互聯(lián)網(wǎng)金融下的風(fēng)險(xiǎn)防范舉措探析

高安安

摘? 要：互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)規(guī)范化趨勢(shì)，模式多樣化，服務(wù)差異化，但是仍然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此要健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，引入擔(dān)保機(jī)制，建立信用評(píng)價(jià)體系，還要提高互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)應(yīng)用能力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險(xiǎn);問題;防范;舉措

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、金融市場(chǎng)呈現(xiàn)規(guī)范趨勢(shì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始進(jìn)入市場(chǎng)，如第三方支付、P2P 貸款平臺(tái)、眾籌以及虛擬貨幣等，但由于互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的隱蔽性和虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融也難免會(huì)產(chǎn)生一系列問題。2016年我國(guó)就開始展開了整治互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的工作，監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行程序，避免不法人員有機(jī)可乘。2018 年以來政府出臺(tái)了一系列政策來管理P2P平臺(tái)所暴露出的問題，提高行業(yè)的規(guī)范性，促進(jìn)整個(gè)金融市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行和發(fā)展。

2、模式多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展迅速，其市場(chǎng)規(guī)模也日益增長(zhǎng)，進(jìn)而衍生出了一系列多樣化的金融業(yè)務(wù)模式，如第三支付、P2P 模式和電子商務(wù)模式。傳統(tǒng)的金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用下發(fā)展迅速，移動(dòng)支付成為商業(yè)銀行電子支付的主要增長(zhǎng)動(dòng)力，相比于銀行支付，非銀行支付數(shù)額相對(duì)較少，但發(fā)展迅速，并呈現(xiàn)出單筆金額小且筆數(shù)多的特征。

3、服務(wù)差異化與個(gè)性化

互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶群體往往具有差異化、個(gè)性化的需求，而金融市場(chǎng)也已經(jīng)由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)為了買方市場(chǎng)，因此，從整體上來說，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式也趨于多元化和定制化，以滿足具有不同需求的客戶。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管體系不到位

盡管政府正以一些政策規(guī)定來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，但在監(jiān)管體系中仍然存在不少問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的門檻相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說更低，對(duì)于平臺(tái)的審核以及資金的審核也無相應(yīng)政策作為依據(jù)，承擔(dān)相應(yīng)金融服務(wù)的平臺(tái)能夠較易進(jìn)入該市場(chǎng)進(jìn)行交易，雖然這給資金需求者帶來了不少便捷，但也導(dǎo)致不少不法分子有漏洞可鉆，開展欺詐、洗錢等非法行為，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了較大的資金風(fēng)險(xiǎn)。

2、信息數(shù)據(jù)安全問題

互聯(lián)網(wǎng)的一大特征即是無法保障數(shù)據(jù)的安全性。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)，一系列的交易行為均發(fā)生在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上，容易留下痕跡，若在交易過程中發(fā)生了問題，則計(jì)算機(jī)上的數(shù)據(jù)和信息很有可能會(huì)泄露?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)缺乏有效且安全的信息保護(hù)系統(tǒng)，交易者在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)注冊(cè)填寫的信息極易被惡意盜取。且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使得交易人員對(duì)象不再受地理位置的限制，這就不乏有一些黑客故意為之，入侵交易系統(tǒng)，惡意獲取數(shù)據(jù)，進(jìn)而達(dá)成違法目的，這對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展都極為不利。

3、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融并未完全消除市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱狀態(tài)，其虛擬性也使得投資者也僅僅能通過表面公開的信息和數(shù)據(jù)來進(jìn)行投資融資決策，不少有效信息都是隱蔽的。另外，我國(guó)的征信體系仍處于建設(shè)之中，尚不完善。對(duì)于建設(shè)一個(gè)有效、健全的征信體系所必需的信用評(píng)分技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，我國(guó)目前還處于起步階段，市場(chǎng)主體難以獲得有效的信息數(shù)據(jù)。因此，投資者則會(huì)承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而給市場(chǎng)帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的舉措

1、健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

政府監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，建設(shè)和發(fā)展成熟的法律監(jiān)管體系，采用法律手段抑制和防止金融市場(chǎng)上非法違法行為的發(fā)生，保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的有效平穩(wěn)運(yùn)行。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低，資金供給者無法形成有效競(jìng)爭(zhēng)，一套嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制也是非常有必要的，監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)參與者的信用評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)和主體資產(chǎn)狀況等方面對(duì)參與者進(jìn)行基本的資格審查，減少我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的用戶違約情況，避免市場(chǎng)上魚龍混雜導(dǎo)致產(chǎn)生進(jìn)一步的金融風(fēng)險(xiǎn)。需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的運(yùn)行模式上存在較大差異，因此我國(guó)政府需要根據(jù)我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況和特征，制定適用性較強(qiáng)的監(jiān)管制度和法律政策。

2、引入風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制

近年來，我國(guó)P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)頻繁暴雷，進(jìn)而反映了目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的弊端所在。這其中有不少P2P平臺(tái)未合理隔離用戶資金和自有資金，當(dāng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人則攜款潛逃。對(duì)于這一問題的解決，可以考慮引入擔(dān)保機(jī)制，監(jiān)管部門需要對(duì)各網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提出隔離平臺(tái)資金和客戶資金的要求，且平臺(tái)需先行墊付部分資金，以作為擔(dān)保資金使用。擔(dān)保機(jī)制的引入，可以督促 P2P 貸款平臺(tái)在進(jìn)行貸款服務(wù)時(shí)，能夠關(guān)注平臺(tái)客戶的信用情況、資金情況以及還款能力等信息，以確保所借資金能夠按時(shí)歸還。

3、建立信用評(píng)價(jià)體系

完善的信用評(píng)價(jià)體系是做好金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效前提，目前我國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)是我國(guó)最完善的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，但由于技術(shù)等原因，其覆蓋面還不夠廣，適用范圍小。信用評(píng)價(jià)體系能夠?qū)⒋罅康慕灰仔袨閿?shù)據(jù)和信息納入系統(tǒng)，并且保證一定的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，對(duì)于評(píng)價(jià)一個(gè)市場(chǎng)主體的信用情況和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)非常關(guān)鍵，因此，完善的信用評(píng)價(jià)體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的建設(shè)影響深遠(yuǎn)。

4、提高互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)應(yīng)用能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展過程中，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及區(qū)塊鏈等技術(shù)是強(qiáng)有力的驅(qū)動(dòng)力。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，可運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來監(jiān)測(cè)和分析運(yùn)行數(shù)據(jù)，以完善互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上的異常交易行為并予以干預(yù)，還可在對(duì)結(jié)果分析后進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)控系統(tǒng)。針對(duì)不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所存在的用戶信息泄露等現(xiàn)象，監(jiān)管部門應(yīng)同相關(guān)行業(yè)組織合作，從我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)角度出發(fā)，建立用戶信息保護(hù)機(jī)制，提高用戶身份識(shí)別驗(yàn)證、交易信息保護(hù)以及防火墻等技術(shù)，保護(hù)用戶信息安全，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展。此外，還可將通信技術(shù)引入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)頻繁出現(xiàn)欺詐和跑路等惡性時(shí)間，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可加強(qiáng)與通信部門的協(xié)作，將通信技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用功能引入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的管理，研究開發(fā)追蹤定位系統(tǒng)，打擊違法行為，降低市場(chǎng)上的金融風(fēng)險(xiǎn)。

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