小額貸款公司信貸風險管理優(yōu)化研究

劉莉

（株洲高科小額貸款有限公司，湖南 株洲 412000）

在經(jīng)濟快速發(fā)展過程中，金融行業(yè)的不穩(wěn)定性使得小額貸款行業(yè)發(fā)展的問題主要來自信貸風險管理方面，在這方面，多數(shù)小額貸款公司需要擁有足夠的風險控制經(jīng)驗和穩(wěn)定的風險管理機制，否則將面臨風險性加大而瀕臨破產(chǎn)倒閉的可能。雖然在短暫時期內(nèi)小額貸款行業(yè)發(fā)展較好，行業(yè)內(nèi)遍地開花。但實際上在近幾年時間里，由于金融信貸行業(yè)的特殊性，相關(guān)的信貸風險管理問題一一顯現(xiàn)，嚴重影響了小額貸款公司的發(fā)展進程，在一定程度上也阻礙了農(nóng)村金融和中小微企業(yè)的進一步發(fā)展。小額貸款公司的風險強度變大也將使得農(nóng)村經(jīng)濟和中小民營經(jīng)濟的發(fā)展步伐停滯不前，更無法拉動農(nóng)村和民營經(jīng)濟的穩(wěn)定增長。

一、小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款公司是一種與銀行等金融機構(gòu)不同的新型金融機構(gòu)，主要是為農(nóng)戶和中小微企業(yè)提供金融服務，有利于促進金融體系的完善和發(fā)展，推動農(nóng)村和民營經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

（一）小額貸款公司的成立原則

小額貸款公司的成立，是在執(zhí)行國家金融方針和金融政策以及相關(guān)法律法規(guī)的基礎上開展業(yè)務，自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自擔風險，小額貸款公司的正常合法經(jīng)營活動受法律保護，而不受任何單位和個人的干涉[]。成立的小額貸款公司是在堅持為中小微企業(yè)，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。是推動民間金融和農(nóng)村金融創(chuàng)新的重要措施，是促進民間非正規(guī)金融形成正規(guī)金融的有效途徑。

（二）小額貸款公司的現(xiàn)狀

目前小額貸款公司面臨的問題主要有資金來源較為單一、產(chǎn)品創(chuàng)新意識不足、風險意識不強、不良貸款的總額上漲、風險管控經(jīng)驗不足、管理水平不精細等因素，其與銀行相比存在更大的風險性。而小額信貸公司信貸風險管理方面主要是由于規(guī)模、資金、市場、信用返還和員工操作等幾個方面造成的風險[]，因此，需要針對這些方面做好相應的管理措施，合理制定內(nèi)部制度規(guī)定、健全相應的信用評價制度、建立完善的監(jiān)督機制、提高員工的個人能力和個人素養(yǎng)等。

國家的政策規(guī)定了小額貸款公司的性質(zhì)和服務原則，小額貸款公司無法吸收公眾存款而只能發(fā)放貸款，實際上是有別于市場上的P2P公司的性質(zhì)及其運轉(zhuǎn)的。在市場上，社會公眾對于小額貸款公司和P2P公司的性質(zhì)往往混為一談，無法正確區(qū)分二者之間的不同之處，從而造成了社會公眾對于小額貸款公司的偏見。但實際上，小額信貸公司的發(fā)展順應了國家政策的要求，在滿足公眾資金需求和中小微企業(yè)等的發(fā)展中起到了重要的作用，是發(fā)展民營經(jīng)濟的重要資金補充通道。

二、針對小額貸款公司發(fā)展問題的解決措施

針對小額貸款公司發(fā)展中出現(xiàn)的問題，主要從內(nèi)部管理機制、人力資源、健全信貸管理流程等方面來入手，轉(zhuǎn)變小額貸款公司的劣勢地位，提高小額貸款公司的抗風險能力。

（一）建立完善的內(nèi)部管理機制

內(nèi)部管理制度的建設不可小覷，在內(nèi)部管理機制的建設方面，小額貸款公司一定要結(jié)合風險防控的要求進一步加強內(nèi)部管理機制的建設程度。首先從健全風險的管理機制入手，應該設立風險控制委員會或相關(guān)的風險控制機構(gòu)。其次在機構(gòu)及人員的管理上面，需要進行整改以充分發(fā)揮風險控制機構(gòu)的效能，制定并明確風控人員的職責內(nèi)容，對內(nèi)部機構(gòu)的人員進行培訓，以規(guī)范化進行專業(yè)化操作和監(jiān)督。針對不良貸款的回收款項問題和回收效果不佳的問題進行風控管制，發(fā)揮良好的監(jiān)督和風險把控的作用。風控機制想要長遠發(fā)展下去，就需要使風險控制機構(gòu)獨立運行，正常發(fā)揮風險調(diào)控等作用，減少公司風險事故的發(fā)生，穩(wěn)定公司發(fā)展。在建立風險管理機構(gòu)的同時，還需要建立風險考核機制和獎懲機制。對于公司而言，無規(guī)矩不成方圓，如果沒有考核機制，員工的可操作性和工作積極性就會下降。因此，作為小額貸款公司想要發(fā)展，就要在公司內(nèi)部設立相應的風險考核機制和獎懲機制，使得風險把控和管理有章可循，減少因員工操作而帶來的發(fā)展風險[]。最后要注意的就是要提升制度的執(zhí)行力度，如果一個制度制定下去，但沒有切實可行的執(zhí)行力，就會導致制度的無法貫徹落實，長此以往就會出現(xiàn)管理制度上的松弛現(xiàn)象，形成員工習慣性地“上傳下不達”的狀態(tài)，這種情況下，公司的發(fā)展規(guī)劃也就無從談起。所以，為了避免這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，就要求小額貸款公司建立內(nèi)部的監(jiān)督機制，從制度和文化建設方面雙管齊下，提高公司員工的執(zhí)行力。

（二）優(yōu)化人力資源，優(yōu)化員工培訓內(nèi)容

對于公司發(fā)展來說，無論是制度還是人才都是不可或缺的。因此，在小額信貸公司發(fā)展過程中，優(yōu)秀人才的吸收和培養(yǎng)是公司發(fā)展的基礎。在現(xiàn)在市場高素質(zhì)人才緊缺的情況下，更需要加強對人才的培養(yǎng)優(yōu)化。針對這個問題主要從提升員工薪資、加強員工培訓兩個方面來說，首先是提升員工薪資水平，這個方法是用于吸引人才的主要手段，在小額貸款公司承受范圍內(nèi)盡可能地提高相應職位的薪資水平，向外擴招高素質(zhì)人才，對內(nèi)留住骨干人才。其次是員工培訓內(nèi)容的優(yōu)化方面，這需要小額貸款公司定期開展培訓，需要加強對業(yè)務人員的業(yè)務和技能等方面的培訓，豐富培訓的內(nèi)容，切實提高人員的技能水平和職業(yè)道德素養(yǎng)，提高相應崗位的業(yè)務能力、幫助拓寬工作人員的視野，提升公司文化的核心凝聚力，加深員工對于公司的了解，利用培訓提升員工對公司的認同度[]。所以，在多種制度的配合下，有效地風險管理激勵機制更能充分激發(fā)出員工的工作熱情和工作興趣，將員工的積極性和創(chuàng)造性充分調(diào)動起來，形成積極向上的公司氛圍，良好的公司氛圍的營造更有利于人才的引進和留存。在人員留存和引進方面還可以提升員工福利和擴大員工的發(fā)展空間，促進公司人才的引入。

（三）優(yōu)化信貸流程，減少風險

小額貸款公司的性質(zhì)要求，公司的業(yè)務流程主要以信貸業(yè)務開展為主線進行梳理。通過對信貸金融行業(yè)的分析發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司需要突破以往傳統(tǒng)的信貸流程。首先，從貸前階段來看，需要強化客戶管理的貸前流程，加強客戶管理需要對客戶的信息進行維護，還需要提前預測客戶風險發(fā)生的可能性。所以在面對客戶這一群體時就需要重視客戶的信用，便于對客戶進行分類維護和管理。小額貸款公司可以建立自己的信息管理系統(tǒng)，并且建立本公司的客戶管理體系，主要是建立健全客戶的信用檔案，對所有客戶進行分類管理，減少來自客戶方面的因素帶來的風險。同時，還可以利用多方面的關(guān)系渠道去吸收所在區(qū)域的優(yōu)良客戶[]。小額貸款公司的重要風險之一就是信用風險，因此需要從客戶方面建立相應的客戶信用檔案和客戶維護體系來控制風險。還可以開展信用風險的評估流程，利用貸前的風險信用評估良好地把控信貸業(yè)務的風險。結(jié)合實踐經(jīng)驗和公司要求，探索合適的信用風險評估流程，建立自身的信用風險評分體系等，來完善公司的貸前風險評估體系，優(yōu)化流程。

小額貸款公司在貸中、貸后階段可以開展對于風險的初步審查和復查，通過三步審查流程的優(yōu)化，保證了信貸風險的有效把控。在這兩個階段建立完整的審核信息系統(tǒng)，并做好相關(guān)風險出現(xiàn)后的保全方案，統(tǒng)一建立到信息系統(tǒng)中。嚴格進行程序上的操作流程，為防止工作人員出現(xiàn)操作性錯誤而帶來重大損失，可以設立多人操作的體系進行多人審核。

三、結(jié)束語

綜上所述，小額貸款公司的發(fā)展問題需要從內(nèi)部的制度建設和人力資源的優(yōu)化兩個方面進行。面對外部風險更需要加強內(nèi)部制度的建設和對于業(yè)務流程的優(yōu)化，進行從審查初期的風險管控，將風險管控思想貫徹落實到每一個環(huán)節(jié)，同時要關(guān)注國家政策，時刻順應國家的金融政策方向去尋求發(fā)展突破的渠道，為民營經(jīng)濟的發(fā)展提供資金基礎和發(fā)展通道，從而可以對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展做出更大貢獻。