常見甲狀腺疾病投保的風(fēng)控研究

王素英 王建彬 李志鵬

摘 要：隨著社會的持續(xù)發(fā)展，生活節(jié)奏的加快、生活習(xí)慣的不規(guī)律導(dǎo)致人們的壓力倍增，甲狀腺疾病的發(fā)病率也迅速上升。甲狀腺檢查技術(shù)的普及，也讓更多的人檢查出甲狀腺疾病。為了提前預(yù)防未雨綢繆，很多客戶希望購買保險來分擔(dān)風(fēng)險。本文通過分析各類甲狀腺疾病的治療和預(yù)后，結(jié)合各類甲狀腺疾病的風(fēng)險因素和核?？剂浚瑸榭蛻糍徺I保險產(chǎn)品提供借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：甲狀腺疾病;核保風(fēng)控;核保結(jié)論

近些年來，隨著我們生活壓力的不斷增大、飲食方式的不規(guī)律和生活方式的不健康，造成很多疾病的發(fā)病率呈逐年上升的趨勢。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，甲狀腺疾病這一大類，在我國的發(fā)病率非常高，總發(fā)病率大約在20%，即約2億以上人口患有這類疾病。

1 甲狀腺疾病的發(fā)病情況和未來風(fēng)險

1.1甲狀腺癌的高發(fā)病率

甲亢的患病率為1.3%，甲減（甲狀腺功能減退）的患病率是6.5%，甲狀腺結(jié)節(jié)的患病率是18.6%，甲狀腺結(jié)節(jié)中有5%-15%是惡性的，也就是甲狀腺癌。甲狀腺癌約占人體惡性腫瘤的0.2%-1%，女性多于男性，發(fā)病年齡一般為21-40歲，以40歲左右中年人居多。

1.2甲狀腺疾病的未來風(fēng)險

甲狀腺結(jié)節(jié)是不可自愈的，大多數(shù)甲狀腺結(jié)節(jié)不會有癥狀，如果良性結(jié)節(jié)體積小，不會對患者生活造成影響，如果是體積較大的良性結(jié)節(jié)，需要醫(yī)生進(jìn)行治療干預(yù)。如果是惡性結(jié)節(jié)，通常建議及時手術(shù)切除。

甲亢經(jīng)過規(guī)范治療預(yù)后一般較好?？诜幬锏闹斡室话阍?0%左右。手術(shù)和碘131治療的治愈率較高，復(fù)發(fā)率低，但有出現(xiàn)甲減的可能性。未經(jīng)發(fā)現(xiàn)和未積極治療的甲亢可導(dǎo)致多器官受累，尤其是心臟，甚至可因甲狀腺危象導(dǎo)致死亡。

甲減的預(yù)后取決于是否進(jìn)行適當(dāng)?shù)募に靥娲委?，合適劑量的激素治療預(yù)后良好，可恢復(fù)正常生活狀態(tài)。得不到及時治療可能引起多組織粘液性水腫的風(fēng)險。其中因甲狀腺被破壞而發(fā)生甲狀腺功能減退者，通常需要終身左甲狀腺素治療，無法治愈;如果是自身免疫性甲狀腺炎所導(dǎo)致的甲減，多數(shù)需要終身治療。

甲狀腺炎的預(yù)后較良好，急性化膿性甲狀腺炎經(jīng)過治療后，由于存在一些先天性的發(fā)育異常，有一定的復(fù)發(fā)率，其復(fù)發(fā)率比較低，需要預(yù)防感冒、受涼以及感染后需及時治療;亞急性甲狀腺炎通過正規(guī)治療，病程大概在兩周到一年之內(nèi)，復(fù)發(fā)率相對較低。

甲狀腺癌中乳頭狀癌是最常見的甲狀腺癌，約占成人甲狀腺癌的80%以上。低度惡性，易發(fā)生頸淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移，但預(yù)后較好。濾泡狀腺癌，約占15%左右，中度惡性，有侵犯血管傾向，可經(jīng)血運轉(zhuǎn)移到肺、肝和骨及中樞神經(jīng)系統(tǒng)。較少發(fā)生頸淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移，預(yù)后稍差于乳頭狀癌。未分化癌，約占1%左右，多見于老年人。發(fā)展迅速，高度惡性。早期即可發(fā)生頸淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移，易侵犯周圍組織，如氣管、喉返神經(jīng)、食管等，還能經(jīng)血行發(fā)生肺、骨等遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移。往往發(fā)現(xiàn)時已無法手術(shù)切除，存活率極低，預(yù)后極差。髓樣癌，占3%左右。不同于其它三種癌，其來源于濾泡旁降鈣素分泌細(xì)胞（C細(xì)胞），并有家族遺傳傾向，因腫瘤分泌降鈣素，病人可出現(xiàn)腹瀉、顏面潮紅、低血鈣等典型表現(xiàn)。預(yù)后不如乳頭狀癌，但較未分化癌好?？傮w來說，乳頭狀癌及濾泡狀腺癌為分化型癌，目前約占95%以上，預(yù)后較好。一旦發(fā)生轉(zhuǎn)移，大部分可行放射核素131碘治療。[1]

2 甲狀腺疾病的核保風(fēng)控

對于不同甲狀腺疾病，保險公司的核保寬嚴(yán)程度會不一樣，如果客戶投保的是單純意外險由于與疾病不相關(guān)，一般不用健康告知或健康告知后可以正常承保，核保系統(tǒng)會自動審核通過，即使核保人員審核也會標(biāo)準(zhǔn)體通過。

2.1甲狀腺結(jié)節(jié)的核保

在購買保險時，結(jié)節(jié)是否為良性是核保的關(guān)鍵。保險公司判斷甲狀腺結(jié)節(jié)是否為良性，主要關(guān)注點如下：結(jié)節(jié)直徑大小，邊界是否清晰，邊界是否有鈣化灶鈣化點，結(jié)節(jié)內(nèi)部血流是否紊亂，B超TI-RADS分級，是否存在淋巴結(jié)腫大，甲狀腺功能是否正常，有無甲亢甲減，若進(jìn)行核素掃描結(jié)果是否為熱結(jié)節(jié)。其中B超TI-RADS分級一般分為6個等級，等級越高，惡性的可能性就越大。[2]

如果是良性的結(jié)節(jié)，醫(yī)療險一般會除外責(zé)任，重疾險和壽險可以正常承?；虺庳?zé)任;如果是未明確性質(zhì)的結(jié)節(jié)，一般會下發(fā)延期，根據(jù)后續(xù)的復(fù)查和治療情況確定是否可以承保;如果是明確惡性的結(jié)節(jié)，一般醫(yī)療險會拒保，重疾險和壽險會根據(jù)病理報告來確定除外責(zé)任還是拒保。

2.2甲亢的核保

甲亢及時發(fā)現(xiàn)的話預(yù)后一般較好，如果不存在甲狀腺其他類型的疾病，甲功已經(jīng)恢復(fù)正常，沒有心臟眼病和神經(jīng)系統(tǒng)等方面的損傷，近期復(fù)查顯示正常的話，醫(yī)療險一般會正常承?；虺庳?zé)任，重疾險一般會除外責(zé)任，壽險會正常承保。

2.3甲減的核保

甲減大多為長期甚至終身需要服藥，后續(xù)不確定性會更高，所以保險公司對甲減的審核力度自然更大。如果經(jīng)過治療，病情得到控制，近期復(fù)查顯示正常的話，醫(yī)療險一般會除外責(zé)任，重疾險會正常承?；蚣淤M承保，壽險會正常承保。

2.4 甲狀腺炎的核保

常見的甲狀腺炎有急性甲狀腺炎和橋本甲狀腺炎，前者大多能治愈，而后者有可能發(fā)展為甲減。如果是急性甲狀腺炎且已經(jīng)治愈半年以上，近期復(fù)查恢復(fù)良好，醫(yī)療險一般均可以正常承保;如果是橋本甲狀腺炎，醫(yī)療險一般是除外責(zé)任。重疾險和壽險核保一般會正常承保。

2.5 甲狀腺癌的核保

如果是甲狀腺乳頭狀癌已經(jīng)治愈5年以上，且復(fù)查結(jié)果正常，有些公司的核保會對重疾做除外責(zé)任，壽險正常承保。如果是濾泡癌、髓樣癌、未分化癌由于危險程度增加，保險公司不會承保任何險種。

3 總結(jié)

隨著人們保險意識的增強，對保險產(chǎn)品越來越認(rèn)可，保險公司也在隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和疾病賠付的現(xiàn)狀來不斷完善產(chǎn)品，為身患甲狀腺疾病的客戶提供有特色的保障，讓客戶在患病之后仍然能夠獲得保障，預(yù)防未來的風(fēng)險。

總的來說，有甲狀腺疾病的朋友，不用過多擔(dān)心，投保時的思路可以更靈活，選擇健康告知寬松的產(chǎn)品，情況實在比較復(fù)雜的客戶，可以嘗試線下核保，向保險公司提供詳盡的資料，如：B超報告、體檢報告、甲功檢查、住院病歷、病理報告、治療記錄等，提供的資料越完善越充足，越有利于核保人的審定，能夠給客戶最好的核保結(jié)論。

參考文獻(xiàn)

[1]陸再英，鐘南山。內(nèi)科學(xué)（第7版）[M].北京：人民衛(wèi)生出版社.2008年.pp710-733.

[2]陳灝珠，實用內(nèi)科學(xué)（第12版）[M].北京：人民衛(wèi)生出版社，2005.pp1215-1262.

[3]遠(yuǎn)慮君探險.患有甲狀腺疾病，還能買保險嗎？怎么買？[DB/OL].https：//mp.weixin.qq.com/s/WoXzhHDm5QNaEtjXCkxSew.

（作者單位：中國平安人壽保險股份有限公司邯鄲中心支公司）