廣西地區(qū)擔保公司貸款擔保業(yè)務風險管理分析

陳華銘

摘要：在目前的情況下，貸款已經(jīng)成為推動我們國家經(jīng)濟實現(xiàn)發(fā)展的一種全新的途徑和方式，貸款在人們的日常生活之中十分普遍和常見，在一定程度上可以說貸款已經(jīng)滲透到了人們的方方面面。正是因為貸款所具有的重要意義，導致許多個人以及企業(yè)的自身情況不滿足銀行對其進行發(fā)放貸款的條件，在這樣的情況下，擔保公司就應運而生。擔保公司一方面顯著的降低了銀行對外發(fā)放貸款的風險，另一方面又能夠讓那些不滿足條件的企業(yè)或者個人比較輕松的拿到相應的貸款，具有一舉兩得的作用。然而，擔保公司在對相關業(yè)務進行擔保的情況下，往往也會面臨一定的風險，因此，對于風險問題的處理是否合理已經(jīng)妥當，在一定程度上已經(jīng)成為影響擔保公司自身以及銀行、個人利益的關鍵性因素。

關鍵詞：擔保公司 貸款擔保 風險管理

擔保公司是當前這個時代的全新產(chǎn)物，它的出現(xiàn)，在某種程度上有力的推動了我們國家的資金流動的速度。在一定程度上，可以將擔保公司稱之為連接銀行與客戶之間的個人媒介，當用戶向擔保公司提供必要的材料以后，擔保公司就會根據(jù)銀行的規(guī)定，來對客戶的個人資料進行相應的整合，并從法律這個角度上為客戶提供相應的擔保工作。通過采取這樣的擔保方式，能夠最大限度的降低銀行的貸款風險，也保證了個人以及企業(yè)獲得自身發(fā)展所需要的貸款。但是，此種擔保方式同樣存在相應的問題，比如，擔保公司在開展此項業(yè)務的過程之中，要對擔保所面臨的風險進行科學合理的評估，從而確保各方的利益都可以得到切實的保障。

一、擔保公司擔保風險的類型以及幾個特點

（一）擔保公司面臨的主要風險類型

基于擔保公司自身所具有的特點，它往往是一個中介性的機構，在這樣的情況下，就導致它可能面臨各個方面所帶來的壓力。從擔保公司這個角度來說，公司的業(yè)務水平、運轉的情況，都會或多或少的影響擔保公司所面臨的各種風險。比如，外部市場的貨幣供給量、通貨膨脹率以及銀行的利率變化，對可能會對擔保公司的風險帶來十分深遠的影響。除了上述影響之外，國家推行和落實的各項發(fā)展措施，都會在某種程度上對企業(yè)造成或多或少的影響，嚴重的情況下還會導致企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)的情況。這些不穩(wěn)定的因素，給擔保公司帶來了諸多不可預見的風險。一旦上述的情況真正的出現(xiàn)，就會導致企業(yè)沒有能力按時的歸還銀行的欠款，在這樣的情況下，這部分的欠款，只能由擔保公司代為承受。此種情況也表明，擔保公司在進行擔保以前，要對公司的財務狀況以及所要承擔的風險進行科學的評估，通過這樣的辦法，來最大限度的降低自己所應該面臨的風險。此外，企業(yè)在正常的運轉過程之中，資本可能存在著流入和流出的情況，因此，某些來源不清楚的資金，也會給擔保公司帶來潛在的威脅。對于擔保公司自身來說，擔保的風險十分多樣，由于我們國家擔保行業(yè)的起步比較晚，發(fā)展的速度也較為緩慢，面對這樣的情況，就需要大量的資金來對擔保公司的運轉進行支持。相當多的擔保公司在進行正常業(yè)務運轉的時候，都會出現(xiàn)某些技術性的錯誤，給擔保公司造成了某些不利影響。另外，擔保公司從業(yè)人員的水平存在差異，一些員工的工作流程可能存在各種各樣的紕漏，也加大了擔保公司面臨風險的幾率。對于擔保公司來說，它是一個獨立的法人，這樣的情況就造成在出現(xiàn)某些問題的時候，擔保公司也相應的需要承擔某些責任，從而讓擔保公司陷入了法律風險之中。一旦擔保公司在開展擔保工作的時候出現(xiàn)了某些意想不到的問題，毫無疑問會對公司的名譽造成極大的負面影響。從銀行這個層面上看，銀行的某些政策調整，金周轉情況，也會對擔保公司帶來一定的影響，甚至是造成巨大的風險。資金周轉情況，也會對擔保公司帶來一定的影響，甚至是造成巨大的風險?？偠灾诋斍暗那闆r下，擔保公司所應當承擔的風險多種多樣，可能來自于各個方面。

（二）擔保公司風險的幾個顯著特點

通過上文的描述，我們可以深刻的理解到，擔保公司在日常的運轉過程之中，可能面臨多個層面帶來的威脅，這樣的情況就導致?lián)９镜娘L險呈現(xiàn)出十分復雜的趨勢。為了能夠對上述風險進行有效的化解，就需要相關的工作人員具備及其豐富的專業(yè)理論知識。此外，在目前的情況下，擔保公司所面臨的風險來源通常都不是擔保公司自身，而是來自銀行、個人以及相關企業(yè)。換句話說，擔保公司遭遇的風險往往是因為各種被動情況所導致。更為關鍵的一點是，擔保公司的風險和銀行以及企業(yè)的風險存在著十分密切的關聯(lián)。比如，如果銀行的相關政策出現(xiàn)了一定的改變，從而出現(xiàn)不能夠正常運行的情況，那么在這樣的情形之下，擔保公司也相應的面臨著一定的風險。同樣的道理，若是被擔保企業(yè)的業(yè)務水平存在各種各樣的問題，不能正常的進行資金的流轉工作，面對這樣的情況，擔保公司也會承擔巨大的擔保壓力，這樣滲透性的風險，是擔保公司難以實現(xiàn)進一步發(fā)展的深層次的因素。

二、擔保公司擔保風險管理的策略

（一）有針對性地進行擔保風險的管理

通過上文，我們知道，擔保公司所面臨的風險一般具有十分復雜的特性，擔保的風險來自于許多層面，并且風險持續(xù)的時間長短也各不相同。為了能夠讓擔保公司面臨的風險盡可能的小，公司就要進行風險管理工作，若是在風險管理這個環(huán)節(jié)存在一定的疏忽和紕漏，會對擔保公司的良性發(fā)展帶來十分嚴重的打擊。擔保公司在對擔保風險進行管理的時候，所依據(jù)的主要原則就是要更加深入的對風險造成的原因進行分析，探究其背后的深層次的原因，并以此為基礎，對風險影響的大小進行準確的評價，最終制定出一個完善的風險應對預案。除了采取上述措施以外，當出現(xiàn)各種風險情況的時候，擔保公司還應當密切的關注這些風險的交織作用，一方面要對風險進行必要的管理，另一方面也要從源頭上避免出現(xiàn)片面化的情況，只有采取這樣的方式，才能夠最大限度的對復雜的風險管理問題進行行之有效的解決，使擔保公司面臨的風險得以完全的消除。

（二）建立健全的風險管理體系

擔保公司在對風險進行管理的時候，要盡可能的避免管控模式松散、混亂，這樣是取得不了完美的效果的。只有構建出一個十分完美的風險管理機制，才能夠在遇到各種風險的時候讓擔保公司可以有條不紊的運行下去。擔保公司在面臨各種擔保風險的時候，一定要迎難而上，需要一種全員性的風險管理文化作為支撐，對擔保公司的員工進行積極的鼓勵，通過這樣的方式，他們可以以更加飽滿的熱情去面對各種困難和挑戰(zhàn)。這種企業(yè)的文化，同樣也是風險管理控制之中的關鍵一環(huán)，但是在目前的情況下，人們對它的重視程度明顯偏低。另外，對風險進行管理的基礎環(huán)節(jié)，就是要搭建風險管理組織，面對這樣的情況，擔保公司應該精心的進行人才的選拔工作，通過這樣的方式，來創(chuàng)設出一個出色的風險評估組織，對各種潛在的風險進行準確的評估，并有針對性的制定各種措施，來達到化解風險的目標。在風險評估小組之中，成員應當能夠和董事會、基層業(yè)務人員以及相關的利益人員保持密切的聯(lián)系，保持共同的思想和理念，只有這樣，才能夠更加同步的面對各種意想不到的困難。有了風險管理小組還不足夠，與此同時，還應當擁有一套十分健全的風險管理流程。擔保公司風險管理的流程主要可以劃分成為以下幾個步驟，分別是先識別、再評估，最終根據(jù)評估的情況，制定出一個妥善的解決措施。不同的是，擔保公司所面臨的風險的不同，結合自身的實際情況，制定出的風險化解方案也是存在諸多差別的。

（三）運用新型的風險管理模式

在目前這個社會之中，各種事物都在不斷的向前發(fā)展，擔保公司同樣也不例外，為了能夠實現(xiàn)更加良好的發(fā)展，擔保公司也應當做到與時俱進，對自身的管理方法進行大膽的創(chuàng)新和改革，通過這樣的模式，探索和思考出一套符合本公司發(fā)展規(guī)律的風險管理模式。。在風險管理過程之中，采用動態(tài)預警和靜態(tài)分析相結合的辦法，全力解決風險問題。與此同時，在對風險進行管理的時候，還應當對各種因素進行綜合的考量。此外，要根據(jù)擔保公司內部的結構特征，來對無形的風險進行估量，對不同風險發(fā)生的原因要進行仔細的區(qū)分，以此來最大限度的降低擔保公司所遭受的損失情況。

三、結束語

總而言之，在目前的情況下，擔保公司是我們國家銀行事業(yè)的一個重要的保障，擔保企業(yè)一方面能夠有效的緩解銀行對外發(fā)放貸款所面臨的風險，另一方面也能夠保證企業(yè)可以拿到自身發(fā)展所需要的貸款。這樣的形式能夠讓銀行事業(yè)獲得更加有利的發(fā)展，對于企業(yè)自身，也帶來了十分積極的影響。擔保公司在運轉的時候，面臨著來自各方的風險，如何對風險進行管理，就成為了關鍵的問題。只要能夠對擔保公司的風險問題進行合理的解決，擔保公司這樣的形式勢必會實現(xiàn)又好又快的發(fā)展，為我們國家的經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。

作者單位：廣西金融投資集團有限公司