我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護機制完善探討

郭軒如

沈陽工業(yè)大學(xué)，遼寧 沈陽 110023

最近這些年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為迅速，但是互聯(lián)網(wǎng)金融需要依靠創(chuàng)新進行發(fā)展，也可以理解為互聯(lián)網(wǎng)金融不僅需要應(yīng)對傳統(tǒng)的金融行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的風(fēng)險，還存在著一些由于創(chuàng)新所帶來的技術(shù)性風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的多發(fā)性，不僅損害了我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益，還導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護工作的開展更加困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益得到應(yīng)有的保護，能夠保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展，但是，由于目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護權(quán)益機制并不健全，導(dǎo)致消費者權(quán)益無法得到應(yīng)有的保護。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的特殊之處

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)的金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行結(jié)合的全新模式。與傳統(tǒng)模式下開展的金融行業(yè)進行比較，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融有著明顯的優(yōu)勢，能夠在開展業(yè)務(wù)時，降低需要花費的資金，并將信息發(fā)揮最大化的作用，不受時間的限制來為消費者提供金融服務(wù)［1］。但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在著一定的未知性，在收獲更多經(jīng)濟收益的同時，也代表著需要應(yīng)對更多的風(fēng)險，增加了消費者權(quán)益受損的可能。

第一，在互聯(lián)網(wǎng)模式下進行金融服務(wù)，不需要在線下進行聯(lián)系，消費者很容易相信為其提供金融服務(wù)的工作人員的想法，這也代表著其需要應(yīng)對更加多元化的風(fēng)險。第二，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供資金的參與者大部分都是普通群眾，并沒有金融方面的知識和能力，對于風(fēng)險進行識別和抵御風(fēng)險的能力存在著很多不足，而且其缺乏進行維權(quán)的意識。很容易被金融機構(gòu)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，而一旦出現(xiàn)風(fēng)險，大部分參與其中的群眾都會受到影響，甚至是出現(xiàn)社會動蕩。為此，要根據(jù)其特殊之處，制定相關(guān)的制度建立完善的機構(gòu)來對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益進行保護，使消費者能夠更加放心地參與到金融活動之中，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進一步發(fā)展。

二、目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀

（一）從法律角度來進行分析

建立專門的法律法規(guī)能夠有效地保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益，但是從我國現(xiàn)有的法律體系來進行分析，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前我國和金融業(yè)相關(guān)的法律，都還是用于傳統(tǒng)模式下的金融行業(yè)，目前還沒有專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律。僅僅只是通過了一些規(guī)定，來使其行業(yè)能夠較為規(guī)范的開展［2］。在2015年由中國人民銀行和其它相關(guān)部門一起制定的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確指出互聯(lián)網(wǎng)金融仍然具有傳統(tǒng)金融所形成的風(fēng)險，為此要對于消費者的權(quán)益進行保護，建設(shè)多樣化的機制來解決金融糾紛。這能夠?qū)τ诰S護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益起到一定的作用，但是還需要進一步的細化落實，為此我國要盡快進行專項立法，使保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益這一工作能夠依法高效地展開。

（二）從對于互聯(lián)網(wǎng)金融展開的監(jiān)督管理進行分析

對于互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)督管理，能夠有效地對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益進行保障，但是由于目前我國仍然選擇使用分業(yè)監(jiān)管模式，導(dǎo)致其監(jiān)管存在著一定的漏洞，難以進行協(xié)調(diào)，和傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的業(yè)務(wù)進行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在著明顯的不同，其主要開展的業(yè)務(wù)大部分是跨行或者是混合各個行業(yè)來進行經(jīng)營。比如說通過第三方支付平臺來繳納水電費、醫(yī)療保險等，各個行業(yè)之間的聯(lián)系越發(fā)密切，為此需要不同的機構(gòu)來對其進行監(jiān)管，但是由于我國目前并沒有相關(guān)的法律法規(guī)來作為支持，監(jiān)管出現(xiàn)問題很可能會互相推卸責(zé)任，此外，即使不同的監(jiān)管機構(gòu)之間，達成一致共識，但是在進行業(yè)務(wù)對接的過程中仍然需要消耗大量的時間，并不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高效發(fā)展，為此必須要對于現(xiàn)有的監(jiān)督管理模式進行調(diào)整［3］。

（三）在現(xiàn)實過程中出現(xiàn)的問題

保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益在現(xiàn)實展開時，效果并不理想。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為消費者提供金融服務(wù)時，會在合同中明確標(biāo)出，客戶所造成的損失和企業(yè)沒有任何的關(guān)系；在進行實際操作時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并沒有為消費者考慮，消費者的資金是否安全和企業(yè)無關(guān)，沒有通知消費者幫助其對于風(fēng)險進行預(yù)防。而由于互聯(lián)網(wǎng)中的科學(xué)技術(shù)水平比較高，一旦出現(xiàn)黑客威脅等，也沒有明確提出應(yīng)該由誰負責(zé)，出現(xiàn)的損失大部分都由消費者承擔(dān)。除此之外，我國金融企業(yè)并沒有認識到保護用戶隱私的重要性，消費者的隱私經(jīng)常出現(xiàn)泄漏。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護機制的措施

（一）完善相關(guān)的法律

雖然我國制定了《消費者權(quán)益保護法》，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性，其并不適用于此［4］。比如說，當(dāng)消費者的個人信息遭到泄漏時如何進行保護，這都是新出現(xiàn)的需要解決的問題。為此，我國必須對于相關(guān)的法律進行完善，制定適用于保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的法律，特別是加大力度保護消費者的信息安全，使其隱私得到尊重。

除此之外，還應(yīng)該建立相關(guān)的機制來對于消費者的紛爭進行化解，并且要考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性，使機構(gòu)能夠不受時間地點行業(yè)的影響，更加高效地處理相關(guān)的問題。還可以從消費者是在線上進行交易這一特點，來由第三方機構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)進行化解，使出現(xiàn)的糾紛能夠被更加快速地解決。需要注意的是，這需要出現(xiàn)矛盾糾紛的雙方同意進行線上調(diào)解。

（二）全面的進行監(jiān)督管理

由于我國目前所進行的監(jiān)督管理，所采用的是分業(yè)監(jiān)管模式，導(dǎo)致我國各個監(jiān)管機構(gòu)沒有統(tǒng)一的監(jiān)督管理方式和標(biāo)準(zhǔn)，進行的監(jiān)管工作存在著一定的差異，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要［5］。為此，我國應(yīng)該建立完善的機構(gòu)來對信息進行共享，達成全面的進行監(jiān)督管理這一目標(biāo)?？梢詫τ谠镜姆猪摫O(jiān)管模式進行調(diào)整，使各個監(jiān)管部門能夠進行合作，成立專項小組來幫助其更好地進行溝通、交流，使其能夠更加順利地開展工作。

并且，因為互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到諸多行業(yè)的內(nèi)容，僅僅是某一個部門對其進行監(jiān)督管理，很難做到游刃有余，所以在進行監(jiān)管工作時，大部分的監(jiān)督管理機構(gòu)會考慮到自己所承擔(dān)的監(jiān)管任務(wù)，這就需要行業(yè)組織自律管理，確保市場能夠正常的進行交易，有效的保障消費者的權(quán)益，并且推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我國可以加速建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，并制定相關(guān)的規(guī)范來進行約束。

（三）對于消費者進行信息披露使消費者形成預(yù)防風(fēng)險的意識

互聯(lián)網(wǎng)金融活動的信息并不是透明的，為此要對于消費者進行信息披露，保障消費者的知情權(quán)，使消費者能夠自主進行選擇，并提示消費者其中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，使消費者能夠?qū)τ陲L(fēng)險形成一定的認識，并詢問金融機構(gòu)應(yīng)該如何預(yù)防風(fēng)險，減少消費者的經(jīng)濟損失，對于消費者的權(quán)益進行保護。相關(guān)部門應(yīng)該及時地懲處公示互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的違法犯罪行為，避免消費者上當(dāng)受騙。

四、總結(jié)

對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護機制進行完善，是時代發(fā)展的必然需要，目前還存在著很多因素對于消費者的權(quán)益造成損害，不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進一步發(fā)展，需要相關(guān)部門采取措施來進行解決，建成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護機制，減少消費者受到的損失，提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的水平［6］。