金融領(lǐng)域建立信用檔案的思考

郭麗

四平市金融服務中心 吉林四平 136000

信用問題已經(jīng)對金融業(yè)造成了極大的危害，例如不良貸款比例的增加，影響了所有正常的金融業(yè)紀律，遏制了當代金融業(yè)的發(fā)展趨勢，危害了金融信息服務業(yè)的發(fā)展。為了進一步促進我國金融業(yè)的發(fā)展，有針對性地建設個人信用檔案數(shù)據(jù)基礎設施具有重要意義[1]。

1 加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案建設

隨著食品，服裝，住房，交通運輸與金融業(yè)之間越來越緊密的聯(lián)系，必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融資的風險。這種風險控制不能與在線金融行業(yè)中個人信用檔案信息的應用分開進行，因此應加以嚴格控制，著眼于共同防控，嚴厲打擊違反金融行業(yè)法規(guī)的行為，開展全面的個人信用調(diào)查，化解資金鏈斷裂的風險，完善網(wǎng)絡金融行業(yè)個人信用檔案的基礎建設，聯(lián)合預防和聯(lián)合控制。

要嚴厲打擊金融業(yè)違法行為，需要注意以“公益，慈善，互助”，“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融科技”為幌子的非法金融業(yè)主題活動。根據(jù)網(wǎng)絡通信方法的使用，此類主題活動可用于一般客戶的不良金融行業(yè)和技術(shù)專長，進行非法融資，欺詐，金字塔計劃和其他主題活動，以及涉及一些小額貸款公司和貸款平臺的金融欺詐也促進了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的進一步變化。為了合理防范互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融風險，在線金融行業(yè)個人信用檔案的基礎建設需要關(guān)注分類響應機制和聯(lián)合防控體系。互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室，公安機關(guān)，金融系統(tǒng)監(jiān)督管理部門等應相互配合，快速建立對策體系和聯(lián)合防控管理體系，立即查明和解決財務違規(guī)案件的線索[2]。

此外，有必要建立區(qū)分金融行業(yè)違法行為和科學研究的依據(jù)、特征和標準，以使用等級分類應急管理對策；自下而上的個人信用調(diào)查需要圍繞在線金融服務平臺進行，因此，當前在線金融案件總數(shù)很大，難以解決問題時，通過進行個人信用調(diào)查，可以為在線金融領(lǐng)域中個人信用檔案的全面基礎結(jié)構(gòu)提供證據(jù)。在線金融平臺交易應成為調(diào)查的關(guān)鍵。進行個人信用調(diào)查，可以擺脫信用評級的惰性。對負面新聞進行關(guān)注，可以有針對性地制作負面信息信用等級預警信息報告，各個單元的信息內(nèi)容可以相互共享和共享資源，也可以按時完成正常及時的檢測；解決資金鏈斷裂風險的問題需要密切關(guān)注。通過不斷完善的合格保證制度，可以合理預防貸款擔保鏈和貸款擔保圈中的責任轉(zhuǎn)移風險的發(fā)生，也可以與有目的的保證人合作，確定目的，確保工作能力，控制貸款額度和擔保額度，從而更好地控制網(wǎng)上金融的信用風險。

2 建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

除了改善在線金融行業(yè)中個人信用檔案的基本結(jié)構(gòu)外，在線金融信用調(diào)查系統(tǒng)的持續(xù)改進也必須受到高度重視。管理體系的基礎建設需要應對在線金融行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)和個人信用的風險，網(wǎng)絡信息安全風險，個人信用信息銷售市場不完善，管理控制風險。相關(guān)法律法規(guī)需要關(guān)注市場與政府之間的和諧關(guān)系，以確保政府部門不會成為“甩手掌柜”，而且還要參與銷售市場的管理決策。

此外，有必要根據(jù)社會化運作和政府核心標準，建設網(wǎng)上金融個人信用報告規(guī)章制度，并繼續(xù)為優(yōu)良的網(wǎng)上金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和發(fā)展趨勢創(chuàng)造環(huán)境；管控服務體系，彌補現(xiàn)行管控體系的不足，例如監(jiān)管機構(gòu)結(jié)構(gòu)松散，效率不高等，以改善金融業(yè)的分工控制。加強行業(yè)自律，維護個人利益，需要維護私人信息、個人資產(chǎn)、網(wǎng)上金融企業(yè)注冊、信息技術(shù)應用。依照私有信息財產(chǎn)權(quán)法，確立個人資產(chǎn)特征，完善電子簽名控制，網(wǎng)絡金融公司發(fā)布相關(guān)交易信息的強制性要求，嚴格處罰違規(guī)公司，鼓勵自主創(chuàng)新和市場化競爭，創(chuàng)造安全性和高效率網(wǎng)絡處理系統(tǒng)，金融業(yè)個人信用檔案信息的基礎建設可以得到進一步鞏固。

3 加強金融征信數(shù)據(jù)共享

金融業(yè)個人信用信息共享的改善，可以很好地服務于金融業(yè)個人信用檔案的基礎建設。實際的基礎架構(gòu)需要關(guān)注金融行業(yè)中個人信用信息共享所遇到的數(shù)據(jù)孤島、缺少個人隱私保護以及個人信用報告等問題。結(jié)合金融行業(yè)個人信用信息共享所遇到的困難，本文提出利用區(qū)塊鏈應用程序，在參與主體的多元化和區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎上，構(gòu)建個人信用信息共享方式，追溯土地權(quán)利確認，共同治理可以增加個人信用信息內(nèi)容的來源，考慮資源共享的必要性，準確關(guān)聯(lián)個人信用信息內(nèi)容的供求關(guān)系，改善整個社會的信用觀念，確保數(shù)據(jù)信息內(nèi)容的可控性隱私保護，改善個人信用行業(yè)高效的管理和控制。

通過區(qū)塊鏈技術(shù)，金融行業(yè)個人信用信息共享的基礎建設需要整合數(shù)據(jù)信息的公平正義理念。數(shù)據(jù)信息的公平正義的概念是指在網(wǎng)絡環(huán)境下每個主題活動的平均值具有基于公平正義的不可侵犯的控制權(quán)，這種數(shù)據(jù)信息公平正義的理念必須得到普遍認可和充分宣告，并且它可以為項目服務，以確保網(wǎng)絡環(huán)境中所有人員的權(quán)益以及網(wǎng)絡環(huán)境中利益?zhèn)鬟f的標準。根據(jù)數(shù)據(jù)信息的公平正義理念，可以保證個人信用監(jiān)管機構(gòu)，數(shù)據(jù)管理公司，信用評級機構(gòu)，個人信用數(shù)據(jù)信息主體參與個人信用信息共享資源系統(tǒng)的基礎建設[3-4]。

4 結(jié)語

綜上所述，金融領(lǐng)域建立信用檔案需關(guān)注多方面因素影響。在此基礎上，本文涉及的加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案建設、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系、加強金融征信數(shù)據(jù)共享等內(nèi)容，則提供了可行性較高的金融信用檔案建設路徑。為更好推進金融領(lǐng)域發(fā)展，相關(guān)新理論與新技術(shù)的充分應用必須得到重視。