我國(guó)農(nóng)村普惠金融持續(xù)發(fā)展問題研究

張琳

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，江西 南昌 330013）

農(nóng)業(yè)一直都是我國(guó)重要的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展問題成為國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)，從對(duì)“三農(nóng)”問題提出的農(nóng)業(yè)改革方案，到中共十八大報(bào)告指出推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展，再到十九大報(bào)告中提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。我國(guó)在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上給予了重大關(guān)注與支持，在推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)上取得了階段性的進(jìn)步。其中，農(nóng)業(yè)金融問題是一個(gè)非常關(guān)鍵的問題。2015年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中提出要貫徹落實(shí)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村扶貧信貸，完善普惠金融服務(wù)保障體系。加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)，深入推進(jìn)農(nóng)村普惠金融，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大意義。

1 農(nóng)村普惠金融的意義

1.1 優(yōu)化資源，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金來(lái)源主要有三種方式：農(nóng)戶自有資金、國(guó)家財(cái)政助農(nóng)資金和各種類型的金融資金。在前兩種資金來(lái)源有限的情況下，農(nóng)業(yè)金融在我國(guó)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中顯得極其重要。農(nóng)村普惠金融可以將社會(huì)閑散資金集合起來(lái)，優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)資源的合理運(yùn)用。通過農(nóng)業(yè)資金融通，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。最終，在普惠金融幫助下推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

1.2 發(fā)揮活力，提高創(chuàng)業(yè)就業(yè)率

在農(nóng)村普惠金融的幫助下，金融基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村支付環(huán)境更加完善，農(nóng)民通過資金融通補(bǔ)充在農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)規(guī)模中資金不足。在健全的農(nóng)村金融服務(wù)和國(guó)家政策領(lǐng)導(dǎo)下，普惠金融激發(fā)了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情，充分發(fā)揮農(nóng)村的內(nèi)部活力，提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)率，向全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)目標(biāo)更進(jìn)一步。

1.3 穩(wěn)定社會(huì)，助力國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在國(guó)家普惠金融的政策扶持下，農(nóng)村金融從實(shí)際情況出發(fā)滿足農(nóng)民的需要，幫助農(nóng)民解決在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的融資難題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)上的發(fā)展壯大可以向社會(huì)生產(chǎn)提供充足的原材料，保障社會(huì)糧食和商品的總供給。同時(shí)，能夠解決農(nóng)村人口就業(yè)問題，縮小貧富差距，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展。完善第一產(chǎn)業(yè)建設(shè)也會(huì)推動(dòng)我國(guó)第二、第三產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

2 農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村普惠金融支持力度不斷加大

2013年，中共十八屆三中全會(huì)在《關(guān)于全面深化改革若干問題的決議》中首次正式提出“發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。2015年，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》將發(fā)展普惠金融作為首個(gè)國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略。在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等多個(gè)宏觀金融調(diào)控部門使用政策工具定向支持我國(guó)農(nóng)業(yè)普惠金融的發(fā)展。積極引導(dǎo)我國(guó)商業(yè)銀行、政策性銀行、保險(xiǎn)證券公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域，在農(nóng)村信用體系構(gòu)建、農(nóng)業(yè)資源配置支持、金融扶貧等多個(gè)方面同時(shí)發(fā)力，發(fā)揮了強(qiáng)大的主觀能動(dòng)性。同時(shí)，地方政府主動(dòng)出臺(tái)配套政策進(jìn)行農(nóng)業(yè)普惠金融對(duì)接，在財(cái)政貼息、項(xiàng)目融資、地方融資擔(dān)保公司降費(fèi)讓利等方面給予政策扶持，合理推動(dòng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)業(yè)金融中作用強(qiáng)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)逐漸融入我國(guó)金融領(lǐng)域，與傳統(tǒng)金融服務(wù)和產(chǎn)品相融合，向客戶提供更加便利與個(gè)性化的金融服務(wù)，在一定程度上影響了我國(guó)農(nóng)業(yè)普惠金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有低成本、高效率等優(yōu)點(diǎn)，新興的P2P、眾籌、銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)等擴(kuò)大了農(nóng)民的資金來(lái)源渠道，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)效率。阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)將便捷支付、小額信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)融合其電商運(yùn)營(yíng)中，在一定程度上提供了農(nóng)村金融服務(wù)。今后，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)是農(nóng)業(yè)普惠金融的主要發(fā)展趨勢(shì)。

3 農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的問題

3.1 農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)較大，成本較高

首先，農(nóng)業(yè)普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是貧困地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民，由于農(nóng)村地區(qū)自然村落較多、農(nóng)戶居住地分散以及農(nóng)村人口流動(dòng)性較強(qiáng)，收集農(nóng)業(yè)信貸信息困難，核實(shí)、建檔和更新信息資料工作量大、難度高，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資料不健全，資信狀況匱乏。在這種信息不對(duì)稱不透明的情況下，農(nóng)業(yè)金融的風(fēng)險(xiǎn)必然較大。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展中農(nóng)民自有資本較小，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，易受自然災(zāi)害的影響，借款人沒有確定的還款能力，增大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在三農(nóng)領(lǐng)域中不良貸款率持續(xù)上升，影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。最后，由于涉農(nóng)貸款具有單筆額度小、貸款環(huán)節(jié)多、貸款種類復(fù)雜以及客戶比較分散等特點(diǎn)，增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本。不健全的信用體系、較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本阻礙了金融機(jī)構(gòu)助力農(nóng)業(yè)資金信貸融通的積極性，使得農(nóng)村普惠金融發(fā)展緩慢。

3.2 金融機(jī)構(gòu)功能定位不明確，金融服務(wù)體系不完善

目前，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展投資具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特征，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)單一、規(guī)模較小，許多大型金融機(jī)構(gòu)處于成本和盈利的考慮，對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶僅僅提供有限的貸款，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。對(duì)農(nóng)業(yè)金融支持“三農(nóng)”主力軍農(nóng)村信用社自從2012年改組為農(nóng)村商業(yè)銀行后，逐漸偏離了與農(nóng)村居民、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互助合作關(guān)系。在這種背景下，經(jīng)營(yíng)靈活的、新興的小型金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等也未能發(fā)揮作用，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)主體的空缺。當(dāng)前的農(nóng)業(yè)金融呈現(xiàn)出市場(chǎng)定位模糊、功能定位不明確、參與主體不足等問題。此外，我國(guó)農(nóng)業(yè)金融還存在征信評(píng)級(jí)制度不健全、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、農(nóng)村金融資源配置效率低、融資方式單一等問題。

4 農(nóng)村普惠金融的發(fā)展策略

4.1 完善農(nóng)村信用體系，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

由于農(nóng)村居民分散、人口流動(dòng)性較大，想要收集農(nóng)民信用信息，建立農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)檔案比較困難，而且涉及到核查信息的真實(shí)性準(zhǔn)確性問題工作量比較大，因此應(yīng)該由我國(guó)政府部門主導(dǎo)，中央銀行帶頭，相關(guān)部門積極配合和協(xié)作，集結(jié)各個(gè)方面的力量，對(duì)廣大的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民進(jìn)行信貸信息收集、信用等級(jí)評(píng)定和農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案建立等工作。提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村人口的信用情況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的透明度，建立完善的信用體系。

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展較城鎮(zhèn)的普惠金融發(fā)展更加困難。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特有性質(zhì)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此為改善金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的限制，就必須建立起農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一方面，政府可以給予適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)償和政策扶持，在農(nóng)村政策性保險(xiǎn)立法、金融機(jī)構(gòu)稅收等方面給予政策優(yōu)惠和扶持，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資的積極性。另一方面，政府可以發(fā)揮財(cái)政資金的帶頭作用，引導(dǎo)相關(guān)部門成立專門的擔(dān)保公司、信托公司等為農(nóng)業(yè)貸款提供擔(dān)保，或者鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開設(shè)農(nóng)業(yè)類型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低農(nóng)業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)。此外，還可以以政府為主導(dǎo)，籌集資金幫助農(nóng)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目發(fā)展，引導(dǎo)社會(huì)資金流入。

4.2 深化農(nóng)村金融體制改革，完善普惠金融服務(wù)體系

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)具有高風(fēng)險(xiǎn)和微利性，以及農(nóng)業(yè)金融的業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、涉及地區(qū)廣泛，農(nóng)業(yè)普惠金融對(duì)金融機(jī)構(gòu)要求較高，不僅要求大量的金融服務(wù)人員，還需要較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和較高的運(yùn)營(yíng)效率。在現(xiàn)有的金融體系下，符合這樣要求、承擔(dān)農(nóng)業(yè)金融重任的金融機(jī)構(gòu)尚未出現(xiàn)。因此，我國(guó)應(yīng)該深化農(nóng)村金融體制改革，統(tǒng)籌部署農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。充分發(fā)揮商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、政策銀行等金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，各個(gè)部分功能互補(bǔ)、優(yōu)勢(shì)疊加，完善普惠金融服務(wù)體系。同時(shí)，還要注重靈活的小型、民間金融機(jī)構(gòu)的作用，適當(dāng)降低中小型銀行的準(zhǔn)入門檻，改革農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化發(fā)展。政府應(yīng)該發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)職能，充分利用政策結(jié)合各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的力量，合理布局，統(tǒng)籌安排，引導(dǎo)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

4.3 提高金融服務(wù)質(zhì)量，加快互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)普惠金融

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高金融服務(wù)質(zhì)量，加快普惠金融的進(jìn)程。針對(duì)農(nóng)業(yè)信貸流程復(fù)雜，審核時(shí)間長(zhǎng)的問題，通過建立完善的信用體系，加快貸款審批速度，為符合要求的合格農(nóng)業(yè)貸款及時(shí)提供資金，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和規(guī)模擴(kuò)大的資金正常借貸。其次，加快互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)普惠金融的融合。通過網(wǎng)絡(luò)化、平臺(tái)化的互聯(lián)網(wǎng)金融科技可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息整合、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)分析、農(nóng)業(yè)貸款審批、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列農(nóng)業(yè)信貸工作，提升農(nóng)業(yè)金融效率，降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)金融資金來(lái)源渠道。但實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)普惠金融的前提是建立互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融體系，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)知水平和使用水平。在引入創(chuàng)新金融工具的時(shí)候，也應(yīng)注意防范互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民的利益。

5 結(jié)語(yǔ)

“十三五”時(shí)期是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)的關(guān)鍵決勝階段，對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融提出了較高的要求。在我國(guó)政策的大力支持引導(dǎo)下，解決我國(guó)農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展中的問題，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，將會(huì)推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，促進(jìn)各個(gè)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)這一偉大目標(biāo)。