互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì) 商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及運(yùn)行效率的影響分析

杜海莉

（湖南工程學(xué)院，湖南 湘潭 411100）

互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)于美國(guó)，并成為開啟新世紀(jì)金融業(yè)的篇章，在2005年以前互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于萌芽時(shí)期，只利用互聯(lián)網(wǎng)開拓相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)，在此時(shí)并不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的高度融合，電子商務(wù)出現(xiàn)并快速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)下出現(xiàn)眾籌、P2P網(wǎng)貸以及第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，但是由于相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)時(shí)間較短，因此金融管制無法適應(yīng)其發(fā)展速度，完善相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體制，從而出現(xiàn)行業(yè)違規(guī)等情況。在2015年到2013年這段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)總結(jié)以往出現(xiàn)的問題，完善產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，由此快速進(jìn)入成熟期，此時(shí)P2P網(wǎng)貸呈現(xiàn)爆發(fā)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，第三方支付方式在此背景下日趨成熟并成為人們生活工作必不可少的金融支付方式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融包含兩個(gè)層面含義，一層是指互聯(lián)網(wǎng)金融化，在信息技術(shù)高速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大規(guī)模建設(shè)的今天，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)突破傳統(tǒng)的認(rèn)知，與金融領(lǐng)域高度融合，形成多種新型的金融服務(wù)模式，比如P2P、第三方支付等，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展在一定程度上推動(dòng)銀行業(yè)。另一層面，金融互聯(lián)網(wǎng)化指單純應(yīng)用信息技術(shù)改變傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)處理模式，通過金融互聯(lián)網(wǎng)化加快我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展速度，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)信息化轉(zhuǎn)型、升級(jí)。金融互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過程中，為了滿足人們的多樣化需求，所以拓展了諸多商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并構(gòu)建相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，從而為創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供保障，互聯(lián)網(wǎng)金融化對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了不少的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融模式包含大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)貸款、股權(quán)籌資、金融超市以及信息化金融機(jī)構(gòu)等。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相互結(jié)合的產(chǎn)物，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比其現(xiàn)代程度更高，同時(shí)兩者在業(yè)務(wù)層面出現(xiàn)諸多交集，兩者還屬于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)支付方式在移動(dòng)通訊技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)支撐下活躍于支付領(lǐng)域，成為人們當(dāng)下頻繁應(yīng)用的支付方式，可以降低服務(wù)交易成本以及信息成本，同時(shí)借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的交互性增加客戶間的交流。在互聯(lián)網(wǎng)支付高速發(fā)展的過程中，移動(dòng)通訊設(shè)備也得到大面積的推廣普及，雖然我國(guó)銀行在金融領(lǐng)域擁有極高的地位，并且壟斷地位已經(jīng)根深蒂固，但是股份制商業(yè)銀行其中間業(yè)務(wù)卻受到互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)力沖擊，致使企業(yè)營(yíng)業(yè)額呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，拉低銀行業(yè)整體收益值。其次，互聯(lián)網(wǎng)貸款在信息技術(shù)高速發(fā)展下出現(xiàn)并得到良好的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)貸款成為一種社會(huì)趨勢(shì)，憑借其申請(qǐng)時(shí)間短操作便捷、利率優(yōu)惠、信息交流充分等優(yōu)勢(shì)，從嚴(yán)重沖擊商務(wù)銀行的貸款業(yè)務(wù)，以P2P為主的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式已經(jīng)成為大眾的首選，互聯(lián)網(wǎng)貸款更加適合我國(guó)中小投資者，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶可以在線完成金融產(chǎn)品咨詢、購(gòu)買，簡(jiǎn)化以往金融產(chǎn)品咨詢?cè)儐柕臅r(shí)間，還可以削減其中的環(huán)節(jié)，提升金融服務(wù)行業(yè)的便捷性。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)使用數(shù)據(jù)開展金融產(chǎn)品銷售，可以通過客戶信息追蹤、分析，掌握不同群體對(duì)金融服務(wù)的實(shí)際需求，并提供針對(duì)性服務(wù)，從而提高服務(wù)質(zhì)量，搶占銷售市場(chǎng)份額，通過多樣化金融產(chǎn)品增加消費(fèi)者消費(fèi)體驗(yàn)，降低商業(yè)銀行市場(chǎng)勢(shì)力。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行客戶分流，使其業(yè)務(wù)額度大幅下降，進(jìn)而拉低銀行的市場(chǎng)勢(shì)力溢價(jià)。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)的措施

互聯(lián)網(wǎng)金融在信息技術(shù)高速發(fā)展的背景下受到極大的刺激，成為20世紀(jì)新型的金融支付方式，對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)造成極大的影響。商業(yè)銀行在此狀況下必須改變傳統(tǒng)的作業(yè)方式，考慮到商業(yè)行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化，應(yīng)該考慮互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域的作用優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身持有的資源，考慮到商業(yè)銀行商業(yè)模式與商業(yè)零售業(yè)具有一定的相似性，因此可以收集互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)零售業(yè)造成的影響，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)零售對(duì)傳統(tǒng)零售經(jīng)營(yíng)造成的影響與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的影響具有相似性，以傳統(tǒng)零售業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)整改的方式，作為商業(yè)銀行優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)的參考素材，比對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)間的區(qū)別，了解商業(yè)銀行在金融服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)同時(shí)，還應(yīng)該盡量調(diào)整商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)造成的影響。

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，以商業(yè)銀行為代表的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)，需要考慮其對(duì)自身業(yè)務(wù)形成的沖擊，應(yīng)該在世界經(jīng)濟(jì)一體化的環(huán)境中考慮到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)酷性，需要及時(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，同時(shí)以客戶為服務(wù)中心，改變傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)觀念，創(chuàng)新商業(yè)模式并樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化各項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容。

以客戶需求為主，掌握商業(yè)模式的核心要素，整理自身資源，了解以往商業(yè)運(yùn)行存在的問題，需要學(xué)習(xí)現(xiàn)代理論，創(chuàng)新商業(yè)服務(wù)模式，以此向用戶推送服務(wù)。其次，需要與客戶進(jìn)行深入交流，掌握客戶的思想，從而可以為商業(yè)模式的創(chuàng)新完善提供可行思路，商業(yè)銀行需要建立合作機(jī)制，完善金融供應(yīng)鏈，并以客戶需求為完善商業(yè)模式的工作目標(biāo)，并為客戶設(shè)計(jì)其需要的服務(wù)項(xiàng)目以及金融產(chǎn)品。提升客戶對(duì)銀行的滿意度。

最后，在信息技術(shù)高速發(fā)展下，商業(yè)銀行需要借助信息技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)管理模式，借助信息技術(shù)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)帶來的便利條件，加快大數(shù)據(jù)建設(shè)速度，同時(shí)以培養(yǎng)復(fù)合型人才為目標(biāo)，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部人才培訓(xùn)力度，提升內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)能力，從而可以在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，抓住行業(yè)轉(zhuǎn)型、升級(jí)的契機(jī)，通過人才隊(duì)伍建設(shè)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行效率的影響

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展下，對(duì)商業(yè)銀行造成極大的沖擊，表現(xiàn)在基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)活動(dòng)方面，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)組織在長(zhǎng)期性發(fā)展過程中，對(duì)商業(yè)銀行提出一定的要求，需要使商業(yè)銀行具備資金要素清算的中介業(yè)務(wù)功能，這是商業(yè)銀行得以順利發(fā)展必須具備的能力，但是在現(xiàn)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展下，其業(yè)務(wù)滲透于金融行業(yè)的諸多領(lǐng)域，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以有效地降低金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)環(huán)境不同經(jīng)濟(jì)行為主體活動(dòng)經(jīng)費(fèi)。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，通過新興金融業(yè)務(wù)降低現(xiàn)實(shí)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)交易的金額，同時(shí)非對(duì)稱性交易信息要素也呈現(xiàn)批量發(fā)展的趨勢(shì)，在未來一段時(shí)間中，我國(guó)商業(yè)銀行企業(yè)參與基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)活動(dòng)必將因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)交易成本過高的問題，喪失部分市場(chǎng)份額。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展過程中，對(duì)商業(yè)銀行基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)造成沉重的打擊，隨著信息技術(shù)的提高，網(wǎng)絡(luò)信息與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)得以高度融合，從而互聯(lián)網(wǎng)金融可以解決金融業(yè)務(wù)歷史發(fā)展遺留的諸多弊病，打破商業(yè)銀行壟斷資金支付業(yè)務(wù)的格局，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展期間通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大范圍構(gòu)建，讓金融業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍日益擴(kuò)大并呈現(xiàn)上長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)囊括水電費(fèi)、水費(fèi)、煤氣費(fèi)的征繳，使大眾可以通過在線操作完成各項(xiàng)繳費(fèi)業(yè)務(wù)，在線支付金融活動(dòng)改變了大眾的生活方式，這是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不具備的優(yōu)勢(shì)。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，因其在線收繳支出資金的方式便捷，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收益造成極大的沖擊，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收益獲取渠道是商業(yè)銀行獲取基礎(chǔ)性經(jīng)濟(jì)收益的主要方式，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)削減傳統(tǒng)金融服務(wù)的中間環(huán)節(jié)，影響到商業(yè)銀行的利差收入以及中間性業(yè)務(wù)收入，因其在活動(dòng)資金方面占有優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)收益造成不小的影響。

四、在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行提升業(yè)務(wù)運(yùn)行效率的途徑

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展下，商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)作業(yè)方式，需要在相關(guān)政策發(fā)行后大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、升級(jí)，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機(jī)，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型建設(shè)速度。

首先，商業(yè)銀行需要在發(fā)展過程中正視互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融領(lǐng)域發(fā)生的變化，客觀分析金融市場(chǎng)，并在此前提下提升信息技術(shù)應(yīng)用程度，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出相關(guān)金融項(xiàng)目，在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)加持下提升金融服務(wù)交易的便捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易額度與商業(yè)銀行不同，進(jìn)行大規(guī)模資金活動(dòng)必須通過商業(yè)銀行渠道，因此商業(yè)銀行企業(yè)盈利方式以及經(jīng)營(yíng)模式在短期內(nèi)不會(huì)被動(dòng)搖，這位商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展留出充足的建設(shè)時(shí)間。

其次，需要對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的活動(dòng)形式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，大力推進(jìn)人才隊(duì)伍建設(shè)工作，由擁有強(qiáng)悍計(jì)算機(jī)操作能力的金融人員負(fù)責(zé)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的工作，同時(shí)還需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的合作力度，借助雙方各自持有的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，從而可以完成業(yè)務(wù)創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)發(fā)展改變，傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)必須以用戶體驗(yàn)以及需求為中心，根據(jù)其需要為其推送相關(guān)服務(wù)，并以網(wǎng)絡(luò)性金融信息業(yè)務(wù)平臺(tái)為金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的主要場(chǎng)所，在提升各類用戶在現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)處理階段的作業(yè)效率同時(shí)，還可以為其提供良好的咨詢服務(wù)，通過信息化發(fā)展，提升商業(yè)銀行運(yùn)行效率。

最后，商業(yè)銀行需要以客戶為中心，并對(duì)客戶進(jìn)行系統(tǒng)分層，根據(jù)不同層級(jí)客戶的需求設(shè)計(jì)出符合不同層級(jí)客戶的金融產(chǎn)品，通過私人定制滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品的實(shí)際需求，使其擁有良好的服務(wù)體驗(yàn)。商業(yè)銀行還需要改革傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，采用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷與線下營(yíng)銷相結(jié)合的方式，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)拓展服務(wù)渠道，從而可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)削減傳統(tǒng)無用環(huán)節(jié)，進(jìn)而提升其在活動(dòng)資金方面的優(yōu)勢(shì)。另外，商業(yè)銀行還需要對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)整，優(yōu)化基本業(yè)務(wù)，借此提升商業(yè)銀行的運(yùn)行效率。

五、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行需要了解其對(duì)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及運(yùn)行效率造成的影響，客觀分析商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用程度，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)管理模式，推出符合大眾需求的金融產(chǎn)品，借此提升其在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)能力、加快商業(yè)行運(yùn)行效率。