第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究

黃 潔，邱琪彤

（廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院，福建 漳州 363105）

第三方支付方式是一些非金融機(jī)構(gòu)依靠通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，與各大銀行簽約，在用戶和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)之間建立連接的一種電子支付方式。[1]因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的居中公平性，使得交易雙方充分放心通過其進(jìn)行交易，極大化將經(jīng)濟(jì)發(fā)展引入新紀(jì)元。但是，當(dāng)?shù)谌街Ц陡S著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐而不斷前進(jìn)時(shí)，法律法規(guī)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上第三方支付發(fā)展的速度，一些問題也隨之而來，而消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)則應(yīng)作為金融監(jiān)管的重要目標(biāo)。[2]只有增強(qiáng)對(duì)第三方支付的監(jiān)管，不斷完善此領(lǐng)域內(nèi)相關(guān)立法，才能保障消費(fèi)者的合法利益。

一、加強(qiáng)第三方支付中對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的積極作用

（一）降低消費(fèi)者在消費(fèi)過程中的風(fēng)險(xiǎn)快捷性和便利性是第三方支付的主要特征，消費(fèi)者使用第三方支付平臺(tái)服務(wù)時(shí)，無需經(jīng)過銀行的確認(rèn)，只要本人信息正確，在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)并綁定銀行卡，甚至不需要輸入支付密碼，就能很快完成交易，因此難以避免出現(xiàn)許多漏洞，為交易安全埋下極大隱患。故應(yīng)塑造安全交易環(huán)境，加強(qiáng)平臺(tái)監(jiān)督，增強(qiáng)資質(zhì)審查，這既能有利于增加交易安全系數(shù)，同時(shí)也能降低第三方支付中消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）保障消費(fèi)者與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的平等地位在互聯(lián)網(wǎng)交易的過程中，消費(fèi)者與第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)處于平等的地位，但事實(shí)上消費(fèi)者在風(fēng)險(xiǎn)防范領(lǐng)域處于弱勢地位，第三方支付技術(shù)性和規(guī)范性都比較強(qiáng)，支付機(jī)構(gòu)對(duì)于支付流程更加熟悉，有著一套自己特定的營銷手法和技巧。而消費(fèi)者容易被第三方支付機(jī)構(gòu)所支配，也很容易在交易過程中被虛假信息或不完整信息誤導(dǎo)。因此，應(yīng)該要求第三方支付機(jī)構(gòu)履行更多的義務(wù)，更好地保障消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)利，明確第三方支付機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)義務(wù)，從而達(dá)到二者處在平等的地位上。

二、我國第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的不足

第三方支付發(fā)展非常迅速，但在給人們?nèi)粘Ｉ顜肀憷耐瑫r(shí)，一些具有隱蔽性的問題也慢慢凸顯。這些問題主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

（一）個(gè)人信息保護(hù)不夠完善個(gè)人信息保護(hù)方面我國還未建立起較為完整、嚴(yán)密的法律體系。消費(fèi)者運(yùn)用第三方平臺(tái)時(shí)需要用自己的身份在平臺(tái)上注冊(cè)，如果個(gè)人信息被平臺(tái)泄露，消費(fèi)者很難通過法律途徑維護(hù)自己的個(gè)人利益。

第一，在個(gè)人信息獲取和收集方面，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然對(duì)于消費(fèi)者的個(gè)人信息收集和使用作了一些規(guī)定，但規(guī)定并不充分，只是簡單提及第三方機(jī)構(gòu)不得獲取消費(fèi)者必要信息之外的其他信息，卻沒有明確何為必要信息，也沒有給出具體的方案說明機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息。

第二，在泄露消費(fèi)者個(gè)人信息的懲罰上，法律只規(guī)定禁止第三方支付機(jī)構(gòu)隨意泄露消費(fèi)者信息，而沒有具體的懲罰措施，可以說違法成本很小，很難起到真正的禁止作用。

（二）糾紛解決機(jī)制不夠完善第一，支付差錯(cuò)引發(fā)的糾紛解決困難。支付差錯(cuò)是消費(fèi)者與第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛的重要原因之一。支付差錯(cuò)不僅影響了消費(fèi)者的消費(fèi)活動(dòng)，同時(shí)還危及消費(fèi)者的資金安全，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的影響很大。消費(fèi)者自身的因素、第三方支付系統(tǒng)平臺(tái)的故障、第三方支付機(jī)構(gòu)工作人員的操作失誤及黑客侵入等原因都有可能導(dǎo)致支付差錯(cuò)，面對(duì)如此眾多的出現(xiàn)支付差錯(cuò)的原因，相關(guān)糾紛解決方式的規(guī)定卻很少。2005 年中國人民銀行頒布的《電子支付指引》中僅說明第三方支付機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的客戶損失，且造成損失的情形僅限為信息傳遞不完整或被改動(dòng)的、支付指示不能按照時(shí)間傳遞的由銀行首先負(fù)擔(dān)責(zé)任然后向第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行追索；若支付差錯(cuò)是由消費(fèi)者自身因素或不可抗力造成的，則簡單規(guī)定消費(fèi)者有通知銀行的義務(wù)，銀行需積極配合減少消費(fèi)者損失，但對(duì)于如何補(bǔ)償消費(fèi)者的損失卻沒有做出具體的說明。

第二，消費(fèi)者維權(quán)成本高。正常情況下為了解決支付差錯(cuò)所帶來的爭議，第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)訂立相應(yīng)的格式條款，由于第三方支付機(jī)構(gòu)本身居于優(yōu)勢地位，其所訂立的服務(wù)協(xié)議消費(fèi)者幾乎是無力反駁的。以支付寶為例，其客戶服務(wù)協(xié)議中規(guī)定自身承擔(dān)違約責(zé)任的范圍就很小，基本上是由消費(fèi)者承擔(dān)支付差錯(cuò)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，極大增加了消費(fèi)者維護(hù)權(quán)益的訴訟難度，從而導(dǎo)致消費(fèi)者放棄訴訟。

第三，缺少特定的糾紛解決途徑?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于賣家應(yīng)盡之義務(wù)和其所應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的責(zé)任都進(jìn)行了明確規(guī)定，但對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的原因造成消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的問題并沒有明確的規(guī)定，雖說明了消費(fèi)者維權(quán)的幾種方式，比如向消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴，與商家和解等，但在第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯時(shí)，卻很難簡單套用這幾種解決方式，因?yàn)橥ㄟ^第三方支付完成的交易是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的，具有虛擬性，這種網(wǎng)絡(luò)交易的特殊性在我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中并沒有作出特別說明，對(duì)于此類糾紛解決的特定救濟(jì)途徑還缺乏明確具體的規(guī)定。

（三）平臺(tái)退出時(shí)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制的缺失

第三方支付機(jī)構(gòu)有可能因?yàn)槟承┰蛲顺鍪袌?，這必然會(huì)給消費(fèi)者權(quán)益帶來一定影響。但《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)退出市場僅僅只有原則性的條款，并沒有明確規(guī)定如何處理其已經(jīng)吸收消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)交易中的資金等問題。而這些問題恰恰又關(guān)系著消費(fèi)者的資金賬戶以及個(gè)人信息方面的安全。為避免造成消費(fèi)者的損害，需要盡早拿出相應(yīng)的解決方案。

三、完善我國第三方支付中對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的構(gòu)想

消費(fèi)者在使用第三方支付平臺(tái)時(shí)存在著一定的安全隱患，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，其出發(fā)點(diǎn)是維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，使非銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有一定的行業(yè)規(guī)范，能更好地保護(hù)支付交易安全，但在實(shí)踐中仍存在著不完善的地方。為了讓第三方支付行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展，減少法律糾紛，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，有必要完善相關(guān)的規(guī)定。[2]

（一）完善消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制第三方支付行業(yè)是以互聯(lián)網(wǎng)為支撐點(diǎn)來發(fā)展的，消費(fèi)者需要登記個(gè)人信息才能使用第三方支付平臺(tái)，而消費(fèi)者個(gè)人信息存在著被泄露的危險(xiǎn)，有必要增強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)。

第一，規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)所采集消費(fèi)者個(gè)人信息的范圍，在消費(fèi)者允許的情況下向其收集個(gè)人信息，以免過渡采集消費(fèi)者的個(gè)人信息?？梢詫?duì)第三方支付機(jī)構(gòu)采集消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行必要的限制，要求機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時(shí)明確告訴消費(fèi)者其收集的個(gè)人信息范圍和目的以及對(duì)信息的保障，以免第三方支付機(jī)構(gòu)過渡采集消費(fèi)者個(gè)人信息給消費(fèi)者帶來不利影響。

第二，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該完善平臺(tái)信息保護(hù)技術(shù)，重視平臺(tái)安全技術(shù)，防止黑客侵入盜取消費(fèi)者的個(gè)人信息，給消費(fèi)者利益帶來影響。完善懲罰機(jī)制，嚴(yán)厲懲罰第三方支付機(jī)構(gòu)因故意或重大過失造成消費(fèi)者個(gè)人信息泄露的行為。只有提高懲罰力度和增加違法成本才能更好地保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全?？梢詳U(kuò)大《刑法修正案（七）》第253 條中的責(zé)任主體，凡是違法泄露出售公民個(gè)人信息的，均可構(gòu)成本罪，而并非僅限于國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員。同時(shí)增加第三方支付機(jī)構(gòu)的行政責(zé)任，一旦其非法泄露或出售公民個(gè)人信息，可以對(duì)其施以吊銷其營業(yè)執(zhí)照、罰款等行政處罰。

（二）完善第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益糾紛解決方式第一，為了避免第三方支付機(jī)構(gòu)的格式條款限制消費(fèi)者權(quán)益，有必要通過專門條款來解決支付差錯(cuò)造成的糾紛，該條款應(yīng)立足于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，貫徹保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的原則。可以規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該配合調(diào)查并積極作出回應(yīng)，不得限制消費(fèi)者的合法資金活動(dòng)。對(duì)于調(diào)查結(jié)果也應(yīng)實(shí)時(shí)告知消費(fèi)者，以便消費(fèi)者根據(jù)調(diào)查結(jié)果作出下一步反應(yīng)。如若是消費(fèi)者自身原因引起的支付錯(cuò)誤，消費(fèi)者者可以向第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行申訴，由第三方支付機(jī)構(gòu)通知銀行，證實(shí)確實(shí)是支付差錯(cuò)，可請(qǐng)求銀行凍結(jié)其支付錯(cuò)誤的款項(xiàng)；如果是平臺(tái)技術(shù)漏洞引起的支付差錯(cuò)，消費(fèi)者則可以請(qǐng)求第三方支付機(jī)構(gòu)賠償其相應(yīng)款項(xiàng)。

第二，變更舉證責(zé)任。第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，這方面信息的收集需要一定的技術(shù)和經(jīng)濟(jì)能力，消費(fèi)者對(duì)于證據(jù)收集相對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來說處于劣勢地位，依照傳統(tǒng)“誰主張，誰舉證”的舉證原則，消費(fèi)者很難獲取相應(yīng)的證據(jù)。因此，可要求第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)舉證責(zé)任，以降低消費(fèi)者的維權(quán)成本，但從公平角度出發(fā)，應(yīng)增加支付機(jī)構(gòu)的免責(zé)條款，如支付差錯(cuò)是消費(fèi)者自身原因引起的，第三方支付機(jī)構(gòu)雖應(yīng)接受其申訴并積極幫助其通知銀行以減少損失，但無需賠償消費(fèi)者的損失。

第三，建立在線解決糾紛機(jī)制，可以包括以下三種救濟(jì)方式：線上調(diào)解、線上和解和線上仲裁。[3]在線解決糾紛更加靈活和高效，對(duì)于消費(fèi)者而言也更加經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。線上調(diào)解的糾紛解決機(jī)制可以選擇一個(gè)非法院的機(jī)構(gòu)來解決，同時(shí)還應(yīng)該有相關(guān)行政部門的指導(dǎo)，以保證其爭議解決的公正性和權(quán)威性。而線上和解的糾紛解決方式可最大程度體現(xiàn)消費(fèi)者的個(gè)人意愿。線上仲裁的糾紛解決方式，即建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)仲裁平臺(tái)，消費(fèi)者在該平臺(tái)上完成仲裁。畢竟此類爭議糾紛是由互聯(lián)網(wǎng)交易引起的，那么通過線上的方式來解決糾紛也可提高糾紛解決的效率，從而更好地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

（三）完善第三方支付機(jī)構(gòu)退出平臺(tái)時(shí)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的機(jī)制第一，第三方支付退出平臺(tái)應(yīng)遵循保障消費(fèi)者權(quán)益的原則，在退出機(jī)制的設(shè)計(jì)上要重點(diǎn)保障消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)益，降低退出平臺(tái)所帶來的負(fù)面影響。央行應(yīng)提供相關(guān)同行接管和一定的政策支持，以免引起連鎖效應(yīng)。第三方支付機(jī)構(gòu)在報(bào)請(qǐng)央行批復(fù)同意其終止業(yè)務(wù)后，可向互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)報(bào)備退出計(jì)劃及其退出方案，并且由監(jiān)督機(jī)構(gòu)終止程序的執(zhí)行，在合適的時(shí)候向社會(huì)發(fā)布退出平臺(tái)的相關(guān)信息，鼓勵(lì)相關(guān)同行接管合并該退出機(jī)構(gòu)。

第二，第三方支付機(jī)構(gòu)退出平臺(tái)應(yīng)該明確具體的退出流程和相關(guān)規(guī)范，處理好與消費(fèi)者關(guān)系包括消費(fèi)者資金的返還、消費(fèi)者個(gè)人信息的處理以及支付信息等常規(guī)事項(xiàng)。要保障消費(fèi)者的知情權(quán)，第三方機(jī)構(gòu)終止業(yè)務(wù)，應(yīng)該向消費(fèi)者發(fā)送短信或以其他途徑告知，并且在退出市場后在監(jiān)管部門的監(jiān)督下，對(duì)于消費(fèi)者的個(gè)人信息資料用合適的方式銷毀處理。

第三，由于第三方支付機(jī)構(gòu)在退出平臺(tái)時(shí)需要向央行提供退出方案，并在得到央行準(zhǔn)許退出的批復(fù)后，按照央行的批復(fù)和現(xiàn)有的法律終止程序，因此央行可以讓專門的團(tuán)隊(duì)或組織來配合和監(jiān)督第三方機(jī)構(gòu)的退出工作，可以參照公司申請(qǐng)破產(chǎn)清算讓法院介入的作法，申請(qǐng)法院作為第三方支付機(jī)構(gòu)退出市場的監(jiān)督方，監(jiān)督和配合其退出市場，避免第三方支付機(jī)構(gòu)在退出平臺(tái)時(shí)出現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)不足、技術(shù)不到位、敷衍了事的情況，以保障消費(fèi)者的權(quán)益。

完善第三方支付機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制，不但能對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管，同時(shí)也可保障消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)益，對(duì)于促進(jìn)第三方的發(fā)展有著積極作用。

四、結(jié)語

第三方支付的發(fā)展空間和潛力隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展而發(fā)展，《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法規(guī)雖然對(duì)此有一些規(guī)定，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)亦有所涉及，但是總體仍處于起步階段，在實(shí)踐中需要不斷完善。應(yīng)以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為重點(diǎn)，分析其存在的問題，尋求解決的辦法，讓消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)益在第三方支付中得到更好的保護(hù)。