互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響與對(duì)策

奧 婧

西北政法大學(xué)法律碩士教育學(xué)院，陜西 西安 710063

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融就是依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)融資、結(jié)算。比較常見(jiàn)的形式有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資等。其一大特點(diǎn)就是方便、快捷、低成本，相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式更受廣大客戶歡迎，而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)包括第三方支付這一形式，融資貸款又是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要表現(xiàn)形式，這就給傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了一定的沖擊。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型商業(yè)模式，其融資方式不同于傳統(tǒng)的線下方式，而是依托虛擬網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資本市場(chǎng)融資，其以大數(shù)據(jù)為依據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成金融性商業(yè)模式與服務(wù)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)飛速發(fā)展，推動(dòng)電商發(fā)展的同時(shí)，也顯示出以下特點(diǎn)：

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融存在以下特點(diǎn)：

1.方便快捷

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的柜臺(tái)銀行業(yè)務(wù)，僅需要一部手機(jī)或者電腦即可辦理，且不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，這為客戶群體提供了極大的便利。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠直接實(shí)現(xiàn)在線轉(zhuǎn)賬與理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，不需排隊(duì)，也節(jié)省客戶辦理柜臺(tái)業(yè)務(wù)而需要支付的時(shí)間成本與機(jī)會(huì)成本。

2.覆蓋范圍廣

不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)更傾向于向國(guó)企或者大型企業(yè)融資，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)著重點(diǎn)在于廣大個(gè)體消費(fèi)者資金的碎片化管理與小微企業(yè)的投融資工作。互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的受眾群體要比傳統(tǒng)銀行要多，因此其也具有廣泛性的特點(diǎn)。

3.高效率

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效率較慢，例如轉(zhuǎn)賬等需要兩個(gè)小時(shí)左右才能到賬，而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠做到秒到賬，無(wú)需等待，客戶滿意度更高，此時(shí)轉(zhuǎn)賬高效率也能夠促進(jìn)資金高效率快速流動(dòng)，更加能夠促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融相互結(jié)合產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型產(chǎn)物。目前為止出現(xiàn)的最早的就是第三方支付平臺(tái)，類似于支付寶和微信支付。其以便利、快捷、安全等特點(diǎn)，獲得消費(fèi)者的好評(píng)。后又出現(xiàn)了依托互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)模式，如支付寶推出的余額寶和微信推出的零錢通等，對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融造成了一定的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融大概有四個(gè)模式分別是P2P模式、電商金融模式、第三方支付和金融服務(wù)模式。目前，對(duì)銀行產(chǎn)生較大沖擊的模式有P2P融資模式和第三方支付。P2P作為一種融資方式對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。以往小微企業(yè)從銀行獲得融資非常之困難，但現(xiàn)在其不再只需要通過(guò)銀行重重關(guān)卡獲取資金，大量的投資人間接對(duì)接企業(yè)，為企業(yè)提供所需資金。

此外第三方支付也迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。以支付寶為例，消費(fèi)者將購(gòu)買資金付給支付寶，賣家發(fā)貨，買家驗(yàn)貨無(wú)誤后，支付寶將該資金轉(zhuǎn)給賣家。這既可以實(shí)現(xiàn)公平交易，又可以降低交易風(fēng)，第三方支付憑借該優(yōu)勢(shì)蓬勃發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）資產(chǎn)方面

互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展壯大，銀行信貸業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的比重越來(lái)越小。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)具有很大的影響，分流了商業(yè)銀行大量的融資客戶。這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要面向的是零散客戶與小微企業(yè)，而在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，他們都是通過(guò)向銀行借貸的方式籌措資金，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面具有不小的沖擊。且向銀行融資需要具備的條件和要求更多更繁瑣，而網(wǎng)絡(luò)融資則不存在這樣的問(wèn)題。此時(shí)，將傳統(tǒng)的信貸條件和便捷的互聯(lián)網(wǎng)信息相比，更加凸顯互聯(lián)網(wǎng)信貸的優(yōu)勢(shì)。

在借貸方面，網(wǎng)絡(luò)借貸可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)降低服務(wù)的信息與交易成本，這是極為有利的。以盈利為目的的企業(yè)會(huì)選擇成本消耗更低的一方降低自身的成本消耗，提高資本回報(bào)率，這種情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸就有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）負(fù)債業(yè)務(wù)方面

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷推出各種互網(wǎng)金融產(chǎn)品。且其具有更高的收益率、更方便快捷且靈活的購(gòu)買方式，獲得廣大消費(fèi)者的追捧。以支付寶為代表發(fā)行了一系列基金債券，其憑借業(yè)務(wù)辦理便捷方便的特點(diǎn)不斷發(fā)展壯大。但其規(guī)格相比于五大銀行而言，不會(huì)產(chǎn)生非常顯著的影響，但長(zhǎng)此以往發(fā)展下去，第三方支付平臺(tái)越來(lái)越成熟壯大時(shí)，則商業(yè)銀行負(fù)債成本將會(huì)提升。

（三）中間業(yè)務(wù)方面

商業(yè)銀行在線上線下結(jié)算領(lǐng)域占領(lǐng)著決定性地位不可動(dòng)搖，但以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)上線以后，以便捷安全等突出特點(diǎn)迅速占領(lǐng)支付結(jié)算市場(chǎng)，使用覆蓋率以驚人的速度迅速增加，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中的決定性格地位。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)最典型的支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)就是POS機(jī)業(yè)務(wù)。銀行通過(guò)POS機(jī)與各式各樣的商家合作，賺取手續(xù)費(fèi)。過(guò)去該業(yè)務(wù)的覆蓋面比較小，不能覆蓋到小商鋪，僅對(duì)一些流水較大的店鋪提供該服務(wù)。但現(xiàn)在支付寶的出現(xiàn)更加的方便，且無(wú)需支付任何手續(xù)費(fèi)用，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以其覆蓋率高、低成本、便捷的特點(diǎn)迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。

此外相較于網(wǎng)絡(luò)金融，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行忽略用戶體驗(yàn)，且銀行自己的網(wǎng)絡(luò)銀行流程較為復(fù)雜，而且需要用電腦，流程非常繁瑣復(fù)雜，相反第三方支付平臺(tái)更加人性化、方便簡(jiǎn)潔。但是第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生也為銀行管理帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。一些不法分子可能會(huì)利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢、非法支付等行為。

四、建議及對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行必須以戰(zhàn)略的視角分析現(xiàn)狀，科學(xué)合理規(guī)劃未來(lái)、制定計(jì)劃，積極采取措施應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，建議如下：

（一）提高用戶體驗(yàn)

提高銀行的創(chuàng)新能力，就要突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的禁錮，建立高科技的銀行服務(wù)體系。此外建立與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合的技術(shù)平臺(tái)，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。通過(guò)大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技手段分析用戶需求，提供多元化的銀行服務(wù)，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)上銀行存在操作復(fù)雜、界面不夠簡(jiǎn)潔靈活等缺陷，用戶體驗(yàn)較差，因此要對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)與界面進(jìn)行優(yōu)化。不斷提升用戶體驗(yàn)，優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的流程。完善和細(xì)化支付方案，不斷的延伸和細(xì)化支付產(chǎn)品的功能，鞏固銀行在支付業(yè)務(wù)上的引領(lǐng)與主導(dǎo)地位。

（二）自建電商平臺(tái)提高中間業(yè)務(wù)收入

各商業(yè)銀行可以建立自己的電商平臺(tái)，既可以收集整合客戶資料，判斷客戶消費(fèi)偏好、整合形成客戶信息，也可以增加中間業(yè)務(wù)收入，促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（三）加強(qiáng)金融體系監(jiān)管監(jiān)督

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，受網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)性特征的影響，其資金風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。這就要求相關(guān)部門需加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管體系的變革與監(jiān)管監(jiān)督工作。商業(yè)銀行可通過(guò)建立數(shù)據(jù)庫(kù)推動(dòng)個(gè)人信息與企業(yè)信息的建立與完善，促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好的適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要。

（四）引進(jìn)現(xiàn)代化人才建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是時(shí)代發(fā)展的必然要求，因此傳統(tǒng)銀行要順應(yīng)時(shí)代潮流。其中很重要的一點(diǎn)就是現(xiàn)代化人才建設(shè)。要求員工要具備互聯(lián)網(wǎng)思維，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式具有一定認(rèn)識(shí)，此外也要加強(qiáng)對(duì)員工專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)力度。銀行需要加大網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)投入，為人才建設(shè)提供資金支持。大數(shù)據(jù)浪潮到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融人才隊(duì)伍建設(shè)能更好為互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)添磚加瓦。

五、結(jié)論

近些年來(lái)單純的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系并不在足以完美詮釋互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行之間的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上打擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行一家獨(dú)大的局面，促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)也為小微企業(yè)提供了資金運(yùn)轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好的適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要。若將傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，二者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的技術(shù)分析掌握客戶消交易習(xí)慣、交易方向的優(yōu)勢(shì)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信譽(yù)高、穩(wěn)定性強(qiáng)的特點(diǎn)強(qiáng)結(jié)合，為社會(huì)提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品服務(wù)，促進(jìn)二者共贏。