農(nóng)商銀行改制后的可持續(xù)發(fā)展路徑探析

熊朝輝

巴林右旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社 內(nèi)蒙古赤峰 025150

習(xí)近平總書記在黨的十九大中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，倡導(dǎo)加強(qiáng)對三農(nóng)問題的重視。農(nóng)村事業(yè)的發(fā)展需要政策扶持，同樣也離不開充裕的資金支持，農(nóng)商銀行要想實現(xiàn)改制后的可持續(xù)發(fā)展，需要對農(nóng)村發(fā)展形勢作出正確認(rèn)知，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)改制下 “棄農(nóng)棄小” 的錯誤觀念，積極融入到農(nóng)村發(fā)展事業(yè)當(dāng)中，真正的做到回歸本源，將農(nóng)村金融業(yè)務(wù)作為實現(xiàn)跨越式發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

1 改制后農(nóng)商銀行所受外部因素影響分析

就農(nóng)商銀行改為股份制來說，各大地點(diǎn)的農(nóng)商銀行法人對于銀行的管理制度都在不斷的完善，對于資源的調(diào)配制度也有了一個層次的提高，對于風(fēng)險的控制能力也在不斷的加強(qiáng)。但是在農(nóng)商銀行的改制發(fā)展中還是存在著很多的問題。而針對農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展道路上還存在的一些問題制定了一些相關(guān)策略。

對于像北上廣這種大城市來說，人口密集，資源也相對來說更多，但是在這種企業(yè)較密集的城市，農(nóng)商銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相對來說還太少。在很大程度上對農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有限制，而有的一些銀行則是將主要的網(wǎng)點(diǎn)分布在城市中心，城鄉(xiāng)的分布網(wǎng)點(diǎn)過少，所以這樣在很大的程度上存在著各個銀行網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻的問題，而這網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻的問題在很大的程度上制約了農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展道路，為了實行可持續(xù)發(fā)展的道路應(yīng)該將農(nóng)商銀行的各個分布網(wǎng)點(diǎn)均勻。

2 改制過程中農(nóng)商銀行存在的問題

2.1 未能發(fā)揮既有支農(nóng)作用

農(nóng)商銀行的前身為農(nóng)村信用社，對于農(nóng)村的形式較為熟悉，具有長期的歷史，以信息經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，這一情況稱之為 “局部信息成本低” 的優(yōu)勢，但實行改制后，農(nóng)商銀行開始沿襲商業(yè)銀行的發(fā)展策略，以商業(yè)化模式作為自身發(fā)展方向，既有的政策性信貸扶持所占比重逐漸降低。農(nóng)商銀行的商業(yè)化發(fā)展道路開始導(dǎo)致“三農(nóng)” 金融服務(wù)資源占比降低，更多金融資金開始轉(zhuǎn)變到商業(yè)性盈利業(yè)務(wù)當(dāng)中，農(nóng)商銀行采取商業(yè)化發(fā)展模式后，經(jīng)營成本和經(jīng)濟(jì)效益開始進(jìn)入考核體系中，這一利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)不斷壓縮信貸支農(nóng)的服務(wù)空間，因此導(dǎo)致農(nóng)商銀行開始出現(xiàn) “棄農(nóng)棄小” 的經(jīng)營情況，隨著其他金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的進(jìn)入，農(nóng)村市場似乎已經(jīng)不再是農(nóng)商銀行的主陣地，由于自身發(fā)展經(jīng)驗與資源都難以與大型商業(yè)銀行相比，外部的商業(yè)化業(yè)務(wù)拓展也并未達(dá)到預(yù)期效果，對于改制后的農(nóng)商銀行發(fā)展造成了極大的制約[1]。

2.2 金融產(chǎn)品類型較為單一

農(nóng)商銀行改制后所推出的大部分金融信貸產(chǎn)品與農(nóng)村市場的需求契合度相對較低。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)商銀行所提供的信貸金融產(chǎn)品額度較低，以1-10 萬元額度為主，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、機(jī)械設(shè)備等更新?lián)Q代所需要的貸款額度已經(jīng)超過10 萬元以上，農(nóng)民或其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社無法獲得需求的貸款額度。并且由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長容易受自然氣候影響的特征，資金回籠速度緩慢，利潤相對有限，而農(nóng)商銀行信貸周期一般以1-3年為主，難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展需求。

2.3 缺少完善的激勵機(jī)制

以農(nóng)商銀行內(nèi)部情況來看，農(nóng)商銀行存在戰(zhàn)略定力與金融服務(wù)隊伍建設(shè)的缺陷。前者表現(xiàn)為未能固守農(nóng)村既有市場，盲目的開展商業(yè)化擴(kuò)張，農(nóng)村貸款年度增長率較為緩慢，從農(nóng)民手中獲得的金融儲蓄資金則是用于非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，這種戰(zhàn)略定力不足的情況也是導(dǎo)致農(nóng)商銀行偏離農(nóng)村市場發(fā)展路線的主要原因之一。后者則是表現(xiàn)為金融服務(wù)隊伍建設(shè)的不足，農(nóng)村信貸人員數(shù)量不足、缺乏對農(nóng)村市場環(huán)境的了解以及掌握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢的人才匱乏都是制約其發(fā)展的主要因素。

2.4 網(wǎng)點(diǎn)過于分散

從農(nóng)商銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率來看，存在明顯的網(wǎng)點(diǎn)過于分散與主動服務(wù)意識較差的弊端。農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村區(qū)域的數(shù)量較多，但其布局科學(xué)性較差，缺少對網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，部分地區(qū)存在同銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)交叉競爭或是服務(wù)空白區(qū)域的情況，網(wǎng)點(diǎn)整合效率低下。主動服務(wù)意識較差主要體現(xiàn)在農(nóng)商銀行長期在農(nóng)村市場中發(fā)展，客戶群體數(shù)量龐大且較為穩(wěn)定，因此導(dǎo)致在發(fā)展中出現(xiàn)服務(wù)松懈，當(dāng)大型商業(yè)銀行開始進(jìn)入農(nóng)村市場并且網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得農(nóng)商銀行出現(xiàn)短板，與其他銀行相比，在提出基礎(chǔ)金融服務(wù)外其他金融服務(wù)類別明顯欠缺，客戶的體驗感相對較差，因此導(dǎo)致自身失去競爭優(yōu)勢[2]。

3 農(nóng)商銀行改制后可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)化策略

3.1 發(fā)揮優(yōu)勢，深度發(fā)掘農(nóng)村市場

農(nóng)商銀行的市場發(fā)展定位應(yīng)當(dāng)是回歸本源，以支農(nóng)支小，服務(wù)三農(nóng)作為戰(zhàn)略發(fā)展方向，全面深耕農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場。其具體做法可以總結(jié)為兩點(diǎn)，第一，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)以本土化三農(nóng)領(lǐng)域作為主要經(jīng)營方向，原因在于其他大型國有制股份銀行雖然在開拓農(nóng)村市場，但并非其發(fā)展重點(diǎn)，覆蓋面積有限。農(nóng)商銀行可以將主要精力放置于擴(kuò)大金融資源投入，將人力資源、金融資金以及組織架構(gòu)作為資源組成內(nèi)容，結(jié)合現(xiàn)代化專業(yè)服務(wù)，設(shè)立對應(yīng)的部門與隊伍，實現(xiàn)業(yè)務(wù)能力的提升。第二，發(fā)揮自身 “局部成本信息” 低的既有優(yōu)勢，依托于對農(nóng)民信息的全面掌握降低自身的信貸風(fēng)險，并在開展金融信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)與農(nóng)民的溝通交流，既可以加強(qiáng)農(nóng)民的信任，還可以從基層獲取一手信息，為后續(xù)的業(yè)務(wù)奠定堅實的基礎(chǔ)。

3.2 結(jié)合市場需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

與農(nóng)村市場契合度高的金融產(chǎn)品自然會成為農(nóng)民的貸款首選。農(nóng)商銀行可以加強(qiáng)對農(nóng)民需求分析，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，使產(chǎn)品類型更加豐富和多元化，農(nóng)民在需要信貸服務(wù)時能夠根據(jù)自身的意愿進(jìn)行合理選擇。同時，需要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征，適度的放寬貸款額度與期限，并根據(jù)國家提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，適度調(diào)節(jié)貸款利率和抵押擔(dān)保，以平穩(wěn)化的信貸產(chǎn)品供應(yīng)緩解農(nóng)村貸款難的問題。此外，現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也在積極轉(zhuǎn)型，除傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)外，養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)家樂旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工等綠色農(nóng)業(yè)也在逐漸興起，銀行可以為從事二三產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民提供全面的信貸服務(wù)，綠色農(nóng)業(yè)對于資金的需求量相較于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更多，農(nóng)商銀行可以充分利用這一投資優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[3]。

3.3 轉(zhuǎn)變觀念，樹立積極服務(wù)意識

要想實現(xiàn)農(nóng)商銀行改制下的可持續(xù)發(fā)展，就必須強(qiáng)化與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對接，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。因此，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)做農(nóng)民家門口的銀行，這一目標(biāo)的實現(xiàn)需要轉(zhuǎn)變觀念，樹立積極服務(wù)意識。提升主動服務(wù)意識是打開農(nóng)村市場的有效手段，為農(nóng)民提供金融信貸服務(wù)僅是以方面，更重要是要宣傳好金融知識，對于一些偏遠(yuǎn)地區(qū)來說，金融網(wǎng)點(diǎn)稀少，農(nóng)商銀行可以安排信貸專員下鄉(xiāng)上門提供金融服務(wù)，這樣能夠有效的增強(qiáng)農(nóng)民的信任度與滿意度。由于農(nóng)民文化水平較低，銀行還可以強(qiáng)化金融知識和產(chǎn)品宣傳，展現(xiàn)自身優(yōu)勢，更好的刺激農(nóng)村市場的金融需求，不斷拓展自身的業(yè)務(wù)范圍。

3.4 強(qiáng)化考核，發(fā)揮激勵約束作用

由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自然環(huán)境等因素的差別，各地區(qū)的金融需求也會有所不同，農(nóng)商銀行可以進(jìn)行科學(xué)的資源配置，建立不同的專營團(tuán)隊，根據(jù)團(tuán)隊不同的經(jīng)營內(nèi)容設(shè)計差異化考核機(jī)制，考核內(nèi)容應(yīng)當(dāng)和業(yè)務(wù)授權(quán)額度、資源配置緊密聯(lián)系，根據(jù)信貸結(jié)構(gòu)的變化優(yōu)化對應(yīng)的考核指標(biāo)，以此提升信貸業(yè)務(wù)數(shù)量，同時還有助于增強(qiáng)信貸風(fēng)險防控質(zhì)量。

3.5 拓寬渠道，緊跟鄉(xiāng)村振興發(fā)展形勢

政府是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的規(guī)劃主題，農(nóng)商銀行需要緊跟形勢強(qiáng)化與政府之間的合作交流，以此加強(qiáng)對農(nóng)村金融資金需求方向的深度了解，幫助政府健全相關(guān)的融資機(jī)制，以期實現(xiàn)與政府建立信息共享的形式；同時還要與基層財政局、發(fā)改委、扶貧辦等部門加強(qiáng)聯(lián)系，強(qiáng)化對惠農(nóng)助農(nóng)優(yōu)惠政策的動態(tài)跟蹤，及時了解國家針對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的新的發(fā)展路徑，為提供良好的金融服務(wù)奠定基礎(chǔ)；此外，還要廣泛拓展農(nóng)村市場渠道，可以通過金融知識下鄉(xiāng)的方式結(jié)合微信新媒體運(yùn)營展開金融知識宣傳，使農(nóng)民了解到更加豐富和多元化的金融信息，增強(qiáng)農(nóng)民對資金的運(yùn)用能力，這樣不僅能夠?qū)崿F(xiàn)幫扶農(nóng)民創(chuàng)收，對于銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益增長也有積極的促進(jìn)作用，構(gòu)建農(nóng)商銀行與 “三農(nóng)” 事業(yè)共同發(fā)展的雙贏局面。

4 結(jié)語

處于市場經(jīng)濟(jì)改革與鄉(xiāng)村振興背景下，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長，國家不斷加大對農(nóng)村金融發(fā)展的扶持力度，農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變而來的農(nóng)商銀行更應(yīng)當(dāng)緊跟時代步伐。國家對三農(nóng)問題的高度重視為改制后的農(nóng)商銀行提供了更多的發(fā)展機(jī)遇，如何把握機(jī)遇在服務(wù)農(nóng)民的同時實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是農(nóng)商銀行發(fā)展過程中不可回避的現(xiàn)實問題，因此應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對經(jīng)營戰(zhàn)略與農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)力度，通過完善的市場化管理機(jī)制與人才制度，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時實現(xiàn)自身效益增長。