商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制研究

摘 要：近年來(lái)，隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)展也越來(lái)越迅速。我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激勵(lì)，隨之也要求商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不斷通過(guò)創(chuàng)新，提升其產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。隨著商業(yè)銀行金融產(chǎn)品越來(lái)越多樣化，如何針對(duì)金融產(chǎn)品加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制也成為一個(gè)重要的課題，本文針對(duì)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，以期通過(guò)相關(guān)策略的提出，為我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和快速發(fā)展提供有益的支持。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)控制研究

0引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起與發(fā)展，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)巨大影響。當(dāng)今信息科技時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融在第三方支付、網(wǎng)絡(luò)金融等平臺(tái)性金融領(lǐng)域有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行在此方面具有一定滯后性、中低端業(yè)務(wù)流失嚴(yán)重。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)諸多影響的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變自身發(fā)展理念，結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展制定合理發(fā)展策略，在新時(shí)代背景下保持自身競(jìng)爭(zhēng)力，從而使自身更好優(yōu)化發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融及其特點(diǎn)

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及金融業(yè)的不斷改革與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是二者有效融合的產(chǎn)物，但它并不僅僅是二者的簡(jiǎn)單組合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的有效融通轉(zhuǎn)移，依托于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等金融科技技術(shù)，在開(kāi)放的平臺(tái)上形成有效的功能性金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵界定基本上劃分為三類，第一類是從狹義與廣義兩方面理解，也是其最早官方定義。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指非金融企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù);而廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，還指非金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。第二類是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是非金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融功能的延伸，但并沒(méi)有創(chuàng)造新的金融模式。第三類認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的業(yè)態(tài)、模式或者服務(wù)，也是目前受到眾多支持的觀點(diǎn)。提出“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”的概念，認(rèn)為其是一種既不屬于傳統(tǒng)金融中介模式也不屬于非金融中介模式的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搭建基礎(chǔ)上，具有獨(dú)立發(fā)展空間和完整金融功能的投融資模式。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬貨幣以及金融服務(wù)等模式，并分別處于不同的發(fā)展階段。

2商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的不足

2.1數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的構(gòu)建不夠成熟

雖然商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)創(chuàng)新方面投入了較大的成本，但從金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作運(yùn)行特征來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的構(gòu)建還處在較為初始的階段，在數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的綜合性構(gòu)建水平較低的情況下，數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)持續(xù)完整創(chuàng)新。部分商業(yè)銀行對(duì)于客戶市場(chǎng)需求的考察不夠細(xì)致，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性數(shù)據(jù)的敏感識(shí)別能力，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制方案設(shè)計(jì)的過(guò)程中，無(wú)法在滿足市場(chǎng)需求的情況下進(jìn)行信息系統(tǒng)的創(chuàng)新改造，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量創(chuàng)新。雖然一些商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)的建設(shè)過(guò)程中，進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)因素的預(yù)測(cè)分析，但并未在技術(shù)層面實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)中心的成熟化構(gòu)建，導(dǎo)致大量的信息數(shù)據(jù)在應(yīng)用的過(guò)程在中以精準(zhǔn)有效的適應(yīng)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用的實(shí)際要求，無(wú)法為銀行所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行有效的監(jiān)測(cè)控制，難以在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展方案的制定方面取得理想的進(jìn)展，不利于數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素的完整控制。

2.2金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系的構(gòu)建不夠完整

金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理工作的發(fā)展質(zhì)量很大程度上受到監(jiān)督體系的影響，但是，現(xiàn)有的一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在制定創(chuàng)新發(fā)展具體方案的過(guò)程中，對(duì)于監(jiān)管體系的影響性因素總結(jié)不夠全面，雖然在技術(shù)的引進(jìn)和創(chuàng)新方面投入了一定的成本，但缺乏對(duì)市場(chǎng)和政策影響力的有效總結(jié)，無(wú)法在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具體處置的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)督性質(zhì)工作的合理設(shè)置應(yīng)用。一些金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系的建設(shè)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)構(gòu)成因素缺乏完整的考察，尤其對(duì)于金融監(jiān)管產(chǎn)業(yè)需要的權(quán)力層面得到的支持缺乏有效的研究，無(wú)法在金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系建設(shè)中實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方案的優(yōu)化創(chuàng)新。

3商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制

3.1借鑒經(jīng)驗(yàn)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系

鑒于銀行體系的特殊性，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中安全性是其首要考慮的因素，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為商業(yè)銀行提供模式借鑒，但近兩年出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)暴雷事件也無(wú)不提醒著需要完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系。當(dāng)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不再是傳統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，互聯(lián)網(wǎng)的引入也隨之產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)也要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面的經(jīng)驗(yàn)，防范由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的安全問(wèn)題，提高監(jiān)控能力，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，保證商業(yè)銀行在拓展其業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)保障業(yè)務(wù)安全，進(jìn)一步也會(huì)規(guī)范自身業(yè)務(wù)發(fā)展要求，為銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

3.2提升數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的構(gòu)建成熟度

商業(yè)銀行需要對(duì)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和防控方面的重要作用具備足夠的了解，并在進(jìn)行內(nèi)部成本配置的過(guò)程中，更多的結(jié)合新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，進(jìn)行數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)具體構(gòu)建方案的制定，使數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的具體應(yīng)用可以完整更多涵蓋商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的各個(gè)方面，并保證信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整合應(yīng)用能夠可以得到更加充分的顯現(xiàn)。一定要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)需求的考察分析，尤其要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的各類需求進(jìn)行總結(jié)，使信息系統(tǒng)的構(gòu)建可以憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息敏感性的精準(zhǔn)控制，為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)中心的構(gòu)建提供充足完整的保障。要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)構(gòu)成因素的重視，尤其要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)中心的主體構(gòu)成因素進(jìn)行考察總結(jié)，憑借數(shù)據(jù)信息的完整性，進(jìn)一步適應(yīng)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)更多組織構(gòu)成需求，并使風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)體系的建設(shè)工作可以在數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的高水平構(gòu)建之下，更加科學(xué)的實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性因素的控制處理。要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)的重視和應(yīng)用，并在技術(shù)性因素的支持下，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)組織架構(gòu)的有效創(chuàng)新，為數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)應(yīng)用價(jià)值的改進(jìn)提供更高水平的支持。

3.3積極發(fā)展并培養(yǎng)綜合性人才

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)具有一定的特殊性，對(duì)于人員的技術(shù)要求以及品質(zhì)要求都比較高。由此不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的競(jìng)爭(zhēng)同時(shí)也是人才競(jìng)爭(zhēng)。目前，大多數(shù)的商業(yè)銀行的職員的知識(shí)結(jié)構(gòu)大多比較單一，或是單一的在經(jīng)濟(jì)方面有一定的建樹(shù)或是在計(jì)算機(jī)應(yīng)用上比較有優(yōu)勢(shì)，而在兼具銀行使用業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的綜合性人才則比較匱乏。故而對(duì)于商業(yè)銀行在人員的選用時(shí)，應(yīng)當(dāng)尤其注重對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及銀行業(yè)務(wù)的多方面考核，此外對(duì)內(nèi)還應(yīng)當(dāng)建立專業(yè)培訓(xùn)體系，提升現(xiàn)有內(nèi)部人才的多方面能力，努力使其不單單對(duì)網(wǎng)絡(luò)編程以及應(yīng)用有充分的了解，同時(shí)對(duì)于財(cái)務(wù)以及金融業(yè)務(wù)等有一定的認(rèn)識(shí)，同時(shí)還可熟練的使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)進(jìn)一步進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展，為更多廣大的用戶提供更為全面以及精準(zhǔn)的銀行服務(wù)，提升互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的發(fā)展活力。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行的管理、經(jīng)營(yíng)以及數(shù)據(jù)分析等都需要信息技術(shù)的支持，可以說(shuō)信息技術(shù)的合理應(yīng)用直接關(guān)系到商業(yè)銀行的發(fā)展成敗。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以很好的應(yīng)用技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)自我的發(fā)展，這對(duì)于商業(yè)銀行是很好的借鑒。對(duì)于商業(yè)銀行首先應(yīng)當(dāng)發(fā)掘信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理并科學(xué)化的組建相對(duì)人性化的市場(chǎng)分析架構(gòu)以及客戶管理體系，在數(shù)據(jù)層面對(duì)其進(jìn)行更為深層次的挖掘，從而找出其中潛在的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另外，信息化安全問(wèn)題也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要問(wèn)題之一，商業(yè)銀行在大力向互聯(lián)網(wǎng)金融靠近的過(guò)程中，也應(yīng)當(dāng)重視對(duì)信息安全的強(qiáng)化，提升對(duì)信息的監(jiān)測(cè)能力，盡可能的規(guī)避信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障自身的平穩(wěn)發(fā)展。

3.4加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)直接間的相互結(jié)合主要體現(xiàn)在對(duì)于金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和交易上，先要實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確把控就要不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的快速交易，提升銀行內(nèi)部的盈利率。為有效的開(kāi)發(fā)新穎性的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)的調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，根據(jù)時(shí)代的發(fā)展和人民的需求找好自身發(fā)展的方向。市場(chǎng)是調(diào)節(jié)金融行業(yè)的一個(gè)重要部分，商業(yè)銀行想要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中處于優(yōu)勢(shì)地位就要不斷地改變以往的經(jīng)營(yíng)模式，適應(yīng)時(shí)代發(fā)展所提出的最新要求，不斷的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，建立起差異化的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品定價(jià)體系，確立好不同產(chǎn)品所針對(duì)的目標(biāo)人群，充分的發(fā)揮銀行在實(shí)行經(jīng)濟(jì)管理過(guò)程當(dāng)中的優(yōu)勢(shì)，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行可以通過(guò)與其他金融企業(yè)進(jìn)行相互合作來(lái)提升在市場(chǎng)所占據(jù)的市場(chǎng)份額，如和保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行合作，開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，提升產(chǎn)品在市場(chǎng)當(dāng)中的盈利空間，實(shí)現(xiàn)雙方之間的共同盈利。

4結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷的改變自身的發(fā)展模式，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，同時(shí)應(yīng)當(dāng)不斷的加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出更加便捷安全的金融交易模式，推動(dòng)我國(guó)的金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之間的相互融合。商業(yè)銀行是金融市場(chǎng)的核心組成主體，為了促進(jìn)其自身效益的提升，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是其發(fā)展過(guò)程中的必經(jīng)之路。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中，必然伴隨而來(lái)各類金融風(fēng)險(xiǎn)，因此要注重從完善法律法規(guī)、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系、強(qiáng)化信息共享機(jī)制、加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)等方面入手，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

鐘曉瓊，女，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理.