商業(yè)銀行小微企業(yè)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范

王洪亞

（中國建設(shè)銀行石家莊分行，河北 石家莊 050000）

一、建行A支行小微企業(yè)不良貸款防范存在的問題

（一）貸前、貸中階段薄弱環(huán)節(jié)顯著

在建行A支行信貸業(yè)務(wù)不斷拓展的過程中，貸前調(diào)查并不全面，由于對小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況并未全面掌握。建行A支行信貸人員的快速成長形式可以說是利用信貸工作者自學(xué)的方式開展，因?yàn)樾刨J部門中大多是剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，缺少以師帶徒的形式，僅僅憑借信貸從業(yè)人員自主學(xué)習(xí)，這就促使了信貸從業(yè)人員或許由于學(xué)習(xí)能力的限制，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，對信貸調(diào)查的中心工作并不了解，在授信之前也往往是貸中氛圍，對借款公司的信貸資金的流向和用途展開詳細(xì)了解，依據(jù)業(yè)內(nèi)文件的有關(guān)要求，僅可以使用向上游購買原材料的方式，滿足此規(guī)制的方可通過貸款審核。

（二）貸后管理有待加強(qiáng)

首先，建行A支行貸后管理核心方式是啟用實(shí)地回訪的形式，不單單消耗時(shí)間和財(cái)力，工作效率有待提升，同時(shí)授信工作者的核心要素存在顯著影響，例如，某制造領(lǐng)域客戶，具體生產(chǎn)運(yùn)營狀況儼然產(chǎn)生問題，大規(guī)模的產(chǎn)品存在滯銷。其次，信貸從業(yè)工作者和公司專業(yè)財(cái)務(wù)工作者相較而言，在財(cái)務(wù)報(bào)表、財(cái)務(wù)解析的專業(yè)程度有待加強(qiáng)，小微企業(yè)因?yàn)楣芾聿唤∪?，?cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性有待進(jìn)一步論證，信貸從業(yè)工作者在開展貸后報(bào)表解析時(shí)，有可能會(huì)忽視報(bào)表體現(xiàn)的情況，或是尚未挖掘報(bào)表真實(shí)性，造成沒有能夠第一時(shí)間挖掘風(fēng)險(xiǎn)。最后，信貸從業(yè)工作者對胡可賬務(wù)行為監(jiān)督管理不利。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理體系有待強(qiáng)化

近年來，A支行貸后管理專崗人員只有一個(gè)人，同時(shí)大多數(shù)是剛剛進(jìn)入本行業(yè)領(lǐng)域的大學(xué)生，在很多學(xué)科領(lǐng)域資歷不足，尚未歷經(jīng)多年的崗位聚集和專業(yè)培訓(xùn)，缺少主動(dòng)控制權(quán)利和風(fēng)險(xiǎn)管控一是，和現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理相較而言，人力資本缺乏、專業(yè)素養(yǎng)有待強(qiáng)化。

（四）信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高

建行A支行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)舉辦時(shí)間并不長，人力資源調(diào)配并不顯著，信貸人員都是剛剛?cè)胄胁粷M兩年的大學(xué)生，在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中受到一定程度的影響。建行A支行信貸部門尚未形成成熟的信貸人員展開講解，單單依托新員工依據(jù)行業(yè)部文件和自我認(rèn)知開展業(yè)務(wù)有關(guān)情況的辦理，還可能遭受小微企業(yè)的欺詐。

二、強(qiáng)化小微企業(yè)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

（一）建立健全小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

強(qiáng)調(diào)搜集公司公司多樣化信息在全球化發(fā)展的基礎(chǔ)上，信息的搜集單單依托傳統(tǒng)的形式還不足以法扎，需要強(qiáng)化運(yùn)用合作的第三方機(jī)制，利用四暗訪平臺(tái)認(rèn)知和搜集信息，有利于對信貸從業(yè)工作者道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)防范，有利于進(jìn)一步拓展山野銀行獲得信息的路徑，降低信息成本，強(qiáng)化信息效益。主要路徑是利用和政府有關(guān)單位合作，例如工商登記、水務(wù)局等，此類單位是小微企業(yè)常常打交道的單位，具備比較健全的資料信息資料，也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行供應(yīng)參考資料。還有一種路徑是金融部門彼此合作，達(dá)成信息共享。第三種路徑是地方協(xié)會(huì)、商會(huì)的有效契合。

1．進(jìn)一步強(qiáng)化貸前審查

第一，建立健全代簽審查能夠創(chuàng)設(shè)貸前調(diào)查規(guī)范機(jī)制，明確小微企業(yè)貸前調(diào)查機(jī)制。依據(jù)小微企業(yè)貸前調(diào)查有關(guān)工作，利用創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)貸前調(diào)查規(guī)范性機(jī)制。對信貸從業(yè)工作者貸前調(diào)查的行為展開規(guī)制，明確貸前調(diào)查程序和有關(guān)動(dòng)作。第二，需要強(qiáng)調(diào)區(qū)分借貸公司和信貸從業(yè)工作者間是否具備不正當(dāng)利益關(guān)系或者親屬關(guān)系，具備親屬關(guān)系的信貸從業(yè)工作者需要對此業(yè)務(wù)予以回避。

2．健全貸后回訪

信貸從業(yè)工作者需要進(jìn)一步強(qiáng)化貸后管理，需要對信貸資金展開嚴(yán)格的跟蹤機(jī)制，緊密關(guān)系資金去向是否滿足合同約定。需要對案例展開有效總結(jié)，剖析原因，對有關(guān)原因展開應(yīng)對措施，有效解析了貸款收回的多元化渠道，有效處理多元化風(fēng)險(xiǎn)事件。

（二）建立健全績效考核與人事制度

1．完善信貸從業(yè)人員素質(zhì)

其一，展開專業(yè)化培訓(xùn)。對信貸從業(yè)工作者的從業(yè)年限、經(jīng)驗(yàn)、背景等區(qū)分，可創(chuàng)設(shè)出不一樣時(shí)期培訓(xùn)內(nèi)容，培訓(xùn)內(nèi)容達(dá)到全面覆蓋，使得位于每個(gè)時(shí)期的信貸從業(yè)工作者均可以參與到專業(yè)性培訓(xùn)中心。其二，要強(qiáng)調(diào)對信貸從業(yè)工作者開展思想道德教育的培訓(xùn)。

2．有針對性進(jìn)行有效的績效考核

我國商業(yè)銀行可啟用直接費(fèi)用激勵(lì)舉措，提升信貸從業(yè)工作人員的主觀能動(dòng)性，將工作貢獻(xiàn)度和薪酬直接關(guān)聯(lián)，和貸款質(zhì)量和效益等綜合要素關(guān)聯(lián)。對信貸從業(yè)工作者開展行為指導(dǎo)及制約，展開互查、崗位輪換，利用崗位輪換的等，尋求工作中的不足，展開修正。

（三）上級行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

1．建立和完善“信貸工廠”模式

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對我國拓展普惠金融業(yè)務(wù)具備顯著影響，此種把平臺(tái)公平公正放在關(guān)鍵位置，使得商業(yè)銀行資金支持的權(quán)益。例如建行作為四大銀行之一，對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有比較深遠(yuǎn)的意義，需要強(qiáng)調(diào)國家普惠金融機(jī)制，推崇全面高效的小微企業(yè)貸款類型，小微快貸、云稅貸、賬戶云貸等，小微快開拋棄了較為繁雜的調(diào)查，核心點(diǎn)是利用對具備房地產(chǎn)作為抵押物資的小微企業(yè)，把信息依據(jù)小微快帶申請后填報(bào)，提交進(jìn)入審核環(huán)節(jié)。

2．構(gòu)建針對小微企業(yè)的信用評價(jià)體系

商業(yè)銀行需要進(jìn)一步強(qiáng)化企業(yè)信用評級機(jī)制，就小微企業(yè)本身的額特征展開設(shè)計(jì)，需要有效八五小微企業(yè)今后發(fā)展的核心信息。小微企業(yè)自身的授信指標(biāo)如果單單從以上兩個(gè)層面開展度量并不科學(xué)。我國商業(yè)銀行需要應(yīng)用當(dāng)前計(jì)算機(jī)科學(xué)達(dá)成對小微企業(yè)的授信業(yè)務(wù)，利用大數(shù)據(jù)解析的方式有效度量小微企業(yè)顧客在財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)層面，創(chuàng)設(shè)切實(shí)有效的商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)策略。