數(shù)字人民幣首次亮相：新體驗(yàn) 新機(jī)遇 新挑戰(zhàn)

10月9日，深圳市政府聯(lián)合中國人民銀行（央行）開展數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)，開啟“2020禮享羅湖”系列促消費(fèi)活動(dòng)，通過抽簽的方式發(fā)放1000萬元“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”，每個(gè)紅包金額為200元，紅包數(shù)量共計(jì)5萬個(gè)。

該紅包采取“搖號(hào)抽簽”的形式發(fā)放，抽簽報(bào)名通道自2020年10月9日0時(shí)正式開啟。在深圳的個(gè)人可通過“i深圳”活動(dòng)預(yù)約平臺(tái)登記申請(qǐng)抽簽，中簽后根據(jù)中簽短信指引下載“數(shù)字人民幣APP”，開通“個(gè)人數(shù)字錢包”后即可領(lǐng)取“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”。該紅包可于10月12日18時(shí)至10月18日24時(shí)在羅湖區(qū)轄內(nèi)已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3389家商戶無門檻消費(fèi)。

隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試工作的穩(wěn)步推進(jìn)，數(shù)字人民幣正逐漸掀開“神秘面紗”。此次數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)是個(gè)人數(shù)字人民幣錢包首次在大眾面前亮相，為部分試點(diǎn)地區(qū)消費(fèi)者帶來新奇的支付體驗(yàn)。

什么是數(shù)字人民幣？

在深圳數(shù)字人民幣試點(diǎn)如火如茶地開展中，越來越多的人開始對(duì)數(shù)字人民幣這一新興的事物感到好奇，除了對(duì)數(shù)字人民幣本身感到新奇外，人們更加想要了解數(shù)字人民幣如何使用。

其實(shí)數(shù)字貨幣并不是完全新興的事物，如早已出現(xiàn)的比特幣就是數(shù)字貨幣的一種。數(shù)字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣，是數(shù)字化的貨幣。

此次試點(diǎn)的數(shù)字人民幣與比特幣這類數(shù)字貨幣不同，它是由中國人民銀行發(fā)行的、屬于中國人民銀行管控的數(shù)字形式上的法定貨幣，其實(shí)就是電子版人民幣，即“數(shù)字貨幣電子支付（DC/EP，DigitalCurrencyElectronicPayment）。它和紙鈔、硬幣等價(jià)，根據(jù)中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春的介紹，這種貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的。

此前，2020年8月14日，中國商務(wù)部就印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，在“全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)任務(wù)、具體舉措及責(zé)任分工”部分提出：在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。人民銀行制定政策保障措施;先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場(chǎng)景相關(guān)部門協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情況擴(kuò)大到其他地區(qū)?！斗桨浮饭己螅瑪?shù)字人民幣的進(jìn)展引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。

2020年10月8日，中國廣東省深圳市互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布消息稱，為推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)，結(jié)合本地促消費(fèi)政策，深圳市人民政府近期聯(lián)合央行開展了數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)。這使數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作從方案走向?qū)嵺`，落地深圳。

被抽中的5萬名市民成為數(shù)字人民幣的首批使用者，拉開了數(shù)字人民幣使用的大幕。據(jù)了解，被抽中的5萬名市民將受邀下載一個(gè)叫做“數(shù)字人民幣”的內(nèi)測(cè)應(yīng)用，點(diǎn)進(jìn)去顯示的就是200元面額的數(shù)字人民幣，下劃收款，上劃付款，頁面上還有轉(zhuǎn)賬的字樣。

某中簽市民說：“整體使用感覺挺順暢的。中了簽之后，按照提示下載‘?dāng)?shù)字人民幣APP，把支付二維碼展示給收銀員就可以了，掃碼方式和支付寶、微信差不多，很便捷?！痹凇皵?shù)字人民幣APP”上可以看到，綁定不同的商業(yè)銀行，領(lǐng)取到的數(shù)字人民幣的顏色也有所不同。這是因?yàn)槟壳皵?shù)字人民幣采用雙層運(yùn)營體系，需要通過商業(yè)銀行將數(shù)字人民幣兌換給公眾。

據(jù)了解，此次參加消費(fèi)活動(dòng)的商戶種類多樣，線下消費(fèi)場(chǎng)景豐富，包括商場(chǎng)超市、餐飲酒店、書店、加油站……幾乎可以滿足大部分人日常消費(fèi)所需，領(lǐng)取到的數(shù)字人民幣可以在深圳羅湖區(qū)轄內(nèi)已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3389家商戶無門檻消費(fèi)。針對(duì)此次數(shù)字人民幣的使用，銀行工作人員對(duì)參與的商家專門上門升級(jí)了POS機(jī)等收銀設(shè)備。

關(guān)于數(shù)字人民幣是否會(huì)計(jì)付利息，穆長春表示，“我們持有紙鈔是不計(jì)付利息的，所以數(shù)字人民幣也不會(huì)計(jì)付利息。另外，公眾去商業(yè)銀行兌付、贖回?cái)?shù)字人民幣，銀行不會(huì)收取兌出和黨回的服務(wù)費(fèi)。

數(shù)字人民幣與移動(dòng)支付

當(dāng)前，中國的電子支付已經(jīng)十分發(fā)達(dá)，央行推出的數(shù)字人民幣與已經(jīng)被廣泛使用的微信、支付寶等支付軟件有何不同，成為人們繼了解數(shù)字人民幣如何使用外更想知道的事情。

數(shù)字人民幣有四大功能：掃碼支付、匯款、收付款、碰一碰。從使用體驗(yàn)看，數(shù)字人民幣支付和移動(dòng)支付感受可能差不多，但有一點(diǎn)明顯區(qū)別一移動(dòng)支付使用時(shí)必須接人網(wǎng)絡(luò)，數(shù)字人民幣離開網(wǎng)絡(luò)照樣可以使用。數(shù)字人民幣“碰一碰”支付的功能，讓人們?cè)谑褂脭?shù)字人民幣時(shí)，不需要網(wǎng)絡(luò)、不需要銀行賬號(hào)，只要兩個(gè)手機(jī)都裝有DC/EP數(shù)字錢包，就可以通過“碰一碰”實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能，被稱為收支雙方“雙離線支付”，該功能基于智能手機(jī)的NFC（近場(chǎng)通信）模塊，以及銀聯(lián)的標(biāo)簽支付技術(shù)。“雙離線支付”是數(shù)字人民幣的重要功能之一。未來數(shù)字人民幣正式落地之后，雙離線支付、無需手續(xù)費(fèi)、便利性、安全性等特征，能解決普通電子支付難以破解的多個(gè)痛點(diǎn)。

同時(shí)，商家（收款方）可以選擇是否接受微信、支付寶等支付方式，但不得拒收數(shù)字人民幣。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，按照人民幣法償性規(guī)定，以數(shù)字人民幣支付我國境內(nèi)一切公共和私人債務(wù)，任何單位和個(gè)人在具備接收條件的情況下不得拒收。

雖然在消費(fèi)者眼中，數(shù)字人民幣和微信、支付寶等移動(dòng)支付工具在使用體感上的差別并不大，但是在行業(yè)人士看來，這是兩個(gè)完全不同的物種。穆長春表示，它們（微信、支付寶等）和數(shù)字人民幣不是一個(gè)維度上的概念，也不存在競(jìng)爭關(guān)系。微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，通俗來講它是錢包，在電子支付時(shí)代，錢包的內(nèi)容實(shí)際上是商業(yè)銀行存款貨幣。在數(shù)字人民幣時(shí)代，微信和支付寶的這個(gè)錢包里增加了數(shù)字人民幣這一項(xiàng)內(nèi)容，老百姓依然可以使用微信和支付寶進(jìn)行支付，只不過支付的工具里面不僅包括刷銀行存款貨幣，還增加了數(shù)字人民幣這個(gè)選項(xiàng)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家趙廣彬撰文指出，從本質(zhì)上來講，數(shù)字人民幣是“錢或貨幣”，而移動(dòng)支付是“取收錢的方式”;二者的關(guān)系或可以比喻為“魚”和“鉤”，或“水”和“瓢”，性質(zhì)完全不同。

即便是把數(shù)字人民幣和微信、支付寶等第三方支付工具里的資金相比，雙方的屬性也有很大的差異?！把胄袛?shù)字貨幣最簡單的理解方式就是電子現(xiàn)金，把法定貨幣的載體由紙質(zhì)形式變?yōu)殡娮有问?，也就是紙幣的?shù)字化形式?！毕嚓P(guān)人士認(rèn)為，兩者最大的區(qū)別在于：從貨幣的統(tǒng)計(jì)口徑上看，央行數(shù)字貨幣屬于M0，即現(xiàn)金的范疇;第三方支付工具里的資金本質(zhì)上是非存款類金融機(jī)構(gòu)存款，屬于M2（流通于銀行體系之外的現(xiàn)金加上企業(yè)存款、居民儲(chǔ)蓄存款以及其他存款，它包括了一切可能成為現(xiàn)實(shí)購買力的貨幣形式）的范疇。

換句話說：數(shù)字人民幣賬戶是一個(gè)原生銀行賬戶，里面的金額相當(dāng)于本身存在的“一張張錢”;而用戶在第三方支付工具里開的賬戶只是一個(gè)記賬的賬戶，其對(duì)應(yīng)的金額是在商業(yè)銀行里的存款，因此用戶在使用第三方支付時(shí)，要關(guān)聯(lián)銀行卡賬戶上的資金。

相比之下，數(shù)字人民幣在支付時(shí)效率更高，可實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算，第三方支付機(jī)構(gòu)則必須通過清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行清算。微信、支付寶等第三方支付工具在使用時(shí)收取了一定的手續(xù)費(fèi)，而數(shù)字人民幣作為公共產(chǎn)品，在使用時(shí)不需要手續(xù)費(fèi)。

“對(duì)老百姓而言，基本的支付功能在電子支付和央行數(shù)字貨幣之間的界限相對(duì)模糊，但央行未來投放的央行數(shù)字貨幣在一些功能實(shí)現(xiàn)上與電子支付有很大的區(qū)別?！蹦麻L春表示，以往電子支付工具的資金轉(zhuǎn)移必須通過傳統(tǒng)銀行賬戶才能完成，而央行數(shù)字貨幣可脫離傳統(tǒng)銀行賬戶實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移，使交易環(huán)

節(jié)對(duì)賬戶依賴程度大為降低。通俗地講，央行數(shù)字貨幣既可以像現(xiàn)金一樣易于流通，有利于人民幣的流通和國際化，同時(shí)也可以實(shí)現(xiàn)可控匿名。

數(shù)字人民幣讓消費(fèi)者感到新奇，但讓第三方支付行業(yè)心情志忑?！皬墓俜酵嘎兜男畔砜?，數(shù)字人民幣保留了現(xiàn)有的支付清算體系，即微信和支付寶在數(shù)字人民幣正式運(yùn)營后依舊會(huì)存在，出現(xiàn)數(shù)字貨幣、電子貨幣并存，數(shù)字人民幣錢包、微信錢包、支付寶錢包等同步使用的現(xiàn)象?！敝袊y行研究院研究員郝毅如是說。

數(shù)字貨幣勢(shì)在必行，但現(xiàn)金仍然不可取代

雖然這兩年數(shù)字貨幣的概念很火，但其實(shí)央行早就開始構(gòu)想“數(shù)字人民幣”了。早在2014年，時(shí)任央行行長的周小川就成立了數(shù)字貨幣研究項(xiàng)目組，并在2018年將數(shù)字貨幣正式命名為DC/EP。

數(shù)字貨幣能彌補(bǔ)傳統(tǒng)紙幣本身存在的一些缺陷，比如降低紙鈔從發(fā)行到儲(chǔ)蓄過程中的高額成本，在追蹤貨幣流通情況的同時(shí)，也能保證使用者的隱私，央行也可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)來調(diào)整貨幣政策，一舉多得。

中國人民銀行行長易綱明確表示，法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。

“隨著移動(dòng)支付日趨重要，央行需要推動(dòng)支付體系與時(shí)俱進(jìn)，通過頂層設(shè)計(jì)推出數(shù)字形式的法定貨幣，作為純公共產(chǎn)品，成為電子化支付的重要補(bǔ)充?！蹦麻L春表示。數(shù)字人民幣壁壘低、成本低、安全性高等優(yōu)勢(shì)，能為民眾提供一種更為可靠的支付方式。而且，數(shù)字人民幣的使用一方面會(huì)有力促進(jìn)國內(nèi)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行降低成本增添效益，另外借其壁壘低、成本低、安全性高等優(yōu)勢(shì)，將很有可能重塑國際結(jié)算體系，成為人民幣國際化的重要工具。

央行數(shù)字貨幣發(fā)行后，現(xiàn)金是否還有用武之地？國際清算銀行的研究顯示，目前各國設(shè)計(jì)的央行數(shù)字貨幣模式中，沒有一種旨在徹底取代現(xiàn)金，而是希望成為現(xiàn)金的補(bǔ)充。穆長春表示，央行數(shù)字貨幣要從替代流通中的紙鈔和硬幣人手，并非要取代所有的人民幣。

在可預(yù)見的將來，數(shù)字人民幣將與紙鈔長期并存。

目前，數(shù)字人民幣已陸續(xù)在深圳、蘇州、成都、雄安新區(qū)四地試水，今后還將大面積推廣。在數(shù)字人民幣試點(diǎn)順利推進(jìn)的過程中，“市場(chǎng)上已出現(xiàn)假冒數(shù)字人民幣錢包”的新聞讓人嘩然。10月25日，穆長春在第二屆外灘金融峰會(huì)上說：“我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上出現(xiàn)了假冒的數(shù)字人民幣錢包?！奔俚腁PP名字叫“數(shù)字人民幣錢包”，但里面不是數(shù)字人民幣本身，目前沒有這么快的技術(shù)能夠盜竊做假鈔，而更多是以數(shù)字人民幣為噱頭來忽悠大家?，F(xiàn)在數(shù)字人民幣還處于內(nèi)測(cè)階段，并未正式發(fā)行。

穆長春稱，和紙鈔時(shí)代一樣，央行依然面臨著防偽和防假的問題，在紙鈔時(shí)代防偽和防假成本相當(dāng)高，在數(shù)字人民幣時(shí)代，依然要降低防假防偽的成本，這就需要統(tǒng)籌建設(shè)數(shù)字人民幣的錢包生態(tài)，以便于老百姓識(shí)別?！耙y(tǒng)籌管理數(shù)字人民幣錢包，統(tǒng)一數(shù)字人民幣認(rèn)知體系，有效降低防偽成本。按照雙層運(yùn)營原則，采用共建、共享方式由央行和指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)共同開發(fā)錢包生態(tài)平臺(tái)，同時(shí)要實(shí)現(xiàn)各自的視覺識(shí)別和特色功能。”穆長春說。