當(dāng)代大學(xué)生財(cái)商現(xiàn)狀及提升策略
——基于浙江杭州三所地方本科高校的問(wèn)卷調(diào)查

■項(xiàng)慧珍 馮晨露 金辰紓 劉 斌/浙江樹(shù)人大學(xué)

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，財(cái)商作為個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力已成為現(xiàn)代社會(huì)人才所必備的基本素質(zhì)之一。然而，作為未來(lái)經(jīng)濟(jì)建設(shè)主力軍的當(dāng)代大學(xué)生,其財(cái)商現(xiàn)狀不容樂(lè)觀；近年來(lái)各高校內(nèi)學(xué)生“過(guò)度消費(fèi)”、借債受騙等理財(cái)詐騙案件屢屢發(fā)生就是明證[1]。然而，關(guān)于財(cái)商教育，卻面臨“家長(zhǎng)不會(huì)、學(xué)校不教、社會(huì)少有”的尷尬境地。2015年末，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》明確指出，“要建立金融知識(shí)教育發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)部分大中小學(xué)積極開(kāi)展金融知識(shí)普及教育，鼓勵(lì)有條件的高校開(kāi)設(shè)金融基礎(chǔ)知識(shí)相關(guān)公共課”。但是四年過(guò)去，效果并不樂(lè)觀，為此，越來(lái)越多有識(shí)之士呼吁開(kāi)展大學(xué)生財(cái)商教育，以提升其社會(huì)生存能力。

有鑒于此，筆者以浙江杭州市區(qū)的三所應(yīng)用型地方本科高校的大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，開(kāi)展一次大規(guī)模隨機(jī)問(wèn)卷調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷600份，回收540份問(wèn)卷，有效回收率為90%。調(diào)查內(nèi)容涵蓋該三所本科院校學(xué)生的家庭收入情況、消費(fèi)觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、財(cái)商教育等方面,通過(guò)對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)的分析，基本掌握了當(dāng)代大學(xué)生家庭收入情況和存在的一些問(wèn)題，并進(jìn)而提出相關(guān)建議。

一、大學(xué)生財(cái)商情況的基本現(xiàn)狀

從本次問(wèn)卷情況看，調(diào)查學(xué)生涵蓋了大一至大四全部年級(jí)，主要代表了我國(guó)1998年-2002年出生的部分大學(xué)生群體,現(xiàn)將三所高校學(xué)生財(cái)商情況歸納如下：

(一)大學(xué)生的收入來(lái)源差異較大，財(cái)富觀有待提升

從數(shù)據(jù)中，可以發(fā)現(xiàn)杭州三所地方高校的生源所在地，其家鄉(xiāng)在東部發(fā)達(dá)地區(qū)的占80%，中部地區(qū)的占13%，位于西部地區(qū)的占7%。家庭位于省會(huì)城市的為9%，位于地級(jí)市的占28%，位于縣城的占31%，位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的占22%，位于農(nóng)村的占10%，這基本上說(shuō)明該三所高校的生源縣城以上的已經(jīng)占68%，與我國(guó)城市化進(jìn)程基本吻合。家庭年收入情況，5萬(wàn)以下的占8%，5—15萬(wàn)的占43%，15—30萬(wàn)的占28%，30—50萬(wàn)的占15%，50萬(wàn)以上的占6%；這說(shuō)明絕大多數(shù)學(xué)生來(lái)自中等收入家庭，貧困、高收入的家庭都不多。從數(shù)據(jù)中，可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要還是依靠于家庭。數(shù)據(jù)顯示：93%的同學(xué)生活費(fèi)來(lái)自于家庭提供，6%來(lái)源是兼職收入、勤工儉學(xué)，3%的同學(xué)有獎(jiǎng)學(xué)金收入，此外還有l(wèi)%有助學(xué)貸款。同時(shí)調(diào)查顯示，學(xué)生的生活費(fèi)也不同，500元以下為0，在500—1500元區(qū)間的占52%，1500—3500元之間占41%，3500—5000元占6%，甚至有1%的同學(xué)高達(dá)5000元以上。在問(wèn)到“你的消費(fèi)觀念是什么”，選擇“量入為出，計(jì)劃消費(fèi)”有82%，選擇“今天有錢今天花”的占11%，選擇“寅吃卯糧”的占3%，不知道的為4%。對(duì)財(cái)富的態(tài)度，回答“如何看待不正當(dāng)手段致富”時(shí)，5%的選擇“同意，是迅速致富的捷徑”，有2%的同學(xué)選擇“可以，先獲取財(cái)富再回報(bào)社會(huì)”，另外有20%的同學(xué)選擇“無(wú)所謂，不知可否”，73%的同學(xué)選擇“不同意，害人害己”；這說(shuō)明仍有部分同學(xué)對(duì)不正當(dāng)手段致富抱有幻想。

(二)消費(fèi)行為較為隨意，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

良好的消費(fèi)習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是財(cái)商水平的重要表現(xiàn)；但是，這方面學(xué)生們卻表現(xiàn)欠佳。數(shù)據(jù)顯示，53%學(xué)生“錢隨意花，沒(méi)有形成記賬習(xí)慣”，16%“從來(lái)不做規(guī)劃，經(jīng)常沖動(dòng)消費(fèi)”，僅有31%“每個(gè)月都有詳細(xì)的消費(fèi)規(guī)劃，形成了記賬習(xí)慣”。在問(wèn)到“你對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)如何認(rèn)識(shí)”時(shí)，3%的學(xué)生選擇“投資前一般不做深入研究，沖動(dòng)而為”，14%選“為了防止風(fēng)險(xiǎn)，從不投資”，76%選“投資有風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎注意”，7%選“不知道”；這里似乎76%的同學(xué)較為謹(jǐn)慎，但是，深究就會(huì)發(fā)現(xiàn)他們的投資風(fēng)險(xiǎn)把控能力十分薄弱。當(dāng)問(wèn)到“你對(duì)校園貸的看法”，69%同學(xué)回答“不會(huì)使用”，18%同學(xué)選擇“中立態(tài)度”，2%學(xué)生選擇“覺(jué)得需要，可以借”；由此可見(jiàn)，個(gè)別同學(xué)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)仍亟待加強(qiáng)。

(三)財(cái)商知識(shí)缺乏，亟需開(kāi)展理財(cái)教育

財(cái)商作為一種知識(shí)性能力，需要后天的培養(yǎng)，但是，我國(guó)目前的教育體系中基本缺失相關(guān)內(nèi)容，導(dǎo)致不少大學(xué)生走上社會(huì)陷入財(cái)務(wù)困境，這在問(wèn)卷中也有顯現(xiàn)。在問(wèn)到“你覺(jué)得自己的財(cái)商情況如何”時(shí)，8%的學(xué)生選擇“較高”，71%選擇“一般”，13%選擇“低”，8%選擇“很低”。在問(wèn)到“你看過(guò)理財(cái)方面的書籍嗎”，有59%的學(xué)生選擇“從未看過(guò)”，30%“看過(guò)2—3本”，7%“看過(guò)5—10本”，2%看過(guò)“10本以上”；由此可見(jiàn)，60%的學(xué)生從未系統(tǒng)的閱讀過(guò)相關(guān)理財(cái)書籍。

二、大學(xué)生財(cái)商問(wèn)題的原因分析

我國(guó)大學(xué)生財(cái)商教育缺失的原因是多方面的，包括我國(guó)社會(huì)、家庭“重義輕利”的傳統(tǒng)影響，學(xué)校片面教育模式導(dǎo)致人才培養(yǎng)的片面性，以及大學(xué)生個(gè)人自我教育的不周全等多個(gè)方面，具體如下：

(一)社會(huì)、家庭理財(cái)方面教育的缺失

我國(guó)學(xué)生們?cè)谇嗌倌陼r(shí)代，接觸經(jīng)濟(jì)社會(huì)的機(jī)會(huì)較為有限，主要財(cái)商知識(shí)來(lái)自家庭教育，家庭教育在財(cái)商領(lǐng)域存在以下特點(diǎn)：首先，我國(guó)普通民眾家庭的文化底色仍是優(yōu)秀傳統(tǒng)文化。我國(guó)脫胎于兩千多年的封建社會(huì)，儒家思想一直是社會(huì)的主流文化思想，至今仍影響深遠(yuǎn)。儒家文化中有不少關(guān)于義利的觀點(diǎn)，如孔子說(shuō)：“君子不器”，并成為儒家的規(guī)訓(xùn)。孟子說(shuō)，所謂“君子喻于義，小人喻于利”；《增廣賢文》提“錢財(cái)如糞土，仁義值千金”；講究仁義禮信等道德準(zhǔn)則，而貶低物質(zhì)利益。這導(dǎo)致大部分家庭不喜歡談錢、不喜歡談利，對(duì)子女教育方面自然是在金錢方面重視不夠。其次，家庭普遍注重學(xué)生的學(xué)業(yè)成績(jī)，其他方面較為忽視。由于高考等的巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力，導(dǎo)致我國(guó)父母對(duì)孩子關(guān)心最多的是學(xué)習(xí)方面。很多家長(zhǎng)的口頭禪是“把學(xué)習(xí)搞好，其他事情不用管”，理財(cái)教育是非常薄弱的。此外，我國(guó)家庭長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)濟(jì)收入偏低，“無(wú)財(cái)可理”是常態(tài)，父母本身財(cái)商知識(shí)也較缺乏。[2]因此，在家長(zhǎng)沒(méi)有特定對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育的前提下，孩子的消費(fèi)行為和觀念仍僅限于個(gè)人體驗(yàn)。

(二)學(xué)校財(cái)商教育存在不足

學(xué)校關(guān)于財(cái)商的教育也是明顯不足的。[3]首先，中小學(xué)階段注重的是升學(xué)率。我國(guó)中小學(xué)階段，由于“中考”、“高考”的巨大壓力，各學(xué)校均以“升學(xué)率”為主要追求目標(biāo)，全面的素質(zhì)教育付諸闕如，因此，關(guān)于財(cái)商的教育內(nèi)容涉及非常之少。其次，進(jìn)入大學(xué)階段，絕大部分高校注重的仍是專業(yè)教育。從課程設(shè)置方面來(lái)說(shuō)，除經(jīng)管類學(xué)生部分涉及財(cái)商教育外，其他專業(yè)基本都不包含理財(cái)教育。數(shù)據(jù)顯示，66%的同學(xué)認(rèn)為“學(xué)校僅偶然涉及部分的概念，沒(méi)有系統(tǒng)的課程介紹”，26%表示“學(xué)校完全沒(méi)有相應(yīng)的課程”，僅8%的同學(xué)表示“學(xué)校的財(cái)商教育能夠滿足需要”。

(三)學(xué)生個(gè)人財(cái)商意識(shí)缺乏也是重要方面

學(xué)生作為接受財(cái)商教育的主體，其自身的態(tài)度也十分重要。然而，一方面，必須看到大多數(shù)學(xué)生缺乏財(cái)商意識(shí)。由于家庭、學(xué)校等多方面原因，從小到大，大學(xué)生就沒(méi)有學(xué)到多少財(cái)商知識(shí)，這自然導(dǎo)致財(cái)商意識(shí)薄弱。前文已經(jīng)提到，近90%的同學(xué)認(rèn)為自己的財(cái)商一般或偏低，這說(shuō)明大多數(shù)學(xué)生缺乏財(cái)商知識(shí)是現(xiàn)實(shí)。另一方面，大學(xué)生對(duì)提高個(gè)人財(cái)商方面的意識(shí)也比較薄弱。進(jìn)入大學(xué)后，大學(xué)生們本可以根據(jù)個(gè)人特點(diǎn)來(lái)構(gòu)建自己的知識(shí)體系，包括財(cái)商等內(nèi)容應(yīng)該進(jìn)入自身學(xué)習(xí)的日程。但是，我們卻發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)之后，面對(duì)所擁有的生活費(fèi)，由于缺少父母的管束，連合理消費(fèi)、量入為出都做不到。而且，也不愿意主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)。在問(wèn)到“如果學(xué)校有財(cái)商類選修課”時(shí)，有31%的同學(xué)選擇“會(huì)選”，有55%的選“不一定”，10%的居然“不會(huì)選”。由此可見(jiàn)，部分大學(xué)生的財(cái)商自我提升意識(shí)的確非常薄弱，亟待提升。

三、提升大學(xué)生財(cái)商的策略

(一)社會(huì)和家庭方面應(yīng)該做好相關(guān)的引導(dǎo)

首先，社會(huì)層面應(yīng)該大力加強(qiáng)財(cái)商方面的引導(dǎo)。這里的社會(huì)包括各種社區(qū)以及投資、銀行、財(cái)務(wù)等機(jī)構(gòu)，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、傳媒等手段，宣傳正確的財(cái)商知識(shí)和觀念，也可以走進(jìn)學(xué)校、走進(jìn)社區(qū)，為大學(xué)生群體提供相應(yīng)的引導(dǎo)。其次，家庭層面，作為父母應(yīng)該主動(dòng)將自己的財(cái)商知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和子女分享，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。父母應(yīng)當(dāng)正確地引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀，在給予生活費(fèi)的時(shí)候要做好一些安排，確保學(xué)生樹(shù)立良好的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)行為。同時(shí)，家長(zhǎng)自身也應(yīng)當(dāng)以身作則，端正自己的理財(cái)觀念和消費(fèi)行為，對(duì)孩子形成一種潛移默化的正面影響。

(二)高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的財(cái)商教育

首先，高校應(yīng)當(dāng)開(kāi)設(shè)財(cái)商方面的選修課。畢竟，大部分學(xué)生都認(rèn)為有開(kāi)設(shè)財(cái)商相關(guān)方面課程的必要性，學(xué)?？梢砸劳虚_(kāi)設(shè)財(cái)經(jīng)類專業(yè)課程，在此基礎(chǔ)上開(kāi)設(shè)財(cái)商教育選修課。還可以利用“慕課”平臺(tái)等開(kāi)設(shè)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)課程，這樣學(xué)生們的學(xué)習(xí)時(shí)間更加靈活，學(xué)習(xí)更加自主。其次，開(kāi)展相關(guān)的財(cái)經(jīng)、理財(cái)類講座或其他各種活動(dòng)。學(xué)校可以利用自己的優(yōu)勢(shì)，多多開(kāi)設(shè)講座，學(xué)生自主報(bào)名參加，來(lái)豐富自己的課外知識(shí)。學(xué)校還可以可以通過(guò)開(kāi)展業(yè)余培訓(xùn)班、理財(cái)夏令營(yíng)、游歷金融機(jī)構(gòu)、理財(cái)游戲、組成理財(cái)團(tuán)隊(duì)或協(xié)會(huì)及閱讀理財(cái)書籍等方面來(lái)展開(kāi)財(cái)商提升活動(dòng)，積極為大學(xué)生提供提升綜合素質(zhì)的實(shí)踐平臺(tái)。

(三)學(xué)生自身需加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的主動(dòng)學(xué)習(xí)

大學(xué)生作為接受財(cái)商教育的主體，其自身的財(cái)商意識(shí)也是非常重要的。首先，大學(xué)生應(yīng)該主動(dòng)參加財(cái)商學(xué)習(xí)。在日常生活中，大學(xué)生應(yīng)及時(shí)了解各類財(cái)商新聞，通過(guò)瀏覽財(cái)經(jīng)網(wǎng)站來(lái)及時(shí)理財(cái)資訊，利用課余時(shí)間閱讀理財(cái)類知識(shí)讀物，從而構(gòu)建出自己系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)體系。其次，主動(dòng)開(kāi)展投資理財(cái)實(shí)踐。大學(xué)生需要樹(shù)立合理的理財(cái)觀和消費(fèi)觀，制定合理的消費(fèi)計(jì)劃，避免盲目消費(fèi)和攀比消費(fèi)；積極參加學(xué)校組織的各類理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)，增加自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，提升自己的財(cái)商。