借貸業(yè)務(wù)，如京東白條。借貸平臺(tái)主要是為了刺激消費(fèi)，而且這些校園貸平臺(tái)絕大部分涉及社會(huì)群體的個(gè)人信息，安全隱患非常大，特別是大學(xué)生，對(duì)于個(gè)人信息安全容易忽視的群體，學(xué)生的資金管理能力較差，很少考慮到償還能力，導(dǎo)致最終償還不上，而這些平臺(tái)與社會(huì)相關(guān)，最終會(huì)影響到學(xué)生未來(lái)的征信，導(dǎo)致一系列的不方便。

在我國(guó)，缺乏對(duì)放貸公司做出嚴(yán)格的要求，導(dǎo)致門(mén)檻低，并且一些打著擦邊球的p2p類(lèi)型的校園貸中介，以最低高于市面4倍的利息進(jìn)行催收，高昂的利息收益使社會(huì)當(dāng)中的資金不斷流入，致使該勢(shì)力不斷地壯大，導(dǎo)致大學(xué)生這個(gè)有著支付意愿與償還能力不匹配的群體深陷其中。

經(jīng)過(guò)對(duì)幾所高校上萬(wàn)份調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示，線上消費(fèi)占比為87.5%，由于現(xiàn)在社會(huì)科技的迅速發(fā)展，微信與支付寶占據(jù)了消費(fèi)的主導(dǎo)位置是不可避免的；58%的學(xué)生所在學(xué)校附近地段商場(chǎng)及娛樂(lè)消費(fèi)場(chǎng)所較少，更多的消費(fèi)依靠網(wǎng)上的電商平臺(tái)，通過(guò)不斷的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的使用會(huì)逐漸淡化他們對(duì)金錢(qián)的相應(yīng)地衡量，一半以上的人難以達(dá)到收支平衡，僅有4.17%的學(xué)生每月會(huì)將生活費(fèi)剩余部分作為定期存款，不會(huì)超支；75%的人不太了解校園貸以及優(yōu)缺點(diǎn)，以及借貸系統(tǒng)如何對(duì)他們的信用進(jìn)行評(píng)估；48.2%的人在資金不夠時(shí)會(huì)選擇像親人朋友求助，有52.31%的人選擇愿意有基于大學(xué)生消費(fèi)的信用平臺(tái)，并且在校大學(xué)生中有58%的人愿意根據(jù)在校表現(xiàn)情況來(lái)進(jìn)行信用評(píng)估。這個(gè)結(jié)果，完全反映了高校學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的需要，潛在用戶(hù)的數(shù)量巨大。

目前校園貸中介異常的猖獗，雖然法律規(guī)定民間借貸的利率超過(guò)銀行同類(lèi)貸款的四倍不給予保護(hù)，但學(xué)生會(huì)因借貸之后受到各種暴力催還，而身為弱勢(shì)群體只能進(jìn)行相應(yīng)的妥協(xié)。甚至更有動(dòng)用同學(xué)的個(gè)人信息為自己的利益而借貸，最后還不上，導(dǎo)致同學(xué)被借貸公司騷擾，深受其害。

不可否認(rèn)，校園貸可以幫助大學(xué)生繳納一部分的學(xué)費(fèi)以及生活費(fèi)，其次在當(dāng)今全民創(chuàng)業(yè)的時(shí)代，資金的籌措成為創(chuàng)業(yè)道路上絆腳石，可以緩解同學(xué)們當(dāng)下的資金壓力，應(yīng)對(duì)突發(fā)情況緩解資金問(wèn)題；當(dāng)學(xué)生背負(fù)貸款的同時(shí)，通過(guò)建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估會(huì)讓學(xué)生明白現(xiàn)有資金的由來(lái)，并讓能夠讓學(xué)生背負(fù)到債務(wù)學(xué)會(huì)主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)的責(zé)任。

但是大部分學(xué)生的資金用處是選擇購(gòu)買(mǎi)高檔的電子產(chǎn)品以及相應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行校園間的攀比，并且并不會(huì)因?yàn)楸池?fù)了債務(wù)而去主動(dòng)創(chuàng)造資金，大多數(shù)都是提前預(yù)知下月的生活費(fèi)，也就是說(shuō)用未來(lái)的錢(qián)來(lái)滿(mǎn)足當(dāng)下的需求，在有限的資金下不夠合理的去調(diào)整資金的比重，導(dǎo)致超前消費(fèi)、奢侈消費(fèi)，無(wú)法控制資金的去向，無(wú)形間助長(zhǎng)了攀比心理，以及不良的消費(fèi)習(xí)慣。而且相應(yīng)的借貸平臺(tái)隱形費(fèi)用明顯，利率過(guò)高，大部分利滾利，同樣因?yàn)榇髮W(xué)生這個(gè)群體較為單純，且自控能力差，經(jīng)常會(huì)深陷其中。從而導(dǎo)致在利益面前的驅(qū)使下，缺少相關(guān)的知識(shí)不能夠完整的衡量利弊，進(jìn)而采取了一些偏激的方法，并且沒(méi)有相關(guān)完善的法律來(lái)進(jìn)行合理的保護(hù)申請(qǐng)人這一弱勢(shì)群體，因而這個(gè)大學(xué)生信用體系的構(gòu)建迫在眉睫。

根據(jù)2035年國(guó)家大計(jì)對(duì)于消費(fèi)板塊商品會(huì)越來(lái)越趨向品牌化，綠色、健康和安全的附加值越來(lái)越高，我認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)當(dāng)進(jìn)行構(gòu)建合理的消費(fèi)觀念：

第一，要量入為出，適度消費(fèi)。

自己的消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)要考慮到自己的資金，合理的分配自己的資金，避免提前透支未來(lái)的資金來(lái)滿(mǎn)足于當(dāng)下的需求；并且要考慮到自己的經(jīng)濟(jì)能力是否與之匹配，要合理進(jìn)行消費(fèi)，不要看到喜歡就全部入手，要根據(jù)自己的實(shí)際需求。

第二，避免盲從，理性消費(fèi)。

消費(fèi)時(shí)不必需要跟隨大家的腳步去追尋每一個(gè)潮流，要根據(jù)自己的實(shí)際需求，切勿因?yàn)橼呄蛴谄放苹a(chǎn)生攀比的心里。

第三，以個(gè)人身心發(fā)展為主，規(guī)劃消費(fèi)

利用好有限的資金，使其發(fā)揮到最大的價(jià)值，盡量往自己的發(fā)展方向進(jìn)行消費(fèi)，做為學(xué)生可以多進(jìn)行學(xué)術(shù)性消費(fèi)，來(lái)豐富自己的內(nèi)心世界，有益于自身的身心健康。

對(duì)大學(xué)生普及相關(guān)的信貸知識(shí)，尤其是非金融專(zhuān)業(yè)相關(guān)的同學(xué)，首先要區(qū)分貸款的不同類(lèi)別，辦理不同模式的貸款需要提交什么樣的資料，認(rèn)識(shí)到抵押貸與信用貸的區(qū)別，明確征信的模式，以及逾期會(huì)對(duì)個(gè)人未來(lái)的影響，并且了解貸款的相關(guān)手續(xù)及費(fèi)用，實(shí)際上，正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)在放款款之前不會(huì)收取任何的手續(xù)費(fèi)。大學(xué)生要熟悉貸款的相關(guān)利率，尤其是民間貸款利率的最高點(diǎn)，明確超過(guò)國(guó)家規(guī)定的最高點(diǎn)有權(quán)受到保護(hù)，如果遇到問(wèn)題可查詢(xún)信貸信用知識(shí)普及及公益平臺(tái)去尋求幫助，必要時(shí)可報(bào)警，尋求法律的援助。

針對(duì)上面分析，建議大學(xué)生在遇到資金問(wèn)題的時(shí)候首先要向身邊的家人或者朋友尋求幫助，這種渠道是最為方便、快捷、安全的，同樣也不會(huì)涉及相關(guān)的征信問(wèn)題，不必因?yàn)槟婚_(kāi)面子而選擇平臺(tái)貸款，但要記得及時(shí)歸還欠款，做到再借不難。如果實(shí)在需要去平臺(tái)進(jìn)行借款，一定要仔細(xì)閱讀相關(guān)的手續(xù)以及還款利率以及方式，了解自身償還能力，在告知家人的情況下適量信貸。

為響應(yīng)十四五的《建議》中加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，提升全民數(shù)字技能，為給消費(fèi)者一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境，完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系。尤其是對(duì)數(shù)字化敏感的大學(xué)群體，那么建立合法、覆蓋面廣專(zhuān)屬于在校大學(xué)生的信貸體系，迫在眉睫。應(yīng)當(dāng)以相應(yīng)的國(guó)家統(tǒng)一共享開(kāi)放平臺(tái)，從社會(huì)融入資金，放貸給隸屬于學(xué)校的學(xué)生，從而避免了非法校園貸的過(guò)于猖獗，也能更加有效地讓學(xué)生定期償還債務(wù)，讓學(xué)生能夠了解現(xiàn)金流的來(lái)源，以及更有責(zé)任感。對(duì)于信用的評(píng)估可以根據(jù)學(xué)生的在校表現(xiàn)進(jìn)行加權(quán)平均；個(gè)人校園信用占到40%，（其中包括每月的生活費(fèi)占比40%以及是否有兼職工資的30%，校園擔(dān)保人占比15%，每月結(jié)余占比15%），在校表現(xiàn)占到55%(包括每日出勤狀況20%，圖書(shū)館還書(shū)情況10%，學(xué)習(xí)成績(jī)30%作業(yè)上交情況20%，校內(nèi)外獲獎(jiǎng)情況20%)具體可根據(jù)需要進(jìn)行調(diào)節(jié)，剩余5%可根據(jù)消費(fèi)狀況以及資金用途，以及還款程度進(jìn)行提額，與助學(xué)金以及獎(jiǎng)學(xué)金相輔相成，通過(guò)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)學(xué)生的學(xué)習(xí)發(fā)展，利息部分根據(jù)銀行的貸款利率與存款利率進(jìn)行平均，并適當(dāng)調(diào)節(jié)，大規(guī)模正規(guī)的平臺(tái)以及大量充分信任學(xué)校的學(xué)生必然將是一大批潛在的客戶(hù)，也方便了學(xué)校的融資。同時(shí)也解決了大學(xué)生群體對(duì)信貸平臺(tái)知識(shí)的匱乏，避免受到不法分子的利用，以及法律的不完善，對(duì)平臺(tái)的門(mén)檻較低，以及中介對(duì)申請(qǐng)人的暴力催債帶來(lái)的傷害。大學(xué)生在校借貸平臺(tái)完善的規(guī)避了以上校園貸中介出現(xiàn)的問(wèn)題，供人所需，但不供過(guò)于求，完善數(shù)字化發(fā)展，推動(dòng)數(shù)字貨幣的研發(fā)。

建立一個(gè)合法、規(guī)范、統(tǒng)一覆蓋在校大學(xué)生體系的信貸體系，將學(xué)生與校園規(guī)避起來(lái)，來(lái)規(guī)避因?yàn)槠脚_(tái)門(mén)檻低，以及收貸手段存在暴力不合法，對(duì)學(xué)生造成的危害，能讓學(xué)生在了解金融相關(guān)知識(shí)、學(xué)會(huì)承擔(dān)一定責(zé)任的同時(shí)不會(huì)影響未來(lái)在社會(huì)當(dāng)中的征信等一系列問(wèn)題。也同樣是2035年《建議》中促進(jìn)全面消費(fèi)，為消費(fèi)建立良好的環(huán)境，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字化貨幣中不可缺少的基礎(chǔ)。