我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究

陳小鳳

【摘要】信貸風(fēng)險是銀行業(yè)經(jīng)營過程中需要面對的重要風(fēng)險之一，加強信貸風(fēng)險管理不僅可以保證商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，還可以確保良好的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序，因此研究商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理具有非常重要的現(xiàn)實意義。本文以商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理為分析對象，首先介紹商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理概述，接著分析我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題，最后論述了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理對策，以便提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平，使商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 信貸風(fēng)險? 管理

對于我國商業(yè)銀行而言，信貸業(yè)務(wù)及存款業(yè)務(wù)是其最為主要的兩項業(yè)務(wù)，這也是我國商業(yè)銀行最為重要的利潤來源。在開展信貸業(yè)務(wù)之時，商業(yè)銀行往往面臨著較大風(fēng)險，信貸風(fēng)險也是銀行業(yè)中必須面臨的重要風(fēng)險。正因如此，我國商業(yè)銀行在信貸管理方面非常嚴(yán)格，很多銀行紛紛加大了信貸風(fēng)險管理力度，能否把控現(xiàn)在風(fēng)險直接關(guān)系到商業(yè)銀行是否健康發(fā)展，因此研究商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理具有非常重要的現(xiàn)實意義。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述

在銀行經(jīng)營過程之中，銀行常常通過利息差來獲得利潤，銀行會將吸收的存款用于發(fā)放放貸，這也導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生。在發(fā)放完貸款之后，由于各種原因影響，所發(fā)放貨幣資金不能夠及時回流。例如，一些借款人由于自身經(jīng)營狀況不甚理想而無力還款本金及利息，還有一些借款人是惡意騙貸。一些借款人并沒有按照借款協(xié)商時所規(guī)定的資金使用用途，最終也導(dǎo)致風(fēng)險產(chǎn)生。還有一些自然人在經(jīng)營過程之中遭受了自然災(zāi)害或者政治風(fēng)險，最終導(dǎo)致其無法按時返還本金和利息，產(chǎn)生了信貸風(fēng)險。對于銀行來說，信貸風(fēng)險會引發(fā)連鎖反應(yīng)，甚至可能會導(dǎo)致系統(tǒng)性金融風(fēng)險出現(xiàn)，對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重影響。

二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險存在的問題

近些年來，在黨中央和中國人民銀行正確領(lǐng)導(dǎo)之下，商業(yè)銀行嚴(yán)把信貸風(fēng)險，已經(jīng)取得了許多優(yōu)異成績。但是，我國商業(yè)銀行依舊面臨著巨大信貸風(fēng)險，與國外同行業(yè)銀行相比存在管理差距。目前，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下幾方面。

第一，信貸文化不夠健全。目前，很多銀行過多追求業(yè)績，在追求銀行業(yè)績之時并沒有注重信貸文化培養(yǎng)，存在著信貸文化缺失現(xiàn)象。例如，銀行內(nèi)部信貸文化大部分都停留在紙質(zhì)層面，存在較為嚴(yán)重形式主義現(xiàn)象，在實際工作之中存在著重視發(fā)放貸款和忽視管理情形，信貸管理水平非常滯后。正是由于缺乏完善信貸文化，很多工作人員在辦理信貸業(yè)務(wù)之時并沒有注重風(fēng)險，甚至還有一些工作人員存在違規(guī)現(xiàn)象。

第二，我國商業(yè)銀行信貸制度不夠完善。在防范信貸風(fēng)險過程之中，完善的信貸制度是風(fēng)險防范的重要防線。但是，我國商業(yè)銀行在信貸制度方面依舊存在一些不足之處。例如，商業(yè)銀行信貸制度在責(zé)任體系規(guī)制、責(zé)任監(jiān)管、風(fēng)險防范等方面都沒有詳細(xì)規(guī)定，這也導(dǎo)致了在信貸風(fēng)險防范之時存在著權(quán)責(zé)不清的現(xiàn)象。與此同時，商業(yè)銀行在防范信貸風(fēng)險之時沒有與其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)作，例如沒有和政府部門進(jìn)行協(xié)作，這也導(dǎo)致了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險一直在增加。

第三，工作人員的素質(zhì)不高。在信貸風(fēng)險防范之時，工作人員素質(zhì)起到了至關(guān)重要的作用。但是，在實際工作過程之中，商業(yè)銀行工作人員在信貸能力并不強，尤其是在信貸發(fā)放之后的各項監(jiān)管方面能力不強，不能夠了解貸款方的資金使用意圖，不能夠?qū)崟r了解貸款方經(jīng)營狀況，不能夠獲取貸款方資質(zhì)信息，這也導(dǎo)致了商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險防范時出現(xiàn)困難，難以提高信貸風(fēng)險管理質(zhì)量。

三、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的對策分析

為了提升我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平，我們可以采用以下幾方面的措施辦法。

第一，不斷健全信貸文化。為了健全信貨文化，商業(yè)銀行首先需要在銀行內(nèi)部樹立起信貸文化學(xué)習(xí)氛圍，讓廣大員工了解信貸文化，使廣大員工以信貸文化來引導(dǎo)自身各項行動。與此同時，商業(yè)銀行也可以開展相互學(xué)習(xí)工作，學(xué)習(xí)其他銀行在信貸文化方面的有益經(jīng)驗，結(jié)合自身銀行特點，創(chuàng)造屬于自身的信貸文化內(nèi)容，以便提高信貸文化的有效性，不斷提高廣大員工信貸文化認(rèn)知度，把控好信貸風(fēng)險。

第二，不斷完善銀行信貸制度，把控信貸風(fēng)險。為了防范商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行需要不斷完善信貸制度。為此，商業(yè)銀行需要加強責(zé)任分配，做到責(zé)任到人，使每個人都能夠明確自身職責(zé)。與此同時，商業(yè)銀行也需要加強與政府部門之間的合作，尤其是與法院、工商局、國稅局等等不同政府部門之間的合作里面，可以從政府部門渠道獲得第一手的信息資料，不斷把控信貸風(fēng)險。

第三，不斷提高工作人員綜合素質(zhì)。為了有效防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行也需要加強工作人員素質(zhì)，尤其是做好培訓(xùn)工作，使工作人員懂得如何在發(fā)放貸款之后進(jìn)行持續(xù)跟蹤，可以及時獲取當(dāng)事人資金使用狀況，獲得當(dāng)事人的資質(zhì)等等，以便把控好準(zhǔn)確信息，做好風(fēng)險防范，將銀行風(fēng)險降至最低。

四、結(jié)語

綜上所述，為了把控好信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行需要加強銀行信貸文化建設(shè)，同時也需要不斷完善自身信貸體制機(jī)制，還需要加強工作人員的綜合素質(zhì)，以便提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理水平，將信貸風(fēng)險降至最低。

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