區(qū)塊鏈技術(shù)下涉農(nóng)電商融資模式分析

文/劉沖（河北金融學院金融科技學院）

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化進程的加快，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”作為一種先進的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式逐漸成為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收的重要途徑。采用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的網(wǎng)上營銷能夠緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)量大而銷售渠道窄的問題，降低產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營成本和農(nóng)民抵御市場風險的能力，然而，與美國、日本等發(fā)達國家相比，我國的農(nóng)業(yè)秩序起步較晚，法律制度不完善，信息不對稱，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用水平較低，這是農(nóng)業(yè)融資業(yè)務存在的一個較難解決的問題。通過對農(nóng)業(yè)區(qū)塊鏈管理中融資問題的研究與解決，可以使我國訂單經(jīng)濟和整個農(nóng)村金融市場的可持續(xù)發(fā)展。鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)的去信任、數(shù)據(jù)安全和去中心化的特點，能夠解決區(qū)塊鏈技術(shù)可能會限制簽約經(jīng)濟的融資的問題，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)融資提供便利的服務。

一、基于電商平臺互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈融資模式的基本架構(gòu)及構(gòu)成要素

基于電子商務平臺的互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈融資方式是指互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈上的企業(yè)在電子商務平臺上進行電子化的具有區(qū)塊鏈特點的融資方式。符合這個特點的電子商務平臺主要有亞馬遜、京東、阿里巴巴等，這些平臺在大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等技術(shù)環(huán)境下深度與區(qū)塊鏈聯(lián)合協(xié)作，利用自身資金資源為區(qū)塊鏈中的小企業(yè)提供融資解決方案，以電子商務平臺為核心，區(qū)塊鏈企業(yè)與電子商務平臺深度互聯(lián)。

電子商務平臺是這一戰(zhàn)略的運作基礎融資方式。其中有三個主要的方面為涉農(nóng)電子商務的融資工作提供重要的服務，一個是交易數(shù)據(jù)庫的分析。運用數(shù)據(jù)庫管理技術(shù)能夠準確地記錄下融資雙方在交易過程中的每筆交易數(shù)據(jù)，并且能夠保存記錄，方便之后的查找查詢，還能過濾到無用的信息進行精準地查找，提高了融資服務效率。還可以有效地為電子商務平臺的客戶和供應商提供服務分類、監(jiān)控和評估組合，讓工作人員能夠進一步了解與交易相關(guān)的數(shù)據(jù)。電子商務活動是多層面的，除直接交易數(shù)據(jù)外，還包括來自客戶或供應商的水電數(shù)據(jù)、電信服務數(shù)據(jù)、中央銀行信貸數(shù)據(jù)等其他數(shù)據(jù)。對這些數(shù)據(jù)的完美處理可以提高風險管理和控制的質(zhì)量改進。最后是匯集融資資金，這種融資方式與傳統(tǒng)的融資不同，這種模式的融資資金主要有四個來源：一是電商平臺有自己的資源，二是電商公司能夠?qū)㈦娚唐脚_已有的資源作為自己的融資基礎。三是電子商務公司與商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略合作，主要是在支付方式上面可以采用該銀行的銀行卡進行支付。四是第三方電子商務公司申請銀行執(zhí)照，如果申請成功，可以將合法存款和存款人的存款進行信貸業(yè)務作為信用中介，電子商務公司直接與投資者溝通，向他們提供投資目標公司的必要信息，并允許投資者直接向目標公司發(fā)放貸款。

二、我國涉農(nóng)電商發(fā)展現(xiàn)狀與融資困境

（一）我國涉農(nóng)電商發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村傳統(tǒng)的經(jīng)營模式向電子商務模式的轉(zhuǎn)變不僅提高了農(nóng)民收入，而且為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會發(fā)展提供了機遇。農(nóng)業(yè)電子商務對經(jīng)濟和社會產(chǎn)生了廣泛的影響，不僅探索了一條有效解決“三農(nóng)”發(fā)展問題、改善農(nóng)村生活、促進社會穩(wěn)定和農(nóng)村和諧的新路子，為轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方式，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展提供了新途徑，特別是涉農(nóng)電子商務模式的發(fā)展和推廣，改變了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快了城鄉(xiāng)特別是區(qū)內(nèi)資源的流動和組合，打破了我國城鄉(xiāng)二元對立的局面。加速了中國資源的自由流動，加強了中國縣域不同組織之間的互動，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的普及與農(nóng)村家庭生產(chǎn)生活方式創(chuàng)新的結(jié)合，其主要表現(xiàn)在農(nóng)村消費需求的時空分布、生產(chǎn)區(qū)塊鏈的時空分布和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的出現(xiàn)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的供求關(guān)系等方面。

（二）傳統(tǒng)金融模式下涉農(nóng)電商融資問題

目前，我國與農(nóng)業(yè)相關(guān)的電子商務主要通過區(qū)塊鏈技術(shù)來實踐。從區(qū)塊鏈技術(shù)的運用來看，上游農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)和下游配送公司都需要依靠核心公司提供基礎的合作平臺，支持日常業(yè)務的融資服務。之后多年來，我國電子商務融資方式主要分為三類：上游采購公司預融資，上游生產(chǎn)設施存量融資及下游債務融資分銷公司。以電子商務平臺為核心的涉農(nóng)電子商務產(chǎn)業(yè)鏈模型可以覆蓋大部分農(nóng)業(yè)應用場景，隨著我國農(nóng)業(yè)電子商務的持續(xù)增長，其產(chǎn)業(yè)鏈也向兩端延伸，資金需求不斷增加。在此基礎上，阿里巴巴、順豐等與農(nóng)業(yè)相關(guān)的大型電子商務平臺等多家核心企業(yè)開始成立金融公司，通過自身發(fā)展為整個區(qū)塊鏈提供資金，然而，電子商務平臺的金融能力不能與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，特別是在注資量還是控制資本風險能力方面。為了進一步發(fā)展，農(nóng)業(yè)電子商務還必須研究新模式和新技術(shù)，以便從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得金融服務。

（三）信用體系不健全

目前，我國的信息信用體系還不夠健全，各大信息平臺經(jīng)常會出現(xiàn)收集的信息不完整以及信息錯誤等問題，對于這些問題，如果想要彌補則會花費很大的人力和物力去尋找正確的信息進行補充和修正，這也會給各大信息平臺造成一定的損失。在系統(tǒng)的更新數(shù)據(jù)方面上也存在著信息更新速度不一致的問題，若提前更新會出現(xiàn)不一致的信貸數(shù)據(jù)，使記錄非標準化，造成不完整的信用信息經(jīng)常性的積累。如果單單只依靠政治法律的手段完善評估系統(tǒng)，很難確保融資的安全，所達到的效果也會不盡人意，因此涉農(nóng)電子商務還要采用另一些有效的手段保證融資的安全性。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在涉農(nóng)電商融資的探索

目前，通過信用調(diào)查來看，我國電子商務的融資問題主要集中在以下幾個方面。一方面，以電子商務平臺為核心的企業(yè)不能充分參與整個農(nóng)業(yè)區(qū)塊鏈的運營；另一方面，由于大量農(nóng)業(yè)勞動者信用信息的缺乏和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不愿意承擔太多的金融服務。從當前農(nóng)業(yè)電子商務模式的信用問題以及區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)狀和我國區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，開展區(qū)塊鏈信用參考模式的發(fā)展是完全有可能的。具體原因是：由于區(qū)塊鏈技術(shù)可以提高農(nóng)業(yè)電子商務模式的信用水平，可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)全面實施區(qū)塊鏈賬戶區(qū)塊鏈融資模式，支持傳統(tǒng)金融機構(gòu)與電子商務進行協(xié)作?；驹砭唧w內(nèi)容如下：作為核心公司，電子商務平臺完全可以獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融支持，在核心公司收到資金后，以區(qū)塊鏈票據(jù)的形式通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)流向下一級公司，下一級公司也可以采用區(qū)塊鏈賬戶流到下一級公司，以便整個票據(jù)在區(qū)塊鏈之間靈活流動，及時地傳達信息。另外，利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以生成不同業(yè)務級別的區(qū)塊鏈賬戶不同賬戶的內(nèi)部數(shù)據(jù)和信息不能被操縱，以確保他們的信用在傳遞的過程中不受損害。因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以隨時對其進行貼現(xiàn)，以解決傳統(tǒng)金融機構(gòu)因信貸問題無法為農(nóng)產(chǎn)品電子商務模式的上下游企業(yè)提供金融服務的問題。

四、提高區(qū)塊鏈技術(shù)涉農(nóng)電商融資的建議

（一）完善監(jiān)管制度,發(fā)揮好相關(guān)部門的監(jiān)管職能

完善好涉農(nóng)電子商務的監(jiān)管制度是有關(guān)管理人員的首要工作，只有一個好的制度出臺才能夠規(guī)范工作人員的行為，保證融資工作能夠順利進行。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠提高涉農(nóng)電子商務融資的辦事效率，因為其具有去中心化和可以追查歷史信息的特點，這使得監(jiān)管部門更容易獲取實時監(jiān)測數(shù)據(jù)，監(jiān)管機構(gòu)必須在整個網(wǎng)絡中建立具有完全權(quán)限的監(jiān)管節(jié)點，而這個監(jiān)管的節(jié)點能夠顯示出在融資過程中的一些細節(jié)項目，如果在此過程中出現(xiàn)了問題，就能夠快速地找出相關(guān)人員并追求其責任，強調(diào)了區(qū)塊鏈技術(shù)的公平以及透明的性質(zhì)，確保監(jiān)察部門依法依程序進行監(jiān)察，并在監(jiān)察過程中實施周密監(jiān)察，發(fā)揮好管理部門的職能，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)融資提供便利的服務。

（二）推動區(qū)塊鏈技術(shù)下訂單農(nóng)業(yè)及其融資立法

我國還沒有出臺一項有關(guān)涉農(nóng)電子商務融資方法的相關(guān)法律，給涉農(nóng)電子商務的融資工作帶來了很大的麻煩。我國現(xiàn)行的《合同法》和《擔保法》中關(guān)于經(jīng)濟及其融資的法律規(guī)定比較零散，缺乏有效的法律依據(jù)法律制度。在實行實際業(yè)務時經(jīng)常違反合同約定，故意壓低或拒絕農(nóng)產(chǎn)品收購價格，很多農(nóng)民因市場價格上漲而拒絕供貨，使得合同不能重復履行，這不僅會給合同當事人造成損失，金融機構(gòu)也要承擔相應的風險，造成其在區(qū)塊鏈中的貸款不能回收。因此，實施有序經(jīng)濟及其融資需要特別的法律支持，合理的法律制定是農(nóng)業(yè)融資的關(guān)鍵因素，因此有必要明確其法律效力，制定與涉農(nóng)電子商務融資相關(guān)的法律并對其進行規(guī)范，做到人人遵守，承諾與回收申報等，以提高合同農(nóng)業(yè)部門取得融資方面的便利性，讓更多的涉農(nóng)電子商務企業(yè)盡快獲得融資需求，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。

五、結(jié)束語

綜上所述，以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠為涉農(nóng)電商模式的融資問題提供解決方法，區(qū)塊鏈的去中心化、不可篡改性、開放性及基于共識所建立的信任體系可以支持傳統(tǒng)融資模式與涉農(nóng)電子商務的有效協(xié)作，各大中農(nóng)企業(yè)要配合區(qū)塊鏈中核心企業(yè)的工作，核心企業(yè)同時也要保證其它企業(yè)的利益，帶給涉農(nóng)電子商務更大的融資。因此，探究“區(qū)塊鏈+涉農(nóng)電商”融資模式具有較強的現(xiàn)實意義。我國要制定出適合區(qū)塊鏈技術(shù)下涉農(nóng)電商融資的有關(guān)政策，幫助提高農(nóng)村的經(jīng)濟生產(chǎn)能力，提供更多的銷售渠道，建立良好的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，共建理想小康社會。