現(xiàn)金貸失控：制種基地“老賴”井噴

佟屏亞 張鴻

法律意義上的“老賴”，一般指在民商領(lǐng)域中的一類債務(wù)人，借貸銀行的錢逾期遲遲不還，被列入“失信被執(zhí)行人”。隨著現(xiàn)金貸逐步失控演變成為高利貸，特別是近年來玉米制種數(shù)量連年過剩，庫存高企，資金鏈斷裂，債臺高筑，不少不能按時還貸的老板被戴上一頂“老賴”帽子。這是繼種業(yè)庫存增多和品種審定放量兩大“井噴”之后的第三次“井噴”，被種業(yè)界稱為“第三次浪潮”。

1? ?玉米制種基地“老賴”井噴

成功的企業(yè)都是相似的，失敗的企業(yè)各有不幸。很多企業(yè)家都是曇花一現(xiàn)，種業(yè)界更為流行的說法是：中國的種子企業(yè)與螃蟹差不多，長肥就“紅”，一“紅”就死。為什么很多新興起的種子企業(yè)如此短命呢？

種企“短命”有幾個共識：①在去杠桿化大背景下，別指望銀行會給你增加貸款，失血過多，無法救贖。②同質(zhì)化思維導(dǎo)致多數(shù)育種家的辛苦勞作是重復(fù)簡單無效活動，別指望新審定品種會有市場份額。③別指望招募一兩個精英就能改變公司局面，原因是所有問題根源在老板身上，大腦銹跡斑斑，管理專制。④兩三年內(nèi)種業(yè)界3 700家公司還會有一多半“消失”，能有1 500家左右留下就不錯了。

2015年最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確：現(xiàn)金貸36%已經(jīng)是法律上的利率紅線。借貸雙方約定的利率未超過年利率的24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率的36%，則超過部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。但實際運行不少現(xiàn)金貸平臺年利率動輒50%～60%，甚至100%或更高。

現(xiàn)金貸有如下幾個特點：一是無抵押、無擔(dān)保;二是貸款額度小、期限短;三是貸款以現(xiàn)金形式發(fā)放，不限制貸款用途;四是利率高，壞賬率高。但存在過度借貸、重復(fù)授信、畸高利率、侵犯個人隱私等問題?，F(xiàn)金貸的負(fù)面新聞報道最多的是由暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收，但因現(xiàn)金貸的畸高利率依然備受種業(yè)人士歡迎又遭受嚴(yán)重詬病。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果監(jiān)管嚴(yán)格執(zhí)行36%的利率紅線，大部分現(xiàn)金貸平臺都要關(guān)門了。對于那些借款期限只有2周或3個月的貸款，36%的利率難以覆蓋平臺的成本。部分平臺沒有場景、風(fēng)控能力不佳、資金無指定用途，也沒有固定的客戶群體，在實際操作過程中，絕大部分平臺的年化利率均超過36%。這種情況估計還要持續(xù)演繹下去，可能時間不會太久，中國種業(yè)會出現(xiàn)一種奇葩，就是“老賴”持續(xù)“井噴”，大批的種業(yè)“老賴”要跑路了！

種業(yè)界發(fā)生“老賴”井噴的形勢讓人扼腕。現(xiàn)金貸的高利貸成為中國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的矛盾點和種子企業(yè)發(fā)展的致命點，有種業(yè)人的無知無奈，有放款人的貪婪和自私。過去10年，種業(yè)界至少有8 000家公司“井噴”，現(xiàn)在只剩下3 000多家了。品種審定開始“井噴”時讓種業(yè)老板歡呼雀躍，轉(zhuǎn)瞬間激情就消失了，幾千個品種真正能存活下來的有多少？

2? ?種業(yè)“老賴”是怎樣產(chǎn)生的

西北玉米制種基地“老賴”成為流行語。目前在張掖地區(qū)68家種子公司能正常運行的不到20家，其余的有的名存實亡倒閉關(guān)門，有的負(fù)債累累失血過多，有的盲目生產(chǎn)庫存過大，有的客戶資金斷鏈連帶受害?！袄腺嚒本畤姽烙嬤€要持續(xù)若干年，但仍然有一些種業(yè)人腦子不清楚，他們就像被傳銷洗腦一樣，自我堅信毫不動搖，在他們眼里，那就是他自己決不會成為“老賴”。然而事與愿違，他們中的許多人不幸成了“老賴”，或者正在成為“老賴”。

一是氣象災(zāi)害因素。一個組合或品種，一旦遭遇嚴(yán)重的氣象災(zāi)害，導(dǎo)致種子絕收或嚴(yán)重減產(chǎn)，制種單位除非有足夠的實力賠償農(nóng)戶，而農(nóng)戶卻是不負(fù)任何責(zé)任。如果制種單位實力不濟(jì)，拿不出付給農(nóng)戶足夠的款項，“老賴”便由此產(chǎn)生了。解決此問題就一條，購買合適的氣象災(zāi)害保險，像“交強(qiáng)險”那樣建立農(nóng)業(yè)保險制度，讓保險公司兜底。但這只是說說白話，執(zhí)行越來很難。

二是侵犯知識產(chǎn)權(quán)。偷別人家的東西上癮了，不小心偷過了頭就虧大發(fā)了。大家都做小偷，自己不當(dāng)小偷都有點過意不去。決策失誤，債務(wù)纏身，上家討債，黑社會追債。公司門庭若市和房檐羅雀都是瞬間變換的事，比如有人就賠在先玉335和鄭單958私繁濫制上面。

三是相互之間博弈?？蛻羝垓_了基地公司，基地公司也欺騙了客戶。違規(guī)操作和私繁濫制多一半單子都是客戶以合法手續(xù)下達(dá)的，主客兩家也是非常默契。但在市場出現(xiàn)波動、供大于求時客戶不要貨，友誼的小船說翻就翻，求大于供時客戶態(tài)度非常好，恨不得把基地公司老總叫大爺，而基地公司此時也會自然地發(fā)生膨脹、漲價、爽約等行為。不管客戶和基地公司如何叫屈，從理而論都屬于咎由自取。

四是賭博思維。指導(dǎo)“老賴”成材的理論基礎(chǔ)是賭博思維，這是孕育“老賴”之母，大多數(shù)“老賴”都是從賭博思維光榮誕生的。賭氣候好而不是保險全覆蓋，賭市場而不是理性地判斷市場，同質(zhì)化思維而不是獨立自主的個性思維。賭博，賠錢，再賭博，再賠錢，負(fù)債累累，資金鏈斷裂，這就是一切“老賴”成名的軌跡。

五是活錢盤死。稍有點“臀寬腰粗”的種業(yè)老板就大規(guī)模投資，不修一棟大樓不足以顯示魄力，不把辦公室打建成“紅木墨寶”不足以證明文化品位。賭博思維永遠(yuǎn)伴隨他們，賺了會下賭注，賠了下的賭注更大。鎮(zhèn)邪沒有把“邪”鎮(zhèn)住，卻把自己鎮(zhèn)到萬劫不復(fù)境地。唯一的出路就是死錢盤活，能認(rèn)識到這點的已經(jīng)有點遲了！

3? ?中國種業(yè)為何不能實施《破產(chǎn)法》

所謂“老賴”，可以理解為市場經(jīng)濟(jì)活動的失敗者，以及社會活動中的失敗者。前者容易理解，后者卻不容易理解，但又是大量存在。比如不能及時付給農(nóng)戶預(yù)約金或勞務(wù)費的，就是社會活動的失敗者。最近幾年倒閉破產(chǎn)的種子公司可能成百上千，可能當(dāng)上“老賴”的人多的是。

《破產(chǎn)法》就好比由國家組織收容隊，清理社會和市場的流浪人，打掃戰(zhàn)場，保持一個潔凈的市場環(huán)境和社會環(huán)境?！捌飘a(chǎn)”就是推倒重來。如果種子公司資金鏈斷裂，資不抵債，就可依法破產(chǎn)，就不存在“老賴”。不讓破產(chǎn)，就等于制造了大量“老賴”。如果市場和社會存在制造“老賴”的機(jī)制，和“老賴”本身無關(guān)，而是和設(shè)計者有關(guān)了。

400年資本主義市場經(jīng)濟(jì)史，就是《破產(chǎn)法》不斷完善的歷史。社會進(jìn)步不但是大多數(shù)人權(quán)利的保護(hù)，更多的是體現(xiàn)對少數(shù)人合法權(quán)益的尊重。發(fā)達(dá)國家為什么不用“老賴”這個詞？因為他們通過法律體系解決了這個問題。

4? ?規(guī)范“現(xiàn)金貸”，緩解制種“債務(wù)危機(jī)”

2017年12月，國家監(jiān)管部門出臺《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》指出：超高利率一直是現(xiàn)金貸最遭人詬病的“污點”，不少現(xiàn)金貸平臺年利率動輒50%～60%甚至更高。通知明確規(guī)定，“禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款”，這對種子行業(yè)在內(nèi)的健康有序發(fā)展產(chǎn)生積極作用。

在推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的背景下，不少種子企業(yè)、個體經(jīng)營者通過小額貸款、民間現(xiàn)金貸等融資方式進(jìn)入市場，其中難免會出現(xiàn)失敗者，市場經(jīng)濟(jì)應(yīng)當(dāng)容忍失敗，給失敗者一次“新生”的機(jī)會。建立個人破產(chǎn)制度，經(jīng)過法定的破產(chǎn)程序，使債權(quán)人能在一定范圍內(nèi)實現(xiàn)自身債權(quán)，債務(wù)人也能夠暫時擺脫債務(wù)危機(jī)，努力東山再起。還能引導(dǎo)債權(quán)人審慎借貸、理性追索債務(wù)，有效解決衍生的社會問題和生效裁判文書執(zhí)行難問題，切實推進(jìn)誠信社會建設(shè)，減少社會生活中大量存在的追債、討債、惡意逃債、消極避債等不健康、不合法現(xiàn)象。

隨著社會誠信體系建設(shè)的不斷推進(jìn)，我國逐漸具備了建立個人破產(chǎn)制度的條件。有的省市率先為個人破產(chǎn)立法，不僅為債務(wù)人、債權(quán)人和司法機(jī)關(guān)破解“債務(wù)死結(jié)”開局，也意在為國家層面?zhèn)€人破產(chǎn)立法和其他地方個人破產(chǎn)立法積累經(jīng)驗。期待國家層面和其他地方加快這方面立法進(jìn)程，推動我國種業(yè)進(jìn)入個人破產(chǎn)法治化時代。

法安天下，德潤人心。2019年7月，國家發(fā)改委、最高人民法院等13部委印發(fā)了《加快完善市場主體退出制度改革方案》，其中明確指出，要“研究建立個人破產(chǎn)制度，重點解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問題。逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度”。建立種子企業(yè)個人破產(chǎn)制度，規(guī)范行業(yè)行為，既有助于鼓勵創(chuàng)業(yè)，也有助于構(gòu)建更加誠信的社會機(jī)制，無論對于債務(wù)人還是債權(quán)人都有積極的作用。路漫漫兮，且行且珍惜！