淺析商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控

摘?要：目前，我國(guó)商業(yè)銀行呈現(xiàn)出存貨收入比重逐年下降發(fā)展趨勢(shì)，這對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)造成極大影響。為此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移研究力度，積極開拓新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。基于客戶委托，商業(yè)銀行發(fā)揮起專家優(yōu)勢(shì)為客戶提供資產(chǎn)投資管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值與增值，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中表現(xiàn)出了較大發(fā)展空間與利潤(rùn)潛力。同時(shí)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理也存在著較大風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行予以正視與重視。對(duì)此，文章首先分析了當(dāng)前商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)管理的影響因素，并對(duì)其有關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控及其相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了深入分析、探討，希望能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提高資產(chǎn)管理風(fēng)控水平提供有益參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;資產(chǎn)管理業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)防控;對(duì)策

一、 商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)管理影響因素

（一）商業(yè)銀行利潤(rùn)模式轉(zhuǎn)變

在我國(guó)金融市場(chǎng)影響下銀行匯聚著大量社會(huì)資金，一定程度上導(dǎo)致了資金流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題。同時(shí)受制于銀行貸款規(guī)模，使得商業(yè)銀行必須為資金尋找新出口，開拓利潤(rùn)新增長(zhǎng)。面對(duì)這一發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行存貸利差盈利模式難以為實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)新增長(zhǎng)發(fā)揮明顯作用，此時(shí)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)作為新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與利潤(rùn)增長(zhǎng)產(chǎn)生了極大影響。

（二）通貨膨脹的投資應(yīng)對(duì)

近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善，國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平穩(wěn)定增長(zhǎng)。在通貨膨脹增長(zhǎng)影響下，投資資金保值方式多樣化發(fā)展，投資者為了有效應(yīng)對(duì)通貨膨脹，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)可控性、高于儲(chǔ)蓄率投資需求不斷增加，進(jìn)而為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)提供了發(fā)展契機(jī)。

（三）競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，商業(yè)銀行大多是從現(xiàn)有客戶資源當(dāng)中開發(fā)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，吸納客戶資金。在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方面，我國(guó)商業(yè)銀行雖起步較晚，但隨著業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出較快發(fā)展速度，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、利潤(rùn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，以及銀行轉(zhuǎn)型起到了較好推動(dòng)作用。

（四）金融全球化發(fā)展

在金融全球化環(huán)境下，商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，開拓中間業(yè)務(wù)已然成為當(dāng)前商業(yè)銀行獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)重要手段。在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)具備較高附加值，成為商業(yè)銀行利潤(rùn)創(chuàng)新增長(zhǎng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)推進(jìn)力度。

二、 商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）金融監(jiān)管體系不完善，業(yè)務(wù)創(chuàng)新受制

當(dāng)前，我國(guó)銀行金融監(jiān)管體制尚不完善，加上資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)客戶數(shù)量多，業(yè)務(wù)涉及較多領(lǐng)域，使得商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)也受到多個(gè)監(jiān)管部門影響。一直以來(lái)，確保金融體系穩(wěn)定發(fā)展是我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要職責(zé)與目的，在金融創(chuàng)新方面較為小心謹(jǐn)慎，這就與商業(yè)銀行以業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)利益最大化相矛盾，加上日益嚴(yán)重的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象，使得銀行金融監(jiān)管體系制約作用越來(lái)越明顯，導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新空間受到嚴(yán)重制約。

（二）專業(yè)人才匱乏，導(dǎo)致專業(yè)管理缺失風(fēng)險(xiǎn)

不同客戶對(duì)于資產(chǎn)管理有著不同需求，體現(xiàn)了商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)較強(qiáng)個(gè)性化特征，資金數(shù)量、用途、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等差異性，也決定著資產(chǎn)管理目標(biāo)、方式差異性，這就對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員提出了較高專業(yè)性要求。然而，目前商業(yè)銀行極度缺乏資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方面的專業(yè)性、國(guó)際化專業(yè)隊(duì)伍與高素質(zhì)人才，不但嚴(yán)重制約了資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)也使得銀行業(yè)務(wù)開展面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)影響，降低市場(chǎng)份額

商業(yè)銀行在開拓資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)過(guò)程中，不但要面對(duì)同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)，而且需要應(yīng)對(duì)券商、公募基金、私募基金、保險(xiǎn)行業(yè)等方面提供的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，這些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手都各有各的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，而資產(chǎn)管理新興市場(chǎng)份額極為有限，較大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，降低了商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，對(duì)資產(chǎn)管理項(xiàng)目生存發(fā)展都帶來(lái)的較大風(fēng)險(xiǎn)。

（四）部門設(shè)置合理性不足，面臨產(chǎn)品增長(zhǎng)缺失風(fēng)險(xiǎn)

按照不同業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行通常在內(nèi)部管理部門中設(shè)置個(gè)金部與公金部。前者業(yè)務(wù)范圍主要是對(duì)個(gè)人客戶在銀行委托辦理的投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行管理，后者主要工作是以貸款服務(wù)管理為核心，體現(xiàn)出了當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)主體的資產(chǎn)管理服務(wù)明顯不足的缺陷。加上，資產(chǎn)管理產(chǎn)品銷售增量與存款增量之間是一種反比例關(guān)系，而部分商業(yè)銀行中由同一部門負(fù)責(zé)存款增量與資產(chǎn)管理銷售增量管理，這些部門為了完成考核指標(biāo)，較為常見的是注重存款指標(biāo)完成，對(duì)資產(chǎn)管理產(chǎn)品增量造成不良影響。

三、 商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

（一）完善全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

首先，商業(yè)銀行須要綜合考慮法律法規(guī)、自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)、戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理方式等因素，制訂針對(duì)性強(qiáng)的、可執(zhí)行性高的、具體的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控制度，明確各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)控流程，明確劃分管理責(zé)任。其次，構(gòu)建完善資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)控體系，并納入商業(yè)銀行整體風(fēng)控體系當(dāng)中，進(jìn)行全面、全過(guò)程的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）完善內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制

首先，在提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)方面，商業(yè)銀行管理層必須深刻認(rèn)識(shí)、理解內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)法律、操作、聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)防控方面的重要意義。其次，建立專門資產(chǎn)管理部門與資產(chǎn)管理審計(jì)部門，分別就內(nèi)部調(diào)查與獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)方面進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督管理，尤其是內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)就內(nèi)審情況出具獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，為商業(yè)銀行資產(chǎn)管理決策提供參考。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)定期對(duì)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、評(píng)估，準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，并采取有效預(yù)防措施。

（三）加強(qiáng)客戶細(xì)分管理

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合客戶特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與承受能力等綜合分析，實(shí)現(xiàn)客戶分層管理，制訂出不同客戶群體相合適的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，避免錯(cuò)誤銷售而對(duì)客戶造成巨大損失。商業(yè)銀行應(yīng)在充分了解客戶需求前提下，為其分析投資產(chǎn)品有可能獲得的收益及其風(fēng)險(xiǎn)，制訂符合客戶實(shí)際情況的資產(chǎn)管理方案。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)限額管理

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合對(duì)其資產(chǎn)管理或理財(cái)項(xiàng)目性質(zhì)、規(guī)模、操作等可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)的深入分析，進(jìn)行全面、清晰的風(fēng)險(xiǎn)限額管理、在限額風(fēng)險(xiǎn)管理制度中明確風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)限，合理地制訂分配部門、人員風(fēng)險(xiǎn)限額，以及確定每一種資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)限額，實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有效控制。

（五）加強(qiáng)人才儲(chǔ)備管理

強(qiáng)化人才儲(chǔ)備管理對(duì)于商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控有著重要現(xiàn)實(shí)意義。為此，商業(yè)銀行必須建立完善資產(chǎn)管理人員管理制度，規(guī)范人才招聘、引進(jìn)、管理流程，拓寬人才引進(jìn)渠道，確保資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)人員較高綜合素質(zhì)。建立完善的培訓(xùn)管理體系，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)管理人員在業(yè)務(wù)技能、職業(yè)素養(yǎng)、法律法規(guī)方面的培訓(xùn)，提高其資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。此外，還應(yīng)完善獎(jiǎng)懲管理體系，有效約束業(yè)務(wù)行為，以及提高業(yè)務(wù)人員、管理人員在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)管理方面的積極性、主動(dòng)性。

四、 結(jié)語(yǔ)

總而言之，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)作為各商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)模式，對(duì)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)新增長(zhǎng)有著重要意義。但商業(yè)銀行在開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)過(guò)程中依然存在諸多風(fēng)險(xiǎn)威脅，對(duì)此商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)影響資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)因素分析，正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展面臨的問(wèn)題，進(jìn)而采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，為商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展提供保障。

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作者簡(jiǎn)介：黃冬蔓，杭州銀行股份有限公司溫州分行。