中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)轉(zhuǎn)型迭代法律風(fēng)險(xiǎn)研究

楊豪　張輝　魏麗美

[摘 要] 隨著中國(guó)P2P網(wǎng)貸業(yè)不斷規(guī)制發(fā)展，“83號(hào)文件”“或清退或轉(zhuǎn)型”指導(dǎo)意見的陸續(xù)出臺(tái)，P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)模式受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管，當(dāng)下中國(guó)網(wǎng)貸業(yè)主要面臨行業(yè)轉(zhuǎn)型迭代相關(guān)的存量?jī)陡短幚泶_責(zé)、信用借貸以及網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管等法律風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合近年我國(guó)網(wǎng)貸業(yè)發(fā)展實(shí)際，分析網(wǎng)貸迭代轉(zhuǎn)型過(guò)程法律風(fēng)險(xiǎn)并提出相關(guān)對(duì)策建議，以期推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，維護(hù)網(wǎng)貸業(yè)各方主體合法權(quán)益，適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)普惠金融發(fā)展需求。

[關(guān)鍵詞] P2P;迭代發(fā)展;網(wǎng)絡(luò)小貸;法律風(fēng)險(xiǎn)

[中圖分類號(hào)] F830.59 ? ? ? ? ? ? [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A ? ? ? ? ? ? [文章編號(hào)] 2095-3283（2020）10-0088-04

Study on the Legal Risk of the Transition of China's Network Lending Industry

Yang Hao ? ?Zhang Hui ? ?Wei Limei

（ Harbin University of Commerce， Harbin Heilongjiang 150028）

Abstract： With the continuous regulatory development of China's P2P online loan industry， "Document 83" or "retirement or transformation" guidance has been issued， P2P network loan operation mode is more stringent supervision， china's online loan industry is mainly faced with the industry transformation iteration related to the stock payment processing responsibility， credit lending and network small loan supervision and other legal risks. In combination with the actual development of China's online loan industry in recent years， the article analyzes the legal risks of the transformation process of online loan site and explores targeted problem-solving ideas and measures， with a view to promoting the development of the industry， safeguarding the legitimate rights and interests of all parties in the online loan industry， and adapting to the needs of the development of social and economic inclusive finance.

Key Words： ?P2P; ?Iterative Development; Network Loan; Legal Risk

一、前言

P2P網(wǎng)貸（即個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸）是指“個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸”，是一種通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息交互，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)閑散資金借貸給有資金需求人群、扶持小微企業(yè)、充分刺激經(jīng)濟(jì)的一種金融服務(wù)。

P2P網(wǎng)貸從2007年開始在中國(guó)上海出現(xiàn)，這一舶來(lái)金融模式便展示出其靈活性和普惠性的比較優(yōu)勢(shì)。相較傳統(tǒng)借貸（金融機(jī)構(gòu)和小貸公司），P2P網(wǎng)貸以網(wǎng)絡(luò)云端處理大數(shù)據(jù)，便捷地提供對(duì)接、可靠的信息服務(wù)，避免傳統(tǒng)借貸過(guò)程中線下申報(bào)審批的繁瑣程序，節(jié)約時(shí)間、人力成本，減少中間費(fèi)用，降低居民負(fù)債成本，使大量在短期內(nèi)有閑散資金又有投資想法的人得以進(jìn)入市場(chǎng)、拓寬收益渠道和享受到個(gè)別大體量客戶同等程度的金融服務(wù)，也在最短的時(shí)間內(nèi)以云端信息集成交互的優(yōu)勢(shì)滿足了當(dāng)下大量創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)急需資金的小微企業(yè)等組織或個(gè)人的資金需求[1]。此外，相較于傳統(tǒng)借貸與網(wǎng)絡(luò)小貸的B2P模式的單向化、格式化，P2P模式下借貸雙方更為直接的就借貸內(nèi)容進(jìn)行磋商，更多體現(xiàn)當(dāng)事人的意思自治，減少了中間鏈條，刺激市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及資本流通。

但另一方面因有利可圖和規(guī)制欠缺，也出現(xiàn)不少違規(guī)問題，隨著規(guī)范文件的不斷出臺(tái)，P2P網(wǎng)貸發(fā)展進(jìn)程呈現(xiàn)出三個(gè)階段：初期（2007-2014年），該時(shí)期多依靠行業(yè)自律，限于“導(dǎo)向”與“原則”等籠統(tǒng)的指導(dǎo)性文件規(guī)制，能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻又缺乏有效、系統(tǒng)的法律規(guī)范，行業(yè)膨脹發(fā)展，模式混亂，產(chǎn)生大量法律問題。核心規(guī)制期（2015-2018年），國(guó)家開始重點(diǎn)扶持互金行業(yè)，推動(dòng)P2P網(wǎng)貸業(yè)規(guī)范性文件的出臺(tái)。確立了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信息中介地位與運(yùn)營(yíng)模式，并制定“負(fù)面清單”規(guī)范行業(yè)運(yùn)營(yíng)范圍，使P2P網(wǎng)貸地位更加明確[2]。中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管政策從無(wú)到有，同時(shí)完善相關(guān)配套工作，諸如互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治、備案登記制、銀行存管等相關(guān)制度，由此形成全面的P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系，給平臺(tái)合規(guī)發(fā)展指明了方向。轉(zhuǎn)型迭代期（2019年至今），國(guó)家一改此前規(guī)制發(fā)展P2P網(wǎng)貸風(fēng)向，推動(dòng)引導(dǎo)行業(yè)清退和轉(zhuǎn)型，并著力解決行業(yè)突出“非法集資與非法放貸”認(rèn)定問題，至2020年3月，全國(guó)范圍P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)審查持續(xù)進(jìn)行，山東、河南、重慶、四川等13省市均發(fā)文取締轄內(nèi)“全部”網(wǎng)貸平臺(tái);此外，2019年11月，互金整治小組和網(wǎng)貸整治小組聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（即“83號(hào)文”）引導(dǎo)推動(dòng)剩余合規(guī)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸公司[3]。

網(wǎng)絡(luò)小貸公司以自身資金借助網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸，是中國(guó)網(wǎng)貸業(yè)的客觀迭代發(fā)展，在這一過(guò)程中，網(wǎng)貸業(yè)仍面臨其由于轉(zhuǎn)型而需解決的存量業(yè)務(wù)處理即已有借貸關(guān)系人、平臺(tái)和第三方金融機(jī)構(gòu)在退出或轉(zhuǎn)型時(shí)的權(quán)益劃定與保護(hù)以及轉(zhuǎn)型后可能面對(duì)的線下催收和仍然存在的網(wǎng)絡(luò)媒介不確定性、信息泄露與侵權(quán)等弊端。

二、轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)及其成因分析

（一）轉(zhuǎn)型前遺留法律風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)網(wǎng)貸業(yè)迭代發(fā)展背景下，雖然原P2P模式網(wǎng)貸被終結(jié)，但其遺留不少需解決的法律問題。首先，由于互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低，P2P網(wǎng)貸準(zhǔn)入采用備案登記制，較為寬松，加上網(wǎng)絡(luò)的開放性、市場(chǎng)的自發(fā)性，“套路貸”網(wǎng)貸團(tuán)伙購(gòu)買借貸小程序進(jìn)行高利率非法借貸多發(fā)，難以全面監(jiān)管;其次，一方面由于借貸關(guān)系人通常處于信息不對(duì)稱的劣勢(shì)地位，單純依靠平臺(tái)，其本身無(wú)法詳知對(duì)方真實(shí)信用度，而另一方面，P2P平臺(tái)長(zhǎng)期畸形發(fā)展，發(fā)展至今，規(guī)模巨大，在發(fā)展中偏離信息中介地位，提供信用擔(dān)?；蛑苯咏栀J，又多通過(guò)包含“免責(zé)”條款的“點(diǎn)擊合同”方式提供服務(wù)，使得兌付關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，各方主體責(zé)任糾紛頻出[4];第三，此前因有的平臺(tái)主要人員攜款潛逃、平臺(tái)被入罪“非法集資”、不當(dāng)運(yùn)營(yíng)以致平臺(tái)虧損被迫關(guān)閉等情況，借貸權(quán)益人追償兌付尚未完全實(shí)現(xiàn)。以上，面對(duì)分散廣、數(shù)量多的糾紛對(duì)象與案件，法院審理判定壓力巨大，判定擔(dān)責(zé)主體后，追繳執(zhí)行問題也亟待解決。

（二）轉(zhuǎn)型中新現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)

“83號(hào)文”明確了合規(guī)機(jī)構(gòu)向網(wǎng)絡(luò)小貸公司的轉(zhuǎn)型途徑，而轉(zhuǎn)型過(guò)程中退出平臺(tái)和轉(zhuǎn)型平臺(tái)的各種利害關(guān)系間仍存在法律風(fēng)險(xiǎn)。

清退過(guò)程中各方主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制仍待細(xì)化。其一，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的存量業(yè)務(wù)清退難。存量債務(wù)兌付如何進(jìn)行，平臺(tái)是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)清償連帶責(zé)任需要特別判斷，確認(rèn)責(zé)任對(duì)象后，借款人追尋及其成本如何負(fù)擔(dān)，以及在當(dāng)下短期內(nèi)全面、限期清退力度下可能出現(xiàn)的平臺(tái)因無(wú)力處理存量業(yè)務(wù)而直接解散、棄而不管，行業(yè)清退反成“逃債”保護(hù)傘;其二，網(wǎng)貸關(guān)系人的個(gè)人信息、隱私存在泄露風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸其任何一種模式都建立在信息“大數(shù)據(jù)”的基礎(chǔ)上，平臺(tái)清退，其經(jīng)營(yíng)期間資料及客戶信息保存的安全性和穩(wěn)定性如何保障，這可能涉及網(wǎng)貸關(guān)系人的個(gè)人隱私權(quán)以及兌付有關(guān)糾紛的取證、維權(quán);其三，平臺(tái)員工的權(quán)益保障。平臺(tái)清退下，“83號(hào)文”等規(guī)范性文件并未明確有關(guān)勞動(dòng)者的權(quán)益清償，平臺(tái)雇傭勞動(dòng)者如何準(zhǔn)確認(rèn)定其勞動(dòng)者身份并依法主張合法權(quán)益，相關(guān)勞動(dòng)報(bào)酬的清償又是否應(yīng)當(dāng)或如何準(zhǔn)確適用《破產(chǎn)法》;其四，轉(zhuǎn)型文件規(guī)定模糊，轉(zhuǎn)型程序缺乏可操作性?！?3號(hào)文”雖繼《互金指導(dǎo)意見》更進(jìn)一步規(guī)定轉(zhuǎn)型條件與要求，卻缺乏具體細(xì)致規(guī)定。其經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范僅限于行業(yè)規(guī)范傾向的原則性列明，單一列舉多為倡導(dǎo)性規(guī)范“負(fù)面清單”，難以與現(xiàn)有法律體系相適配，其亦未涉及網(wǎng)貸公司的退出。

（三）轉(zhuǎn)型后法律風(fēng)險(xiǎn)

相較傳統(tǒng)借貸業(yè)，網(wǎng)絡(luò)小貸更大程度的洽和“平臺(tái)理論”與普惠金融需求，未來(lái)中國(guó)網(wǎng)貸業(yè)將可預(yù)見的以網(wǎng)絡(luò)小貸公司形式為主，但也不可避免的存在行業(yè)問題。

其一，缺乏系統(tǒng)、有效的規(guī)制規(guī)范。出現(xiàn)糾紛則多參照傳統(tǒng)小貸適用《民法總則》《合同法》等現(xiàn)行部門法或司法解釋，缺乏法律規(guī)范的專業(yè)性和系統(tǒng)性。經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)小貸繼P2P網(wǎng)貸后，在中國(guó)網(wǎng)貸業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位，將之視為個(gè)別行政事物進(jìn)行監(jiān)管，已經(jīng)不能滿足行業(yè)的發(fā)展需求，成為可能在未來(lái)大量出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)。從《試點(diǎn)指導(dǎo)意見》到“83號(hào)文”，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小貸的監(jiān)管始終是“中央掌握方向，放權(quán)地方”，政策性管控使得行業(yè)規(guī)范具有任意性和差異性，并產(chǎn)生政策地區(qū)差異及沖突。首先，設(shè)定較高的準(zhǔn)入門檻，在“83號(hào)文”轉(zhuǎn)型要求中得到一以貫之，其甚至提及“地方在文件要求基礎(chǔ)上可提出更高標(biāo)準(zhǔn)”，意味著轉(zhuǎn)型難、一般個(gè)體準(zhǔn)入難;其次，經(jīng)營(yíng)要求不一。監(jiān)管措施的地方化，各地出臺(tái)規(guī)制程度不一的監(jiān)管文件，最為嚴(yán)格的是上海和云南，其針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸服務(wù)對(duì)象及借貸限額均有要求。[5]當(dāng)下監(jiān)管主體主要為中央銀保監(jiān)會(huì)和地方監(jiān)管部門，中央制定原則、主導(dǎo)發(fā)展方向，具體則由地方進(jìn)行牌照授予，不利監(jiān)管實(shí)踐;是政策性管控的不穩(wěn)定性。2017年互金辦向各省各地區(qū)下發(fā)的《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》便導(dǎo)致全國(guó)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照申領(lǐng)的暫停，行業(yè)發(fā)展方向及規(guī)范性文件具有任意性，使得行業(yè)發(fā)展充滿政策性風(fēng)險(xiǎn)。第二，現(xiàn)行文件將網(wǎng)絡(luò)小貸界定為非金融機(jī)構(gòu)的公司法人。

以網(wǎng)絡(luò)為媒介的網(wǎng)貸，不論是P2P還是網(wǎng)絡(luò)小貸都因其網(wǎng)絡(luò)特性存在巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，網(wǎng)絡(luò)的開放性使得眾多非法“套路貸”有機(jī)可乘，難以完全保證行業(yè)秩序以及相應(yīng)主體的資質(zhì)，比如通過(guò)手機(jī)等便攜設(shè)備便能隨便找到大量“無(wú)名”小貸應(yīng)用軟件;其次，網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)性使得依賴互聯(lián)網(wǎng)終端的網(wǎng)絡(luò)小貸在刑事犯罪智能化程度明顯提高的今天，遭遇黑客攻擊、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)明顯提高;再次，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使得網(wǎng)絡(luò)小貸較傳統(tǒng)小貸更加難以監(jiān)管，其易形成線上線下聯(lián)動(dòng)的暴力催收和網(wǎng)絡(luò)詐騙等問題，并可能產(chǎn)生假借第三人身份信息進(jìn)行借貸，借貸主體與實(shí)際借款人不一致的借貸糾紛，并由此衍生出條款提示義務(wù)必要性、電子簽名效力的確認(rèn)以及電子證據(jù)保留等問題。[7]

三、風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策建議

（一）加快行業(yè)立法，完善規(guī)范體系

建立健全相關(guān)法律體系。國(guó)家需要加快出臺(tái)更加專門、全面的法律規(guī)范，推動(dòng)《非存款類放貸組織條例》出臺(tái)，將《網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)范法》提上立法日程[8]。提高規(guī)范文件效力層級(jí)，實(shí)現(xiàn)從依規(guī)規(guī)制向依法規(guī)制轉(zhuǎn)變，建立系統(tǒng)規(guī)范體系，避免各地政策沖突、各自為政，產(chǎn)生監(jiān)管空白。建立地方靈活制定政策、報(bào)批中央審核與協(xié)調(diào)的機(jī)制，細(xì)化規(guī)范，有序建設(shè)發(fā)展。明確網(wǎng)絡(luò)小貸金融機(jī)構(gòu)定位的利弊關(guān)系，避免政策扶持不公平、糾紛當(dāng)事人地位不確定等法律風(fēng)險(xiǎn)，有效從各方面保護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)系主體合法權(quán)益。此外，在制定完備法律后不斷宣傳，加大普法力度，有利于提升公民維權(quán)意識(shí)，落實(shí)法律規(guī)范，形成合法合規(guī)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序。

不斷完善相關(guān)配套規(guī)范。首先，確定統(tǒng)一、適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入門檻，并輔之以必要的運(yùn)營(yíng)前置條件，包括定期摸底排查;其次，明確相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)與監(jiān)管依據(jù)，確定在銀保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下，各地方銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)依法專門監(jiān)管，政府輔助協(xié)調(diào)的管理機(jī)制;第三，積極建立多級(jí)聯(lián)動(dòng)制度，設(shè)立并鼓勵(lì)專門的行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行自律監(jiān)督管理，與政府監(jiān)管相協(xié)調(diào);第四，落實(shí)轉(zhuǎn)型過(guò)程中勞動(dòng)者合法權(quán)益保障，參照上海在政府機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)下聯(lián)合行業(yè)協(xié)會(huì)落實(shí)“從業(yè)人員合法權(quán)益保護(hù)原則”的做法。

（二）落實(shí)轉(zhuǎn)型文件，發(fā)揮司法積極作用

在P2P網(wǎng)貸的轉(zhuǎn)型時(shí)期，政策的詳實(shí)落實(shí)與過(guò)程中所出現(xiàn)的糾紛以合法方式得以解決尤為關(guān)鍵。其一，平臺(tái)責(zé)任落實(shí)。明確司法對(duì)P2P平臺(tái)“以其運(yùn)營(yíng)模式確定其責(zé)任承擔(dān)”的處理原則，各地對(duì)于清退平臺(tái)避免一刀切，同時(shí)鼓勵(lì)參照公益訴訟方式進(jìn)行同類判決維權(quán)的速裁程序的適用。積極調(diào)動(dòng)地方組織平臺(tái)分類、有序退出，便于貸款人債務(wù)兌付，又切實(shí)落實(shí)平臺(tái)責(zé)任，避免無(wú)力平臺(tái)“棄而不管”逃避責(zé)任;其二，規(guī)范清退，落實(shí)清退必要措施。首先，可成立提供轉(zhuǎn)型指導(dǎo)和服務(wù)的專門機(jī)構(gòu)，相較于散漫的追尋兌付，有序組織各地區(qū)適時(shí)成立債權(quán)人會(huì)議進(jìn)行維權(quán)，節(jié)約經(jīng)濟(jì)成本，同時(shí)避免司法資源不必要損耗，推動(dòng)網(wǎng)貸業(yè)轉(zhuǎn)型和普惠金融發(fā)展。其次，要保證申報(bào)債務(wù)、還款渠道暢通，形成“專門通道”高效組織對(duì)接，進(jìn)行存量業(yè)務(wù)清理;其三，網(wǎng)貸業(yè)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)密切關(guān)系運(yùn)營(yíng)過(guò)程中客戶的個(gè)人隱私，平臺(tái)的清退應(yīng)當(dāng)參照《電子商務(wù)法》確立一定時(shí)間內(nèi)的信息資料保密、保留機(jī)制，避免借貸人個(gè)人信息權(quán)、隱私權(quán)受侵害，保證平臺(tái)中間業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛有證可尋、有事實(shí)依據(jù)支撐。

（三）化虛為實(shí)，規(guī)制網(wǎng)絡(luò)弊端

首先，“83號(hào)文”中指出只有地方性的網(wǎng)絡(luò)小貸才能進(jìn)行線下業(yè)務(wù)且非必需，線上線下監(jiān)管結(jié)合，要求區(qū)域或者全國(guó)范圍的網(wǎng)絡(luò)小貸進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證，在認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)登記，同時(shí)落實(shí)主要法人代表或負(fù)責(zé)人信用擔(dān)保，由其所在地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期核實(shí)并公示，接洽網(wǎng)絡(luò)督查部門，結(jié)合網(wǎng)上數(shù)據(jù)落實(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管;其次，可以就相應(yīng)合法合規(guī)網(wǎng)絡(luò)小貸公司進(jìn)行認(rèn)證并公示，使之“合規(guī)”標(biāo)志化，使得相關(guān)受眾有據(jù)可循，形成社會(huì)壓力，避免不法平臺(tái)渾水摸魚進(jìn)入市場(chǎng);第三，確立網(wǎng)貸公司信息技術(shù)等級(jí)準(zhǔn)入門檻與行業(yè)人員從業(yè)資質(zhì)考核機(jī)制，網(wǎng)貸是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展的一種新興產(chǎn)業(yè)，提高行業(yè)技術(shù)要求是防治P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，此外，培育專門人才，對(duì)其技術(shù)、能力及知識(shí)進(jìn)行要求與組織培訓(xùn)，有益于行業(yè)規(guī)范[9]。

（四）健全征信機(jī)制，區(qū)別對(duì)象分級(jí)管控

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)的信用擔(dān)保特性，有效規(guī)避轉(zhuǎn)型及運(yùn)營(yíng)過(guò)程中借款人惡意逃債及假借身份信息進(jìn)行借貸等現(xiàn)象。重視網(wǎng)貸業(yè)全覆蓋征信系統(tǒng)的接入，建立網(wǎng)貸行業(yè)征信體系，制定統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，健全信息傳報(bào)機(jī)制，全面完善征信體系，并嘗試建立與人民檢察院、人民法院執(zhí)行機(jī)構(gòu)相合作，有效打擊機(jī)制，對(duì)社會(huì)影響較大類案件依法采取強(qiáng)制措施，進(jìn)行較為嚴(yán)厲的法律制裁。此外，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達(dá)的情況下，可以充分利用相應(yīng)技術(shù)條件，在借款人辦理借款時(shí)要求進(jìn)行生物信息輔助認(rèn)證，有效避免同債不同人情況的發(fā)生。

四、結(jié)語(yǔ)

P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、普惠金融發(fā)展的產(chǎn)物，由于其在發(fā)展中偏離了最初的發(fā)展模式，出現(xiàn)了平臺(tái)“下場(chǎng)”進(jìn)行多方關(guān)系下的信貸活動(dòng)，造成了規(guī)制混亂現(xiàn)象的發(fā)生。P2P模式在有效規(guī)制下應(yīng)結(jié)合《優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境條例》主旨，更為公平合理的對(duì)其進(jìn)行定位，加強(qiáng)對(duì)其經(jīng)濟(jì)負(fù)外部性的內(nèi)部化，盡早出臺(tái)體系化的法律規(guī)范。

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[9]Bo LI， ?Du-yu LIU. Research on the Installment Risk of P2P Network Loan. 2020， 4（1）.

（責(zé)任編輯：顧曉濱 馬 琳）

[作者簡(jiǎn)介]楊豪（1999-），男，漢族，四川江油人，本科生， 研究方向：商法;魏麗美（2000-），女，漢族，河北承德人，本科生，研究方向：商法。

[通訊作者] 張輝（1970-），女，漢族，黑龍江哈爾濱人，副教授，研究方向：商法。

[基金項(xiàng)目] 黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目省級(jí)項(xiàng)目“我國(guó)P2P網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范研究”（項(xiàng)目編號(hào)：201910240027）。