購買保險產(chǎn)品——為美好生活添保障

屈信明

一問：保險有啥用？

保險的本質(zhì)屬性是提供風(fēng)險保障。在家庭資產(chǎn)配置中，保險可以成為重要的組成部分

25歲的北京市民計先生在去年一次體檢中，意外查出一處問題，住院、手術(shù)花費約5萬元?！斑@讓我有了為自己增添保障的想法。”計先生說，經(jīng)過一番了解，他為自己購買了一款住院醫(yī)療險和一款重大疾病保險，遇到意外情況時，能緩解經(jīng)濟壓力。

近年來，隨著百姓生活水平和風(fēng)險防范意識不斷提高，越來越多居民通過購買保險強化自我保障?！敖衲?，向我咨詢保險產(chǎn)品并投保的人比以往更多了?！痹诒本┕ぷ鞯谋ｋU代理人于鵬說。

我國保險市場的發(fā)展也是日新月異。1980年我國恢復(fù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，1982年恢復(fù)人身保險業(yè)務(wù)。起初，保險產(chǎn)品以財產(chǎn)保險為主，人身保險較少。1997年人身險市場份額首度超過財險。

如今，我國保險產(chǎn)品日益豐富。醫(yī)療險、重疾險、醫(yī)療事故險等能夠為居民就醫(yī)診療提供保障；意外險、長期護理險等能為居民在遭遇意外事故，傷殘或失能時提供經(jīng)濟補償；壽險、稅延養(yǎng)老險等能為居民養(yǎng)老提供更有力支持；車險、家庭財產(chǎn)保險等則能為居民在遭受財產(chǎn)損失時給予補償。

保單登記平臺數(shù)據(jù)顯示，截至今年1月末，全國有效醫(yī)療險保單6.3億件、覆蓋5.2億人，有效疾病險保單3.3億件、覆蓋2.6億人。

不少人關(guān)心，保險能發(fā)揮怎樣的作用？

“保險本質(zhì)屬性是提供風(fēng)險保障。對個人及家庭財富管理而言，當(dāng)疾病、事故、災(zāi)害等意外情況發(fā)生時，保險能夠一定程度上彌補經(jīng)濟損失，幫助個人及家庭渡過難關(guān)。因此，在家庭資產(chǎn)配置中，保險可以成為重要的組成部分?！蹦祥_大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來說。

除了在遇到困難時提供經(jīng)濟補償，保險還有哪些功能？

據(jù)了解，近年來保險除了發(fā)揮傳統(tǒng)的事后理賠功能，越來越多保險公司積極探索為客戶提供事前預(yù)防、事中服務(wù)等產(chǎn)品附加服務(wù)。

近期南方多地持續(xù)暴雨，不少保險公司與有關(guān)部門加強合作，為車險客戶提供降雨預(yù)警、路況提示、車輛救險等服務(wù)；不久前，長期護理保險擴大試點城市范圍，一些保險公司積極開發(fā)建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，消費者購買保險后可入住并享受專業(yè)照護和養(yǎng)老服務(wù)；有的保險公司為健康險產(chǎn)品配套健康咨詢管理等服務(wù)，幫助消費者增強健康意識，有效預(yù)防疾病。

“保險行業(yè)通過提供更全面、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品附加服務(wù)，能夠更好發(fā)揮其風(fēng)險保障功能，同時也有利于增強消費者風(fēng)險保障意識和投保意愿，進而促進行業(yè)實現(xiàn)更好發(fā)展。”北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉說。

二問：保險如何選？

不同人群應(yīng)根據(jù)自身需求及實際情況，有針對性地投保

面對健康險、養(yǎng)老險、意外險等琳瑯滿目的產(chǎn)品，消費者應(yīng)如何選擇？

專家認為，有的保險產(chǎn)品適用各類人群，有的則更適合特定人群。消費者選購時應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險保障需求，并綜合考慮家庭狀況、經(jīng)濟條件，以及產(chǎn)品價格和保額等因素理性選擇。

——健康險、養(yǎng)老險等產(chǎn)品適用范圍較廣，可以作為“基本款”。

廣東順德的孔先生今年27歲。從17歲起，父母就為他購買一系列商業(yè)健康險。去年，孔先生不幸患上比較嚴重的疾病，保險公司很快按合同約定賠付重大疾病保險金等合計91.3萬元，第一筆理賠及時到賬，保障了孔先生治療期間的費用支出。

近年來，不少消費者越來越青睞醫(yī)療險、重疾險等商業(yè)健康險。朱銘來認為，商業(yè)健康險作為基本醫(yī)療保險的重要補充，能為居民醫(yī)療和健康提供更堅實的保障。

商業(yè)健康險品類多，各自有哪些特點？

“目前，重疾險和醫(yī)療險是消費者購買較多的健康險品種。重疾險的特點是能及時為患者治療提供經(jīng)濟支持，有的患者選擇保守治療或不治療也不影響賠付；而醫(yī)療險則是報銷患者就診費用，對治療一些所需醫(yī)藥費較高的疾病，能提供更充足的經(jīng)濟支持?！逼桨步】惦U互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部總經(jīng)理馮晗說。

健康險該投長還是投短？銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，去年醫(yī)療保險原保險保費收入同比增長32%，但從期限看，絕大部分為1年期產(chǎn)品，長期產(chǎn)品較少。不久前，銀保監(jiān)會通過引入費率調(diào)整機制，引導(dǎo)保險公司開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產(chǎn)品。

“消費者投保長期醫(yī)療保險產(chǎn)品后，在合同約定的保險期間內(nèi)，因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費用增加，或者保險公司停售該產(chǎn)品，保險公司仍然要按合同約定履行責(zé)任，這是長期醫(yī)療保險相對短期醫(yī)療保險的優(yōu)勢所在?！便y保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人說。

這位負責(zé)人還說，費用補償型醫(yī)療險區(qū)分被保險人是否擁有公費醫(yī)療、基本醫(yī)療保險、其他費用補償型醫(yī)療保險等不同情況，在保險條款、費率和賠付金額等方面予以區(qū)別對待，消費者可根據(jù)自身基本醫(yī)療保險情況選擇合適的產(chǎn)品。此外，由于醫(yī)療險遵循損失補償原則，醫(yī)療費用不能重復(fù)理賠，消費者購買時需重點關(guān)注保險條款相關(guān)情況，同時不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。

日前，重大疾病保險重新修訂了疾病定義，原有25種重疾定義完善、擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，保障范圍更廣，賠付標(biāo)準也更加合理。

馮晗說，剛參加工作不久、投保經(jīng)驗較少的年輕人，可優(yōu)先考慮配置一些保費較低、保障較高的健康險、定期壽險等產(chǎn)品；具備一定經(jīng)濟基礎(chǔ)和投保經(jīng)驗的人群，還可配置稅延養(yǎng)老保險等商業(yè)養(yǎng)老險以及一些儲蓄型保險等，為未來生活帶來更多保障。

——一些產(chǎn)品針對特定場景和人群，滿足消費者差異化需求。

業(yè)內(nèi)人士建議，除了一些普遍適用的保險，消費者也可根據(jù)實際情況，有針對性地投保。

湖北宜昌最近連降暴雨，世紀陽光小區(qū)住戶劉女士家遭受雨水浸泡，木地板、墻面、沙發(fā)等受損。此前，劉女士投保了家庭財產(chǎn)保險，聯(lián)系理賠人員前往家中查勘后，確定理賠金額3000元，一定程度上彌補了損失。據(jù)了解，家庭財產(chǎn)保險的保費往往不高，能為房屋主體、家庭裝修、室內(nèi)財產(chǎn)等提供一定的保障。

浙江杭州市的許女士常到國外旅游，她為自己購置了全球航空意外險、國外旅行險等產(chǎn)品?！拔以谔﹪眯袝r磕傷了膝蓋，進行了包扎等處理，醫(yī)藥費約500元人民幣，回國后保險公司全額理賠?！彼f。

“居民可根據(jù)自己實際生活和工作中比較可能遇到的各種風(fēng)險，通過合適的保險產(chǎn)品來彌補可能遭受的經(jīng)濟損失?！敝煦憗碚f。

滿足保障需求，還須供給發(fā)力。銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人說，將進一步鼓勵和引導(dǎo)保險行業(yè)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，針對風(fēng)險事件、特定人群等開發(fā)設(shè)計責(zé)任更廣、價格更低的保險產(chǎn)品，不斷擴大商業(yè)保險覆蓋范圍和人群，幫助緩解百姓后顧之憂。

“總而言之，消費者應(yīng)了解每種產(chǎn)品的不同特點，選擇最適合自己的產(chǎn)品，同時也可考慮進行合理搭配。”鄭偉說。

三問：保險怎么投？

投保、理賠渠道多種多樣，在享受更便捷保障服務(wù)的同時，也應(yīng)知悉風(fēng)險、理性投保

今年1月30日，在廣州務(wù)工的肖先生因蛛網(wǎng)膜下腔出血住院。肖先生此前投保了健康險產(chǎn)品，他在手機APP上申請預(yù)賠付。保險公司很快通過遠程視頻核實了病情，并利用費用預(yù)測模型預(yù)估醫(yī)療費用，全程無接觸線上理賠。不到24小時，肖先生就收到了3萬元預(yù)賠款。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，投保理賠渠道更加便捷。消費者在保險公司官網(wǎng)、手機APP或支付寶、微信等平臺，即可挑選適合自己的產(chǎn)品。疫情防控期間，許多保險公司加速發(fā)展線上業(yè)務(wù)。銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，1—6月互聯(lián)網(wǎng)人身保險新單保費1450億元，承保件數(shù)4.3億件。

保險產(chǎn)品和銷售渠道創(chuàng)新，讓消費者享受到更便捷、充分的服務(wù)，但同時也出現(xiàn)了一些不規(guī)范的經(jīng)營行為，消費者需多加注意。

例如，一些互聯(lián)網(wǎng)保險故意使用誤導(dǎo)性詞語組合，混淆和模糊保險責(zé)任；重要信息和風(fēng)險提示不清晰等。這可能誘導(dǎo)消費者購買不符合自身需求的產(chǎn)品。日前，銀保監(jiān)會發(fā)布通知，要求保險機構(gòu)對在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售保險產(chǎn)品的交易行為進行記錄和保存，使其可供查驗，以進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為。

專家認為，應(yīng)對這些不規(guī)范經(jīng)營行為，一方面要加強對保險公司業(yè)務(wù)監(jiān)管，強化保險銷售環(huán)節(jié)管理，完善消費者投訴保障機制，保險公司也要主動提升規(guī)范經(jīng)營能力；另一方面，消費者在選購產(chǎn)品時，應(yīng)擦亮眼睛，認真閱讀和了解保險責(zé)任、保障內(nèi)容、免責(zé)條款等信息，更好保護自身合法權(quán)益。此外，在選購保險產(chǎn)品時，既要考慮價格因素，也應(yīng)關(guān)注保險產(chǎn)品提供的配套服務(wù)、產(chǎn)品理賠和投訴情況等信息，選擇履約記錄好、服務(wù)質(zhì)量優(yōu)的產(chǎn)品。

（摘自7月27日《人民日報》。作者為該報記者）