開放銀行建設(shè)路徑分析與展望

袁征 上海浦東發(fā)展銀行

一、開放銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行模式改造

金融科技的蓬勃發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)全方位沖擊。在此背景下，開放銀行的變革本質(zhì)上是對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)模式的重新定位。

一是平臺(tái)的開放性改造。開放銀行需要在銀行自有App建立“客戶+用戶”綜合服務(wù)機(jī)制，打造互聯(lián)網(wǎng)用戶轉(zhuǎn)化能力，形成線上獲客能力，提供完整的“銀行金融+生活服務(wù)”。

二是產(chǎn)品的開放性改造。開放銀行需要進(jìn)行產(chǎn)品分解和產(chǎn)品整合。產(chǎn)品分解是將現(xiàn)有銀行產(chǎn)品和數(shù)據(jù)拆解成多個(gè)功能模塊，在客戶授權(quán)的前提下，輸出給合作機(jī)構(gòu)。例如資金證明、賬戶管理等。產(chǎn)品整合是指通過(guò)組合現(xiàn)有產(chǎn)品形成新型服務(wù)功能，如集合賬戶服務(wù)、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理等解決方案。

二、開放銀行建設(shè)路徑與模式分析

（一）開放銀行技術(shù)路徑：API輸出到平臺(tái)建設(shè)

由于處于起步階段，商業(yè)銀行對(duì)于開放銀行的建設(shè)思路和開放銀行的發(fā)展模式存在差異，具體可以歸納為三條路徑。

一是開放API對(duì)外輸出。API按照使用范圍可以分為三類，即內(nèi)部API、伙伴API以及開放API。通過(guò)內(nèi)部API用于銀行內(nèi)部不同部門之間的協(xié)調(diào)合作，通過(guò)伙伴API用于集團(tuán)或者子公司之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，通過(guò)開放API用于連接一切外部資源的平臺(tái)構(gòu)建。

二是數(shù)據(jù)共享。有的開放銀行抓住數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，將客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)進(jìn)行授權(quán)開放。通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)共享，銀行實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)共享，從而形成以銀行為核心的商業(yè)共同體。

三是平臺(tái)合作。開放銀行采用的Bank as a Service（BaaS，銀行即服務(wù)）的形式。在這種模式下，銀行不再如以往那樣直接將產(chǎn)品和服務(wù)傳達(dá)給客戶，而是將各種不同的商業(yè)生態(tài)嫁接至開放平臺(tái)之上，再通過(guò)這些商業(yè)生態(tài)間接為客戶提供各類金融服務(wù)，從而形成共享、開放的平臺(tái)模型。

（二）開放銀行建設(shè)模式：自建、收購(gòu)、合作、參與

開放銀行受制于資本實(shí)力、IT能力的差異。大銀行有能力自建，而中小銀行IT能力不足，難以自建生態(tài)。Gartner認(rèn)為，目前全球范圍內(nèi)的開放銀行建設(shè)模式大致可以分為四類：自建、投資、合作、參與。這四種模式適合的銀行群體迥然不同，各有利弊。銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，尤其是明確風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期效果，再選取其中一種或者幾種相匹配的建設(shè)模式。

（三）開放銀行發(fā)展模式：業(yè)務(wù)與技術(shù)

目前開放銀行的業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展，可以劃分為三類。

一是標(biāo)準(zhǔn)化的功能開放。該模式主要指銀行將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)查詢、簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)辦理等基礎(chǔ)金融服務(wù)功能，以標(biāo)準(zhǔn)化形式統(tǒng)一開放給各類企業(yè)。以西班牙對(duì)外銀行（BBVA）為例，其合作伙伴可通過(guò)開放API 訪問(wèn)BBVA 的用戶肖像數(shù)據(jù)、賬戶相關(guān)數(shù)據(jù)、銀行卡交易數(shù)據(jù)，并可使用一鍵支付、一鍵貨款、實(shí)時(shí)通知等功能。

二是定制化的功能嵌入。銀行針對(duì)合作伙伴的特定商業(yè)場(chǎng)景，創(chuàng)建定制化的解決方案，使金融服務(wù)嵌入場(chǎng)景，從而使客戶能在商戶處享受到無(wú)縫、流暢的服務(wù)體驗(yàn)。以中國(guó)銀行為例，其與小區(qū)物業(yè)管理者共同開發(fā)的APP，能讓使用者直接用APP 繳納管理費(fèi)，物業(yè)管理者也可通過(guò)此平臺(tái)推送社區(qū)咨詢，追蹤繳費(fèi)狀況，銀行則可擴(kuò)充客源。

三是創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)。新形態(tài)的數(shù)字銀行，有望催生新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)，填補(bǔ)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)服務(wù)的空白。以德國(guó)數(shù)字銀行FIDOR 為比特幣交易服務(wù)商打造的支付解決方案為例，其創(chuàng)新的系統(tǒng)架構(gòu)能使客戶用銀行賬戶即時(shí)交易比特幣，大幅縮短了以往幾天甚至幾小時(shí)的交易時(shí)間，并提高了比特幣交易的安全性。

三、國(guó)內(nèi)開放銀行現(xiàn)狀

大型國(guó)有商業(yè)銀行建設(shè)了大規(guī)模開放平臺(tái)，輸出服務(wù)并獲取大批合作伙伴，以開放金融生態(tài)助力社會(huì)民生建設(shè)；股份制商業(yè)銀行從業(yè)務(wù)戰(zhàn)略出發(fā)，輸出金融服務(wù)和打造場(chǎng)景化經(jīng)營(yíng)能力；領(lǐng)先城商行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，共同打造開放平臺(tái)。目前各大銀行均已將開放銀行作為自身科技化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的重要一環(huán)開展研究。

四、開放銀行發(fā)展趨勢(shì)展望

伴隨著金融科技的興起，以技術(shù)為核心、用戶價(jià)值為導(dǎo)向，通過(guò)縱向整合、跨界，橫向擴(kuò)展用戶關(guān)系圈，銀行所處的生態(tài)環(huán)境也在不斷重構(gòu)。其未來(lái)發(fā)展主要有以下幾個(gè)趨勢(shì)。

（一）金融科技聯(lián)盟

全球范圍內(nèi)，越來(lái)越多的金融科技企業(yè)謀求與銀行合作，形成金融科技聯(lián)盟。資本加技術(shù)和有效合作，將會(huì)具備更大的規(guī)模效應(yīng)和更強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而形成抱團(tuán)取暖，強(qiáng)者愈強(qiáng)的馬太效應(yīng)。

（二）系統(tǒng)化金融開放平臺(tái)

未來(lái)銀行通過(guò)打造金融開放平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)和數(shù)據(jù)的開放，提升內(nèi)部協(xié)同效率的同時(shí)支撐對(duì)外合作。

（三）開放性數(shù)字工廠

未來(lái)數(shù)字化工廠是開放銀行較為合適的敏捷組織形式。一方面它具有獨(dú)立的團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)和管控，能夠不受現(xiàn)有體制制約來(lái)開展創(chuàng)新；另一方面它也集結(jié)了銀行內(nèi)部的數(shù)字化、業(yè)務(wù)和IT資源，有能力規(guī)劃開放銀行的舉措并推動(dòng)落地實(shí)施。