大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展趨勢及策略研究

張利晴 沈越 胡燕 林敏 程雯琪

摘?要：文章以大數(shù)據(jù)為背景、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為主題進(jìn)行研究分析。結(jié)合國內(nèi)外信息，通過比較分析法，橫縱分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀及其發(fā)展瓶頸，并且對風(fēng)控系統(tǒng)、監(jiān)管等問題進(jìn)行研究，指出其服務(wù)范圍、脫實(shí)向虛、安全性與合作化方面的未來發(fā)展趨勢，從而提出精準(zhǔn)營銷、提高安全性、創(chuàng)新發(fā)展與交流合作的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;發(fā)展趨勢;策略

一、 引言

文章旨在研究大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢及其策略研究，揭示國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的共性與差異性及在發(fā)展歷程中存在的問題，進(jìn)而延伸至互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的未來發(fā)展趨勢，提出相關(guān)研究策略以平衡大數(shù)據(jù)征信和消費(fèi)者個人隱私保護(hù)問題間的矛盾，更深層次的推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。同時，促使其適應(yīng)激烈的競爭與日益成熟的監(jiān)管，借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，深層次探究其未來發(fā)展道路。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品現(xiàn)狀及問題研究

（一）比較分析法中的橫向比較

通過比較分析，揭示了兩國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的共性與差異性，使國內(nèi)外金融產(chǎn)品之間的聯(lián)系更加明晰。從共性來看，國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作不斷深化、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品均存在風(fēng)險外溢且監(jiān)管不斷加強(qiáng)。從差異來看，國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體、核心科技應(yīng)用不同和熱門領(lǐng)域不同。

（二）比較分析法中的縱向比較

通過對我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展歷史進(jìn)行縱向比較，了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自身發(fā)展的規(guī)律及發(fā)展階段，更好地認(rèn)識和把握其未來發(fā)展趨勢，以便于下文關(guān)于其發(fā)展策略的研究。（圖1）

（三）大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的問題

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)控系統(tǒng)仍存在不完善、不安全、不健全等安全問題。隨著監(jiān)管部門對如“支付寶”等第三方支付的監(jiān)管體系日益完備，未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的“政策性紅利”也可能會逐步消失，如線上支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管的100%實(shí)現(xiàn)，提高了政府對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的監(jiān)管，減少了第三方支付平臺的利息收入且基本喪失與傳統(tǒng)銀行議價權(quán)。

在大數(shù)據(jù)用戶分析背景下，當(dāng)前的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)平臺中積累的客戶信用及行為數(shù)據(jù)，借助多種金融統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行分析。在大數(shù)據(jù)下，當(dāng)客戶交易情況以及信用數(shù)據(jù)為金融產(chǎn)業(yè)提供信用情況、交易偏好等潛在分析數(shù)據(jù)的同時，也面臨著平臺過度收集、濫用客戶數(shù)據(jù)而導(dǎo)致的個人隱私泄露問題。

目前，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅面臨著風(fēng)控系統(tǒng)不健全、監(jiān)管逐步完善導(dǎo)致政策紅利消失及大數(shù)據(jù)征信導(dǎo)致個人隱私侵犯等問題，而且其在國內(nèi)的競爭愈發(fā)激烈，拓展國外市場也較為困難。一方面是國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在大數(shù)據(jù)時代獲得發(fā)展機(jī)會，各種產(chǎn)品層出不窮，致使國內(nèi)競爭更加激烈;而另一方面則是無法進(jìn)行金融數(shù)據(jù)的共享：它們大部分在獲取政府及專業(yè)企業(yè)的征信數(shù)據(jù)方面，往往存在較大困難。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品未來發(fā)展趨勢

（一）服務(wù)范圍廣泛化、國際化

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要服務(wù)青年人與能夠熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的中年人，根據(jù)在銀行的實(shí)地調(diào)查結(jié)果，大部分中老年人不能熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，并且不理解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，導(dǎo)致其不敢去嘗試也不愿去嘗試。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與金融科技的逐漸融合與普及，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的服務(wù)也將更多樣，服務(wù)的群體范圍也將更廣泛，其適用范圍也不再局限于國內(nèi)。一方面，將有更多人愿意去了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并且企業(yè)與機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)消費(fèi)者的不同種類來制訂更多符合需求的產(chǎn)品，以進(jìn)行更合理地投資與運(yùn)營。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融從始至終都帶有一定的全球化趨勢，在滿足了國內(nèi)市場的使用需求后，我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也必將對國外市場進(jìn)行探索。目前，我國就有大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在“出海”，主要包括兩種方式：一為被動“出?！保从捎趪鴥?nèi)的各種限制，將產(chǎn)品業(yè)務(wù)移至海外;二為主動“出海”，即把握機(jī)遇，主動出擊。

（二）征信數(shù)據(jù)安全性提升

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展核心工作即是主體數(shù)據(jù)信息采集，依據(jù)用戶消費(fèi)能力及信用狀況判斷用戶的償還能力，進(jìn)而做出用戶畫像。而目前由于沒有明確的法律來對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行管理，并且互聯(lián)網(wǎng)平臺仍存在很多不完善，所以購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的消費(fèi)者的信息很容易被泄露，而這也是眾多金融機(jī)構(gòu)正在努力解決的問題。隨著技術(shù)發(fā)展與科技創(chuàng)新，如許多提供互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的平臺，在收集消費(fèi)者個人信息是不僅用密碼來加以保護(hù)，并且采用指紋信息來提高其安全性，相信在大數(shù)據(jù)的幫助下，未來能夠發(fā)展出更多更有效的方式來，維護(hù)消費(fèi)者個人私密信息安全。

（三）逐步脫虛向?qū)?，服?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

未來支付寶更加線下化，從虛擬金融向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)注入資金，從而引導(dǎo)資金向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)逐步對接，支付寶未來需要更加靈活的結(jié)合多種金融產(chǎn)品，例如余額寶，財(cái)富基金，黃金等，發(fā)揮組合的優(yōu)化效應(yīng)，提供更多金融投資的選擇，精準(zhǔn)對接實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，對沖金融風(fēng)險，借助線上平臺的便利和數(shù)據(jù)的透明，突破傳統(tǒng)的金融和商業(yè)可行性的界限，減少傳統(tǒng)線下金融的成本，幫助線下企業(yè)的不斷發(fā)展，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)金融產(chǎn)品和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的雙贏。

（四）用戶細(xì)分程度加深，有效客戶識別度提高

隨大數(shù)據(jù)下征信體系的健全與征信政策的落實(shí)、金融科技的發(fā)展與行業(yè)數(shù)據(jù)的共享，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將進(jìn)一步依靠大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)更深層次的用戶細(xì)分，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的用戶個性化匹配，降低融資與投資過程中雙方存在的信息不對稱問題，為消費(fèi)者與小微企業(yè)提供更為便利的金融服務(wù)。而就目前來看，中國面臨人口老齡化，一般老年人更偏好于安全且收益穩(wěn)定的理財(cái)方式，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的完善、金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或擁有更為可靠的風(fēng)控系統(tǒng)，滿足老年人對安全性的要求，養(yǎng)老金融理財(cái)產(chǎn)品或?qū)⑴畈l(fā)展。

（五）數(shù)據(jù)共享與監(jiān)管合作化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通過對客戶的交易數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)分析而實(shí)現(xiàn)客戶定位，各行各業(yè)均擁有海量的數(shù)據(jù)，政府和企業(yè)也逐漸認(rèn)識到數(shù)據(jù)共享的重要性。因此，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在大數(shù)據(jù)背景下，將會逐步加強(qiáng)與其他行業(yè)數(shù)據(jù)共享、加深與其他行業(yè)平臺合作。并且互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為跨界融合的成果，今后的發(fā)展也更要加強(qiáng)國際之間的合作，尋找互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的規(guī)范化發(fā)展。單一國家的監(jiān)督管理是無法應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展所帶來的挑戰(zhàn)的，因此，全球加強(qiáng)監(jiān)督管理合作，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢之一。

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展策略研究

（一）實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)下的精準(zhǔn)營銷

運(yùn)用大數(shù)據(jù)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集和處理功能，可以實(shí)現(xiàn)對眾多消費(fèi)者的年齡、性別、收入狀況、教育水平、當(dāng)前需求和消費(fèi)習(xí)慣等多方面數(shù)據(jù)的處理，構(gòu)建多層次立體的用戶個性化畫像，從而實(shí)現(xiàn)針對消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷。以如今較為普遍的平臺為例，比如余額寶、花唄以及微信新出的理財(cái)通等產(chǎn)品，可以通過多種方法來實(shí)現(xiàn)對用戶的個性化刻畫，從而實(shí)現(xiàn)其精準(zhǔn)營銷。

（二）進(jìn)一步加強(qiáng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的合作

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對社會經(jīng)濟(jì)的影響無形之間被削弱。在此基礎(chǔ)上，在今后互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展中，我們應(yīng)該更加關(guān)注如何進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的合作，實(shí)現(xiàn)脫虛向?qū)崳玫胤?wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對共建合作共贏的金融發(fā)展方向提出自己的思考。

（三）解決大數(shù)據(jù)征信和個人隱私問題

消費(fèi)者信息泄露作為在大數(shù)據(jù)時代下一個非常常見的問題，在2018年實(shí)行的新法規(guī)中得到了體現(xiàn)。在十三屆全國人大常委會第五次會議表決通過的《中華人民共和國電子商務(wù)法》中第五條、第二十三條、第六十九條，第七十九條數(shù)條著重提出個人隱私保護(hù)問題。

雖然電子商務(wù)法是針對通過互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)銷售商品或者提供服務(wù)的經(jīng)營活動的法律，但是余額寶和花唄作為與電子商務(wù)息息相關(guān)的支付端，在電子商務(wù)法影響到經(jīng)營活動時，會在一定程度上受到影響。因此，我們在今后發(fā)展中，更應(yīng)該健全完善相關(guān)法律法規(guī)，避免有漏洞可鉆的現(xiàn)象，以此來更深層次的推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

（四）發(fā)展集理財(cái)與平臺于一身的新型產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)若只挖掘投資型的用戶，那潛在用戶就會比較單一，很容易陷入打價格戰(zhàn)同質(zhì)化戰(zhàn)爭中，這樣會增加平臺成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與電商顧客的客戶重疊度比較高，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可利用第三方支付功能與多種電商購物網(wǎng)站或者App合作，提高本平臺的利用度和知名度，擴(kuò)大目標(biāo)潛在客戶的群體。

（五）加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)的交互合作發(fā)展

征信建設(shè)是大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展的重要一環(huán)，是開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，擴(kuò)充信用市場的基礎(chǔ)。為更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，未來還須拓展征信中心用戶數(shù)據(jù)的信息來源，加強(qiáng)各征信部門的交互合作，對“信用缺失者”信息進(jìn)行補(bǔ)充及評估，利用多種渠道盡快填補(bǔ)用戶征信信息的空白，推動大數(shù)據(jù)下社會的信用體系建設(shè)。

五、 結(jié)論

文章是對以大數(shù)據(jù)為背景的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀及問題進(jìn)行闡述，并著重探究其未來發(fā)展趨勢，最終提出其有效可行的策略。具體而言，我們通過多種分析方法，結(jié)合國內(nèi)外相關(guān)信息，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的共性與差異性以及其在國內(nèi)的發(fā)展歷史，全面揭示了我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀，進(jìn)而指出其在大數(shù)據(jù)背景發(fā)展中存在的相關(guān)問題。基于前述現(xiàn)狀及問題，針對如何利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品精準(zhǔn)營銷，穩(wěn)固互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品安全性及加強(qiáng)政府對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管等相關(guān)要點(diǎn)，文章提出以下應(yīng)對策略：利用大數(shù)據(jù)的強(qiáng)大數(shù)據(jù)收集和處理功能，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷，同時盡快加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間的合作，實(shí)現(xiàn)脫虛向?qū)崳?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì);加強(qiáng)征信系統(tǒng)中隱私加密與交互合作，發(fā)展集理財(cái)與平臺于一體的新型產(chǎn)品，促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在未來發(fā)展中適應(yīng)激烈的競爭與日益成熟的監(jiān)管。未來仍需要不斷加強(qiáng)科技創(chuàng)新，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制，加強(qiáng)國際交流與合作，讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠更有效、安全地為我國廣大用戶提供多樣化的服務(wù)。

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作者簡介：張利晴，沈越，胡燕，林敏，程雯琪，江南大學(xué)商學(xué)院。