我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究

王翠娜

摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村金融的地位以及作用逐漸凸顯。加強對我國農(nóng)村金融發(fā)展狀況的分析，了解其存在的問題，可以為農(nóng)村金融發(fā)展提供有效的參考。對此，文章主要對我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀進行了簡單的論述，對其存在的問題進行了研究，綜合實際狀況提出了幾點有效的對策與手段。

關鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展現(xiàn)狀；問題研究

我國大力推進精準扶貧以及城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展良好可以減少農(nóng)村貧困人口，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村金融就是一種基于農(nóng)業(yè)為主，涵蓋了農(nóng)村中小企業(yè)以及其他非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動在內的組織以及資金調劑活動。農(nóng)村金融就是農(nóng)村貨幣資金的融通，是一種基于信用等手段對農(nóng)村貨幣資金進行籌集、分配以及管理的活動。了解農(nóng)村金融發(fā)展問題與不足，可以為新農(nóng)村的建設與發(fā)展奠定基礎，對此要對現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融發(fā)展的問題進行解析，探究有效的應對措施與手段。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展問題與不足

我國農(nóng)村金融發(fā)展具有發(fā)展速度快、成本大的特征，在這種趨勢之下，勢必會導致在發(fā)展中出現(xiàn)各種問題，如果不解決此種問題就無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，在實踐中其存在的主要問題具體如下：

（一）多層次的金融體系尚待完善

雖然我國農(nóng)村金融服務系統(tǒng)逐漸完善，農(nóng)村金融覆蓋范圍也逐漸拓展，但是，在實踐中受到各種因素的影響，導致金融系統(tǒng)在服務功能、機構數(shù)量以及種類等領域上與預期目標上來說還是存在一定的距離，其中較為顯著的問題就是商業(yè)性以及政策性手段尚未完善。

我國農(nóng)村地區(qū)范圍廣泛，地理經(jīng)緯度跨度較大，在不同的地區(qū)中農(nóng)民的經(jīng)濟發(fā)展存在較大的差距問題，其需要不同的金融服務系統(tǒng)。而在農(nóng)村地區(qū)中，經(jīng)濟基礎較為薄弱，農(nóng)村金融服務具有成本高以及服務低的特征，必須要探究有效的、可以持續(xù)發(fā)展的商業(yè)政策，這也是農(nóng)村金融發(fā)展中的重點內容。

（二）農(nóng)村信貸問題嚴重

相對于其他金融機構來說，農(nóng)村金融機構并沒有完善，金融服務質量較差，農(nóng)村銀行的網(wǎng)點數(shù)量也不足，雖然郵政存儲銀行以及農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行可以為農(nóng)民提供金融服務，但是在整體上來說無法滿足農(nóng)民的實際需求。而銀行業(yè)務在開展中手續(xù)較為復雜，要求也更為嚴格，導致農(nóng)民存在貸款困難等問題。在農(nóng)村信貸中，一般狀況之下會通過農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)則通過農(nóng)業(yè)銀行獲得貸款。農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務量在農(nóng)村金融行業(yè)中的50%之上，這種問題導致壟斷問題嚴重，無法構建合理的金融市場。

在農(nóng)村中，中低收入的農(nóng)戶數(shù)量較多，農(nóng)民在資金短缺過程中會面向銀行貸款，而因為各種因素影響，導致中低收入農(nóng)戶貸款困難以及不良率較高。一些中低收入的農(nóng)戶因為種植以及養(yǎng)殖規(guī)模的限制，導致其缺乏低壓貸款的固定資產(chǎn)，無法及時獲得信用社的貸款資助，在無法貸款的時候就會降低生產(chǎn)效率，導致土地資源浪費等問題的出現(xiàn)，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。

（三）缺乏足夠的金融供給

農(nóng)村金融供給對于農(nóng)村金融發(fā)展有著直接的影響，如果供給不足就會制約農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展。農(nóng)戶貸款的余額平均在整體上來說僅僅在整個貸款余額中的s%o.這是無法滿足農(nóng)村金融快速發(fā)展的實際需求的，導致出現(xiàn)了嚴重的供需矛盾問題。而因為農(nóng)民手中可以利用的資金數(shù)量不充分，存款業(yè)務也較少，農(nóng)村金融機構不會為農(nóng)民提供較大的支持，這種狀況是無法推動農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展的。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展對策與手段

（一）構建完善的改革機制，推動深入發(fā)展

1.深化農(nóng)信社改革發(fā)展

完善股份合作制模式，通過與社員的聯(lián)合形成規(guī)模效應，進而降低成本增強風險地域能力。在農(nóng)村信用社的改革中，要綜合實際狀況構建完善的監(jiān)督管理以及激勵機制，完善內部治理機制，重視行業(yè)自律以及監(jiān)督機制，構建一個標準的、完善的內部互助增信機制與手段。

2.強化中小金融機構建設與發(fā)展

我國在發(fā)展中逐漸形成了覆蓋范圍廣泛、層次豐富的農(nóng)村金融服務系統(tǒng)。而基于銀行金融機構為主體以及非銀行金融機構，其他微型金融組織為補充。商業(yè)性金融、政策性金融以及合作性金融互相合作為主要的金融結構構成了農(nóng)村金融系統(tǒng)。

現(xiàn)階段，在人民銀行的政策手段的支持之下，支付機構、商業(yè)銀行以及清算機構也逐漸擴展了支付的范圍，構建了完善的支付結算系統(tǒng)，銀行的物理網(wǎng)點的數(shù)量也在不斷的增長，有效的降低了金融服務以及幫助的成本。農(nóng)村保險業(yè)務也在呈現(xiàn)高速發(fā)展趨勢，為農(nóng)民發(fā)展提供了金融保障，在一些少數(shù)民族地區(qū)中也逐漸的建設了惠民支付服務店，簡化了工作流程，加強對農(nóng)民的指導。隨著網(wǎng)絡的發(fā)展，智能手機也高度普及，網(wǎng)絡支付也在快速普及，農(nóng)村基礎條件的發(fā)展與改善可以有效的推動了農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展

加強對中小金融機構建設，根據(jù)國家的規(guī)定與要求，拓展金融行業(yè)，滿足對外開往的要求。完善監(jiān)管方式，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋比例，基于規(guī)定要求構建中小型銀行金融機構，規(guī)范小額貸款公司，拓展農(nóng)村融資渠道，引入新型農(nóng)村合作金融模式，進而為社區(qū)型的農(nóng)村資金組織持續(xù)發(fā)展奠定基礎。

3.完善農(nóng)村金融環(huán)境

現(xiàn)階段，在農(nóng)村金融方面的法律規(guī)定較少，僅僅通過少數(shù)的規(guī)章以及司法解釋規(guī)范農(nóng)村金融，農(nóng)村金融無法得到有效的法律保障。因為法律不健全，導致農(nóng)村金融在運行中無法有效的保障其合法權益，在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，就要健全完善的法律規(guī)定，加強對法律規(guī)定以及金融知識的宣傳，要培養(yǎng)農(nóng)民的法律意識，增強金融意識，構建具有農(nóng)村特色的金融體系文化。要完善金融部17的信用體系，提升信貸額度、拓展貸款類型與種類，降低利率等等，將國家財政對金融部門的政策扶持與農(nóng)村經(jīng)濟進行有效融合。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化服務模式

1.促進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展

加強對農(nóng)村地區(qū)實際狀況的分析，開發(fā)社和本土的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，完善抵押形式，構建完善的擔保、風險機制，創(chuàng)新支付模式與手段，增加其信用等級，重視養(yǎng)老、保險以及小額信貸以及網(wǎng)上借貸等金融產(chǎn)品的完善與優(yōu)化。

2.創(chuàng)新金融服務模式

在多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)中，金融供給較為匱乏，微型金融機構無法后效發(fā)展，在不同程度上受到市場經(jīng)濟發(fā)展的影響。在實踐中，要想有效的解決其存在的問題與不足，推動農(nóng)村金融機構的蓬勃發(fā)展，就要對地區(qū)融資需求進行分析，了解金融地方區(qū)域存在的問題與不足，保障信息對稱性，進而完善金融機構，推動其良性的循環(huán)發(fā)展。

同時，在網(wǎng)絡技術的持續(xù)發(fā)展過程中，一些移動支付、手機銀行、網(wǎng)絡金融理財產(chǎn)品也逐漸出現(xiàn)，這些金融組織也為農(nóng)村金融的發(fā)展拓展了范圍。在整體上來說，我國農(nóng)村金融機構的數(shù)量總體在不斷的增加，農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量、增長幅度也在不斷的拓展，農(nóng)村信用社的數(shù)量也呈現(xiàn)遞減的發(fā)展趨勢。

3.拓展支付模式，增加涉農(nóng)貸款數(shù)量

在經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，要綜合實際狀況，適當?shù)耐茝V信用證、匯票承兌等業(yè)務，完善支付的種類與方式，大力發(fā)展政策支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投資基金，推動民間投資的發(fā)展，構建良好的環(huán)境，為農(nóng)村金融建設以及金融產(chǎn)品的發(fā)展奠定基礎。

我國對于農(nóng)村金融機構較為重視，通過政策手段等拓展了農(nóng)村金融機構的資金來源，通過各種貨幣政策工具以及手段，拓展了范圍與途徑。在整體上來說，我國農(nóng)村金融機構涉農(nóng)貸款呈現(xiàn)穩(wěn)定增長的趨勢，同期中各種貸款的比例也在不斷的上升。

（三）重視金融監(jiān)管，強化市場分析

1.整合資源，共享金融市場信息內容

金融監(jiān)管機構之間存在的主要問題就是溝通不足，導致在網(wǎng)絡信貸等領域中出現(xiàn)問題與漏洞。加強政府的金融監(jiān)督管理，可以有效的降低信息不對稱的問題，加強對市場金融信息的掌握與分析，分析發(fā)展中趨勢，共享金融市場信息，統(tǒng)一信息管理，對其進行匯總處理，可以提升管理質量與效果。

2.構建完善的監(jiān)管協(xié)同模式

監(jiān)管協(xié)同的重點就是基礎工作人員信息經(jīng)驗的交流與分享，在不同層面的工作人員探討分析，了解存在的風險問題，構建完善的、緊密的互動機制，可以有效的防范各種金融風險問題。在實踐中，對于其存在的惡意欺詐問題，要對信息進行整合處理，對其進行強制的接入分析，合理控制，構建良好的金融環(huán)境。

三、結束語

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著密切的關系，為了推動農(nóng)村金融機構的發(fā)展，就要對其進行系統(tǒng)深入的分析?，F(xiàn)階段，我國經(jīng)濟社會高速發(fā)展，結構升級轉型以及農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展還是面臨著一定的機遇與挑戰(zhàn)，要想合理的規(guī)避農(nóng)村金融發(fā)展的問題與不足，就要創(chuàng)新金融服務改革，推動農(nóng)村金融體系建設，進而為我國農(nóng)村金融的發(fā)展奠定基礎。

參考文獻：

[1].李淑賢.我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中現(xiàn)狀及問題研究[J].西江月，2014.

[2].張鵬.我國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長的影響研究[D].遼寧大學，2017.

[3].萬宣辰.中國農(nóng)村金融發(fā)展研究[D].吉林大學，2017.

[4].諸建樂.我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長關系的研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2016.