鄉(xiāng)村振興視野下金融教育工作的幾點思考

韓振國 郝瑞枝

摘? 要：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大做出的重大戰(zhàn)略部署，是解決新時代我國社會主要矛盾的必然要求，推進(jìn)這項系統(tǒng)工程，離不開金融支持，離不開一個良好的金融環(huán)境。而健全一個良好的金融環(huán)境，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)是一個重要因素。金融教育作為提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的最有效途徑，如何選取金融教育的可行性路徑，進(jìn)而提高金融消費教育成效，就成為一個值得探究的問題。本文通過分析當(dāng)前我國農(nóng)村金融教育存在的問題，提出了相應(yīng)的解決辦法。

一、農(nóng)村金融教育目前存在的問題

（一）農(nóng)村金融教育體系不健全。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融消費者教育問題也越來越受人們關(guān)注。當(dāng)前我國金融消費者教育職能是由人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會共同承擔(dān)，并形成了總分式結(jié)構(gòu)的金融消費者教育組織管理體制。而這種分業(yè)監(jiān)管模式下，各監(jiān)管權(quán)利機構(gòu)在金融消費者教育方面卻又存在著交叉重疊和監(jiān)管薄弱的特點，無法適應(yīng)金融業(yè)快速發(fā)展下對消費者金融教育的新要求。在農(nóng)村地區(qū)由于金融消費者教育組織管理機構(gòu)僅有央行縣支行，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)無法適應(yīng)金融快速發(fā)展的問題更加突出。

（二）金融消費者教育缺乏針對性。

目前農(nóng)村金融教育工作主要還是采取傳統(tǒng)的大眾化宣傳模式，如懸掛條幅、張貼海報、擺放宣傳展板、發(fā)放宣傳資料等，宣傳產(chǎn)品種類少、形式單一，宣傳對象缺乏針對性。沒有根據(jù)農(nóng)村金融消費者的年齡、學(xué)歷、受教育程度、偏好和區(qū)域等個人差異化情況，設(shè)計具有針對性、樂于接受、行之有效的教育措施，導(dǎo)致農(nóng)戶的主動性不高，學(xué)習(xí)興趣低、效果不理想，未能有效提高農(nóng)村居民的金融知識水平和金融風(fēng)險防范能力。

（三）金融消費者教育師資力量不足，經(jīng)費投入有限。

2015年國務(wù)院印發(fā)《金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，明確指出要建立金融知識普及長效機制，教育部要將金融知識普及納入國民教育體系。目前雖然都在積極推動農(nóng)村地區(qū)金融知識納入國民教育體系，但進(jìn)程緩慢。主要是因為溝通合作較少、師資力量不足。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)主要的教育師資力量還是由人民銀行縣支行承擔(dān)，大多通過組織金融機構(gòu)成立講師團、志愿者團隊的方式開展，但受人力、物力投入限制，金融教育工作投入精力有限，教育效果受限。除此之外，農(nóng)村金融教育活動經(jīng)費有限，一部分是上級部門劃撥的宣傳經(jīng)費，一部分是自身的公用經(jīng)費。這些經(jīng)費只夠用于零星的支出，如每年為3月、6月和9月金融知識普及制作的宣傳資料、舉辦講座等，難以開展大規(guī)模的金融知識普及活動，如建立金融知識普及教育長效機制、深入偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)開展金融知識普及活動等。這在相當(dāng)程度上阻礙了農(nóng)村地區(qū)金融教育工作的長期可持續(xù)開展。

（四）未建立金融知識普及教育效果評估反饋機制。

目前我國農(nóng)村地區(qū)金融知識普及教育工作還處于初級階段，還未建立起科學(xué)的動態(tài)效果評估體系和與之相適應(yīng)的評估結(jié)果反饋機制?，F(xiàn)有金融知識普及教育效果評估也只是簡單地對普及教育人數(shù)、發(fā)放宣傳資料份數(shù)、媒體報道次數(shù)等進(jìn)行匯總，未有對農(nóng)村居民接受金融知識程度以及抵御金融風(fēng)險的能力等情況進(jìn)行跟蹤分析，進(jìn)而對教育做出全面有效的評估和反饋，進(jìn)一步檢驗金融教育是否能夠取得實際效果和預(yù)期目的，為及時發(fā)現(xiàn)金融教育存在的問題，進(jìn)行有效調(diào)整。

二、相關(guān)對策及建議

（一）建立健全金融教育體系。

建立健全金融教育體系是保證我國金融知識普及的先決條件。首先要建立健全金融教育法規(guī)。目前我國金融教育法規(guī)僅停留在規(guī)范性文件層面，尚未出臺國家層面法律法規(guī)。而國外早在2000年前就已建立了相應(yīng)的法規(guī)。如美國在20 世紀(jì) 90 年代制定了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，2008年金融危機過后針對金融知識普及教育工作，又出臺了《金融知識與教育促進(jìn)法》，將金融知識普及教育納入有關(guān)法案;英國在2001年實施《英國金融服務(wù)和市場法》。日本在2005 年將金融教育納入國家戰(zhàn)略發(fā)展中。所以我國應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，首先建立健全的金融普及教育法規(guī);其次明確承擔(dān)金融教育工作的專職機構(gòu)，并由其制定金融宣傳教育總體規(guī)劃，統(tǒng)籌不同機構(gòu)金融教育工作。諸如美國是由金融消費者保護(hù)署具體負(fù)責(zé)，英國則由英國金融管理局和英格蘭銀行等代表政府的機構(gòu)負(fù)責(zé)，日本則主要由日本金融監(jiān)管廳負(fù)責(zé)。鑒于我國當(dāng)前情況，應(yīng)確定金融消費者教育主導(dǎo)機構(gòu)，建立金融教育制度體系，建立金融消費者教育計劃，統(tǒng)籌提出相關(guān)要求，開展工作。

（二）開展差異化金融知識普及教育。

我國也應(yīng)開展差異化金融教育。如英國針對中小學(xué)生、青年、公司職員等不同目標(biāo)群體，制定不同的培訓(xùn)教育計劃，尤其重視對青少年的普及教育。并將個人理財知識納入了《國民教育教學(xué)大綱（修訂）》中，在中小學(xué)大力普及金融基礎(chǔ)知識;美國則根據(jù)不同的宣傳對象，有針對性地采取設(shè)計卡通動畫、編輯故事、舉辦金融競賽、論文比賽等形式將金融知識融入日常生活。通過立法的方式，將金融教育列為從啟蒙教育到大學(xué)教育的必修課程。鑒于我國目前情況，也應(yīng)結(jié)合差異化發(fā)展現(xiàn)狀，針對不同地區(qū)、不同階層、不同年齡段的社會群體，開展層次分明、重點突出的金融知識普及教育活動。如對農(nóng)村居民、外出務(wù)工人員、殘疾人等弱勢群體，根據(jù)其知識水平和金融需求特征，利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等大眾傳媒以及社區(qū)服務(wù)組織，開展具有針對性的金融教育活動;針對中高收入者，通過舉辦金融知識專題講座，引導(dǎo)其樹立合理的投資理財意識;針對在校學(xué)生，可根據(jù)其理解知識的能力，設(shè)計合理的金融讀物，引入金融教育課程，逐步提升在校學(xué)生對金融知識的理解與認(rèn)識。

（三）加大人員和資金的投入力度，為農(nóng)村金融教育長期發(fā)展提供保障。

金融教育是一項系統(tǒng)工程，僅靠金融部門一己之力難以持續(xù)，要充分借助社會各界力量，構(gòu)建以政府為統(tǒng)領(lǐng)的完備金融宣傳教育組織體系，通過整合現(xiàn)有金融教育資源，廣泛開展宣傳教育工作。一方面可以將中小學(xué)教師、大學(xué)生村官以及基層村委會干部培養(yǎng)成為農(nóng)村金融知識學(xué)習(xí)和應(yīng)用帶頭人，納入金融教育人才庫，定期組織開展培訓(xùn)，構(gòu)建農(nóng)村金融教育人才培訓(xùn)長效機制。另一方面各級政府要在年度財政預(yù)算中設(shè)立一定比例的專項教育經(jīng)費用于教育活動的組織實施、人員培訓(xùn)、配套設(shè)施建立以及金融知識培訓(xùn)資料的印制等，以彌補金融部門金融宣傳費用的不足，共同推進(jìn)農(nóng)村金融教育可持續(xù)發(fā)展。

（四）構(gòu)建金融教育成效評估機制。

金融知識專業(yè)性強，與人們的生活息息相關(guān)，為檢驗金融教育有效性，需要建立一套普遍適用的權(quán)威性的評估指標(biāo)體系，對每一次的金融知識宣傳教育進(jìn)行跟蹤分析，通過不斷地改進(jìn)和完善現(xiàn)有的教育方式和手段，真正達(dá)到金融教育的目的。在此方面，我國可以借鑒美國、英國等金融知識普及教育先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合我國國情，建立適合我國消費者金融知識、技能和行為的量化數(shù)據(jù)，開展有針對性的評估分析，同時加強對評估結(jié)果的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用，不斷提高金融教育的有效性，不斷優(yōu)化金融教育工作。

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作者簡介：韓振國（1972.05.18--），男，漢族，內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市清水河縣人，本科學(xué)歷，職稱：政工師;研究方向：思想政治，職工教育。

郝瑞枝（1986.11--），女，漢族，內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市清水河縣人，大學(xué)本科學(xué)歷，職稱：助理經(jīng)濟師;研究方向：金融消費權(quán)益保護(hù)。