區(qū)塊鏈技術(shù)對商業(yè)銀行的影響與應(yīng)用展望

何清泉　王輝

[摘 要]自2008年以來，區(qū)塊鏈技術(shù)成為金融科技研究的熱門話題之一，已滲透到傳統(tǒng)金融市場的各個領(lǐng)域，影響傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)發(fā)展。分析區(qū)塊鏈技術(shù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)管理的影響，主動研究區(qū)塊鏈技術(shù)及其應(yīng)用場景，銀行在供應(yīng)鏈和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)。

[關(guān)鍵詞]金融科技;區(qū)塊鏈;商業(yè)銀行

[中圖分類號] F830.9 ? ? ? ? ? ? [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A ? ? ? ? ? ? [文章編號] 2095-3283（2020）10-0092-03

The Impact And Prospect of Blockchain Technology Applying to Commercial Banks

He Qingquan ? ?Wang Hui

（Department of Finance， Insurance Professional College，Changsha Hunan 410114）

Abstract： Blockchain technology has become one of the hot topics in fintech research since it came out ?in 2008， which has penetrated into various fields of traditional financial market and affected the development of traditional financial formats. This paper analyzes the influence of blockchain technology on the operation management and business management of traditional commercial banks， and prospects the application of blockchain technology in commercial banks.

Key Words： Financial Technology; Blockchain; Commercial Bank

隨著電子支付越來越廣泛地被應(yīng)用，曾經(jīng)最主要的紙幣交易方式已日漸式微，第三方支付發(fā)展迅速，市場規(guī)模相當(dāng)龐大。數(shù)據(jù)顯示，2019年第三方支付的交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了226.2萬億人民幣，同比增長18.97%，其中支付寶占據(jù)了55.1%，微信占比38.9%，兩大移動支付工具合計(jì)占比94%，幾乎壟斷了整個市場。它們的出現(xiàn)不僅改變了人們的生活習(xí)慣，更是改變了多個行業(yè)的發(fā)展。央行在4月3號召開的2020年全國貨幣金銀和安全保衛(wèi)工作電視電話會議上明確表示：“加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，堅(jiān)定不移推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作。”4月末，央行數(shù)字貨幣擴(kuò)大測試應(yīng)用場景，為日后的正式落地發(fā)行做“演練”。

區(qū)塊鏈技術(shù)自2008年被提出以來，成為金融科技（FinTech）研究的熱門話題之一，已滲透到傳統(tǒng)金融市場的各個領(lǐng)域，影響金融行業(yè)運(yùn)作體系甚至整個社會商業(yè)體系的運(yùn)作方式[1]，將改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行規(guī)則和金融業(yè)態(tài)，也將改變始于技術(shù)層面的基礎(chǔ)交易流程、金融交易的基本準(zhǔn)則以及相應(yīng)的監(jiān)管體系[2]。區(qū)塊鏈技術(shù)是一種全局共享、可追蹤、數(shù)字化新型分布式賬本，具有去中心化、高公信力、開放、共享、不可篡改等特點(diǎn)，廣泛應(yīng)用于金融、智能制造、供應(yīng)鏈管理和數(shù)字資產(chǎn)交易等多個領(lǐng)域，被認(rèn)為是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基石[3]。以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的數(shù)字貨幣充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)，應(yīng)用于商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)流程，通過改變商業(yè)銀行基礎(chǔ)交易流程和交易準(zhǔn)則提高交易效率，防范欺詐和操作風(fēng)險等問題[4]。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)對商業(yè)銀行商業(yè)模式的影響

（一）銀行競爭由傳統(tǒng)門店網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的爭奪轉(zhuǎn)向金融科技應(yīng)用

金融科技廣泛應(yīng)用之前，銀行處于強(qiáng)勢地位，業(yè)務(wù)辦理過程中，只有兩種可能：其一，符合銀行業(yè)務(wù)辦理標(biāo)準(zhǔn)，成為銀行客戶，但必須被動接受銀行各種要求和相應(yīng)的存貸款利率;其二，不符合銀行要求，被拒絕接受服務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多，意味著銀行業(yè)務(wù)多，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)是銀行利潤的主要來源，但是隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)的使用，一些原本必須在柜臺完成的業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)在都轉(zhuǎn)移到手機(jī)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行等移動媒介上了。傳統(tǒng)銀行的競爭由門店網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的爭奪轉(zhuǎn)換成金融科技應(yīng)用競爭。

（二） 風(fēng)險防范由抵押擔(dān)保轉(zhuǎn)向全方面風(fēng)控

傳統(tǒng)銀行由于對客戶信息了解較少，在客戶借貸過程中，傾向于用抵押擔(dān)保作為風(fēng)險防范主要手段。隨著金融科技的推廣應(yīng)用，銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)調(diào)查客戶過去的交易信息，而區(qū)塊鏈技術(shù)的不可纂改性可保證客戶信息、交易記錄等信息資源的真實(shí)可靠，從而有利于銀行風(fēng)險控制從單點(diǎn)風(fēng)險控制向全方位風(fēng)控、實(shí)時信息分析等方面轉(zhuǎn)變。

（三）銀行管理將從成本控制轉(zhuǎn)型價值創(chuàng)造

傳統(tǒng)銀行管理以成本為中心，強(qiáng)調(diào)客戶信息對銀行管理的重要作用，由于信息技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的運(yùn)用，銀行成本逐步采用精準(zhǔn)管理，客戶信息獲取渠道增加，客戶信息資源的使用轉(zhuǎn)換到價值創(chuàng)造上。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響分析

（一）對支付手段的影響

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的比特幣是早期的電子貨幣，作為支付手段與互聯(lián)網(wǎng)金融的其他電子支付形式一起，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊。如應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)立的賬本記錄系統(tǒng)屬于數(shù)字化新型分布式賬本，能將交易記錄分布在不同區(qū)域，賬本交易記錄可及時更新，而且保證“交易溯源、不可篡改”?；诜植际劫~本功能的電子貨幣廣泛應(yīng)用，將降低商業(yè)銀行作為支付中介和信用中介作用，這也意味著作為支付中介和信用中介作用的商業(yè)銀行可被替代。

（二）對中間業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)銀行體系中，每一個銀行客戶在該系統(tǒng)中都有著相應(yīng)的單獨(dú)賬號。如果銀行客戶之間有業(yè)務(wù)往來，主要是通過賬號之間轉(zhuǎn)賬來完成交易支付?？蛻敉瓿梢还P交易后，首先由銀行系統(tǒng)對交易進(jìn)行記錄，然后銀行依據(jù)交易記錄對每一筆交易進(jìn)行清算[5-6]。但是在采用數(shù)字貨幣以后，基于區(qū)塊鏈分布式賬本特點(diǎn)的數(shù)字貨幣以“去中心化”為其標(biāo)志性特征，通過分布式記賬和離散化支付可以去除銀行中心清算。因此用戶在使用數(shù)字貨幣進(jìn)行交易結(jié)算后，就不需要經(jīng)過銀行的交易、記錄和清算等程序，這將導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中清算業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用大幅下降。而且隨著數(shù)字貨幣逐步推廣使用，銀行清算業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量也將逐步減少，甚至有可能逐漸消失，這不僅僅減少了銀行的服務(wù)費(fèi)用，而且還因?yàn)榭蛻舻慕灰撞唤?jīng)過銀行結(jié)算系統(tǒng)導(dǎo)致銀行客戶交易記錄的減少。

業(yè)內(nèi)人士曾評論說：20年前，銀行利潤依賴網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和資金總量;10年前，銀行利潤依賴客戶關(guān)系;未來，銀行利潤將來自于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的盤活，數(shù)據(jù)將變成銀行最重要的資產(chǎn)，是銀行的核心競爭力所在。區(qū)塊鏈技術(shù)讓銀行在失去清算業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)以后，不僅是服務(wù)費(fèi)用上的損失，而且減少了交易記錄數(shù)據(jù)，也意味著降低了銀行的核心競爭力。

（三）對負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)影響

與傳統(tǒng)貨幣完全不相同，數(shù)字貨幣是一種獨(dú)立貨幣，從發(fā)行到流通，都完全獨(dú)立在傳統(tǒng)銀行體系之外，可以這樣認(rèn)為，數(shù)字貨幣是獨(dú)立體，它有著自身的價值[4]。

方便、快捷、跨時空性成為互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)交易的主要特征。在網(wǎng)絡(luò)時代商品交易過程中，數(shù)字貨幣的廣泛使用是促成網(wǎng)絡(luò)交易快速發(fā)展的重要原因，如今許多從事大宗商品交易的企業(yè)已經(jīng)放棄傳統(tǒng)貨幣交易，采用新型的數(shù)字貨幣作為交易支付的手段，因此不可避免會造成銀行存款下降。而商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)是負(fù)債的重要組成部分，而且在銀行存款（負(fù)債業(yè)務(wù)）的多少直接影響銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展。通過對銀行業(yè)務(wù)活動的分析可知，數(shù)字貨幣的廣泛使用導(dǎo)致了商業(yè)銀行存款的下降，商業(yè)銀行存款數(shù)據(jù)變化又會影響銀行貸款，而貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)變化將影響銀行的盈利能力并直接影響商業(yè)銀行的收益。

三、銀行業(yè)的應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的對策建議

隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代科技在各行各業(yè)的應(yīng)用越來越廣泛，基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣的出現(xiàn)是區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的標(biāo)志，符合未來金融行業(yè)發(fā)展的潮流。為加快區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的進(jìn)一步推廣應(yīng)用，促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展，一方面需要主動研究區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)以及與銀行業(yè)務(wù)的融合問題，另一方面要加快區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用場景的研究。

（一）主動研究區(qū)塊鏈技術(shù)及其應(yīng)用場景

商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)社會的主要金融機(jī)構(gòu)，對于經(jīng)濟(jì)技術(shù)發(fā)展趨勢應(yīng)順勢而為，主動適應(yīng)。雖然基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子貨幣，有分布式賬本、去中心化等特點(diǎn)，將影響商業(yè)銀行貨幣支付中介、信用中介功能的發(fā)揮，甚至弱化商業(yè)銀行支付中介、信用中介功能，但是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣可提高金融服務(wù)品質(zhì)和速度，如在復(fù)雜交易項(xiàng)目中，往往需涉及多個交易主體，多方溝通與核對，區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約有望簡化并解決上述問題。智能合約可通過將操作規(guī)則或協(xié)議代碼化自動執(zhí)行，減少人工干預(yù)，從而實(shí)現(xiàn)更高效和標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)。因此商業(yè)銀行要主動研究現(xiàn)代科技技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，最大化發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)及數(shù)字貨幣的作用，減少現(xiàn)代科技對銀行業(yè)的沖擊。

（二）銀行在供應(yīng)鏈和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)

銀行業(yè)務(wù)中越來越多的應(yīng)用場景采用了區(qū)塊鏈技術(shù)，如在多方參與的信息傳遞領(lǐng)域、信用交易過程都有區(qū)塊鏈技術(shù)的身影，包括跨境支付、供應(yīng)鏈融資、資產(chǎn)管理、電子票據(jù)以及跨行、跨機(jī)構(gòu)客戶信息共享與對賬清算等。

1.在供應(yīng)鏈融資方面的運(yùn)用

信息分散、信用無法傳遞是傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資中存在的主要問題，利用區(qū)塊鏈難以篡改的特點(diǎn)可以保證交易真實(shí)性，減少銀行對信息被篡改的顧慮，降低中小企業(yè)融資成本。另外，在企業(yè)間資金結(jié)算時，利用智能合約可編程化的特點(diǎn)，銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)在核心企業(yè)結(jié)款、還款期限等智能合約中預(yù)設(shè)條件，實(shí)現(xiàn)自動劃轉(zhuǎn)還款資金到銀行，提高銀行效率。

2.在貿(mào)易融資中的應(yīng)用

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程中，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)主要采用半手工操作，交易環(huán)節(jié)不透明，貿(mào)易主體的背景資料真實(shí)性難以核實(shí)，在信息傳輸、身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)安全等方面有待完善。利用區(qū)塊鏈技術(shù)以聯(lián)盟鏈等形式建立銀行間報文交互網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)貿(mào)易主體之間信息流、貨物流和資金流信息交流，提高參與方之間的信息透明度，有助于提高交易效率;另外區(qū)塊鏈技術(shù)不可纂改特性可幫助銀行識別貿(mào)易背景真實(shí)性，預(yù)防融資風(fēng)險。

現(xiàn)代金融科技的發(fā)展促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)作為金融科技主要技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，不僅改變了銀行業(yè)經(jīng)營管理模式，也給銀行業(yè)的業(yè)務(wù)（支付手段、中間業(yè)務(wù)、負(fù)債與資產(chǎn)業(yè)務(wù)）開展帶來挑戰(zhàn)，但是包括區(qū)塊鏈技術(shù)在內(nèi)的金融科技廣泛應(yīng)用是銀行業(yè)未來的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行需要積極主動研究現(xiàn)代金融科技的特點(diǎn)以及科技發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)的影響，利用最新科技開發(fā)銀行業(yè)務(wù)，提高效率，減少風(fēng)險，以此在未來金融科技的應(yīng)用發(fā)展中搶得先機(jī)。

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（責(zé)任編輯：張彤彤 藍(lán) 亮）

[作者簡介]何清泉（1975-），男，漢族，湖南永州人，副教授，博士，研究方向：金融科技，行為金融;王輝（1981-），男，漢族，湖南郴州人，博士，講師，研究方向：金融科技，農(nóng)業(yè)保險。

[基金項(xiàng)目]保險職業(yè)學(xué)院重點(diǎn)項(xiàng)目“金融保險科技創(chuàng)新模式及其影響因素研究”（項(xiàng)目編號：A2018001）研究成果之一。