解讀《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》

為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

一、《辦法》公開征求意見的情況如何？

2020年5月9日-6月9日，銀保監(jiān)會(huì)就《辦法》向社會(huì)公開征求意見，金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織、專家學(xué)者和社會(huì)公眾給予了廣泛的關(guān)注。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)反饋意見逐條進(jìn)行認(rèn)真研究，充分吸收科學(xué)合理的建議，絕大多數(shù)意見已采納或納入相關(guān)監(jiān)管制度。

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，考慮到商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款多維度、多要素判斷借款人信用狀況特征，采納相關(guān)機(jī)構(gòu)反饋意見，將第二十條“稅務(wù)、社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金信息”不作為強(qiáng)制性信用狀況判斷要素。在放款控制方面，在明確商業(yè)銀行放款環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)控的前提下，允許其根據(jù)自身風(fēng)控模式和手段，自主選擇是否再次進(jìn)行征信查詢;在擔(dān)保增信方面，增加“商業(yè)銀行不得因引入擔(dān)保增信放松對(duì)貸款質(zhì)量管控”要求，強(qiáng)化商業(yè)銀行主體責(zé)任，防止商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理“空心化”。

二、制定出臺(tái)《辦法》的背景是什么？

近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對(duì)客戶進(jìn)行線上認(rèn)證，實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

三、《辦法》制定遵循的基本原則是什么？

《辦法》制定主要遵循以下基本原則：一是堅(jiān)持立足當(dāng)前與著眼長遠(yuǎn)相結(jié)合。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已有數(shù)年發(fā)展歷程，行業(yè)也積累了很多實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，《辦法》將現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入規(guī)范化軌道，促進(jìn)新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。同時(shí)，適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢(shì)，拋棄一刀切的簡單監(jiān)管思路，原則導(dǎo)向?yàn)橹鳎㈩A(yù)留監(jiān)管政策空間。二是堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與防控金融風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合?！掇k法》支持商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)踐行普惠金融，滿足居民和小微企業(yè)的融資需求，提高金融便利度和普惠覆蓋面。與此同時(shí)，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，注重防控金融風(fēng)險(xiǎn)，提出全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求，傳導(dǎo)合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的理念，防止各類風(fēng)險(xiǎn)積聚。三是堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合。一方面，堅(jiān)持審慎包容的監(jiān)管態(tài)度，鼓勵(lì)商業(yè)銀行穩(wěn)步探索產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷提高自主風(fēng)險(xiǎn)管控能力。另一方面，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，壓實(shí)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主體責(zé)任。

四、《辦法》定義的互聯(lián)網(wǎng)貸款的適用范圍是什么？

《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。”

根據(jù)上述定義，以下貸款不屬于《辦法》規(guī)范的范疇，仍適用現(xiàn)有授信、貸款等相關(guān)監(jiān)管規(guī)制。一是線上線下結(jié)合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。例如，目前大多數(shù)所謂的線上企業(yè)流動(dòng)資金貸款、供應(yīng)鏈融資等，商業(yè)銀行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)授信等實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)均在線下完成，出于便利借款人和提高效率考慮將貸款申請(qǐng)及后續(xù)操作環(huán)節(jié)于線上完成。二是部分抵質(zhì)押貸款。例如以房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款，押品的評(píng)估登記等手續(xù)需要在線下完成。三是固定資產(chǎn)貸款。因固定資產(chǎn)貸款涉及較多線下審查內(nèi)容，不屬于《辦法》定義范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貸款。

互聯(lián)網(wǎng)貸款除應(yīng)遵守《辦法>規(guī)定外，也應(yīng)遵守現(xiàn)有相關(guān)監(jiān)管規(guī)制中關(guān)于授信、貸款等的一般規(guī)定。

五、《辦法》對(duì)防控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，有哪些針對(duì)性措施？

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn)，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》重點(diǎn)從以下方面進(jìn)行規(guī)范。一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面了解借款人信用狀況，并通過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警模型持續(xù)性進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的，應(yīng)及時(shí)預(yù)警。三是加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對(duì)符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細(xì)化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。四是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型管理和信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理提出全流程、全方位要求，壓實(shí)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任。五是強(qiáng)化事中事后監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實(shí)施監(jiān)督檢查，建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)機(jī)制，并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。

六、《辦法》在規(guī)范商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理方面提了哪些要求？

目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率，但部分銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對(duì)合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展與合作機(jī)構(gòu)的合作，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，提升其精細(xì)化管理能力。一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，并實(shí)施分層分類管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估，合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)應(yīng)和其承擔(dān)的職能相匹配。二是商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書面合作協(xié)議中，應(yīng)明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、客戶權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容。合作協(xié)議應(yīng)體現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則。三是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)的信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利義務(wù)等，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。商業(yè)銀行在依法合規(guī)前提下，可通過應(yīng)用程序接口等技術(shù)手段，在獲客、合同簽訂等環(huán)節(jié)與合作機(jī)構(gòu)開展基于應(yīng)用場(chǎng)景的合作。四是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，定期進(jìn)行全面評(píng)估;發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)無法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)終止合作關(guān)系。

在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方?！掇k法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度，獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機(jī)構(gòu)，避免對(duì)合作機(jī)構(gòu)的過度依賴;同時(shí)要求銀行將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對(duì)單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理。

七、《辦法》如何體現(xiàn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的思路？

互聯(lián)網(wǎng)貸款不僅有利于銀行提升金融科技水平，促進(jìn)其轉(zhuǎn)型發(fā)展，也有利于更好更便捷地滿足居民合理消費(fèi)需求和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出。為此，《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求，不設(shè)行政許可，商業(yè)銀行均可按照《辦法》規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，對(duì)用于生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

八、《辦法》對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出哪些要求？

《辦法》以互聯(lián)網(wǎng)貸款開展中消費(fèi)者保護(hù)的痛點(diǎn)、難點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款中存在的信息披露不充分、數(shù)據(jù)保護(hù)不到位、清收管理不規(guī)范等損害金融消費(fèi)者權(quán)益的問題，《辦法》在多個(gè)章節(jié)全面提出消費(fèi)者保護(hù)要求。一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，將消費(fèi)者保護(hù)嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理，做到賣者盡責(zé)。二是圍繞借款人數(shù)據(jù)來源、使用、保管等問題，對(duì)商業(yè)銀行提出明確要求，特別對(duì)取得借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)授權(quán)時(shí)進(jìn)行了具體規(guī)定。三是要求商業(yè)銀行落實(shí)向借款人的充分信息披露義務(wù)，應(yīng)充分披露貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴等信息，切實(shí)保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。四是嚴(yán)格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個(gè)人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)合作。

九、《辦法>是否限制地方性商業(yè)銀行跨區(qū)展業(yè)？

地方法人銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守發(fā)展定位，在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?。考慮到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力差異性較大，《辦法》暫未對(duì)地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù)，并確保有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平等提出進(jìn)一步審慎性監(jiān)管要求。

部分無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展的銀行不受《辦法》關(guān)于跨區(qū)經(jīng)營的限制。

十、《辦法》的過渡期如何設(shè)置？

為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護(hù)客戶權(quán)益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設(shè)置2年過渡期。《辦法》實(shí)施之日起，新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《辦法》規(guī)定。過渡期內(nèi)，不符合《辦法》規(guī)定的業(yè)務(wù)，應(yīng)在控制整體規(guī)模基礎(chǔ)上，逐步有序壓降，同時(shí)按照《辦法>規(guī)定，在風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)模型管理等方面進(jìn)行規(guī)范或整改。過渡期結(jié)束后，商業(yè)銀行所有存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)均應(yīng)遵守本《辦法》規(guī)定。

為強(qiáng)化現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)的規(guī)范，《辦法》規(guī)定實(shí)施之日起1個(gè)月內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管控措施、存量業(yè)務(wù)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等情況報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對(duì)上述報(bào)告進(jìn)行評(píng)估時(shí)發(fā)現(xiàn)不符合本《辦法》要求的，應(yīng)當(dāng)要求商業(yè)銀行進(jìn)行整改。商業(yè)銀行存量業(yè)務(wù)需要整改的，應(yīng)對(duì)照《辦法》制定相應(yīng)的過渡期整改計(jì)劃與上述報(bào)告同步報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督其有序?qū)嵤⒁暻闆r采取相關(guān)監(jiān)管措施。（文章來源：銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站）