2015，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型元年？

梁市

在剛剛過去的一年，外資銀行準入條件放寬來勢洶洶、民營銀行破冰嶄露頭角、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，這股迅速崛起的新生力量，可以說像一尾“鯰魚”鉆進了中國銀行業(yè)，帶動了移動金融的迅猛發(fā)展，而第三方支付、電子商務平臺和電信運營商等各類機構(gòu)不斷推出個性化金融產(chǎn)品，客戶金融消費和渠道使用習慣發(fā)生巨大變化。

金融環(huán)境的改變、理財產(chǎn)品層出不窮、消費習慣順勢而變……或許正如業(yè)內(nèi)專家所言，這股新力量，最大的價值不是帶來了多少資金，而是在商業(yè)化競爭下，重新激活了中國銀行業(yè)的市場活力，改變了已經(jīng)固化的行業(yè)規(guī)則，通過混合所有制改革重塑金融生態(tài)。

外資銀行準入降門檻??影響不可小覷

如一枚重磅炸彈被投進中國銀行業(yè)市場，迅速攪動國內(nèi)金融市場。2014年12月20日國務院公布《國務院關(guān)于修改〈中華人民共和國外資銀行管理條例〉的決定》，自2015年1月1日起施行。

該項《決定》有兩大亮點：一是外商獨資銀行、中外合資銀行設(shè)立分行，不再規(guī)定其總行無償撥給營運資金不少于1億元的最低限額，可根據(jù)業(yè)務需要自行有效配置營運資金。二是刪除了此前外資銀行開展人民幣業(yè)務“2年連續(xù)盈利”的要求，并把“應在境內(nèi)開業(yè)3年以上”縮短至1年以上。

對此，中國銀行廣州凱旋新世界支行行長韓迅迅深為認同業(yè)內(nèi)普遍觀點：一方面，這提高了外資銀行在中國設(shè)立分行的自由度，有利于外資銀行機構(gòu)的進一步擴張;另一方面，提高了外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的靈活度，為有效開展人民幣存貸款業(yè)務提供了便捷條件，極大地促進了外資銀行與中資銀行相互交流與合作。

韓迅迅進一步分析指出，在中國已加入了WTO多年的背景之下，外資銀行在中國的優(yōu)勢將日益顯現(xiàn)，“外資銀行很多客戶是外商，外資銀行可以通過國外的平臺融資，再轉(zhuǎn)投到中國來，這樣的優(yōu)勢是非常明顯的，因為國外的利率比較低，融資容易獲批通過。如果同時再與中資銀行方面相結(jié)合，將會大大充實他們的資金實力?！?/p>

這為國內(nèi)資本市場帶來利好的同時，也給中國銀行業(yè)乃至整個中國金融業(yè)帶來了積極意義與壓力。

“外資銀行的管理理念更先進，管理系統(tǒng)更完善，注重產(chǎn)品創(chuàng)新，服務體系更優(yōu)化……這些給國內(nèi)的銀行業(yè)的管理與完善帶來了借鑒，不斷促進我國金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。”韓迅迅說，“外資銀行的存在是資源再分配的結(jié)果。但是，隨著外資銀行更加放開，獲得更加強有力的資本支持，這也會對國內(nèi)銀行業(yè)造成較大沖擊?！?/p>

民營銀行首開業(yè)??互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼

既逢外資銀行的外部競爭，又迎國內(nèi)民營銀行的破冰之勢，加上各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，中國金融行業(yè)市場在2014年熱鬧非凡。

早在2014年初，銀監(jiān)會在2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會議上表示，民營銀行將獲準試點先行，首批試點3至5家，實行有限牌照;7月，銀監(jiān)會同意批復首批5家民營銀行籌建;12月12日，國內(nèi)首家民營銀行——深圳前海微眾銀行正式獲得開業(yè)批復。

從一紙文件到正式獲批設(shè)立，這是民營銀行試點的一小步，更是打開金融業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融新局面的一大步。

未來隨著民營銀行試點的擴大，將會如何影響傳統(tǒng)銀行格局？

“銀行本身的模式?jīng)Q定客戶群，民營銀行是針對小微企業(yè)的客戶，它與傳統(tǒng)的股份制銀行還是有所差別，它的出現(xiàn)是金融市場不斷創(chuàng)新的體現(xiàn)，它給予了民間資本機會，為更多的中小企業(yè)提供融資渠道，因而，民營銀行實質(zhì)上與我們傳統(tǒng)的國有銀行是相互補充而非競爭的關(guān)系。”韓迅迅分析認為。

微眾銀行由騰訊發(fā)起，騰訊持股30%，深圳市百業(yè)源投資有限公司和深圳市立業(yè)集團分別持股20%，其它共持股30%。

騰訊相關(guān)負責人在接受媒體采訪時也表示，“微眾銀行將針對目標客戶群的需求，通過充分發(fā)揮股東優(yōu)勢，提供差異化、有特色、優(yōu)質(zhì)便捷的存款、理財投資、貸款等服務，全力打造‘個存小貸特色品牌?！?/p>

從國內(nèi)銀行業(yè)目前的趨勢看，由于小微企業(yè)貸款金額不大，對于主流商業(yè)銀行而言項目業(yè)務經(jīng)營成本較高，且辦理貸款的手續(xù)繁瑣，主流商業(yè)銀行并不太愿意深耕小微企業(yè)貸款業(yè)務。這反而給專注于小微企業(yè)及個體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)預留了大片空白的疆域。

時下火熱的“余額寶”、“支付寶”、“財付通”等都是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它是依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。

反觀，目前傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融理財產(chǎn)品的競爭激烈?！熬椭袊鴤鹘y(tǒng)銀行業(yè)而言，沒有絕對產(chǎn)品化的競爭，抗模仿的能力也很差，基本上是換湯不換藥。打個比方，金融產(chǎn)品都是在一棵大樹下，你有我也有，只是你快我慢，你強我弱而已，只是你想不想開展、推廣這個業(yè)務，想不想把這個業(yè)務當成業(yè)務的龍頭而已。例如像免填單業(yè)務、預約服務，中國銀行第一個開始做，后來短時間內(nèi)，其它銀行業(yè)全都有了?！?韓迅迅對時下的銀行業(yè)應對互聯(lián)網(wǎng)金融的前景表示擔憂。

“銀行不改變，我們就來改變銀行”，這句兩年前馬云的豪言壯語，也預示著對國內(nèi)地銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行帶來的沖擊才剛剛開始。

2015年或?qū)⑹倾y行業(yè)轉(zhuǎn)型元年

面對著2014年各股新生力量風起云涌，中國金融業(yè)發(fā)展路在何方？

有著多年金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗的韓迅迅分析道：“中國銀行業(yè)的改革勢在必行，但具體得要看人民銀行如何宏觀調(diào)控，兼顧到全盤局勢?！?/p>

他進一步分析，如果完全放開市場，國外有什么金融產(chǎn)品、中國就會有什么金融產(chǎn)品，這并不完全符合中國國情;中國的銀行業(yè)本身就是相對封閉的金融市場，雖然加入了WTO，但還是適宜逐步放開的步伐，也需要兼顧到許多國內(nèi)特有的因素?！爱吘菇鹑跇I(yè)不是開玩笑，貨幣戰(zhàn)爭是一場無聲的戰(zhàn)爭，涉及的是整個國家的經(jīng)濟安全?！?/p>

在近日召開的2015年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議上，銀監(jiān)會主席尚福林也指出，國內(nèi)金融業(yè)如何適應經(jīng)濟發(fā)展的需要，還需進一步探索。在全面深化銀行業(yè)改革方面，將擴大民營銀行試點范圍，加快完善民營銀行持續(xù)監(jiān)管框架;擴大消費金融公司試點范圍，廣泛吸收符合條件的民間資本參與;擴大村鎮(zhèn)銀行民資股比范圍，支持民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行;擴大民間資本參與機構(gòu)重組范圍。推進銀行業(yè)金融機構(gòu)混合所有制改革，拓寬民間資本進入銀行業(yè)的渠道。

編輯/張玉榮