睡眠賬戶的現(xiàn)況、成因、影響及管理對(duì)策分析

陳娟（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行常州市武進(jìn)區(qū)支行）

■農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“睡眠賬戶”的現(xiàn)況

據(jù)資料收集統(tǒng)計(jì)，截至2020年7月末，我行共有正常類賬戶120戶，其中“睡眠賬戶”24戶，占比20%，相較去年同期增長(zhǎng)了5%。根據(jù)“睡眠賬戶”形成的原因不同，可將其分為久懸類、失真類、遺棄類和空殼類四種（詳見表1）。

■睡眠戶形成的原因

（一）短暫業(yè)務(wù)關(guān)系產(chǎn)生久懸類賬戶

據(jù)我行調(diào)查了解到，我行睡眠戶中部分企業(yè)均是曾經(jīng)與我行貸款企業(yè)有業(yè)務(wù)來(lái)往、根據(jù)資金監(jiān)管要求在我行開戶的上下游企業(yè)，這些企業(yè)一旦完成貸款資金的支付或者借貸關(guān)系終止時(shí)，后續(xù)如果沒(méi)有進(jìn)一步的合作意向基本不會(huì)再發(fā)生業(yè)務(wù)，最終導(dǎo)致的賬戶長(zhǎng)期不活動(dòng)形成久懸類賬戶。

（二）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)多處立戶形成失真類賬戶

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖屬政策性銀行，但其營(yíng)業(yè)管理體式格局除貸款政策導(dǎo)向和抵償體式格局分歧外，與商業(yè)銀行沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，從根本上來(lái)說(shuō)屬于同質(zhì)化。隨著金融體制的改革和快速發(fā)展，各家銀行機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，對(duì)存款營(yíng)銷的經(jīng)營(yíng)管理理念越來(lái)越重視，都大力鼓勵(lì)客戶通過(guò)開戶來(lái)增加本機(jī)構(gòu)存款，導(dǎo)致了一個(gè)客戶在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)開立結(jié)算賬戶，不過(guò)企業(yè)真正頻繁使用的賬戶卻只有個(gè)別的幾個(gè)甚至是只有一個(gè)，大部分賬戶只是偶爾發(fā)生或者不發(fā)生，這樣一來(lái)時(shí)間一長(zhǎng)也就被遺忘了，從此無(wú)人問(wèn)津，更別提按時(shí)到銀行柜面主動(dòng)辦理賬戶信息的變更手續(xù)。那針對(duì)此類情況，作為開戶行來(lái)講，僅僅只有提議權(quán)，而缺少?gòu)?qiáng)制約束的權(quán)限，從而致使賬戶信息失真，終究演變成失真類賬戶。

（三）賬戶注銷流程過(guò)于復(fù)雜導(dǎo)致的遺棄類賬戶

在我行開立的賬戶形成睡眠賬戶后，除了每月扣收賬戶管理費(fèi)外，客戶不需要支付額外的費(fèi)用，同時(shí)也會(huì)不影響到客戶在其他行結(jié)算賬戶的使用，根據(jù)現(xiàn)行銀行政策的規(guī)定，依據(jù)客戶申請(qǐng)，銀行可以對(duì)其指定的其中一個(gè)本行賬戶免收賬戶管理費(fèi)，企業(yè)開立的賬戶形成睡眠賬戶而且是本行的唯一賬戶，是可以免收賬戶管理費(fèi)的，這樣一來(lái)更不需要企業(yè)花費(fèi)任何成本。而如果企業(yè)主動(dòng)注銷銀行結(jié)算賬戶，就須與我行核對(duì)注銷賬戶的結(jié)算存款余額，交回各種未用的重要空白憑證等資料，然后我行對(duì)企業(yè)注銷賬戶申請(qǐng)進(jìn)行審核，向企業(yè)法定代表人/負(fù)責(zé)人核實(shí)注銷賬戶意愿后方可辦理注銷賬戶手續(xù)，存款人若發(fā)生重要空白憑證遺失的，還應(yīng)出具有關(guān)證明，否則不予注銷賬戶。這些注銷賬戶手續(xù)反而使客戶付出更多的人力物力財(cái)力，在成本效益權(quán)衡下導(dǎo)致了客戶對(duì)睡眠賬戶的漠視，形成遺棄類賬戶。

（四）賬戶主體信息缺失產(chǎn)生空殼類賬戶

我行現(xiàn)有常州市武進(jìn)奔牛中心糧管所等7家國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)，受體制改革影響這部分企業(yè)名下貸款被列為附營(yíng)停息掛賬占用貸款，我行成立初期從農(nóng)行承接了這部分貸款業(yè)務(wù)。2017年經(jīng)財(cái)政部、糧食局和我行聯(lián)合認(rèn)定對(duì)7家糧管所進(jìn)行呆賬核銷。經(jīng)調(diào)查，上述企業(yè)在改制后均已撤并、解散、關(guān)停或注銷，在貸款核銷后更無(wú)法聯(lián)系到貸款主體及相關(guān)責(zé)任人，鑒于此，我行無(wú)法對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任追索要求其進(jìn)行注銷賬戶處理，最終造成了其所開立的銀行結(jié)算賬戶成了空殼類賬戶。

■睡眠戶造成的影響

（一）擠占銀行寶貴而有限的資源

我行對(duì)睡眠戶的日常管理內(nèi)容與正常賬戶管理內(nèi)容是一樣的，雖然睡眠賬戶內(nèi)的資金是處于睡眠停滯的狀態(tài)，但是銀行對(duì)睡眠賬戶進(jìn)行的日常管理活動(dòng)并沒(méi)有因此而有所減少，銀行賬戶存續(xù)期間，開戶行就需要耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力通過(guò)對(duì)賬、年檢、查詢等方式對(duì)企業(yè)開戶資格和實(shí)名制符合性，賬戶合規(guī)性的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)也必不可少。這樣既占用了較多的銀行系統(tǒng)管理資源，又提高了銀行賬戶管理成本，同時(shí)也降低了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。

（二）不利于反洗錢監(jiān)督管理

金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作中的一項(xiàng)基本工作是對(duì)銀行賬戶實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。如果銀行繼續(xù)保留睡眠賬戶，就要按照審慎合理的原則和反洗錢相關(guān)要求，采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，定期審核客戶的基本信息。但是睡眠賬戶中往往存在企業(yè)信息發(fā)生重大變更未及時(shí)通知銀行等信息不對(duì)稱的情形，一方面銀行信息更新不能及時(shí)跟上，存在不知情狀況，另一方面又缺乏必要的制約手段，不但嚴(yán)重影響了銀行賬戶的合規(guī)性和真實(shí)性，而且無(wú)法從根本上起到有效預(yù)防洗錢的目的。

■加強(qiáng)睡眠戶管理的政策建議

（一）建立注銷賬戶退出機(jī)制，設(shè)立統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》對(duì)于賬戶開立、注銷賬戶做了較為詳細(xì)地規(guī)定，但注銷賬戶的實(shí)際落實(shí)效果十分不理想，并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)效果，仍存在大量睡眠賬戶應(yīng)銷未銷。建議管理部門利用經(jīng)濟(jì)行政手段，統(tǒng)一設(shè)立較高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，建立合理的“睡眠戶”退出機(jī)制。一方面針對(duì)“睡眠戶”制定較高的賬戶管理費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。允許對(duì)“睡眠戶”收費(fèi)高于一般賬戶收費(fèi)，這樣可以從資金成本方面督促存款人合理安排和使用銀行賬戶資源，也可以通過(guò)較高的管理收費(fèi)這種方式讓“睡眠戶”資金余額逐步清零，從而實(shí)現(xiàn)賬戶的自動(dòng)注銷。另一方面是對(duì)已經(jīng)歸入到集中戶管理的賬戶和資金的賬戶繼續(xù)執(zhí)行扣費(fèi)，直至賬戶資金余額清零后自動(dòng)注銷賬戶。

（二）建立賬戶信息共享平臺(tái)，通過(guò)信息共享同步，降低各行間多余管理成本

由于我行新核心操作系統(tǒng)與人行賬戶管理系統(tǒng)分屬不同操作系統(tǒng)，人行的系統(tǒng)并不能與我行系統(tǒng)直接對(duì)接，完全實(shí)現(xiàn)信息的共享，導(dǎo)致時(shí)常出現(xiàn)在我行系統(tǒng)開立的賬戶，卻在人行系統(tǒng)中發(fā)現(xiàn)該客戶在他行存在睡眠戶，導(dǎo)致該賬戶在人行系統(tǒng)因睡眠賬戶而無(wú)法開立，這樣便會(huì)出現(xiàn)一個(gè)時(shí)間上的偏差。建議人行和銀行之間可以推進(jìn)賬戶管理聯(lián)動(dòng)機(jī)制，一旦企業(yè)在人行系統(tǒng)中出現(xiàn)無(wú)法開立賬戶的情形，在銀行操作系統(tǒng)中可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)反饋，提升開立賬戶質(zhì)量。

（三）嚴(yán)格履行盡職調(diào)查義務(wù)，提升賬戶質(zhì)量做“乘法”

首先，客戶經(jīng)理應(yīng)通過(guò)梳理賬戶業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)所需資料清單、制定各項(xiàng)資料的審核要點(diǎn)、嚴(yán)把賬戶業(yè)務(wù)準(zhǔn)入關(guān)。其次，柜面人員要加強(qiáng)與客戶的溝通，為客戶講解賬戶管理政策以及賬戶使用過(guò)程中的注意事項(xiàng)，清晰明白地對(duì)客戶進(jìn)行提示，讓客戶理解銀行賬戶管理工作，配合做好后續(xù)賬戶年檢等業(yè)務(wù)，提升管理水平，盡可能減少日后睡眠賬戶的發(fā)生。