基于“大數(shù)據(jù)金融”背景下我國普惠金融發(fā)展問題研究

方云龍

摘 要：我國普惠金融的概念雖然提出的比較晚，但是其在我國已經(jīng)有一定程度的發(fā)展，隨著技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)的完美結(jié)合，我們的生活已經(jīng)離不開信息與網(wǎng)絡(luò)，這對我們來說既帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)。本文通過對當代普惠金融的特點和影響因素進行了分析和總結(jié)，對各種影響因素對普惠金融的影響機制做了深入的剖析，對我國金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展具有重要的作用。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)? 大數(shù)據(jù)金融? 普惠金融

一、選題的依據(jù)

普惠金融來源于2000聯(lián)合國對小額信貸的宣傳，他們將普惠金融的內(nèi)容定為：有效、全面的為全體社會大眾提供相關(guān)服務(wù)的金融系統(tǒng)。它的內(nèi)涵主要有：一是所有的社會個體都能夠以自身所能承擔的成本來獲取相對應(yīng)的金融服務(wù);二是又有嚴格的市場調(diào)控、監(jiān)督和監(jiān)管體系來保證金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性;三是明確金融行業(yè)需要的是可持續(xù)發(fā)展，在未來的長期生活中，都離不開金融;四是充分認識到金融行業(yè)之間的競爭壓力，以便于在選擇服務(wù)類型時有一定的金融基礎(chǔ)。

自此，普惠金融的概念就進入了我國的金融系統(tǒng)，而且也一直受到了高度的重視。2016年國務(wù)院發(fā)布相關(guān)的通知，詳細的規(guī)定了普惠金融在我國發(fā)展的具體思路，同時也提出了與我國基本國情相適應(yīng)的普惠金融新概念：要以機會平等和金融的可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，具有可承擔的成本為條件，為社會全體大眾提供相應(yīng)的金融服務(wù)為最終目標。顯而易見的，我國將普惠金融的主要對象變成了社會弱勢群體以及老弱病殘，對于我國的社會和經(jīng)濟發(fā)展有著重大的意義。

二、普惠金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）普惠金融在我國的發(fā)展歷程

普惠金融的概念近幾年才進入我國，但并不意味著普惠金融在我國發(fā)展較晚，而是普惠金融以其他形式的早已經(jīng)在我國出現(xiàn)。早在七十年代，農(nóng)村信用社的出現(xiàn)，就已經(jīng)表明我國普惠金融已經(jīng)開始萌發(fā)，在之后的90年代，我國開始走上扶貧的道路，這也就意味著真正意義的普惠金融已經(jīng)在我國發(fā)展起來。在這一發(fā)展階段，我國采用的普惠方式主要是依賴國家和國際上提供的資金支持，扶貧是主要的目的，在信貸方面也有一定的針對性，主要是面向農(nóng)村貧困地區(qū)，在一定的程度上，大大推動了我國社會主義事業(yè)的發(fā)展。隨著我國扶貧工作的持續(xù)開展，大部分貧困地區(qū)已經(jīng)脫離了貧窮的帽子，人們的生活也日益豐富起來，對生活的需求也越來越多元化，傳統(tǒng)的信貸模式已經(jīng)顯得比較落后，需要更先進的金融系統(tǒng)來維持人們的正常生活。在2005年，普惠金融的概念正式的進入了我國，使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有了更好的指導(dǎo)，這也意味著我國已經(jīng)正式進入了普惠金融的新道路。

（二）我國普惠金融發(fā)展的特征

近幾年來，普惠金融在我國的發(fā)展迎來了黃金階段，同時也對我國社會經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了一定的積極影響，以新型的金融模式滿足了社會大眾對消費的需求，也促進了我國金融體系。不斷發(fā)展和完善。普惠金融在我國的發(fā)展特征主要有以下幾點：

1、所投入普惠金融的資金在不斷增加

從2016年開始，我國大部分銀行繼續(xù)針對農(nóng)業(yè)地區(qū)的金融服務(wù)進行加強，在這整整一年中，我國農(nóng)村地區(qū)的貸款已經(jīng)超過了20萬億元，相比去年有很大的增長;全國小型企業(yè)的貸款數(shù)額也已經(jīng)超過了25萬億元;在信用卡消費方面同比增長了20%。從以上這些資金的不斷增加，可以反映出實體經(jīng)濟在這一階段獲得的資金。

2、普惠金融的組織正在不斷擴大

隨著金融行業(yè)在我國不斷的增加，普惠金融所服務(wù)的人群也在不斷地產(chǎn)生變化，從最開始的社會弱勢群體以及老弱病殘變?yōu)榱爽F(xiàn)在的小型企業(yè)、下崗失業(yè)人員和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)人員，并且根據(jù)大部分具有特色的行業(yè)進行相關(guān)的建設(shè)，等等。與此同時，普惠金融的服務(wù)模式也在不斷地創(chuàng)新，以各種形式來滿足社會群體的要求，我國的金融組織正在不斷地擴大。

3、政府調(diào)控，設(shè)置示范點進行指導(dǎo)

普惠金融在我國的發(fā)展，離不開政府的相關(guān)調(diào)控，政府在金融行業(yè)具有非常重要的意義。如果政府不參與金融服務(wù)體系，就沒有相應(yīng)的資金投入以及優(yōu)惠政策，普惠金融將很難在我國取得一定的成果。因此，政府必須參與普惠金融服務(wù)體系，對金融服務(wù)進行有效的調(diào)控，保證普惠金融在一定的水平下正常開展。建立與我國普惠金融發(fā)展相適應(yīng)的政策，使普惠金融在發(fā)展中有一定的標準。同時，為了大規(guī)模的推廣普惠金融的服務(wù)，政府應(yīng)該引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)多做探索，選取一些成功案例作為示范，供全國范圍內(nèi)的金融行業(yè)相互學(xué)習(xí)，相互借鑒。

三、大數(shù)據(jù)時代對我國普惠金融發(fā)展的影響分析

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，普惠金融的發(fā)展與大數(shù)據(jù)有了密切的關(guān)系，信息技術(shù)日益發(fā)達，其可以通過對用戶歷史記錄的統(tǒng)計，為用戶提供更多的產(chǎn)品和服務(wù)。同時，我國的金融行業(yè)也隨之進入信息時代。金融服務(wù)信息化，就是只金融行業(yè)可以利用信息技術(shù)開展工作，運用信息技術(shù)處理金融數(shù)據(jù)，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相結(jié)合，共同開創(chuàng)金融行業(yè)的新紀元。因此，信息時代對于我國普惠金融的發(fā)展具有重要的意義。

（一）大數(shù)據(jù)時代拓寬了金融普惠的服務(wù)范圍

手機等移動設(shè)備的出現(xiàn)，帶動了金融行業(yè)的高速發(fā)展。移動金融隨著手機的出現(xiàn)也應(yīng)運而生，主要存在的形式有手機銀行、移動付款、移動理財?shù)?，在現(xiàn)代化社會中，這類金融服務(wù)模式已經(jīng)不可阻擋。移動設(shè)備的大規(guī)模使用，帶動了人們對移動金融的需求量。與此同時，大部分金融機構(gòu)也著力發(fā)展移動金融，從而拓展了的范圍，讓更多的人享受移動金融的服務(wù)。

（二）大數(shù)據(jù)時代對普惠可操作性的影響分析

享受普惠服務(wù)，就一定要開通自己的賬戶，這也是能否得到金融服務(wù)的重要標志。設(shè)立自己的賬戶是享受金融服務(wù)的起點，許多的國家和地區(qū)都通過補貼和優(yōu)惠的政策來引導(dǎo)社會底層弱勢群體來開通自己的賬戶。隨著普惠金融在信息時代的發(fā)展，現(xiàn)代金融體系對賬戶的要求也越來越高，要為普惠金融的服務(wù)全面覆蓋提供可能。

（三）大數(shù)據(jù)時代對普惠服務(wù)的精準性和靈活性的影響分析

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，出現(xiàn)很多非標準的金融服務(wù)，這些欠佳的服務(wù)無形中增加了企業(yè)在金融投資過程中的費用，但在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中卻很少有這種情況發(fā)生。社會的發(fā)展帶動了經(jīng)濟的快速發(fā)展，同時也有效的促進了信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的大發(fā)展。在如今，金融公司可以有效利用網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)來使相關(guān)的金融服務(wù)更加的便捷，從而提高效率，提升客戶滿意度。一方面可以更好的管理金融公司的正常運行，另一方面也可以將金融服務(wù)的內(nèi)容中加入網(wǎng)絡(luò)元素，享受足不出戶就可以進行金融服務(wù)的新體驗。

（四）大數(shù)據(jù)時代的內(nèi)部系統(tǒng)的影響分析

大數(shù)據(jù)時代所形成的內(nèi)部體系是相關(guān)公司選擇用戶的系統(tǒng)，傳統(tǒng)的普惠金融模式無法獲得他們的信用度不夠，也沒有辦法準確了解到他們的信用風險偏好，因此，就減少了這類社會弱勢群體的享受金融服務(wù)的機會。反觀大數(shù)據(jù)時代所帶來的優(yōu)勢，運用征信系統(tǒng)為這里弱勢群體帶來了新的希望，他與傳統(tǒng)的征信模式差別較大，能夠有針對性的針對征信對象，有效地獲得此類信息。

信息時代的到來，不僅僅是一種機遇，也是一種挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)中的各種數(shù)據(jù)通過各種途徑進行著共享，包括了社會當中每一個個體的各種信息，推動了信息的交流。在不久的將來，對于共享的信息內(nèi)容還將增大，完全有可能對實物進行代替。

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