互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展的有效性探究

馬曉東

摘 要：當(dāng)前，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的有效融合，二者有效的融合在一起可以進(jìn)一步加速各種信息的處理速度和流通速度，可以大大提高銀行的工作效率，為大眾提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。不過(guò)在這樣的背景下，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也加入了競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下維持一定的市場(chǎng)地位就必須通過(guò)創(chuàng)新、高效的利用好互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)一步促進(jìn)自身快速的發(fā)展。因此，文章將結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響以及對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的有效性進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞：有效性探究;互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展

DOI：10.12249/j.issn.1005-4669.2020.27.171

商業(yè)銀行在資金通融方面具有很強(qiáng)的專業(yè)性和較多的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，而金融行業(yè)最重要的就是資金通融，所以商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域具有一定的先天優(yōu)勢(shì)。由于互聯(lián)網(wǎng)具有便捷透明的特點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合可以讓交易變得更加便捷，即隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展會(huì)給我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)利好。俗話說(shuō)，凡事有利有弊，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了不利影響，特別是對(duì)其傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式?jīng)_擊較大，為了保持自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行必須要利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完善網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行和網(wǎng)上借貸等應(yīng)用，從而為廣大消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，將自己融入到新的金融競(jìng)爭(zhēng)中去。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和特征

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

第一，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我們可以知悉交易成本隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展而降低了，使得金融服務(wù)具有更高的可觸達(dá)性。另外，借助網(wǎng)絡(luò)對(duì)于傳遞信息的便捷性和快速性，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)有所變動(dòng)，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控方式也因大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)而改變。第二，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，金融服務(wù)對(duì)中介的需求大大削弱，交易成本有所下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下出現(xiàn)了很多使交易變得更加便捷的技術(shù)與現(xiàn)象，比如支付寶和微信的移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)征信、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)融資、還有諸如余額寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，這些現(xiàn)象與技術(shù)的出現(xiàn)大大便利了人們的生活[1]。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要表現(xiàn)在能夠提供普惠金融服務(wù)、縮短時(shí)空距離、信息化、碎片化和客戶至上。

1.2.1 提供普惠金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融下，小微金融服務(wù)的廣度和深度得到拓展，打破了金融行業(yè)的高門檻，在各金融企業(yè)與商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)下，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠服務(wù)質(zhì)量。

1.2.2 信息化

互聯(lián)網(wǎng)金融最為突出的特點(diǎn)就在于它的信息化，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)與人們的工作生活密不可分。人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上留下的足跡都可以成為衡量一個(gè)人信用水平的標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)分析可以準(zhǔn)確而快速地對(duì)消費(fèi)者的信用水平進(jìn)行識(shí)別，從而決定服務(wù)范圍，為客戶提供具有針對(duì)性和個(gè)性化的服務(wù)，從而提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)效率，減少交易風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還具有碎片化的特征，可以針對(duì)不同的客戶群體，將碎片化的時(shí)間、成本等進(jìn)行整合，從而獲得更大的效益。

1.2.3 客戶至上

“客戶至上”即是互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供服務(wù)的基本原則，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)特征，為了客戶有更好的服務(wù)體驗(yàn)，在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候往往會(huì)充分地考慮客戶需求，從而占領(lǐng)市場(chǎng)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的收入來(lái)源產(chǎn)生影響

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)導(dǎo)致了商業(yè)銀行的收入來(lái)源受到了強(qiáng)烈的沖擊。一是，銀行卡收單、移動(dòng)電話支付等業(yè)務(wù)功能隨著科技的快速發(fā)展，如今互聯(lián)網(wǎng)第三方企業(yè)也具備了這些業(yè)務(wù)功能，而且相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對(duì)固定也不夠方便的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)第三方企業(yè)卻能夠?yàn)榭蛻籼峁└憬莸囊苿?dòng)支付，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)憑借其強(qiáng)大的信息整合能力與高影響力大大減少了商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)收入。二是，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)越來(lái)越多，服務(wù)也在不斷優(yōu)化，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的高利率，很多小微企業(yè)都選擇了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)融資，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行失去了很多中小企業(yè)貸款客戶，這在很大程度上減少了商業(yè)銀行的貸款利息收入。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不斷完善與相關(guān)企業(yè)的不斷發(fā)展，會(huì)有更多人和企業(yè)選擇通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)滿足自身的需要，由此可見(jiàn)在商業(yè)銀行保持現(xiàn)狀的前提下，商業(yè)銀行的收入來(lái)源將進(jìn)一步減少。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行傳統(tǒng)中介角色弱化

當(dāng)前人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)就可以滿足自身存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)賬、支付、貸款等需求，而且網(wǎng)上客服的服務(wù)態(tài)度更好，服務(wù)更加具有針對(duì)性。比如當(dāng)前很多企業(yè)都直接通過(guò)支付寶轉(zhuǎn)賬或者是微信轉(zhuǎn)賬給員工發(fā)工資，人們?cè)谌粘ＶЦ兜臅r(shí)候也會(huì)通過(guò)支付寶或者微信的形式，對(duì)于銀行卡或者是現(xiàn)金的使用已經(jīng)很少了。

既然足不出戶就可以在網(wǎng)上體驗(yàn)到這一系列的金融服務(wù)，那么客戶就沒(méi)有必要為一點(diǎn)小事去銀行進(jìn)行辦理，互聯(lián)網(wǎng)金融往往是通過(guò)一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以隨時(shí)隨地為人們提供服務(wù)，人們不必再因?yàn)橐稽c(diǎn)小事親自去銀行辦理，平臺(tái)金融不僅可以讓人們的金融活動(dòng)更加便捷，還具有低運(yùn)行成本的特點(diǎn)，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)中介角色被弱化了，信息搜尋成本被降低，還有利于降低信息不對(duì)稱引發(fā)的違約風(fēng)險(xiǎn)。另外客戶長(zhǎng)期不跟銀行直接接觸還會(huì)導(dǎo)致客戶的忠誠(chéng)度下降，因此商業(yè)銀行必須根據(jù)客戶需求來(lái)調(diào)整自身的服務(wù)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全程線上操作模式，在這種模式下，客戶的所有訴求都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)操作來(lái)實(shí)現(xiàn)，而不需要去銀行辦理。此外，在客戶信用評(píng)價(jià)上，客戶以往的操作與交易都能夠直接為客戶信用評(píng)價(jià)提供依據(jù)，使得信用評(píng)價(jià)更加真實(shí)而快速，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)可以直接根據(jù)客戶信用來(lái)自動(dòng)發(fā)放貸款，在很大程度上節(jié)約了人力，同時(shí)減少了工作失誤。這些都對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式造成了沖擊，為此商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的使用，優(yōu)化自身的服務(wù)模式[2]。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

3.1 加快培養(yǎng)儲(chǔ)備人才

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行若想不落后的話首先要加強(qiáng)對(duì)于金融人才的培養(yǎng)，為此，銀行一方面要提高現(xiàn)有員工的專業(yè)能力，為員工提供培訓(xùn)來(lái)增加員工應(yīng)該具備的各種知識(shí)，比如可以通過(guò)培訓(xùn)來(lái)提高員工的計(jì)算機(jī)操作能力。其次銀行要完善內(nèi)部獎(jiǎng)懲機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，比如銀行可以給中高級(jí)管理人員或者是業(yè)績(jī)優(yōu)良的員工發(fā)放銀行股票，還可以給員工提供利潤(rùn)分成獎(jiǎng)勵(lì)。

3.2 提高服務(wù)效率和客戶參與度

傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式通常需要客戶的耐心等待，很多人對(duì)于銀行的各個(gè)窗口設(shè)置不了解，業(yè)務(wù)辦理步驟也不明確，導(dǎo)致客戶排錯(cuò)隊(duì)等現(xiàn)象，給客戶帶來(lái)了不便。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行一定要利用互聯(lián)網(wǎng)等來(lái)提高自身的服務(wù)效率，避免客戶等待太多時(shí)間，此外，銀行還應(yīng)該設(shè)置專門的咨詢崗位來(lái)為客戶提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)，避免客戶盲目排隊(duì)。為了提高服務(wù)效率，銀行可以增設(shè)自動(dòng)服務(wù)機(jī)器來(lái)為理解力與操作能力較強(qiáng)的人提供便利。為了更好的為客戶提供服務(wù)，銀行應(yīng)該提高客戶的參與度，比如銀行可以開(kāi)通自己的微信公眾號(hào)，一方面可以通過(guò)微信公眾號(hào)為客戶提供一些簡(jiǎn)單的服務(wù)，另一方面可以讓客戶通過(guò)微信公眾號(hào)來(lái)反映意見(jiàn)，對(duì)服務(wù)的滿意度進(jìn)行評(píng)價(jià)。

3.3 注重大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用

商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，通過(guò)大數(shù)據(jù)建立自己的數(shù)據(jù)信息庫(kù)和各類決策系統(tǒng)，從而提高工作效率與管理水平，減少客戶管理成本。商業(yè)銀行還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)提高對(duì)客戶的理解與認(rèn)知能力，從而為客戶提供更加貼心而具有針對(duì)性的服務(wù)。比如銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)分析客戶類型，對(duì)于低凈值長(zhǎng)尾客戶，應(yīng)該用較低的成本通過(guò)電子渠道批量化提供隨身知心服務(wù)，從而提高產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋率，對(duì)于高凈值客戶，可以提供“客戶經(jīng)理+電子渠道”服務(wù)，促進(jìn)客戶業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的增加[3]。

3.4 進(jìn)軍電商

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之初，電商和商業(yè)銀行屬于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，不過(guò)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行與電商已經(jīng)呈現(xiàn)了相互靠攏與融合的趨勢(shì)，未來(lái)商業(yè)銀行要想不斷獲得發(fā)展，就必須加強(qiáng)同電商的合作與融合，在探索發(fā)展的同時(shí)吸取以往發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制措施，避免出現(xiàn)類似P2P逾期兌付甚至平臺(tái)暴雷的事件發(fā)生。商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為客戶提供更加多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，還可以建立直銷銀行或者是同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作來(lái)提升自身的客戶獲取與服務(wù)能力。商業(yè)銀行還可以創(chuàng)設(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，比如平安銀行就有自己的橙E網(wǎng)、金融俱樂(lè)部等平臺(tái)。

3.5 加大信息科技投入

為進(jìn)一步提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行應(yīng)該加大信息科技的投入，為金融服務(wù)提供更多的技術(shù)保障。例如在2017 年推出了“微業(yè)貸”業(yè)務(wù)模式，就是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行微眾銀行依靠先進(jìn)的金融科技與豐富的數(shù)據(jù)來(lái)分析且推廣的，從而提高了服務(wù)的針對(duì)性，同時(shí)滿足了民營(yíng)企業(yè)和微小企業(yè)的不同需求。通過(guò)加大信息科技投入可以建立智能識(shí)別身份系統(tǒng)，對(duì)客戶進(jìn)行智能識(shí)別，提高工作服務(wù)效率的同時(shí)幫助商業(yè)銀行進(jìn)行智能風(fēng)控與反欺詐，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成了很大的影響，一方面使得交易更加便捷，銀行的工作效率得以提升，另一方面也使商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。為此，商業(yè)銀行要想在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的當(dāng)下保留自身的市場(chǎng)地位，就必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運(yùn)用，優(yōu)化自身的經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)一步提高自身的服務(wù)意識(shí)與服務(wù)能力，從而獲得更好的發(fā)展。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有顯著的正向影響，互聯(lián)網(wǎng)金融必然是中國(guó)未來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)在未來(lái)必然會(huì)更加緊密相連，而不能夠順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，不能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)加以運(yùn)用的商業(yè)銀行將會(huì)被時(shí)代所淘汰。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行要想獲得發(fā)展，商業(yè)銀行自身、政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)三方面都必須發(fā)揮作用，商業(yè)銀行能夠提供更好的金融服務(wù)，政府將為商業(yè)銀行的藍(lán)很好發(fā)展提供政策引導(dǎo)與制度支持，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將通過(guò)自身的監(jiān)督與管理職能為大眾權(quán)益提供保障，促使商業(yè)銀行不得不按照相關(guān)規(guī)定提供服務(wù)。

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