以政策性擔(dān)保體系建設(shè)助力區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展

宋允智

經(jīng)濟和金融是肌體與血脈的關(guān)系，任何區(qū)域要想促進經(jīng)濟健康發(fā)展，都必須使金融與經(jīng)濟形成良性循環(huán)。在當(dāng)前疫情影響嚴(yán)重的情況下，全力以赴做好金融支持和服務(wù)工作，是消除或削弱疫情副作用、促進區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展的重要舉措。而在金融支持和服務(wù)工作中，政策性信用擔(dān)保體系建設(shè)是重中之重。因此，必須十分重視政策性擔(dān)保體系對經(jīng)濟健康發(fā)展的助力作用，積極解決現(xiàn)行政策性擔(dān)保體系中存在的問題，用優(yōu)化政策性擔(dān)保體系產(chǎn)生的“紅利”為經(jīng)濟健康發(fā)展增添動力。

政策性擔(dān)保體系對區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展的助力作用

政策性擔(dān)保體系可以體現(xiàn)政府在經(jīng)濟發(fā)展中的政策性目的和政策導(dǎo)向作用，將有限的政府資源在經(jīng)濟發(fā)展的不同領(lǐng)域進行合理分配，憑借財政資金“四兩撥千斤”的撬動能力，充分發(fā)揮“信用放大器”“金融穩(wěn)定器”和“經(jīng)濟助推器”的作用，解決金融運行中的“市場失靈”問題。一般而言，政策性擔(dān)保體系對經(jīng)濟健康發(fā)展主要具有以下幾方面的助力作用：

為區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展發(fā)揮政策導(dǎo)向作用。區(qū)域經(jīng)濟的健康發(fā)展離不開強有力的政策導(dǎo)向，而對經(jīng)濟的政策導(dǎo)向則需要在相當(dāng)大的程度上依靠政策性信用擔(dān)保體系的助力。以政策性擔(dān)保機構(gòu)為主體的政策性擔(dān)保體系主要由地方財政出資成立，因此政策導(dǎo)向性明顯。政策性擔(dān)保體系的運行，不僅會使違背國家產(chǎn)業(yè)政策與環(huán)保政策規(guī)定的產(chǎn)業(yè)項目難以得到金融支持，而且會在所涉業(yè)務(wù)中充分落實國家各項經(jīng)濟政策，積極地為符合經(jīng)濟健康發(fā)展要求，代表產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的企業(yè)搭建金融服務(wù)平臺，大力支持高新技術(shù)領(lǐng)域和環(huán)境保護領(lǐng)域企業(yè)拓寬融資渠道和降低融資成本。因而，通常在政策性信用擔(dān)保體系發(fā)揮作用較好的區(qū)域，擁有核心技術(shù)、處于國家政策鼓勵行業(yè)的企業(yè)將會獲得極大的融資幫助。

為區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展發(fā)揮信用增進作用。政策性信用擔(dān)保體系為區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展發(fā)揮信用增進作用主要是在信用擔(dān)保和信用再擔(dān)保兩個維度上體現(xiàn)。首先，從擔(dān)保維度看，生產(chǎn)經(jīng)營資金緊缺的中小企業(yè)在向銀行貸款時，由于無法提供符合銀行要求的足值抵押物，也沒有足夠的信用積累能使銀行對其免于抵押，因而往往難以達(dá)成目的。而政策性擔(dān)保體系中的擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)在銀行作擔(dān)保，銀行就會愿意向無實物抵押或無可靠信用的中小企業(yè)發(fā)放貸款，因為，一旦中小企業(yè)貸款之后若不能按期還款或欠息，將由擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)責(zé)任。這樣，就可以在相當(dāng)程度上有效地解決中小企業(yè)的融資難題。其次，從再擔(dān)保維度看，雖然再擔(dān)保機構(gòu)往往并不直接參與到具體擔(dān)保業(yè)務(wù)中去，但擁有國資背景且資金實力雄厚的再擔(dān)保機構(gòu)卻會通過業(yè)務(wù)合作以及監(jiān)管授權(quán)，幫助擔(dān)保機構(gòu)提升信用能力，增加擔(dān)保機構(gòu)的信用放大倍數(shù)，實現(xiàn)為擔(dān)保機構(gòu)增補信用，擴大擔(dān)保覆蓋范圍，從而在更大程度上解決眾多中小企業(yè)的融資難題。

為區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展發(fā)揮風(fēng)險分擔(dān)作用。信用擔(dān)保行業(yè)屬于高風(fēng)險行業(yè)，擔(dān)保機構(gòu)往往承擔(dān)較大的風(fēng)險而利潤微薄，一旦被擔(dān)保企業(yè)發(fā)生壞賬，擔(dān)保機構(gòu)就要付出較大金額的代償金，往往單筆大數(shù)額代償金就可能導(dǎo)致?lián)C構(gòu)出現(xiàn)虧損甚至面臨倒閉風(fēng)險。收益與責(zé)任不相匹配，必然會使普通擔(dān)保機構(gòu)出現(xiàn)惜保情緒，從而加大企業(yè)融資難度。而政策性信用擔(dān)保體系形成并得到優(yōu)化后，一旦發(fā)生代償事件，擔(dān)保機構(gòu)只需按照合同約定的比例承擔(dān)一部分損失，另外部分的損失由政策性再擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)即可，這將很大程度上降低擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險壓力，幫助其解決后顧之憂。政策性擔(dān)保體系的完善，意味著“國家融資擔(dān)保基金—省級融資再擔(dān)保機構(gòu)—省內(nèi)融資擔(dān)保機構(gòu)”三級架構(gòu)的擔(dān)保體系可以形成與銀行共同參與的風(fēng)險分擔(dān)機制，擔(dān)保體系內(nèi)各機構(gòu)通過降低貸款利率和擔(dān)保費率，為區(qū)域內(nèi)符合條件的企業(yè)提供便捷、高效、低成本的貸款，從而有助于區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展。

為區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展發(fā)揮行業(yè)規(guī)范作用。政策性擔(dān)保體系的形成與優(yōu)化，可以較有效地改善整個擔(dān)保行業(yè)的金融服務(wù)水平。目前，我國各區(qū)域擔(dān)保行業(yè)的整體水平仍不是很高，政策性信用擔(dān)保和再擔(dān)保體系的建立，將有利于對現(xiàn)有申請加入體系的擔(dān)保機構(gòu)進行全方位審查、篩選，對擔(dān)保機構(gòu)團隊成員水平、風(fēng)控能力、資金規(guī)模等進行評估、考核。在政策性機構(gòu)和市場化機構(gòu)合作經(jīng)營過程中，也會對業(yè)績不達(dá)標(biāo)的擔(dān)保機構(gòu)以及違規(guī)經(jīng)營行為提出整改要求，甚至取消其合作資格，從而提升所有機構(gòu)的規(guī)范化經(jīng)營程度。同時，加入政策性擔(dān)保體系的擔(dān)保機構(gòu)由于處于政策性再擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)督之下，所以都會在重大事項報告制度、季報管理制度、代償預(yù)警制度等的約束下全方位地提升業(yè)務(wù)水平，這必將有利于促進擔(dān)保行業(yè)整體進入合理、有序的理性發(fā)展階段，從而有效地助力區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展。

現(xiàn)有政策性擔(dān)保體系存在的主要問題

我國擔(dān)保行業(yè)伴隨著市場經(jīng)濟發(fā)展大潮，經(jīng)歷多次起伏和變革，已經(jīng)成為全國金融體系的重要組成部分，尤其是黨中央、國務(wù)院將融資擔(dān)保上升為國家戰(zhàn)略之后，作為宏觀經(jīng)濟調(diào)控的重要手段，政府對政策性擔(dān)保體系的支持力度越來越大。包含國家融資擔(dān)?；稹⑹〖壴贀?dān)保機構(gòu)、融資擔(dān)保機構(gòu)三個層次的擔(dān)保組織體系基本形成，政策性擔(dān)保體系迎來了發(fā)展新機遇。但是，與助力區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展的要求相比，現(xiàn)有的政策性擔(dān)保體系還存在一些較明顯的問題。

尚未形成良好的政策制度生態(tài)環(huán)境。從國際經(jīng)驗看，擔(dān)保體系是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定水平的產(chǎn)物，政策性擔(dān)保體系的有效運行需要建立良好的政策制度生態(tài)環(huán)境。透視發(fā)達(dá)國家政策性信用擔(dān)保體系可發(fā)現(xiàn)其具有三大共性特征：一是普遍具有政府財政支持和風(fēng)險補償機制，美國、日本、德國等國家都建立了政府財政預(yù)算安排的擔(dān)?；?，用于補充資本金和補償風(fēng)險代償損失;二是具備完善的擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，網(wǎng)絡(luò)體系既包括擔(dān)保機構(gòu)的分支機構(gòu)，也包括銀行的服務(wù)網(wǎng)點;三是具有科學(xué)合理的運行管理體系，這個體系包含了信息管理系統(tǒng)、科學(xué)評價系統(tǒng)、風(fēng)險控制機制和經(jīng)營管理規(guī)則，它們貫穿于擔(dān)保業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)之中。這三大特征從較重要的維度上構(gòu)成了較好的政策制度生態(tài)環(huán)境，保證信用擔(dān)保體系的規(guī)范運行。但是，與發(fā)達(dá)國家相比，目前我國大部分區(qū)域尚未形成良好的政策制度生態(tài)環(huán)境，政府財政支持和風(fēng)險補償機制還未得到優(yōu)化，擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系還不夠完善，運行管理體系還沒有完全形成，地方政府介入信用擔(dān)保領(lǐng)域的思路和方式尚較僵化和陳舊，大多數(shù)區(qū)域僅是滿足于在融資優(yōu)惠政策上做文章，對以往的不合理政策制度做些小修小補，這樣不僅難以產(chǎn)生好的效果，也很難有效控制金融風(fēng)險。為此，改善政策性擔(dān)保的制度生態(tài)環(huán)境已是勢在必行。

風(fēng)險共擔(dān)機制和再擔(dān)保功能尚未形成或得到有效發(fā)揮。首先，風(fēng)險共擔(dān)機制尚未真正形成。風(fēng)險共擔(dān)機制真正形成是信用擔(dān)保發(fā)揮作用的重要保證，而我國絕大多數(shù)區(qū)域目前還沒有形成真正的風(fēng)險共擔(dān)機制。一般來說，要體現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)，擔(dān)保機構(gòu)主要是靠反擔(dān)保、比例擔(dān)保、再擔(dān)保等方式化解或分散業(yè)務(wù)風(fēng)險，抵質(zhì)押反擔(dān)保、信用保證反擔(dān)保等是目前擔(dān)保機構(gòu)采取的最主要的反擔(dān)保方式。但從實際效果來看，由于項目代償后處置抵質(zhì)押物的不確定因素很多，實際追償效果較差。比例擔(dān)保是分散擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險的較有效方式，這是一種由擔(dān)保機構(gòu)和銀行、政府三方共擔(dān)風(fēng)險的方式，當(dāng)風(fēng)險不可能避免時，擔(dān)保機構(gòu)只需按一定比例承擔(dān)風(fēng)險，安徽的“4321”銀政擔(dān)合作模式就是采用的這種方式。盡管“4321”銀政擔(dān)合作模式在安徽運作比較成熟，但在其他地區(qū)，由于銀行缺乏合作的內(nèi)生動力，地方政府的支持也存在不穩(wěn)定因素，因而銀政擔(dān)風(fēng)險分擔(dān)模式的探索效果不夠好。尤其是在銀行與擔(dān)保機構(gòu)的兩方合作上，因為缺乏對合作的相關(guān)考核機制，使銀行成了事實上的強勢群體，擔(dān)保的風(fēng)險分擔(dān)在基層經(jīng)營行很難落實，導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)的風(fēng)險全部由擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)，從而削弱了擔(dān)保機構(gòu)的積極性。其次，再擔(dān)保功能尚未得到有效發(fā)揮。近幾年，再擔(dān)保機制得到國家和省級政府高度重視，全國基本已經(jīng)完成省級再擔(dān)保機構(gòu)布局設(shè)立。再擔(dān)保的分險和增信功能可以提升擔(dān)保行業(yè)的抗風(fēng)險能力和信用水平，但仍有一些問題未得到有效解決。一是再擔(dān)保體系建設(shè)尚未成熟，各省對再擔(dān)保的功能定位和運行認(rèn)識不一，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和成熟經(jīng)驗，導(dǎo)致各地再擔(dān)保業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一性，難以形成整體社會公信力。二是再擔(dān)保中的政策性和市場化的關(guān)系、再保和直保的關(guān)系、分險和增信的關(guān)系尚不清晰完善。三是再擔(dān)保缺乏配套的監(jiān)管體系，績效考核也不匹配功能定位。這些問題，都在相當(dāng)大的程度上削弱了現(xiàn)行政策性擔(dān)保體系的經(jīng)濟發(fā)展助力作用。

政策性功能部分缺失導(dǎo)致?lián)ｓw系運行偏離設(shè)計初衷。盡管政策性擔(dān)保體系設(shè)計的初衷是提供不以營利為目標(biāo)的政策性金融服務(wù)，但在運行過程中，財政資金補充不足、政策性風(fēng)險補償不到位的問題還較明顯。在這樣的情況下，不少擔(dān)保公司為了生存不得不舍棄主業(yè)而大量運作商業(yè)化項目，部分政策性擔(dān)保機構(gòu)甚至為房地產(chǎn)和地方政府融資平臺等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的項目擔(dān)保，結(jié)果導(dǎo)致商業(yè)性擔(dān)保占據(jù)主流，商業(yè)化逐利經(jīng)營主導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)，政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)偏離支持中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)本源，在一些區(qū)域形成了中小微實體企業(yè)融資擔(dān)保規(guī)模占比很小、信貸資金脫實向虛的局面。

政策性導(dǎo)向和市場化經(jīng)營未能相互平衡。國務(wù)院辦公廳2019年6號文件明確了政策性擔(dān)保行業(yè)不以營利為目標(biāo)的政策導(dǎo)向，同時也強調(diào)了信用擔(dān)保的政策性擔(dān)保定位必須要與企業(yè)化管理、市場化運作原則有機結(jié)合在一起，充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)和引領(lǐng)作用。所以要避免“過度行政化”和“過度市場化”兩種傾向在擔(dān)保行業(yè)中的出現(xiàn)和蔓延，必須在社會效益最大化和自身經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展中尋求最佳平衡點。但是，目前在大多數(shù)區(qū)域既存在推進擔(dān)保業(yè)務(wù)過度行政化的苗頭，也存在開展業(yè)務(wù)過度市場化傾向。很少有省、市級行政區(qū)域能夠做到既堅持好政策性導(dǎo)向，又實施好市場化運營，真正靠市場化手段去服務(wù)符合政策支持導(dǎo)向的擔(dān)保對象。很少有擔(dān)保機構(gòu)能夠在市場化運營中不去追求利潤最大化，而是重視可持續(xù)發(fā)展。

以政策性擔(dān)保體系建設(shè)助力

區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展的對策

由于政策性信用擔(dān)保體系對區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展具有十分重要的助力作用，而且現(xiàn)有的政策性擔(dān)保體系還存在一些明顯的問題，因而必須從多維度采取有效對策來優(yōu)化政策性擔(dān)保體系建設(shè)，以增強其對于區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展的助力。

發(fā)揮政府在政策性擔(dān)保體系中的主導(dǎo)作用。從國際經(jīng)驗來看，信用擔(dān)保機構(gòu)通常由政府設(shè)立而不是采用商業(yè)性擔(dān)保機制，因為政府的信用遠(yuǎn)強于商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，政府設(shè)立的信用擔(dān)保機制不僅可以與銀行共擔(dān)風(fēng)險，還可以降低企業(yè)的融資成本。因此，我國應(yīng)該圍繞彌補中小企業(yè)信貸市場的“市場失靈”之目標(biāo)，充分強化政府的政策引導(dǎo)作用，通過政策性專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的信用增級，促使商業(yè)銀行向其不敢放貸或放貸數(shù)額不足的行業(yè)和地區(qū)提供融資服務(wù)，使得戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)或正外部性較強的產(chǎn)業(yè)獲得必要的、足額的信貸供給。要著力在國家信用擔(dān)?？蚣荏w系上進行創(chuàng)新，將國家融資擔(dān)保資金作為信用擔(dān)保框架的核心，引導(dǎo)各地建立政府主導(dǎo)的信用擔(dān)保體系，推動政策性擔(dān)保體系強化政策性使命，將相應(yīng)的財政資金集中起來，設(shè)立非營利的信用擔(dān)保機制。一是建立以財政為主的擔(dān)?；稹?dān)?；鹂捎韶斦Y金、銀行認(rèn)繳資金、行業(yè)組織捐助資金構(gòu)成，其運行管理體系則可包括中央、省級、市縣三個層級。二是建立可持續(xù)的風(fēng)險補償機制。應(yīng)從省市兩級財政入手，推動擔(dān)保風(fēng)險補償資金列入財政預(yù)算，強化制度的剛性約束，調(diào)動商業(yè)銀行和擔(dān)保機構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的積極性，促進擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。三是建立和完善風(fēng)險分擔(dān)機制?？捎烧y(tǒng)籌，推動政策性擔(dān)保機構(gòu)與銀行開展實質(zhì)性合作，實現(xiàn)信息共享與多方風(fēng)險共擔(dān)。一旦發(fā)生代償風(fēng)險，銀行應(yīng)分擔(dān)一定比例的風(fēng)險，政府則通過設(shè)立的風(fēng)險補償基金進行風(fēng)險分擔(dān)。四是加大財政對政策性擔(dān)保機構(gòu)的資本金擴充力度。一方面，通過財政或國有股東增資來擴充政策性擔(dān)保機構(gòu)的資本金;另一方面，積極爭取國家擔(dān)保基金的參股政策支持，利用國家擔(dān)?；饋碓鰪娬咝該?dān)保機構(gòu)的規(guī)模實力和防范風(fēng)險的能力。另外，政策性擔(dān)保機構(gòu)還可以通過發(fā)行專項金融債券來創(chuàng)新資金來源渠道，充分利用資本市場實現(xiàn)資源優(yōu)化配置。五是落實財政資金的供給補貼機制。對于擔(dān)保機構(gòu)執(zhí)行優(yōu)惠費率，對符合條件的中小微企業(yè)融資項目進行擔(dān)保，財政資金要及時落實保費貼補，從而真正建立起金融支持中小微企業(yè)發(fā)展的長效機制。

完善政策性擔(dān)保的體制機制建設(shè)。一是建立體現(xiàn)政策性功能的新型考核評價體系。要以提升政策性融資擔(dān)保功能績效為評估目標(biāo)，弱化甚至取消對營利指標(biāo)的考核。重點考察政策性擔(dān)保機構(gòu)支持中小微企業(yè)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的規(guī)模、項目數(shù)量、增長率、覆蓋率、放大倍數(shù)、費率、代償率、風(fēng)險控制等指標(biāo)，并創(chuàng)新考核激勵機制。二是完善擔(dān)保行業(yè)相關(guān)法律體系建設(shè)。應(yīng)該不斷完善擔(dān)保行業(yè)法律體系建設(shè)，建立良好的信用擔(dān)保金融生態(tài)環(huán)境，為服務(wù)中小微企業(yè)保駕護航。同時，進一步推進社會信用體系建設(shè)，建立金融信息收集和發(fā)布的共享機制，搭建征信、評級、交易、評估等區(qū)域綜合信息共享平臺，大幅度降低交易成本。三是創(chuàng)新政策性擔(dān)保管理機制。要引導(dǎo)國有擔(dān)保機構(gòu)逐步建立以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營管理機制、風(fēng)險控制機制、用人選拔機制和激勵約束機制。努力提高風(fēng)險容忍度，支持擔(dān)保機構(gòu)建立盡職免責(zé)機制，制定切實可行的獎勵措施，加大對中小微實體的授信投入。引入高管職業(yè)經(jīng)理人制度，建立績效工資制度，提高信用擔(dān)保機制運行效率。

健全政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險防控體系。融資擔(dān)保機構(gòu)普遍存在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)業(yè)鏈較短的問題，一旦擔(dān)保項目出險，就需向銀行剛性代償，缺乏應(yīng)對韌性和回旋空間。為此，融資擔(dān)保機構(gòu)一方面需要通過創(chuàng)新信息服務(wù)平臺，整合小微企業(yè)信息資源，引入征信、司法、稅務(wù)、工商以及海關(guān)等機構(gòu)信息數(shù)據(jù)，降低供需雙方的信息不對稱，提高分析決策準(zhǔn)確性，增強自身風(fēng)險防控能力;另一方面也需要建立專業(yè)的擔(dān)保不良資產(chǎn)處置體系，盤活擔(dān)保存量資產(chǎn)，打通擔(dān)保風(fēng)險出口。此外，還需要主動學(xué)習(xí)運用現(xiàn)代金融科技，結(jié)合自身實際和業(yè)務(wù)特點，借助信用平臺和運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代化信息技術(shù)手段，有意識地將自身的業(yè)務(wù)下沉，在正規(guī)金融機構(gòu)尚未開發(fā)或不愿涉足的領(lǐng)域?qū)ふ覙I(yè)務(wù)機會，在總體風(fēng)險可控基礎(chǔ)上，通過設(shè)計既有利于控制系統(tǒng)性風(fēng)險、又有利于提高業(yè)務(wù)處理效率的創(chuàng)新產(chǎn)品與模式，使中小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)能夠批量化與規(guī)?；l(fā)展，實現(xiàn)規(guī)模效益。

積極優(yōu)化政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)模式。要以國家融資擔(dān)?；馂橐龑?dǎo)，以省級再擔(dān)保機構(gòu)為龍頭，大力發(fā)展政策性擔(dān)保體系，充分發(fā)揮銀行業(yè)金融機構(gòu)的作用，聚焦中小微企業(yè)和“三農(nóng)”及新興產(chǎn)業(yè)，探索建立新型的銀行與擔(dān)保機構(gòu)合作機制，積極創(chuàng)新政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)合作模式。在這方面，江蘇的探索值得其他區(qū)域借鑒。江蘇省信用擔(dān)保有限責(zé)任公司和中國農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行在普惠金融領(lǐng)域進行的銀行與擔(dān)保機構(gòu)合作的創(chuàng)新嘗試，將信用擔(dān)保的信用增信功能和商業(yè)銀行的風(fēng)險管理技術(shù)融為一體，雙方各司其職、各負(fù)其責(zé)，銀行負(fù)責(zé)風(fēng)險審核和自主放貸，擔(dān)保機構(gòu)負(fù)責(zé)備案核驗而不再進行實質(zhì)性審核。這種創(chuàng)新型合作，可以通過設(shè)定擔(dān)保貸款條件和擔(dān)保免責(zé)條款進行制度約束，銀行放款后即可實現(xiàn)自動擔(dān)保。這樣既能有效調(diào)動銀行的積極性，發(fā)揮其優(yōu)勢，又能實現(xiàn)擔(dān)保機構(gòu)批量作業(yè)，從而快速擴大銀行與擔(dān)保機構(gòu)的合作規(guī)模。而江蘇省信用再擔(dān)保集團有限公司主導(dǎo)的“園區(qū)?！睒I(yè)務(wù)模式則是破題政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)合作分擔(dān)風(fēng)險的創(chuàng)新嘗試。該模式風(fēng)險分擔(dān)機制由相關(guān)園區(qū)政府、合作金融機構(gòu)以及政策性擔(dān)保公司共同參與構(gòu)建，園區(qū)政府推薦企業(yè)白名單并牽頭建立風(fēng)險資金池，擔(dān)保機構(gòu)根據(jù)資金池規(guī)模，按最高放大10倍比例承接入園實體企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)、園區(qū)建設(shè)資金投入等一攬子金融產(chǎn)品服務(wù)，金融機構(gòu)承諾在擔(dān)保期內(nèi)不抽貸、不壓貸，企業(yè)在擔(dān)保期內(nèi)轉(zhuǎn)貸資金由相關(guān)園區(qū)提供支持?！皥@區(qū)保”業(yè)務(wù)模式對納入相關(guān)疫情防控、物資保障的企業(yè)實施優(yōu)先重點支持，加大復(fù)工復(fù)產(chǎn)力度。如項目發(fā)生風(fēng)險，在風(fēng)險分擔(dān)協(xié)議框架下，擔(dān)保機構(gòu)、風(fēng)險資金池、合作金融機構(gòu)根據(jù)項目金額按比例分擔(dān)風(fēng)險。這種創(chuàng)新性嘗試有效優(yōu)化了政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，可以在全國多區(qū)域范圍嘗試性推廣應(yīng)用。

（作者系江蘇省信用擔(dān)保有限責(zé)任公司副總經(jīng)理，南京審計大學(xué)金融學(xué)院碩士生導(dǎo)師）

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