第三方網(wǎng)絡(luò)支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利的影響研究

曾澤

摘? 要：隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，第三方支付迎來了高速發(fā)展階段，迅猛發(fā)展的第三方支付給我國商業(yè)銀行造成了巨大的壓力。本文將圍繞第三方支付對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利的影響進(jìn)行探究，幫助商業(yè)銀行衡量面對第三方支付業(yè)務(wù)沖擊的風(fēng)險以及探討其中的機遇，使商業(yè)銀行更具市場競爭力。

關(guān)鍵詞：第三方移動支付;商業(yè)銀行;第三方支付對商業(yè)銀行盈利影

1第三方網(wǎng)絡(luò)支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利影響

1.1支付結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費率和利潤分配差異

1.1.1手續(xù)費率差異

第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺為了在前期吸引更多客戶進(jìn)入，一般會采用免手續(xù)費的策略，這樣的營銷手段不僅可以更好的提升用戶體驗，同時也會增加客戶在網(wǎng)上使用的支付業(yè)務(wù)的頻率，進(jìn)一步增加客戶粘性。如支付寶便采用上述方法，通過減免手續(xù)費，同時利用自身巨大電商平臺的優(yōu)勢，短時間內(nèi)培養(yǎng)出來大量的固定客戶，打破了銀行卡與網(wǎng)銀在支付領(lǐng)域的壟斷地位。在形成了龐大的用戶群體后，支付寶改變免除手續(xù)費的策略，逐步進(jìn)行收費，并首先在電腦客戶端進(jìn)行實施，雖然出現(xiàn)了手續(xù)費，但由于客戶粘性同時服務(wù)費低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行手續(xù)費，因此并未造成客戶的大量流失。

1.1.2利潤分配差異

對于利潤分配上，由于第三方網(wǎng)絡(luò)支付的加入，使得商業(yè)銀行的手續(xù)費成為競爭短板，進(jìn)而產(chǎn)生了較大的影響。而對于普通業(yè)務(wù)的支付來說，由于轉(zhuǎn)賬匯款與公共事業(yè)代扣代繳的金額較大，因此受到的影響較小。

1.2代理業(yè)務(wù)和資金托管業(yè)務(wù)競爭

1.2.1代理業(yè)務(wù)競爭

第三方支付機構(gòu)代理業(yè)務(wù)種類也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融支付手段的豐富便多。作為保險產(chǎn)品的傳統(tǒng)代理機構(gòu)，商業(yè)銀行一直處于領(lǐng)跑地位，但目前也受到保險互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步影響，同時第三方網(wǎng)絡(luò)支付與保險互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)進(jìn)行合作，參與保險互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的營銷活動，通過自身用戶平臺為保險公司搭建更為豐富的銷售市場，進(jìn)一步削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對代理業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位，面對選擇更多的銷售渠道，保險公司未來可能會進(jìn)一步加強與第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的合作。

1.2.2資金托管業(yè)務(wù)競爭

第三方支付機構(gòu)可以為P2P，P2B、眾籌、金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等提供相應(yīng)的資金托管服務(wù)。但是資金托管服務(wù)的風(fēng)險較大，沒有銀行信用背書的資金托管需要大量的資金作為托底，由于對P2P模式并未出臺相應(yīng)的政策，因此P2P并沒有明確的監(jiān)管方式，也使得P2P存在的巨大的財務(wù)風(fēng)險。因此，銀行對P2P借貸平臺的態(tài)度保持謹(jǐn)慎，而資金在央行和銀監(jiān)會的指導(dǎo)下需要進(jìn)行第三方托管進(jìn)行增信。但從整個行業(yè)發(fā)展以及未來監(jiān)管趨勢的走向看，不良的P2P項目將會被市場淘汰，而未來優(yōu)質(zhì)的P2P項目將會是第三方支付機構(gòu)以及銀行競爭的重點。

2第三方網(wǎng)絡(luò)支付對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)盈利影響

2.1對負(fù)債業(yè)務(wù)盈利影響

2.1.1第三方網(wǎng)絡(luò)支付賬戶備付金

第三方網(wǎng)絡(luò)支付賬戶備付金對商業(yè)銀行存款主要產(chǎn)生了兩方面的影響，一是商業(yè)銀行存款受到影響，活期存款流失較多。二是付息率相比第三方網(wǎng)絡(luò)支付較高，減少付息率會對銀行盈利產(chǎn)生影響。

2.1.2余額類理財產(chǎn)品

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財也逐步成為了一種新型的大眾理財方式，隨著余額寶的上線，更是嚴(yán)重分流了商業(yè)銀行的存款量。為了因?qū)τ囝~寶相關(guān)產(chǎn)品的競爭，商業(yè)銀行推出了同類型的余額理財產(chǎn)品，但是由于起步較晚，雖然推出的相關(guān)產(chǎn)品收益與余額寶收益基本持平，但依然沒有形成足以對抗的規(guī)模。對其原因進(jìn)行分析，主要是由于余額寶是支付寶的內(nèi)嵌產(chǎn)品，支付寶用戶體量巨大，用戶粘性高，同時操作界面簡單明了，提款速度快，可以隨之通過提現(xiàn)在支付寶內(nèi)進(jìn)行消費，因此在面對收益基本相同的產(chǎn)品時，考慮到轉(zhuǎn)換成本，用戶粘性等方面，大多數(shù)用戶選擇保持資金在余額寶中。另一方面是因為銀行雖然推出了相應(yīng)的理財產(chǎn)品，但是定位不明確，盈利方式也不明晰，想要防止存款分流，卻不愿意增加資金的獲得成本，由支付活期利息變成支付貨幣基金相應(yīng)的利息。

2.2對資產(chǎn)業(yè)務(wù)盈利影響

2.2.1個人分期付款業(yè)務(wù)

由于商業(yè)銀行對資金的審慎態(tài)度，因此對信用額度的審批較為嚴(yán)格，對申請人的資格要求過高授信困難。而第三方支付平臺對個人要求不高，僅需要是平臺支付用戶，例如京東白條需要綁定銀行卡，通過銀行信用進(jìn)行防范。商業(yè)銀行和電商平臺分期付款業(yè)務(wù)利率對比。

2.2.2網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)

（1）直接為平臺客戶提供融資服務(wù)

隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，了解商戶的財務(wù)狀況，找到有資信低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)商戶提供短期融資服務(wù)。

（2）與商業(yè)銀行合作為客戶提供融資服務(wù)

傳統(tǒng)銀慮到中小微企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險以及對中小額貸款需要的成本控制，一般不會滿足這類需求，但是由于第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺可以通過大數(shù)據(jù)以及相應(yīng)的交易沉淀數(shù)據(jù)，做到全方位的金融考察，對中小微信用提供相應(yīng)保障，因此可以接替商業(yè)銀行為該類客戶提供融資服務(wù)。

（3）自建借貸平臺模式

第三方支付平臺擁有龐大的用戶，可以作為中介平臺為借貸雙方提供相應(yīng)服務(wù)，由于P2P項目行業(yè)缺乏有效監(jiān)管，借貸雙方信用難以保證，許多第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺愿意參與P2P借貸項目。

3商業(yè)銀行面對第三方網(wǎng)絡(luò)支付影響應(yīng)對措施

3.1融入網(wǎng)絡(luò)化潮流開發(fā)多種渠道

商業(yè)銀行應(yīng)該擺脫傳統(tǒng)關(guān)鍵，積極接納新的事物，充分學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識，聘用高技術(shù)網(wǎng)絡(luò)人才，強化互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，構(gòu)建電子銀行并且對其進(jìn)行合理優(yōu)化，迎合新的互聯(lián)網(wǎng)用戶需求，增加用戶的使用率。

3.2聯(lián)合多平臺開拓長尾市場

傳統(tǒng)傳統(tǒng)銀行的思路過于老舊，將關(guān)注的重心放在了中高端以及大額客戶的金融服務(wù)需求，以求穩(wěn)定的資金流。而中低端市場屬于長尾市場，擁有大量金融需求群體，但是由于單個客戶利潤較低，通常被傳統(tǒng)商業(yè)銀行忽視?？紤]到面對單個客戶的服務(wù)成本偏高而傳統(tǒng)的服務(wù)方式效率低，銀行需要對風(fēng)險控制進(jìn)行綜合考慮，同時也要面對成本控制等方面的問題，因此，銀行可以通過加強與第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的合作，聯(lián)合多平臺拓展市場，將長尾市場囊括其中，進(jìn)而營造更大的利潤空間。

3.3堅持開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品

為了可以更好的加強市場競爭力，商業(yè)銀行還需要繼續(xù)開發(fā)新的金融產(chǎn)品，在這方面商業(yè)銀行可以與基金公司進(jìn)行相關(guān)合作，設(shè)計出可以滿足靈活運用活期儲蓄余額的新型金融產(chǎn)品。充分學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識，聘用高技術(shù)網(wǎng)絡(luò)人才，強化互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，在盈利與拓展市場以及吸引客戶等方面保持平衡，這樣才能夠有足夠的資源與余額寶進(jìn)行競爭。另一方面，采用差異化戰(zhàn)略，對客戶進(jìn)行細(xì)分，有針對性的推廣相關(guān)產(chǎn)品，使得用戶的資金可以在商業(yè)銀行的體系內(nèi)流動，進(jìn)一步減少用戶的流失。

4結(jié)論

第三方網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展降低了金融服務(wù)的門檻，推動了普惠金融的發(fā)展，對我國金融服務(wù)的發(fā)展具有積極的作用。本文在已有的研究基礎(chǔ)上，采用文獻(xiàn)分析法與定量分析與定性分析結(jié)合的研究方法，對第三方網(wǎng)絡(luò)支付與商業(yè)銀行的各個主要業(yè)務(wù)競爭點進(jìn)行了分析，探討了第三方網(wǎng)絡(luò)支付對商業(yè)銀行盈利的影響。

參考文獻(xiàn)

[1] 程貴孫，陳宏民，孫武軍.雙邊市場視角下的平臺企業(yè)行為研究田.經(jīng)濟理論與經(jīng)濟管理，2006（9）：55-60.