新形勢(shì)下地方政府類信用“類集團(tuán)客戶”授信管理研究

姚剛

（龍江銀行授信管理部，黑龍江 哈爾濱 150000）

在新形勢(shì)下，在針對(duì)地方政府類信用"類集團(tuán)客戶"進(jìn)行授信的過程中，相關(guān)銀行要從客戶授信管理角度出發(fā)，融合相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)代管理理念，并且充分結(jié)合擔(dān)保額度測(cè)算方法，有針對(duì)性的評(píng)估和測(cè)算特定區(qū)域內(nèi)部的相關(guān)行業(yè)的整體授信額度理論值，然后在實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)有效應(yīng)用相關(guān)技術(shù)并落實(shí)與之相對(duì)應(yīng)的配套措施，以此真正意義上做好授信風(fēng)險(xiǎn)管理等等。從具體情況來看，這種風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融工作的熱點(diǎn)，同時(shí)與商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)管控風(fēng)險(xiǎn)有著十分緊密的聯(lián)系。

一、地方政府類信用概述

地方政府類信用主要指的是商業(yè)銀行向地方政府以及相關(guān)平臺(tái)類企業(yè)所提供的需要承擔(dān)相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)的各種類別的非信貸和信貸業(yè)務(wù)，其內(nèi)容主要涉及地方政府債券承銷與投資、PPP融資等。

二、新形勢(shì)下地方政府類信用"類集團(tuán)客戶"授信管理對(duì)策

從整體情況來看，在新形勢(shì)下地方政府的債務(wù)層面有不同程度的安全隱患，在管理方面也存在一定的漏洞，例如，某些地區(qū)的償債能力相對(duì)來說比較弱，債務(wù)率比相應(yīng)的警戒標(biāo)準(zhǔn)超出很多，相關(guān)融資業(yè)務(wù)辦理存在一定程度的違規(guī)現(xiàn)象等等，由此導(dǎo)致相應(yīng)的授信管理面臨一定的挑戰(zhàn)。針對(duì)這樣的情況，從銀行的經(jīng)營(yíng)層面來看，對(duì)于地方政府類信用類集團(tuán)客戶而言，要充分落實(shí)以下幾方面的授信策略。

（一）貫徹落實(shí)“類集團(tuán)客戶”授信管理原則，使過度授信風(fēng)險(xiǎn)得到接受防范

1.從根本上有效落實(shí)好地方政府相關(guān)融資的全過程風(fēng)控措施

要切實(shí)落實(shí)好相對(duì)應(yīng)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)制度，針對(duì)地方政府相關(guān)方面的融資行為進(jìn)行全面系統(tǒng)的評(píng)價(jià)，同時(shí)進(jìn)一步評(píng)估地方政府在各類融資過程中所承擔(dān)的財(cái)政支出責(zé)任，并對(duì)地方政府的融資規(guī)模和融資實(shí)力等等進(jìn)行科學(xué)合理的判斷和分析。除此之外，也要深入調(diào)研相關(guān)地方政府在債務(wù)負(fù)擔(dān)方面的具體情況，如果某些地方政府的負(fù)債水平特別高，而且負(fù)債規(guī)模巨大，在這樣的情況下要進(jìn)行嚴(yán)格要求，提升準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，避免過度授信而導(dǎo)致的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要構(gòu)建更嚴(yán)格的信貸管理系統(tǒng)，在該系統(tǒng)中針對(duì)與之相對(duì)應(yīng)的各類信用品種做出標(biāo)準(zhǔn)化的標(biāo)識(shí)，以此為“類集團(tuán)客戶”授信模式夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，為其提供必要的管理支持。

2.切實(shí)有效的落實(shí)“類集團(tuán)客戶”授信管理模式

要從根本上有效控制好平臺(tái)類公司總體用信規(guī)模，對(duì)于相關(guān)地方政府要充分落實(shí)“類集團(tuán)客戶”授信管理原則對(duì)于授信的額度進(jìn)行統(tǒng)一化，標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)估和核定，同時(shí)要對(duì)于各類融資模式進(jìn)行綜合的判斷，以此為基準(zhǔn)進(jìn)行授信。首先要把地方政府的綜合發(fā)展能力和償債能力等等作為根本依據(jù)，以總體情況來考量，做出整體性的授信管理，對(duì)于具體的融資規(guī)模進(jìn)行行之有效的限額管理。同時(shí)也要把信用主體本身的現(xiàn)金流和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)作為標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行深入分析，重點(diǎn)切分其流動(dòng)資金信用，然后切實(shí)控制好單戶平臺(tái)類公司的信用品種，通過這種方式來集中管控同區(qū)域內(nèi)平臺(tái)類公司的相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)于公司化運(yùn)作平臺(tái)類貸款操作進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范和管理，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

1.要從經(jīng)營(yíng)思想層面進(jìn)行轉(zhuǎn)變

針對(duì)經(jīng)營(yíng)管理而言，要與時(shí)俱進(jìn)，針對(duì)經(jīng)營(yíng)思想進(jìn)行轉(zhuǎn)變，突破過去的那種政府兜底的思想，要具備應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和應(yīng)急處理措施，要糾正過去的那種政府信用不存在風(fēng)險(xiǎn)的思想誤區(qū)。在具體的風(fēng)險(xiǎn)防范和授信管理過程中，要充分落實(shí)現(xiàn)代化的商業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，具備可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理思路，從根本上有效控制好風(fēng)險(xiǎn)，確保各類內(nèi)容能夠合規(guī)合法，在風(fēng)險(xiǎn)管控過程中要確保商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控有效融合，對(duì)于地方政府的各類借債行為要通過信貸管理理念去審核，嚴(yán)格按照相對(duì)應(yīng)的流程和規(guī)范辦理，中間不能有任何的疏漏或者錯(cuò)誤思想。

2.進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，嚴(yán)格按照相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行融資業(yè)務(wù)的辦理

在實(shí)際的授信管理過程中，要充分遵循合法合規(guī)的基本要求，以商業(yè)視角來進(jìn)行有效運(yùn)作，確保各類管理措施更加規(guī)范，符合既定的要求。特別是針對(duì)平臺(tái)類公司的融資業(yè)務(wù)管理而言，要確保新增政府融資項(xiàng)目要充分符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的具體要求，同時(shí)在相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和部委的指導(dǎo)之下來有序操作，使得各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠規(guī)范化運(yùn)行，不出現(xiàn)任何的違法違規(guī)問題，堅(jiān)決杜絕相關(guān)地方政府違法違規(guī)擔(dān)保兜底等相關(guān)問題。

三、結(jié)束語

通過上面的分析，我們能夠充分看出，在新形勢(shì)下，地方政府在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中需要進(jìn)行相對(duì)應(yīng)的融資，涉及借貸等等相關(guān)內(nèi)容。而針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)而言，對(duì)于地方政府類信用類集團(tuán)客戶的實(shí)際情況，要進(jìn)一步加大授信的管理力度，針對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行切實(shí)管理和防范，以此確保銀行機(jī)構(gòu)和地方政府都能夠?qū)崿F(xiàn)良性發(fā)展，獲得雙贏。