新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展探析

馬志樺 洛陽科技職業(yè)學(xué)院

在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的科學(xué)構(gòu)建具有重要的意義，相關(guān)單位需要對其進(jìn)行深入分析，確保能夠為農(nóng)戶提供更好的信貸服務(wù)，使我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求得到更高的滿足，為了進(jìn)一步明確如何使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)更高程度的可持續(xù)發(fā)展，特此進(jìn)行本次研究。

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

其一為村鎮(zhèn)銀行，可以發(fā)放貸款，吸收存款，同時提供國內(nèi)結(jié)算。村鎮(zhèn)銀行具有一定的優(yōu)勢，首先，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人普遍為大型商業(yè)銀行，普遍具有結(jié)構(gòu)簡單，產(chǎn)權(quán)清晰等優(yōu)勢，同時，在國家相關(guān)規(guī)定中明確提出，在建立村鎮(zhèn)銀行時，發(fā)起人中必須有一家以上金融機(jī)構(gòu)為唯一股東或最大股東，此時，金融機(jī)構(gòu)的加入能夠嚴(yán)格基于商業(yè)銀行的發(fā)展模式開展各項業(yè)務(wù)，確保能夠?qū)ζ溥`規(guī)經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行有效防范。其次，大型商業(yè)銀行的信貸資金相對充裕，同時，管理制度也較為完善。在農(nóng)村地區(qū)科學(xué)設(shè)置村鎮(zhèn)銀行，可以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢與商業(yè)銀行優(yōu)勢有效結(jié)合。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要對銀行的資源進(jìn)行合理應(yīng)用，進(jìn)而確保能夠使其信息成本投入得到有效減少。其二為農(nóng)村資金互助社，合作與互助是資金互助社的重要基礎(chǔ)，社員普遍具有共同的利益，同時其生產(chǎn)方式也較為相似，能夠進(jìn)行有效的合作與服務(wù)，就市場定位而言，資金互助社的合作金融特色相對明顯，社員之間可以進(jìn)行有效的信息交流。資金互助社的科學(xué)構(gòu)建，能夠確保及時掌握貸款社員的資金使用情況，信用狀況和風(fēng)險狀況，進(jìn)而確保能夠有效監(jiān)督可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險，實現(xiàn)其穩(wěn)定性和自我管控能力的有效增強(qiáng)。與此同時，資金互助社能夠提供更為充分的金融服務(wù)，就市場細(xì)分而言，資金互助社可以使農(nóng)戶多樣化和小額度的信貸需求得到高度滿足。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展具體策略

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式

雖然在我國現(xiàn)階段，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在不斷拓展，但是其創(chuàng)新主要集中于硬件方面，沒有對農(nóng)村金融問題進(jìn)行徹底解決，也沒有針對農(nóng)村發(fā)展開發(fā)合適的金融產(chǎn)品，針對該情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要針對農(nóng)民需求科學(xué)設(shè)置生產(chǎn)性貸款，致富貸款和脫貧貸款等信貸項目，合理細(xì)分金融服務(wù)，確保能夠使農(nóng)村金融需求得到更高的滿足。與此同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需要對其服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行合理創(chuàng)新，確保其多元化，使農(nóng)民融資需求得到高度滿足，對其金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行有效的簡化創(chuàng)新，確保能夠?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化，科學(xué)建設(shè)農(nóng)業(yè)保險體系，進(jìn)而保障可以使農(nóng)村金融市場得到更大的發(fā)展。在我國現(xiàn)階段，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要深入分析農(nóng)民信貸需求，實地考察農(nóng)村金融發(fā)展，并針對具體情況制定服務(wù)計劃，確保能夠使農(nóng)民需求得到高度滿足。銀行在開展各項工作時，需要堅持以人為本，高度重視農(nóng)民需求，分析金融服務(wù)存在的不足，確保農(nóng)民可以高度信賴金融機(jī)構(gòu)。

（二）完善風(fēng)險防范機(jī)制

首先，需要進(jìn)行監(jiān)督制衡機(jī)制的科學(xué)構(gòu)建，在我國現(xiàn)階段，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有相對簡單的決策管理，同時，其業(yè)務(wù)規(guī)模普遍較小，因此，其組織機(jī)構(gòu)相對簡潔靈活，例如，部分村鎮(zhèn)銀行只進(jìn)行了董事會的設(shè)置，行使監(jiān)督職能和決策職能，甚至還有部分貸款公司沒有設(shè)置監(jiān)事會和董事會。針對該種情況，為了使其風(fēng)險得到有效防范，需要科學(xué)構(gòu)建監(jiān)督制衡機(jī)制。沒有設(shè)置監(jiān)事會或董事會的機(jī)構(gòu)，需要進(jìn)行監(jiān)督人員的合理設(shè)置，確保能夠有效落實監(jiān)督檢查職能。其次，需要對機(jī)構(gòu)從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)考核，科學(xué)制定資質(zhì)認(rèn)證制度，確保各崗位工作人員專業(yè)資質(zhì)能夠高度滿足崗位需求。與此同時，機(jī)構(gòu)內(nèi)部還需要定期組織開展人員培訓(xùn)活動，確保相關(guān)人員具有豐富的工作經(jīng)驗，實現(xiàn)員工整體素質(zhì)的全面提升，避免出現(xiàn)操作性風(fēng)險。與此同時，還需要進(jìn)行客戶授信額度的科學(xué)確定，對客戶信譽(yù)度和收入狀況進(jìn)行深入分析，然后根據(jù)自身風(fēng)險防范能力進(jìn)行授信制度的合理確定。最后，需要進(jìn)行資產(chǎn)分類制度的科學(xué)建立，同時，還需要完善撥備制度，準(zhǔn)確分類各項資質(zhì)，進(jìn)行損失準(zhǔn)備金的充分計提，確保能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險的全面覆蓋。

（三）拓展機(jī)構(gòu)資金來源

首先，需要對社會閑散資金進(jìn)行合理應(yīng)用，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立過程中，政府部門為了使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到更大的發(fā)展，對其準(zhǔn)入限制進(jìn)行了一定的控制，而在金融機(jī)構(gòu)具體發(fā)展過程中，企業(yè)資金需求也在不斷提升，但是由于企業(yè)注冊資金具有較高的局限性，部分金融機(jī)構(gòu)如果想要提升自身經(jīng)濟(jì)實力，需要應(yīng)用多種渠道。例如，金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行機(jī)構(gòu)實收資本的合理增加，確保能夠獲取更多的資金，并將其用于機(jī)構(gòu)內(nèi)部人才招聘硬件設(shè)備升級，員工培訓(xùn)和產(chǎn)品創(chuàng)新等各項工作。與此同時，還需要對各類非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面整合，確保能夠科學(xué)引進(jìn)各類閑散資金，但是該部分資金沒有受到國家的監(jiān)管和保護(hù)，使用風(fēng)險相對較高，但是在部分農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相對缺乏，此時，非正規(guī)金融是其資金的主要來源，如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠與其進(jìn)行有效合作，科學(xué)引入閑散資金，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)自身資金積累的合理提升，同時，還可以由國家部門和相關(guān)法律對其閑散資金進(jìn)行有效的保護(hù)，確保農(nóng)村金融市場具有更高的穩(wěn)定性，并對其資金安全進(jìn)行有效保障，進(jìn)而保障我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能夠得到更大的發(fā)展。其次，還需要和大型商業(yè)銀行有效合作，確保能夠?qū)崿F(xiàn)其競爭力的有效提升，在現(xiàn)代金融市場中，大型商業(yè)銀行具有較高的地位。相對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，大型商業(yè)銀行普遍具有資金充足，盈利能力強(qiáng)的優(yōu)勢，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要和大型商業(yè)銀行進(jìn)行有效合作，確保能夠使其資金問題得到有效解決和科學(xué)改善。此時，大型商業(yè)銀行需要對自身優(yōu)勢進(jìn)行合理應(yīng)用，確保能夠使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到更大的發(fā)展。與此同時，和大型商業(yè)銀行相比較而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也具有一定的優(yōu)勢，通過強(qiáng)化合作，也可以使大型商業(yè)銀行得到更大發(fā)展，從而使商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)共贏。

（四）強(qiáng)化政策扶持力度

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中，政府部門需要對其進(jìn)行有效的扶持與保障，在我國現(xiàn)階段具體建設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)單位需要科學(xué)完善各項法律法規(guī)和監(jiān)管體系，合理構(gòu)建政策環(huán)境，確保能夠使其得到更大的發(fā)展。首先，在我國現(xiàn)階段，已經(jīng)發(fā)布了《商業(yè)銀行法》，但是并沒有針對農(nóng)村金融組織設(shè)置法律法規(guī)，此時，相關(guān)法律體系的科學(xué)完善有一定的緊迫感和必要性，所以需要針對法律法規(guī)盡快發(fā)布相關(guān)法律文件，對其法律法規(guī)進(jìn)行科學(xué)完善，確保能夠?qū)r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更為有效的保障，進(jìn)而保證能夠?qū)r(nóng)村農(nóng)民經(jīng)濟(jì)利益進(jìn)行有效的保障，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到更大的發(fā)展，實現(xiàn)其服務(wù)能力的有效增強(qiáng)，帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平[1]。其次，需要完善各項政策，在財政政策方面，需要針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定優(yōu)惠政策，鼓勵相關(guān)機(jī)構(gòu)向農(nóng)村投入信貸資金，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠為新型農(nóng)村建設(shè)提供更好的服務(wù)。針對農(nóng)業(yè)重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持，確保財政資金可以充分發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，進(jìn)而保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠迅速進(jìn)行涉農(nóng)業(yè)務(wù)。與此同時，還需要針對金融政策提高支持效率，針對現(xiàn)代農(nóng)村金融具體情況，監(jiān)管部門需要科學(xué)完善管理制度，確保金融機(jī)構(gòu)可以針對農(nóng)村生產(chǎn)創(chuàng)造合適的金融產(chǎn)品，使農(nóng)村金融需求得到高度滿足。

（五）加大項目監(jiān)管力度

如果想要使現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)得到更大的發(fā)展，銀行監(jiān)管部門需要對其經(jīng)營能力進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，強(qiáng)化現(xiàn)場監(jiān)管工作，同時還需要進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管的合理增加，如果發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營管理過程中存在違反政策規(guī)定的不良行為，需要對其進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，嚴(yán)格制定市場準(zhǔn)入制，強(qiáng)化資質(zhì)審查工作，確保能夠有效落實防患于未然。銀行監(jiān)管部門需要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格審批，對經(jīng)營管理人員和參股股東進(jìn)行有效的準(zhǔn)入管理，針對最新機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格監(jiān)管注冊資本金，與此同時，還需要對其大額貸款擔(dān)保進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，確保能夠充分了解大額貸款的風(fēng)險情況。除此之外，銀行監(jiān)管部門還需要和主發(fā)起行進(jìn)行有效的溝通聯(lián)系，確保能夠有效落實聯(lián)動監(jiān)管，對主發(fā)起行進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，使其能夠積極履行自身職責(zé)，對新型金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)行有效的保障。

（六）提升機(jī)構(gòu)人才素質(zhì)

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中，工作人員的主要職責(zé)在于維護(hù)關(guān)系，對客戶實際需求進(jìn)行深入分析，確保能夠為其提供更為高效的金融服務(wù)。在現(xiàn)代社會發(fā)展中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同時涉及多項業(yè)務(wù)，因此，各級工作人員必須充分掌握專業(yè)知識，在參與工作崗位之前，需要經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)。所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行人才招聘時，需要招聘一些具有較高責(zé)任心和豐富專業(yè)知識的現(xiàn)代人才，并對其進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，確保能夠?qū)崿F(xiàn)相關(guān)人員業(yè)務(wù)能力的有效提升[2]。從業(yè)人員在進(jìn)行具體工作時，不僅需要充分了解業(yè)務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，同時，還需要強(qiáng)化自身營銷技能，確?？梢詾椴煌尘?，職業(yè)和文化的客戶提供針對性服務(wù)，組織員工參與相關(guān)培訓(xùn)講座，確保相關(guān)人員對最新業(yè)務(wù)信息，經(jīng)營環(huán)境和自身發(fā)展?fàn)顩r具有充分的了解。總之，如果想要保障從業(yè)人員具有較高的專業(yè)素質(zhì)，不僅需要合理優(yōu)化激勵機(jī)制和薪酬待遇，招聘更多高素質(zhì)人才，同時，還可以使個人績效與其薪酬有效聯(lián)系，保障各級工作人員能夠更為積極地參與各項工作。

三、結(jié)束語

總之，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式，完善風(fēng)險防范機(jī)制，拓展機(jī)構(gòu)資金來源，強(qiáng)化政策扶持力度，加大項目監(jiān)管力度，提升機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)，可以使其發(fā)展具有更高的可持續(xù)性，進(jìn)而保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠為農(nóng)村提供更好的服務(wù)，為我國現(xiàn)代農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。