大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用與創(chuàng)新

馬嘉皓

摘要：大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用與創(chuàng)新對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展具有重要意義。本文首先對(duì)大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用進(jìn)行分析，然后提出幾點(diǎn)促進(jìn)大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的主要策略，希望可以對(duì)業(yè)內(nèi)起到一定參考作用。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;應(yīng)用;創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融結(jié)合的主要表現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，融合大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)，可以讓互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融完善服務(wù)體系得以構(gòu)建?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身具有效率高、成本投入低以及覆蓋面廣等特點(diǎn)，利用先進(jìn)技術(shù)收集、分析信息，可以為金融行業(yè)發(fā)展起到推動(dòng)作用。

一、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

（一）構(gòu)建風(fēng)控體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，大數(shù)據(jù)應(yīng)用具有構(gòu)建風(fēng)控體系的重要作用。以信貸風(fēng)險(xiǎn)控制為例，在申請(qǐng)環(huán)節(jié)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以讓新的金融服務(wù)模式得以催生，如在客戶貸款時(shí)期使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用多頭借貸技術(shù)、反欺詐技術(shù)以及老賴甄別技術(shù)，就可以讓網(wǎng)絡(luò)詐騙得以杜絕，讓信貸風(fēng)險(xiǎn)得以規(guī)避，進(jìn)而提升此環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力;在審批環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助金融企業(yè)構(gòu)建數(shù)據(jù)平臺(tái)，讓企業(yè)經(jīng)營管理得到支持，讓客戶信息得到有效收集，進(jìn)而完成風(fēng)險(xiǎn)控制信用審核工作，同時(shí)，系統(tǒng)可以讓貸款全部流程環(huán)節(jié)得以自動(dòng)推進(jìn)，讓放款工作迅速完成;在確認(rèn)額度環(huán)節(jié)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以分析客戶償還能力，進(jìn)而匹配授信額度，在具體應(yīng)用中，其主要特征變量包含身份信息、消費(fèi)行為信息、銀行卡收入信息、社保信息以及婚姻信息等，通過對(duì)其進(jìn)行建模排序，可以讓企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)得以降低;在放款環(huán)節(jié)，針對(duì)金融消費(fèi)、用戶畫像，可以提升整體信貸服務(wù)針對(duì)性，使用支付平臺(tái)可以精準(zhǔn)營銷貸款用戶，讓金融產(chǎn)品得到量身定做;在貸中客戶管理環(huán)節(jié)，可以采用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展輿情監(jiān)控工作，除了企業(yè)自身收集檢索大數(shù)據(jù)信息以外，還可以對(duì)微信、貼吧、QQ與論壇信息進(jìn)行收集，進(jìn)而將可靠、真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息提供給決策人員;在貸后逾期催收環(huán)節(jié)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)與人工智能技術(shù)可以幫助金融企業(yè)修復(fù)失聯(lián)客戶，進(jìn)而完成催收還款工作[1]，保證金融企業(yè)資金鏈條完善性與資金周轉(zhuǎn)有效性。

（二）開展產(chǎn)品設(shè)計(jì)

金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要意義，產(chǎn)品性能、質(zhì)量直接影響產(chǎn)品營銷效果，而產(chǎn)品營銷直接關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以讓互聯(lián)網(wǎng)借貸、支付以及消費(fèi)、保險(xiǎn)等環(huán)節(jié)得到融合發(fā)展，可以提升企業(yè)的金融市場(chǎng)敏感度，進(jìn)而保證互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)、大眾消費(fèi)習(xí)慣相符。在大數(shù)據(jù)技術(shù)具體應(yīng)用過程中，首先，金融企業(yè)應(yīng)開展大數(shù)據(jù)分析工作，進(jìn)而得到處理結(jié)論，將新思路、新方向提供給產(chǎn)品設(shè)計(jì)工作，一方面，此措施可以讓產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平以及整體服務(wù)能力得以提升，另一方面，此措施可以提升市場(chǎng)金融產(chǎn)品多樣性，讓消費(fèi)者多元投融資需求得到滿足;其次，金融企業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的海量信息予以充分利用，使用云計(jì)算技術(shù)完成市場(chǎng)需求分析工作，進(jìn)而設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，與此同時(shí)，金融企業(yè)還可以使用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)特定時(shí)間、空間信息特征予以分析，明確市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，進(jìn)而保證金融產(chǎn)品具有時(shí)間、空間特征;除此之外，金融企業(yè)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)金融業(yè)務(wù)予以拓展，對(duì)按揭貸款、租金分期付款以及裝修貸款業(yè)務(wù)予以推出。

（三）實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷

使用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷目標(biāo)，精準(zhǔn)營銷優(yōu)勢(shì)主要是可以對(duì)目標(biāo)用戶予以精準(zhǔn)定位，一方面，可以讓客戶得到信息的準(zhǔn)確推送，讓客戶反復(fù)對(duì)比成本得以減少，讓客戶滿意度得以提升;另一方面，可以將針對(duì)性介紹信息傳輸給客戶，讓目標(biāo)用戶信息傳輸效率得到有效提升，并起到減少企業(yè)營銷費(fèi)用作用。在具體應(yīng)用過程中，金融企業(yè)應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶個(gè)人信息予以分析，具體包含用戶收入水平、年齡情況、消費(fèi)偏好、興趣愛好以及購買力等，保證推出金融產(chǎn)品、金融服務(wù)可以滿足用戶需求，讓精準(zhǔn)營銷思想得以貫徹。例如，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司就采用大數(shù)據(jù)技術(shù)完成了客戶需求分析工作，進(jìn)而創(chuàng)設(shè)多元化、個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，技術(shù)應(yīng)用不僅可以讓金融企業(yè)資源浪費(fèi)問題得以避免，同時(shí)可以保證產(chǎn)品銷量。

二、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的創(chuàng)新策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，為讓大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用效果得到保證，并推動(dòng)應(yīng)用方法創(chuàng)新，金融企業(yè)需要重點(diǎn)關(guān)注信息安全、資源共享兩方面主要工作。

（一）信息安全

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，數(shù)據(jù)保密問題、網(wǎng)絡(luò)安全問題以及個(gè)人隱私泄露問題較為嚴(yán)重，此類問題會(huì)對(duì)整體互聯(lián)網(wǎng)金融安全性造成影響。如黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒問題，就會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到阻礙。對(duì)此，國家與金融企業(yè)需要在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)過程中，高度關(guān)注信息安全工作，為技術(shù)應(yīng)用營造健康環(huán)境。首先，國家應(yīng)積極完善信息安全法律法規(guī)，清晰界定數(shù)據(jù)使用范圍，對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用、信息安全關(guān)系進(jìn)行有效處理，監(jiān)管層需要對(duì)制度規(guī)范予以落實(shí)，對(duì)惡意消費(fèi)行為進(jìn)行堅(jiān)決打擊[2]。

（二）資源共享

為保證大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中得到有效創(chuàng)新，需要積極構(gòu)建公共數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)資源共享目標(biāo)。首先，應(yīng)完成公共數(shù)據(jù)庫構(gòu)建工作，整合數(shù)據(jù)資源為完整數(shù)據(jù)體系，保證不同需求者可以對(duì)自身所需數(shù)據(jù)信息予以全面獲取，防止數(shù)據(jù)資源產(chǎn)生浪費(fèi)現(xiàn)象，讓金融體系應(yīng)用效率得以提升;其次，應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫構(gòu)建嚴(yán)格監(jiān)督體系，并對(duì)此予以全面落實(shí)，保證體系應(yīng)用質(zhì)量。例如，百行征信有限公司就具有資源互通、資源共享特點(diǎn)，在央行牽頭下，聯(lián)合騰訊征信、芝麻信用等企業(yè)的征信機(jī)構(gòu)可以讓征信工作效率得以提升，可以讓大數(shù)據(jù)技術(shù)得到有效使用，進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體發(fā)展起到推動(dòng)作用。

結(jié)束語：

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，大數(shù)據(jù)應(yīng)用可以完成構(gòu)建風(fēng)控體系、開展產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷工作，在保障信息安全、資源共享基礎(chǔ)上，可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中大數(shù)據(jù)創(chuàng)新發(fā)展起到推動(dòng)作用，以促進(jìn)金融企業(yè)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]關(guān)宏.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用和創(chuàng)新研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2019（13）：127-128.

[2]張懷民.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用[J].電腦知識(shí)與技術(shù)，2018，14（36）：5-6.