網(wǎng)絡(luò)金融消費下大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀與對策研究

■馮中超/揚州大學(xué)

伴隨經(jīng)濟展和電商時代的到來，推動了網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)經(jīng)濟的深度融合，網(wǎng)絡(luò)金融消費的線上交易方式為大眾生活帶來了生活便捷，更是讓人們體驗到前所未有消費速度，網(wǎng)絡(luò)金融成為當(dāng)前引領(lǐng)全球消費的風(fēng)尚。但網(wǎng)絡(luò)金融消費因其虛擬性和間接性，缺乏有效的管控和正確引導(dǎo)，伴隨產(chǎn)生出眾多的弊端以及催生出眾多不良行為。網(wǎng)絡(luò)貸款就是其中一種通過利用網(wǎng)絡(luò)電商平臺進行的線上金融借貸模式，如螞蟻花唄、購物分期付款、分期樂和趣分期、愛學(xué)貸等金融分期平臺。由于短時間內(nèi)相關(guān)部門對網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管力度不足，審批的規(guī)范性不強，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款迅速發(fā)展蔓延。不法分子為追求個人謀利，利用法律漏洞，虛假宣傳實際資費標(biāo)準等手段，誘騙學(xué)生超前經(jīng)濟消費，致使學(xué)生在不知不覺中身陷高利率的貸款陷阱，給家庭和社會帶來嚴重后果。

一、大學(xué)生校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析

(1)大學(xué)生校園網(wǎng)貸的類型。目前網(wǎng)絡(luò)上有100多種貸款平臺，主要以三種類型的方式存在。一是存在于以購物大型傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、金融分期等。二是以P2P等為主要的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，通過網(wǎng)絡(luò)貸款為在校大學(xué)生提供高利率的分期購物高利率貸款，借貸雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)“在線交易”的方式，如“趣分期”、“任分期”等。三是有些銀行專門針對大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，通過正規(guī)途徑，合理利率為大學(xué)生提供幫助，例如招商銀行為大學(xué)生定制的“大學(xué)生閃電貸”等。

(2)大學(xué)生校園網(wǎng)貸的途徑。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺以賺取利益為目的，通過誘導(dǎo)大學(xué)生盲目超前消費，主動降低申請門檻，程序簡單，并且能快速到賬，有的平臺可能只需要貸款學(xué)生的身份證件就能立即辦理貸款。歸納整理有三種途徑，一是通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在高校校園內(nèi)和大學(xué)生聚集的地方張貼小廣告宣傳，有的機構(gòu)通過不法行為獲取學(xué)生聯(lián)系方式，主動電話聯(lián)系學(xué)生，通過宣揚貸款的優(yōu)勢引起大學(xué)生注意和好奇心，很多大學(xué)生報著嘗試的心理被動去借貸。二是學(xué)生因經(jīng)濟困難或者攀比心理的作祟過度奢侈消費，會主動通過廣告、互聯(lián)網(wǎng)和貸款機構(gòu)尋求貸款，希望以此來提升自己的消費能力。三是在校大學(xué)生因無能力償還貸款時，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺會通過各種各種手段迫使大學(xué)生到指定貸款平臺借貸，以此來補償現(xiàn)有的貸款。

(3)大學(xué)生校園網(wǎng)貸的還款方式。大學(xué)生在擔(dān)負貸款債務(wù)時，會主動通過各種途徑償還貸款。當(dāng)前在校學(xué)生主要的經(jīng)濟來源是通過父母供給，然而由于家庭經(jīng)濟條件受限，部分大學(xué)生的消費遠遠超出現(xiàn)有的經(jīng)濟能力，多數(shù)大學(xué)生為了滿足自己的消費欲望，會選擇通過校園貸款的方式來獲取貸款增加經(jīng)濟開銷。貸款后學(xué)生會通過向父母和周圍同學(xué)朋友求助來償還貸款，或者通過勤工儉學(xué)和兼職等方式還款。也有學(xué)生因為不能按時還款，貸款平臺通過威脅、騷擾等方式逼迫學(xué)生向其他網(wǎng)絡(luò)貸款平臺或者線下貸款機構(gòu)借款來償還現(xiàn)有貸款等。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)貸盛行的原因分析

當(dāng)前校園網(wǎng)絡(luò)貸款導(dǎo)致大學(xué)生輟學(xué)、自殺，家破人亡的事例屢見不鮮，校園網(wǎng)絡(luò)貸款摧殘學(xué)生的現(xiàn)象也頻頻發(fā)生。我們不得不思考作為受過高等教育的大學(xué)生為何會明知網(wǎng)絡(luò)貸款是“高利貸”陷阱的情況下仍能“勇往直前”，致使校園悲劇事件的不斷上演。大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的主要因素是價值觀念扭曲、盲目的消費觀念、自制力較差和不良網(wǎng)絡(luò)平臺的誘導(dǎo)等。

(1)大學(xué)生虛榮心強，自制力不足。新時代的青年學(xué)生思維多元，追求個性發(fā)展，自我意識較強，而且多數(shù)學(xué)生具有較為嚴重的攀比心理。眾多大學(xué)生在高中時期因為受到學(xué)習(xí)的高強壓力，到大學(xué)后就會主動的放開自我，在多方面追求自我發(fā)展，改變消費觀念，與周圍同學(xué)之間相互攀比，追求奢侈的生活，過度的超前消費，缺乏理性的消費觀念。當(dāng)看到身邊的同學(xué)、朋友穿名牌、用時尚消費品時，內(nèi)心便會產(chǎn)生不平衡，甚至有羨慕嫉妒的心理，在自己經(jīng)濟極度有限和虛榮心膨脹的情況下，網(wǎng)絡(luò)貸款成為學(xué)生解決眼前經(jīng)濟貧困的重要途徑，因此隱秘的校園網(wǎng)絡(luò)貸款受到一些學(xué)生的極度親睞。

(2)網(wǎng)絡(luò)貸款程序便捷，門檻較低。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺緊抓大學(xué)生的身份特性，通過“趣分期”、“愛學(xué)貸”等網(wǎng)絡(luò)借貸軟件在全國高校范圍內(nèi)迅速蔓延擴散，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺以“借錢不怕坑，還款不用愁”、“零門檻，無抵押”等虛假口號誘騙在校大學(xué)生透支信用、盲目消費。多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供個人信息和相關(guān)證件就可以快速辦理貸款，有的平臺對于大學(xué)生僅需身份證、學(xué)生證即可立即貸款，無須抵押。

(3)高校大學(xué)生思想教育引導(dǎo)不足。當(dāng)前高校大學(xué)生主要是以00后為主，他們屬于互聯(lián)網(wǎng)的原居民，思想活躍，思維新奇，接受新事物的能力強，但是自知力缺乏，易感性和沖動，是樹立正確人生觀、價值觀、世界觀的關(guān)鍵時期，易受外界因素的影響。高校思想政治工作中對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)思想教育的引導(dǎo)力度不夠，教育引導(dǎo)手段單一，未能形成體系，建立制度，未能將新媒體新技術(shù)推動思想教育工作同現(xiàn)代信息技術(shù)的深度融合，不能很好增強時代感和針對性。

三、大學(xué)生校園網(wǎng)貸的對策研究

(1)加強學(xué)生正確的網(wǎng)絡(luò)貸款意識。高校要引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費理念，通過課堂教學(xué)的主渠道向?qū)W生宣傳校園網(wǎng)貸的不良事件和嚴重后果，使學(xué)生生動清晰的全面了解辨別校園網(wǎng)絡(luò)貸款的真?zhèn)?，進一步增強了大學(xué)生主動防范網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險的意識。對班級存在的校園網(wǎng)絡(luò)貸款問題進行深入排查和梳理，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)及時制止學(xué)生的行為，對學(xué)生加強教育引導(dǎo)，并聯(lián)系學(xué)生家長及相關(guān)管理部門，及時制止事態(tài)的發(fā)展。對學(xué)生進行正確的價值觀教育，針對日常的消費觀念和相關(guān)的金融常識的開展普及宣傳教育，讓學(xué)生切身體會到校園網(wǎng)絡(luò)貸款的不法行為帶來的不良后果，教育學(xué)生要保護好本人的信息，不能輕易相信他人，對網(wǎng)上不正規(guī)的三無理財產(chǎn)品不輕信。增強學(xué)生對校園網(wǎng)貸的清晰認識，合法保護學(xué)生自身權(quán)益。

(2)樹立正確的價值觀和消費觀教育。高校要將校園網(wǎng)絡(luò)貸款的教育引導(dǎo)問題列入大學(xué)生思想政治教育的日常工作中來，學(xué)校結(jié)合學(xué)生新生入學(xué)教育開展專題金融常識教育、網(wǎng)絡(luò)辨識能力提升以及相關(guān)法律法規(guī)的教育，讓學(xué)生清晰網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)，了解金融消費存在的風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)的真?zhèn)未嬖?，梳理正確的消費價值觀念。同時，學(xué)校要充分結(jié)合重要節(jié)日和重大事件，發(fā)揮中華民族傳統(tǒng)美德教育，通過加強對學(xué)生的理想信念教育和艱苦奮斗的精神教育，引導(dǎo)學(xué)生勤奮學(xué)習(xí)，胸懷大任，將學(xué)習(xí)作為大學(xué)生的第一要務(wù)，不一味追求物質(zhì)享受，不攀比追求超前的過度消費。

(3)建立校園網(wǎng)絡(luò)貸款防范機制。校園網(wǎng)絡(luò)貸款屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，而當(dāng)前我國實行的是金融分業(yè)監(jiān)管，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有些地方并沒有做到位。國家相關(guān)部門要加強對校園網(wǎng)絡(luò)平臺的入駐審批，加強對網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管力度，針對網(wǎng)絡(luò)貸款的低門檻、手續(xù)簡單和非法利率與不符合國家法律規(guī)定的平臺，依法進行取締和注銷平臺。銀監(jiān)會和相關(guān)部門要因時而進加強對網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管，對于不符合要求的平臺和機構(gòu)依法處置。高校要加強對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督，通過建立學(xué)校、學(xué)院網(wǎng)絡(luò)引導(dǎo)員、評論員制度來引導(dǎo)學(xué)生正確使用網(wǎng)絡(luò)，遵守使用網(wǎng)絡(luò)的權(quán)利和義務(wù)。定期舉辦網(wǎng)絡(luò)知識競賽、網(wǎng)絡(luò)貸款知識競答以及大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)使用的相關(guān)制度和規(guī)定，讓學(xué)生正確合理使用網(wǎng)絡(luò)。