互聯網金融對我國傳統(tǒng)銀行的影響與對策

李易涵 何文靜

（江西財經大學現代經濟管理學院，江西 九江 332020）

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融定義

從廣義上看，在互聯網環(huán)境下所開展的所有金融業(yè)務都應隸屬在互聯網金融中，包括傳統(tǒng)銀行、基金、保險、證券公司等金融機構以互聯網為平臺，所設立開展的線上服務以及直接或間接向客戶提供的第三方金融服務。從狹義上看，互聯網金融包括第三方支付、金融理財產品銷售、P2P小額信貸模式，以比特幣為代表的虛擬貨幣互聯網貨幣模式以及互聯網金融門戶等模式。

（二）互聯網金融特征

1.門檻低、準入性強

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經營成本和目標的限制下，將經營的重心放在經濟相對發(fā)達的城市及大客戶上，從而放棄或忽視對小微型企業(yè)和個人小額業(yè)務的開拓。而為小客戶提供了通過網絡享受優(yōu)質、快捷的服務，這種高效、簡單的新模式使得客戶主觀上增加了辦理銀行業(yè)務的意愿，從而提高了客戶的理財與投資意識，推動銀行業(yè)的發(fā)展。

2.交易信息對稱、成本低

互聯網金融的出現，給人們的生活帶來了極大的便捷，解決了資金供應方與需求方之間信息不對稱的問題。利用互聯網金融平臺化的優(yōu)勢，為買賣雙方在互聯網金融平臺上迅速匹配對應的供求雙方。資金融通也可以通過在PC端或APP上進行，減少了人們在時間與精力的消耗，使得人們辦事更加效率化，達到事半功倍的效果。

3.用戶粘性強

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務對于人們在收入上的界限非常明顯，特別是中高端收入人群，甚至具有一定的金融排斥性，使得社會弱勢群體、低收入人群有時難以享受到良好的金融服務。而互聯網金融以其靈活性，使得人們口袋中的零錢能夠享受和大額資金相同的金融服務，并通過簡單的使用方法即可辦理業(yè)務，將運用互聯網金融變成人們生活中的習慣，增加客戶粘性。

二、互聯網金融的平臺分類

（一）第三方支付類平臺

以“支付寶”為代表的第三方支付平臺是未來移動支付的長遠趨勢。第三方支付類平臺是指具備一定實力且有信譽保障的獨立金融機構，在向央行遞交正規(guī)申請辦理牌照之后，與各大銀行簽訂的支付結算協議，建立與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支付平臺，從而形成的網絡支付模式。第三方支付平臺為網絡交易提供了的信用保障，降低了客戶在使用過程中的信用風險，是互聯網金融形成的基石。

（二）互聯網理財類平臺

互聯網理財平臺區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的營業(yè)廳或網點銷售理財產品的方式，將外匯、基金、國債、期貨、保險、信托、貴金屬等相關交易的理財產品，匯總到一個網絡銷售平臺上，使得投資者在PC端或APP上就可以進行產品之間的比較，選擇最適合自己需求的理財產品。以“余額寶”為代表，互聯網以其高效率、低成本、便捷化服務等特點，幫助銷售實現多元化，打破了銀行壟斷的局面，拓寬了理財產品的銷售渠道。

（三）互聯網綜合服務類平臺

結合搜索引擎技術，互聯網綜合性平臺清晰地羅列了互聯網金融中不同產品及服務的特點供消費者甄選，消費者可以結合自身要求，快速而準確地選擇適合自己的金融產品和服務。陸金所是互聯網綜合性平臺中的佼佼者，服務對象包含合格投資人、小微企業(yè)和個體投資人、金融機構；綜合性能覆蓋各個方面：研究開發(fā)數據分析功能、提供各類金融和經濟咨詢服務、金融類應用軟件開發(fā)、電子商務等多項服務。

三、互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯網金融為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的機遇

1.有利于傳統(tǒng)商業(yè)銀行提高創(chuàng)新能力

互聯網金融的蓬勃發(fā)展推動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新。在次貸危機之后宏觀經濟持續(xù)下行的背景下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨系統(tǒng)性風險加大，不良資產持續(xù)增長等問題。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行分析自身競爭力，在當前背景下及時抓住機遇，利用多年業(yè)務經驗累積形成的資金、技術、客戶資源優(yōu)勢，建立具有自身特點融資平臺、電子商務和信息服務方式，走差異化道路，探索出一條結合傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身實際情況和匹配自身得天獨厚優(yōu)勢的互聯網金融發(fā)展道路。

2.有利于促進資源有效配置

互聯網金融和計算機技術的興起，解決了傳統(tǒng)金融服務短時間內難以找到匹配客戶需求的對手方的問題，利用第三方平臺的信息服務系統(tǒng)，通過有條件的搜索，客戶可以迅速搜尋到符合自身需求的業(yè)務或產品，極大地降低了時間成本。除此之外，互聯網金融產品逐步消除了銀行的撮合作用，極大地降低了雙方的信息不對稱風險和信用風險，還降低了雙方的交易費用，實現效用最大化，時間成本和金錢成本都大大縮小。

3.有利于金融行業(yè)發(fā)展普惠金融

從現在的情況來看，大眾對于P2P網貸平臺或是余額寶一類的互聯網金融產品，都持“接受”的態(tài)度。彌補了商業(yè)銀行門檻高、覆蓋人群有限的不足。不僅如此，互聯網金融產品的便利性集中體現了普惠金融的特點——普惠金融是一種適用人群眾多、覆蓋范圍廣泛、操作高效便捷、服務可得性較強、資源配置率高的金融體系。在傳統(tǒng)金融和互聯網金融相互促進、共同發(fā)展的背景下，共同促進我國金融行業(yè)普惠金融的發(fā)展。

（二）互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊

1.對傳統(tǒng)商業(yè)資產業(yè)務的沖擊

商業(yè)銀行的資產業(yè)務是指商業(yè)銀行將吸收的資金，通過發(fā)放貸款或投資的方式，出去賺取收益的活動。隨著P2P網貸平臺數量、規(guī)模迅速擴張，擠占市場份額，一些難以滿足傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款門檻的中小微企業(yè)，通過P2P網貸平臺貸款。隨著互聯網金融技術的不斷提高，互聯網P2P平臺滿足了中小微企業(yè)發(fā)展的資金需求。未來，互聯網P2P平臺可能進一步拓展業(yè)務范圍，針對大型企業(yè)的靈活性需求設計貸款方式，吸引大型企業(yè)，擴大貸款業(yè)務的服務范圍，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行在貸款業(yè)務上的整體市場份額下降。

2.對傳統(tǒng)商業(yè)負債業(yè)務的沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務占負債業(yè)務的絕大部分，個人或公司將暫時不用的資金存放在銀行，是商業(yè)銀行通過舉債方式吸納資金供給者的閑散資金。而互聯網金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響，主要體現在理財產品對銀行存款的分流上。各類理財APP上具有相對于銀行更高利息收入的理財產品，也使得互聯網金融理財產品擠占市場份額，人們不再把錢存在銀行，而是投入到各種適合自身要求互聯網金融理財產品中去，導致商業(yè)銀行的客戶流失，銀行利潤大量減少。

3.對傳統(tǒng)商業(yè)中間業(yè)務的沖擊

商業(yè)銀行中間業(yè)務，廣義上的定義，是不構成商業(yè)銀行表內資產與負債，形成非利息收入的業(yè)務?；ヂ摼W金融作為一種創(chuàng)新，正在逐步取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢。依托與互聯網金融的平臺，互聯網金融機構與多家證券、保險、基金公司等其他金融機構開展合作，為各類客戶提供24小時零起點無差異服務；同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收費項目不再具有優(yōu)勢?；ヂ摼W科技公司拓寬了業(yè)務范圍，開展了代繳水費、電費、充值電話費的業(yè)務。對于資金需求者來說，第三方支付平臺的業(yè)務覆蓋面越來越大，涉及貨幣兌換、互聯網支付、辦理信用卡等等。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務以收取手續(xù)費為主，如異地轉款、取款。第三方支付平臺在互聯網技術的支持下，網上購物或轉款時不收取手續(xù)費或少收手續(xù)費，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務的發(fā)展形成了一定的威脅。

四、互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務影響的策略分析

（一）結合大數據創(chuàng)新服務，實施互聯網金融戰(zhàn)略

互聯網金融是一個多項技術的結合體，而不是一個單一運行的平臺。它綜合運用移動互聯軟硬件、大數據、數據開放平臺和云計算的支持，將四者結合在一起，打造出最新的金融經營模式。其電商平臺廣泛應用了大數據模式對客戶進行分析，形成客戶的信用等級，從而對平臺上的用戶和供應商進行貸款融資的服務，從中獲取利潤。就互聯網金融企業(yè)獲取信息的優(yōu)勢而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢更加明顯，傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有強大的客戶資源，應大力發(fā)展互聯網及手機銀行的新業(yè)務，將部分機械的線下業(yè)務轉為步驟簡單的線上業(yè)務，將面對面服務轉化為軟件上的一個步驟，同時完善自身的數據庫，拓展新信息，做到精細化服務，但需要制定嚴格的規(guī)定和職業(yè)道德對客戶信息進行保密。

（二）重視用戶體驗，建立一站式平臺

傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要在互聯網金融快速發(fā)展的大背景下尋求自身的發(fā)展道路，就必須進行轉變，加快轉型和創(chuàng)新的步伐，從而增加客戶粘性。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營理念應實現“中心”的轉變，即由新興的“以客戶需求為中心”代替?zhèn)鹘y(tǒng)的“以產品設計為中心”。有針對性地進行業(yè)務和產品創(chuàng)新，重視客戶的感受，給客戶提供不同種類的互聯網時代服務體驗，從而形成強有力的競爭力；同時，要不斷嘗試創(chuàng)新業(yè)務模式，利用信息科技技術。例如，在網絡平臺上創(chuàng)建種類豐富、具有特色的金融產品與服務的金融超市，提供相應的靈活多變的金融產品，做“定制化”服務，即滿足客戶在理財、投資、支付、保險、記賬等多種業(yè)務的需求。同時將現有的業(yè)務與網絡平臺、綜合信息、網絡信貸、移動支付等新興事物相互融合，建立一站式服務平臺。

（三）轉變人工網點功能，完善渠道建設

作為商業(yè)銀行開展經營的重要渠道，支行和柜臺等眾多實體網點是互聯網金融所不可比擬的優(yōu)勢。實體網點是金融服務與客戶直接接觸的環(huán)節(jié)，是聯系客戶與商業(yè)銀行最緊密的紐帶。如今，人們對于人工網點的需求也逐漸被手機客戶端代替，手機客戶端不僅僅使得人們足不出戶辦理業(yè)務，它同時也將業(yè)務流程進行壓縮，用客戶端上的“一鍵點擊”取代了實體網點的“取號”和漫長的辦理流程，節(jié)約了人們的時間成本。

因此，商業(yè)銀行在加大實體網點建設的同時，應側重積極開發(fā)科技含量高、高效便利、具有特色和針對性的扁平化分支服務機構。考慮到不同社區(qū)的人群，可以參考國外銀行開設圖書館、咖啡館等具有場景特性的合作項目；或是針對不同的年齡層次，進行服務，在退休金高頻發(fā)放的時間點，開辟專門的窗口。同時，因為我國農業(yè)人口眾多，在互聯網金融覆蓋較為薄弱的城鎮(zhèn)或鄉(xiāng)村地區(qū)，應當重點加大渠道和網點的建設數量。

（四）制定創(chuàng)新的激勵政策，培養(yǎng)互聯網金融跨界人才

隨著利率市場化改革的深入，互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊將越來越強烈，傳統(tǒng)金融想要保有自己的一席之位，就應該加大對互聯網人才的發(fā)現與培養(yǎng)的力度。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的招聘重點應放在培養(yǎng)和積累綜合性人才，從而形成自身的核心競爭因素，而不再適用單一的金融人才。在注重金融產品設計、業(yè)務流程規(guī)劃和風險合規(guī)管理的同時，注重跨界人才的培養(yǎng)，形成集經濟金融、法律、信息科技知識于一身的復合型人才隊伍。除此之外，也要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行善于分析并結合最新的規(guī)章與政策，從員工自身出發(fā)，在組織架構管理和激勵政策方面有所側重，例如，明確績效指標的參數和設定人力晉升的規(guī)則等，刺激員工自身對互聯網金融技術創(chuàng)新的學習。