車險綜合改革落地

吳輝

相比改革前，未來駕駛習慣良好、出事故少的車主可以拿到20%或30%左右的優(yōu)惠，但同時也意味著，車險業(yè)務的利潤將被削去1/3左右。

作為代步工具的一種，近年來汽車行業(yè)發(fā)展很快，相應地，車險也成為大眾最熟悉的保險產品之一。

數據顯示，2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，車險保費收入8189億元。

從1980年汽車保險恢復到今年，步入正軌的汽車保險已經在國內走過了40個年頭，而在這40年里，車險也經歷了無數次變革和調整。

而最近一次比較大的車險改革，是2020年9月19日正式實施的《關于實施車險綜合改革的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）和《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數的公告》。

此次車險綜合改革有哪些亮點？保費會不會下跌？對此，銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。

行業(yè)觀察人士指出，本次車險綜合改革是為了讓利消費者，尤其是利好駕駛習慣良好的車主。

交強險責任限額提高到20萬元

在歷來車險改革中，變化的都是商業(yè)險。而這次車險改革，變化最大的是交強險。

改革后，交強險責任限額大幅提升，從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

也就是說，2020年9月19日零時后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強險保單均按照新的責任限額執(zhí)行。

同時，無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

而在《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數的公告》里，也公布了新費率浮動系數方案內容，明確了全國各地區(qū)的費率浮動系數方案由原來1類細分為5類，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

盜搶險納入車損險主險保障

目前，商業(yè)車險有4個主險，分別是機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險。

很多車主除了第一年買車的時候被捆綁購買盜搶險，大部分時候都不會單獨購買盜搶險。因為車主認為，盜搶險的保費并不便宜，而發(fā)生全車盜搶的概率極低，并不劃算。

而在《指導意見》中，盜搶險從主險中刪除，相關責任添加到了機動車損失保險中。條款修訂后，消費者無須考慮是不是要單獨購買盜搶險，如果車輛被盜竊、搶劫、搶奪，同樣可以通過車損險獲得理賠。

地震災害不再免賠

機動車全車盜搶納入車損險主險，新的機動車示范產品的車損險主險保險責任，還增加了地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責任。

擴大保障的同時，對實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款進行了刪除，如將“地震及其次生災害等”剔除免責條款。也就是說，我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。

“處于我國地震帶的車輛更易發(fā)生地震風險，而對于處于非地震帶的車輛，單獨投保需求不足?！睈蹎柋ｋUCEO龐博對此解讀稱，巨災風險投保一直是我國保險業(yè)涉及比較淺的領域，此次將巨災風險納入車險條款中，是我國巨災風險保障的一次嘗試與突破。

保費下降利好車主

銀保監(jiān)會負責人表示，“改革實施后，商車險價格更加科學合理。商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配”。

根據商業(yè)車險費率計算公式，保費=基準保費×費率調整系數，基準保費中附加費用率上限下調10%，費率調整系數中，將自主渠道及自主核保系數合二為一，預計保費價格有所下降。

改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。

目前3年不出險的車主，一些險企可以將無賠款優(yōu)待系數降至0.6，如果險企將自主定價系數同步降至最低0.65，兩項優(yōu)惠疊加后，多年不出險的車主保費負擔有可能下降30%左右。

相比改革前，未來駕駛習慣良好、出事故少的車主可以拿到20%或30%左右的優(yōu)惠， 但同時也意味著，車險業(yè)務的利潤將被削去1/3左右。規(guī)模大的財險公司通過成本控制尚可應對，小的財險公司，很多依靠車險生存，如果不能及時轉型，就會被市場淘汰出局。

針對本輪車險綜合改革給行業(yè)帶來的影響，人保財險副總裁邵利鐸在半年報業(yè)績發(fā)布會上表示，從整個行業(yè)來看，車均保費可能會有一個比較明顯的下降。整體來看，將呈現賠付率和費用率一升一降，即賠付率總體上升，費用率大幅下降。

平安證券分析師認為，由于附加費用率更低，預計基準保費、簽單保費將同步下滑，疊加新車銷量下滑，預計車險保費或有所下滑。