互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管優(yōu)化路徑探析

文/付樂(lè)（江西廣播電視大學(xué)）

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為迅速，在這一背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速的發(fā)展和壯大，網(wǎng)絡(luò)背景下的大數(shù)據(jù)與信息化讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支撐，讓其具備了極高的服務(wù)質(zhì)量與極快的服務(wù)效率。互聯(lián)網(wǎng)的大面積普及，讓互聯(lián)網(wǎng)金融有了更大市場(chǎng)與發(fā)展空間，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶人數(shù)達(dá)到了1.6億，網(wǎng)絡(luò)信貸用戶達(dá)到了我國(guó)網(wǎng)民的4成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，未來(lái)用戶規(guī)模也會(huì)不斷擴(kuò)大和增長(zhǎng)。因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方法也成為了重中之重，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)正式成為了全國(guó)經(jīng)濟(jì)普查的一部分，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，其所存在的問(wèn)題也愈發(fā)明顯，在2016年發(fā)生問(wèn)題或關(guān)閉的互聯(lián)網(wǎng)金融公司有1741家。在互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)方面，截至2019年年底正常運(yùn)行的網(wǎng)貸平臺(tái)為343家，對(duì)比2018年下降了732家，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已經(jīng)逐漸得到了重視，但其完善化還有很長(zhǎng)的路要走。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)發(fā)展、壯大的新興行業(yè)，其依靠互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的溝通性、便捷性讓傳統(tǒng)的金融服務(wù)能夠無(wú)視地域的限制，快速的實(shí)現(xiàn)跨市、跨省甚至是跨境，加快了全國(guó)化乃至全球化金融服務(wù)的進(jìn)度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的涵蓋范圍極廣，其中包括傳統(tǒng)銀行的電子銀行服務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、手機(jī)銀行服務(wù)等，還有著第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)，在監(jiān)管制度沒有完善之前，發(fā)展伴隨而來(lái)的是不斷出現(xiàn)的問(wèn)題和缺陷，這也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，導(dǎo)致了市場(chǎng)的混亂。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展存在的監(jiān)管問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的早期階段，其大部分是第三方支付平臺(tái)的媒介，主要為合作甲乙兩方扮演支付中介與信用中介的身份，為支付用戶與收款用戶提供平臺(tái)。當(dāng)收款用戶與付款用戶發(fā)生交易活動(dòng)時(shí)，付款用戶的資金會(huì)流入第三方支付平臺(tái)之中，待付款用戶確認(rèn)購(gòu)買的商品已經(jīng)到貨之后，該筆款項(xiàng)才會(huì)由第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)入到收款用戶手中，這一方法能夠很好的對(duì)保護(hù)雙方的利益，其中代表企業(yè)有淘寶網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等。隨著近年來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進(jìn)步，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為了線上線下支付的主要手段之一，而線上支付的興起讓各個(gè)平臺(tái)聚集了大量的中轉(zhuǎn)資金，進(jìn)而導(dǎo)致發(fā)生了挪用、占用的情況發(fā)生。在2017年，國(guó)家出臺(tái)了專項(xiàng)的政策，規(guī)定各個(gè)第三方支付平臺(tái)把中轉(zhuǎn)資金存入專用賬戶中，要求首次存入金額必須達(dá)到20%左右，通過(guò)這種方法來(lái)保障用戶權(quán)益，根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，吸收存款是銀行特有的業(yè)務(wù)。這也說(shuō)明，第三方支付業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，有著法律漏洞，具備了一定的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與壯大必須要依靠信息平臺(tái)的高速運(yùn)轉(zhuǎn)，這也導(dǎo)致了其存在著一定操作風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生操作或技術(shù)事故，都會(huì)對(duì)投資用戶產(chǎn)生極大的影響。相關(guān)案例如，某公司于2015年，在進(jìn)行市場(chǎng)委托交易的過(guò)程之中，因?yàn)椴僮鲉T的操作問(wèn)題，發(fā)生了操作事故，將可用額度再次投入到了交易市場(chǎng)之中，最終導(dǎo)致投資用戶的損失。而目前階段的第三方支付平臺(tái)，存在著監(jiān)管制度不健全的問(wèn)題，很多第三方支付平臺(tái)支付不需要銀行的確認(rèn)便可以直接進(jìn)行交易，這也極大的增加了交易過(guò)程之中的風(fēng)險(xiǎn)，也因此受到過(guò)不少用戶的投訴。互聯(lián)網(wǎng)具備高效、快捷的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也具備了虛擬和開放的特點(diǎn)，這也說(shuō)明，任何依托于互聯(lián)網(wǎng)的活動(dòng)，都有可能受到黑客、病毒等影響，進(jìn)而造成了用戶信息泄露，或者用戶資金被盜等風(fēng)險(xiǎn)。

(三）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融中法律風(fēng)險(xiǎn)最大且監(jiān)管最為困難的便是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，在目前對(duì)于個(gè)人對(duì)個(gè)人的貸款我國(guó)的法律還存在很大的不足，并沒有足夠明確的規(guī)定對(duì)該方面進(jìn)行限制，這也讓各個(gè)P2P平臺(tái)備受質(zhì)疑，其合規(guī)性、合法性一直是社會(huì)輿論的熱點(diǎn)話題。而在近年來(lái)，各類非法P2P平臺(tái)，以各種手段和名義進(jìn)行非法集資、發(fā)放高利貸的新聞更是屢見不鮮，許多平臺(tái)打著高利潤(rùn)、高回報(bào)的幌子吸引投資者，金額更是達(dá)到上千萬(wàn)之多，最終平臺(tái)卷款關(guān)停，受害群眾索款無(wú)門。其次，在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了壟斷的經(jīng)營(yíng)行為和現(xiàn)象，行業(yè)巨頭聯(lián)合進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的資金安全風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)階段的P2P融資中，非常多網(wǎng)貸公司利用虛假?gòu)V告宣傳，如“包賠本金”等噱頭騙取投資者信任，一旦融資金額達(dá)到了期望，便將平臺(tái)關(guān)閉，卷款消失，這也造成了無(wú)數(shù)投資者遭受巨大損失，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展受到了影響。此外，現(xiàn)階段很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所擔(dān)保遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于相關(guān)規(guī)定，一旦發(fā)生了大面積壞賬的情況，就非常容易造成流動(dòng)性不足的問(wèn)題發(fā)生。目前很多P2P網(wǎng)貸公司的成交金額與保障金額并不匹配，甚至已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了擔(dān)保公司所能承擔(dān)范圍之外，這也讓信用風(fēng)險(xiǎn)大大提高。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)，存在著用戶同一時(shí)間大量取現(xiàn)的現(xiàn)象，例如在春節(jié)等大型節(jié)日，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶會(huì)進(jìn)行資金的取現(xiàn)，這也導(dǎo)致了很多理財(cái)公司出現(xiàn)了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。例如，阿里巴巴旗下的余額寶產(chǎn)品，其主要幫助用戶進(jìn)行基金的購(gòu)買和理財(cái)，并沒有進(jìn)行備付金的設(shè)置，因此，一旦需要墊付，便必須要使用到其自有資金進(jìn)行解決，讓所有用戶能夠進(jìn)行正常的資金取現(xiàn)和贖回。央行在2017年發(fā)布了規(guī)定，為了保障所有互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)用戶的資金安全，其中規(guī)定了所有第三方機(jī)構(gòu)都要將備付金存放至指定賬戶之中，并且由央行進(jìn)行資金的監(jiān)管。即使如此，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)于該賬戶的資金仍然有調(diào)用權(quán)限，這也就導(dǎo)致了資金占用和被挪用的現(xiàn)象發(fā)生，給監(jiān)管資金帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融具備方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，讓金融交易的速度更加快速。而這樣的優(yōu)勢(shì)也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，作為虛擬貨幣一旦突破了法定貨幣的規(guī)則，非常容易導(dǎo)致通貨膨脹等問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的優(yōu)化對(duì)策

（一）制定監(jiān)管原則

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與壯大，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系帶來(lái)了極大的影響，這也要求我國(guó)必須要將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)則明確化，制定出監(jiān)管與協(xié)調(diào)并重的制度，通過(guò)與傳統(tǒng)監(jiān)管方法區(qū)別開的創(chuàng)新方法，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。監(jiān)管制度要結(jié)合我國(guó)國(guó)情，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)所具備的開放性與包容性原則，精確的掌控互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向與規(guī)律，并不斷完善分類分級(jí)監(jiān)管方法，最大化的維護(hù)平臺(tái)與用戶之間的權(quán)益。根據(jù)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)以及發(fā)展規(guī)模的大小，要在建立規(guī)范化監(jiān)管的同時(shí)，予以適當(dāng)?shù)墓膭?lì)和幫助，完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的體系，形成良性競(jìng)爭(zhēng)氛圍。

（二）完善法律法規(guī)

目前階段我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融所頒布的法律法規(guī)仍不完善，相對(duì)快速、蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，存在著滯后性，難以起到良好的限制與規(guī)范作用。因此，政府部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律、法規(guī)制定必須要加快腳步，并不斷完善，結(jié)合行業(yè)發(fā)展的方向與進(jìn)度，做出具備預(yù)見性方案，可以與行業(yè)的專家、學(xué)者進(jìn)行溝通，不斷的進(jìn)行法律法規(guī)的完善與補(bǔ)充。相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)后，要快速的落實(shí)到位，明確相關(guān)規(guī)定的地位，加速對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管范圍，加大監(jiān)管力度，幫助其走上正軌。尤其要針對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入、數(shù)據(jù)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防等方面，要加強(qiáng)監(jiān)管強(qiáng)度，維護(hù)用戶與平臺(tái)的基本權(quán)益，讓競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)有序、合規(guī)、合法化。

（三）充分利用自律組織

互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)建立于2014年，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，其起到的管理作用對(duì)比國(guó)家政策調(diào)控更加靈活。因此，我們可以充分利用其自律管理與服務(wù)的功能性，樹立起行業(yè)的內(nèi)部規(guī)范，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融走向正確的發(fā)展道路。自律管理可以非常好的和政府監(jiān)管進(jìn)行相互補(bǔ)充，且有著更大的發(fā)揮空間與作用，做出行業(yè)標(biāo)桿的規(guī)范，創(chuàng)造出良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠公平、有序的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)。自律組織可以讓各個(gè)企業(yè)自主遵守相關(guān)內(nèi)部規(guī)范，讓正確的經(jīng)營(yíng)方法、合規(guī)的經(jīng)營(yíng)手段成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的原則與底線，加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。其次，可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的要求進(jìn)行提高，讓各個(gè)平臺(tái)能夠流暢溝通，互相學(xué)習(xí)進(jìn)步，進(jìn)而讓互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)得以提升，提高行業(yè)整體素養(yǎng)。

（四）加大監(jiān)管范圍

在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程之中，因?yàn)槠涓叨鹊拈_放性和包容性以及現(xiàn)階段監(jiān)管的寬松，出現(xiàn)了諸多隱患，若是不及時(shí)處理，可能會(huì)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管規(guī)則必須要嚴(yán)格與完善，設(shè)定行業(yè)基本標(biāo)準(zhǔn)，徹底驅(qū)逐不合規(guī)、不合法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。例如，如今有許多平臺(tái)將融資資金與自有資金混用，有洗錢的操作嫌疑，應(yīng)當(dāng)要加大對(duì)于類似活動(dòng)的打擊力度，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)更加完善。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是目前時(shí)下的熱點(diǎn)行業(yè)，也是國(guó)家與社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的新興行業(yè)，其具備了發(fā)展速度快、影響力廣的特點(diǎn)，也有著高度便捷性、包容性的優(yōu)點(diǎn)，但現(xiàn)階段由于行業(yè)監(jiān)管制度尚不健全，導(dǎo)致了許多隱患與風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行深入探究，分析了目前仍然存在的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，希望能夠?yàn)榇龠M(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供參考。