中國保險(xiǎn)科技發(fā)展現(xiàn)狀及分析

耿西亞 苑維華

摘要：伴隨金融科技的發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈及生物識(shí)別等逐漸應(yīng)用在保險(xiǎn)行業(yè)。本文旨在分析新興技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)其存在的問題進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上，闡述中國保險(xiǎn)科技對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的影響。

關(guān)鍵詞：新興技術(shù) 應(yīng)用現(xiàn)狀 問題 保險(xiǎn)行業(yè)

一、引言

2020年1月份，在銀保監(jiān)會(huì)牽頭下，相關(guān)部門制定了《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，該意見鼓勵(lì)加大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的科技支撐，充分運(yùn)用新興技術(shù)，諸如，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈及生物識(shí)別等，從而降低企業(yè)的服務(wù)成本，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)的管理。隨著金融科技的發(fā)展，保險(xiǎn)科技應(yīng)運(yùn)而生，新興技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，有助于保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化方向的轉(zhuǎn)型。

二、我國保險(xiǎn)科技發(fā)展現(xiàn)狀

新興技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用主要集中在人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈及生物識(shí)別方面，因此從以上四個(gè)方面對(duì)我國保險(xiǎn)科技的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述。

（一）人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

從人工智能技術(shù)的應(yīng)用程度來看，該技術(shù)已經(jīng)介入到保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)流程中，從而使得保險(xiǎn)部分流程實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化、智能化，提升了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的效率，提高了核保的精準(zhǔn)度。目前，中國人保集團(tuán)、中國平安集團(tuán)及中國太保集團(tuán)等保險(xiǎn)集團(tuán)均在人工智能方面取得了一定的成果。例如，平安集團(tuán)通過AI甄選模型對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析驗(yàn)證，由此推動(dòng)平安集團(tuán)的智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)。在客戶服務(wù)方面，平安壽險(xiǎn)應(yīng)用AI技術(shù)大幅提升承保、保全、理賠等服務(wù)時(shí)效，升級(jí)“智慧客服”。

（二）大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面應(yīng)用廣泛，例如，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新、提升風(fēng)險(xiǎn)能力、防止欺詐風(fēng)險(xiǎn)方面具有重要的作用。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸普遍起來，一些原來不會(huì)承保的風(fēng)險(xiǎn)，也有了相應(yīng)的險(xiǎn)種，例如，霧霾險(xiǎn)，是隨著環(huán)境的變化而產(chǎn)生的，但是在最開始出險(xiǎn)霧霾的時(shí)候，并沒有這種保險(xiǎn)，而隨著大數(shù)據(jù)的出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能夠掌握足夠的數(shù)據(jù)，在精算模型的測算下，開發(fā)了這個(gè)險(xiǎn)種。在提升風(fēng)險(xiǎn)能力方面，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用降低了信息的不對(duì)稱程度，例如，2016年1月我國建立了第一個(gè)信息共享平臺(tái)，即人身險(xiǎn)核保理賠風(fēng)險(xiǎn)篩查平臺(tái)，有助于保險(xiǎn)公司對(duì)于帶病投保、不良從業(yè)人員的識(shí)別，提高了信息的傳遞效率，也提高了風(fēng)控能力。欺詐風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)，而大數(shù)據(jù)的應(yīng)用降低了欺詐風(fēng)險(xiǎn)，尤其是可以排除重復(fù)保險(xiǎn)，避免高額投保所導(dǎo)致的故意造成保險(xiǎn)標(biāo)損失的情形。

中國人壽利用大數(shù)據(jù)分析客戶需求，為客戶推薦多層次、系列化的保險(xiǎn)保障方案;通過營銷員大數(shù)據(jù)社交名片，結(jié)合活動(dòng)主題清晰展示營銷員的服務(wù)年限、服務(wù)記錄、累計(jì)保障額度、服務(wù)品質(zhì)等，以便客戶全方位了解營銷員，強(qiáng)化信任與互動(dòng)。推出全流程無紙化增員、職場線上運(yùn)作等數(shù)字化隊(duì)伍管理工具應(yīng)用于百萬銷售人員。建立線上職場3.8萬個(gè)、線上團(tuán)隊(duì)9.4萬個(gè)。

（三）區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面應(yīng)用較廣，尤其是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。例如，由眾安在線保險(xiǎn)公司推出的“步步保”，是我國利用物聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過佩戴小米的運(yùn)動(dòng)手環(huán)，可以檢測用戶的真實(shí)運(yùn)動(dòng)量，用戶的步數(shù)是衡量身體狀況的一個(gè)重要指標(biāo)，如果持續(xù)運(yùn)動(dòng)，會(huì)根據(jù)用戶歷史平均步數(shù)越多，推薦不同保額的重疾險(xiǎn)，而且用戶的運(yùn)動(dòng)步數(shù)越多，對(duì)于同一保額，用戶繳納的保費(fèi)就越低。

（四）生物識(shí)別在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

生物識(shí)別在保險(xiǎn)的投保及理賠方面應(yīng)用較廣。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動(dòng)設(shè)備可以進(jìn)行保單的投保，網(wǎng)絡(luò)化的便利，促使很多客戶選擇在線投保，為了保證客戶投保的真實(shí)性，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)，于是擁有了人臉識(shí)別技術(shù)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，生物識(shí)別技術(shù)運(yùn)用于能繁母豬保險(xiǎn)中，降低了農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，提升了投保的精準(zhǔn)性，降低了運(yùn)營成本。

三、我國保險(xiǎn)科技發(fā)展瓶頸

保險(xiǎn)科技的發(fā)展促進(jìn)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的線上化的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，并且降低了一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是目前處于保險(xiǎn)科技應(yīng)用的初期階段，仍然存在著不足之處。

（一）人工智能程度不夠高

人工智能的應(yīng)用降低了人工成本，例如，智能客服的開發(fā)與應(yīng)用，AI機(jī)器人的應(yīng)用，都提高了保險(xiǎn)經(jīng)營的效率。但是目前，AI 機(jī)器人的應(yīng)用只是停留在產(chǎn)品的銷售或者是簡單的操作，對(duì)于客戶的個(gè)性化服務(wù)仍不能解決。智能客服，雖然可以解決一般客戶的問題，但是對(duì)于稍微復(fù)雜的問題或者對(duì)于問題的表述不是很清晰時(shí)，智能客服無法為客戶提供滿意的服務(wù)。

（二）部分?jǐn)?shù)據(jù)真?zhèn)坞y辨

誠然，大數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來講是非常有利的，無論是在客戶識(shí)別，風(fēng)控等方面，還是在產(chǎn)品創(chuàng)新方面。但是，這一切的前提是數(shù)據(jù)是真實(shí)有效的。新型冠狀肺炎的爆發(fā)，注定2020年是不平凡的一年，而大數(shù)據(jù)的應(yīng)用便于對(duì)疑似病例的確定，也有助于大眾對(duì)于自己的乘坐車輛，是否有確認(rèn)病例進(jìn)行快速判斷。但是，對(duì)于一些健康類的保險(xiǎn)，尤其是通過步數(shù)來判斷一個(gè)人的健康狀況的險(xiǎn)種。數(shù)據(jù)的獲取是通過可穿戴設(shè)備提供的，這很難保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確，把移動(dòng)設(shè)備佩戴在寵物身上的案例不在少數(shù)，從而擾亂數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用不夠廣泛

區(qū)塊鏈技術(shù)在創(chuàng)新金融產(chǎn)品，構(gòu)建智能物聯(lián)網(wǎng)及改善金融基礎(chǔ)設(shè)施方面具有重要的作用，但是在我國，區(qū)塊鏈的應(yīng)用僅僅是起步階段。雖然，在國外的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，智能物聯(lián)的應(yīng)用非常廣泛，無論是在車險(xiǎn)中，還是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。例如，在車險(xiǎn)中，通過應(yīng)用UBI，保險(xiǎn)公司能夠針對(duì)被保險(xiǎn)人的駕駛行為、駕駛習(xí)慣等，對(duì)于同樣一份保險(xiǎn)，收取差異化的保費(fèi)，而我國保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，明顯不夠廣泛。

（四）生物識(shí)別技術(shù)存在一定的局限性

生物識(shí)別的技術(shù)在一定程度上解決了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保環(huán)節(jié)存在的欺詐行為，降低了信息的不對(duì)稱性。但是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，尤其是應(yīng)用的生物識(shí)別技術(shù)的能繁母豬保險(xiǎn)及育肥豬保險(xiǎn)，存在一定的局限性。生物識(shí)別雖然保障了農(nóng)戶所投保的豬的準(zhǔn)確性，但是對(duì)于該險(xiǎn)種，當(dāng)豬死亡時(shí)，生物識(shí)別技術(shù)很難確定農(nóng)戶申請(qǐng)理賠的豬是否是所投保的豬，所以該技術(shù)的應(yīng)用具有一定的局限性。

四、保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)公司的影響

隨著我國政府對(duì)金融科技的大力支持，在未來中國的保險(xiǎn)科技必將會(huì)取得較好的發(fā)展，也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生重大的影響。

（一）加深公司之間的跨界合作

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司要想實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化的順利轉(zhuǎn)型，勢必要加強(qiáng)與科技公司、大數(shù)據(jù)平臺(tái)之間的合作。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在技術(shù)方面存在明顯的不足，即使讓保險(xiǎn)企業(yè)自身設(shè)置相關(guān)部門，很難達(dá)到科技公司的技術(shù)水平，并且對(duì)新領(lǐng)域也缺乏了解，而跨界之間的合作則是一種互利共贏的局面。

（二）傳統(tǒng)保險(xiǎn)集團(tuán)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的參與者

雖然傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)時(shí)，相對(duì)于專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司來講，存在些許不足。但是隨著保險(xiǎn)科技應(yīng)用程度的提升，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)化營銷的趨勢，勢必會(huì)為了保證市場份額，積極參與到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中。

（三）創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類增加

隨著保險(xiǎn)科技的應(yīng)用，使得保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)獲得大量的數(shù)據(jù)，研發(fā)一些場景化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如“加班險(xiǎn)”“痘痘險(xiǎn)”及“賞月險(xiǎn)”等越來越多的場景化產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者的多樣化需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]Ramnath Balasubramanian，Ari Libarikian，Doug McElhaney，畢強(qiáng).保險(xiǎn)2030：人工智能將如何改寫保險(xiǎn)業(yè)[R].北京，麥肯錫，2018.

[2]中國保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書[R].北京，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院，2019.

基金項(xiàng)目：銅陵學(xué)院皖江區(qū)域經(jīng)濟(jì)專項(xiàng)課題“長三角高質(zhì)量一體化發(fā)展背景下皖江城市帶能繁母豬保險(xiǎn)發(fā)展研究”（編號(hào)：2019tlxywjz41）。

耿西亞系銅陵學(xué)院助教，苑維華單位為河北省滄州市獻(xiàn)縣財(cái)政局