我國(guó)近十年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究的文獻(xiàn)計(jì)量分析

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展使財(cái)經(jīng)素養(yǎng)（Financial Literacy）日益成為現(xiàn)代公民應(yīng)對(duì)生活所必備的核心素養(yǎng)之一。自2012年經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）在國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目（PISA）中增加財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)內(nèi)容以來(lái)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)在國(guó)內(nèi)得到越來(lái)越多的關(guān)注，國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的討論和研究日漸增多。本文運(yùn)用文獻(xiàn)計(jì)量分析法和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析法對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究文獻(xiàn)進(jìn)行歸納分析，梳理文獻(xiàn)整體發(fā)展態(tài)勢(shì)、高產(chǎn)作者和機(jī)構(gòu)等外部特征，并通過(guò)關(guān)鍵詞中心度分析、聚類分析和全文內(nèi)容分析，呈現(xiàn)近十年來(lái)我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究的進(jìn)展與熱點(diǎn)，為深入推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育研究和實(shí)踐提供參考。

一、研究設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)來(lái)源

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文以中國(guó)知網(wǎng)（CNKI）學(xué)術(shù)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù)作為數(shù)據(jù)源，采用高級(jí)檢索的方式，以“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”為主題或關(guān)鍵詞，以2010年至2019年為文獻(xiàn)發(fā)表時(shí)間段，對(duì)中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù)和中國(guó)優(yōu)秀碩士、博士論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，去除會(huì)議紀(jì)要、通知、文件等非研究性文獻(xiàn)后，獲得財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究領(lǐng)域相關(guān)文獻(xiàn)作為研究所需的樣本，將文獻(xiàn)題錄信息分別以Endnote 和Refworks 兩種格式保存?zhèn)溆谩?/p>

（二）研究方法與分析工具

本研究運(yùn)用文獻(xiàn)計(jì)量學(xué)和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析方法，對(duì)文獻(xiàn)數(shù)量、高產(chǎn)作者和機(jī)構(gòu)、詞頻矩陣等信息進(jìn)行定量分析，并利用知識(shí)圖譜對(duì)我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究的主題和熱點(diǎn)進(jìn)行可視化網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)分析，嘗試探討我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究的知識(shí)網(wǎng)絡(luò)。主要的分析工具有社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析工具NODEXL 和文獻(xiàn)題錄信息統(tǒng)計(jì)分析工具SATI，首先借助SATI 統(tǒng)計(jì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究領(lǐng)域文獻(xiàn)的發(fā)表年、作者、機(jī)構(gòu)等條目元素的頻次，并構(gòu)建關(guān)鍵詞共現(xiàn)矩陣，為后續(xù)研究提供精準(zhǔn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；基于SATI 生成的Excel 格式共詞矩陣文檔，利用NODEXL 對(duì)詞條共現(xiàn)矩陣進(jìn)行分析，并繪制關(guān)鍵詞聚類圖，進(jìn)而分析中心性，實(shí)現(xiàn)對(duì)文獻(xiàn)信息的數(shù)據(jù)之間深層次關(guān)系的發(fā)掘以及可視化呈現(xiàn)，反映該研究領(lǐng)域中的研究熱點(diǎn)。

二、國(guó)內(nèi)近十年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究現(xiàn)狀

（一）年度發(fā)文量態(tài)勢(shì)分析

為了解國(guó)內(nèi)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究領(lǐng)域中研究熱度的變化以及總體產(chǎn)出情況，利用SATI 根據(jù)文獻(xiàn)字段信息對(duì)發(fā)表年的頻次進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，繪制出了國(guó)內(nèi)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究文獻(xiàn)的年度分布圖。發(fā)現(xiàn)，年發(fā)文數(shù)量整體呈上升態(tài)勢(shì)，近十年“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”的研究成果逐漸增多。2010年至2015年該領(lǐng)域的研究文獻(xiàn)相對(duì)較少，2016年至2018年該領(lǐng)域文獻(xiàn)數(shù)量驟增，或許與這幾年的關(guān)鍵性事件有關(guān)。如，2016年《中國(guó)學(xué)生發(fā)展核心素養(yǎng)》發(fā)布，作為核心素養(yǎng)重要組成部分的“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”也引發(fā)了教育界的關(guān)注。[1]2016年11月 ，由中國(guó)教育科學(xué)研究院、中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)等9 家單位聯(lián)合發(fā)起成立的“中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心”也產(chǎn)生了較大的影響。2017年關(guān)于“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”的研究文獻(xiàn)約為2015年的8 倍。2018年1月，中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心組織研制的國(guó)內(nèi)首份各學(xué)段《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》正式發(fā)布，[2]當(dāng)年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)文獻(xiàn)達(dá)59 篇，達(dá)到近十年的年發(fā)文量頂峰。

（二）作者及研究機(jī)構(gòu)分析

利用SATI 軟件根據(jù)文獻(xiàn)字段信息進(jìn)行處理統(tǒng)計(jì)，繪制出國(guó)內(nèi)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究領(lǐng)域核心作者發(fā)文量統(tǒng)計(jì)表，可以看出，該研究領(lǐng)域中我國(guó)代表性的研究學(xué)者有張男星、辛自強(qiáng)、王春春、莊舒涵、陳啟山等。對(duì)發(fā)文機(jī)構(gòu)的頻次進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)教育科學(xué)研究院近年來(lái)發(fā)表財(cái)經(jīng)素養(yǎng)相關(guān)研究較多，其次是財(cái)經(jīng)類高校和師范院校為主，如中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、南京師范大學(xué)、華南師范大學(xué)、廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，等。從研究者所在機(jī)構(gòu)的地域來(lái)看，發(fā)文機(jī)構(gòu)主要分布在上海、北京、廣東、廣西等地。

三、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究?jī)?nèi)容分析

（一）關(guān)鍵詞詞頻分析

為了解財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究領(lǐng)域的主要研究?jī)?nèi)容，通過(guò)統(tǒng)計(jì)手段將文獻(xiàn)中的關(guān)鍵詞進(jìn)行量化分析。首先，運(yùn)用SATI 對(duì)文獻(xiàn)字段信息中的關(guān)鍵詞頻次進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，同時(shí)為保證關(guān)鍵詞具有實(shí)質(zhì)意義和互斥性，將部分無(wú)意義的關(guān)鍵詞設(shè)置為停用詞，并將詞義相近的關(guān)鍵詞進(jìn)行字段合并；其次，依據(jù)多諾霍提出的計(jì)算低頻詞與高頻詞臨界值的界定公式 ，[3]據(jù)SATI 統(tǒng)計(jì)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究文獻(xiàn)中詞頻為1 的關(guān)鍵詞總數(shù)為152，代入公式計(jì)算得到等于16.94，可確定該研究領(lǐng)域中高頻和低頻關(guān)鍵詞的臨界閾值為17，即頻次達(dá)到17 次及以上的關(guān)鍵詞可視為高頻關(guān)鍵詞（表3-1所示）?！柏?cái)經(jīng)素養(yǎng)”“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育”“青少年”“教育模式”“校本課程”“PISA”“學(xué)校”和“核心素養(yǎng)”這八個(gè)關(guān)鍵詞基本反映了該領(lǐng)域的研究者立足于培養(yǎng)全面發(fā)展的人，探討學(xué)生為適應(yīng)當(dāng)前和未來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所需的必備素養(yǎng)相關(guān)話題。自經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織在PISA 中引入財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)項(xiàng)目以來(lái)，我國(guó)研究者尤其關(guān)注學(xué)校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育模式探索，著眼提升青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平。

對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究關(guān)鍵詞進(jìn)行中心度分析，能夠更全面地反映該領(lǐng)域的熱點(diǎn)內(nèi)容。利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析工具NODEXL 對(duì)SATI 生成的關(guān)鍵詞共現(xiàn)矩陣進(jìn)行分析計(jì)算得出關(guān)鍵詞中心度，并將排名前20 的關(guān)鍵詞按照數(shù)值降序列表（表3-2）?？砂l(fā)現(xiàn)，在該研究領(lǐng)域中，青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)策略研究、PISA 中的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)研究、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架研究占主要地位。通過(guò)對(duì)多諾霍高低頻詞計(jì)算公式和中心度較高的關(guān)鍵詞進(jìn)行梳理（表3-1和表3-2）可以看出，該領(lǐng)域關(guān)鍵詞的詞頻和中心度存在一致性，關(guān)鍵詞的詞頻較高其中心度往往也較高。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究領(lǐng)域的高頻關(guān)鍵詞和關(guān)鍵詞中心度在一定程度上反映了當(dāng)前的研究熱點(diǎn)。

表3-1 高頻關(guān)鍵詞頻次表（頻次≥17）

表3-2 按中心度排序的關(guān)鍵詞統(tǒng)計(jì)表（部分）

（二）關(guān)鍵詞聚類分析

本文利用NODEXL 對(duì)關(guān)鍵詞進(jìn)行聚類分析。NODEXL 是由微軟研究院Marc Smith團(tuán)隊(duì)、馬里蘭大學(xué)、斯坦福大學(xué)等研究機(jī)構(gòu)為網(wǎng)絡(luò)可視化分析而聯(lián)合開發(fā)的與微軟辦公軟件Excel 深度整合的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析工具，可視化交互分析能力強(qiáng)是其具有的一大特色，交互功能包括圖像移動(dòng)、變焦和動(dòng)態(tài)查詢等。[4]NODEXL 將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)關(guān)鍵詞聚類為不同的關(guān)系子網(wǎng)絡(luò)，其結(jié)果（圖3-1）也反映出財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究的主要內(nèi)容：基于國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目（PISA）的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)策略和影響因素研究；聚焦于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐的教育改革研究，實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)；分析財(cái)經(jīng)素養(yǎng)現(xiàn)狀，旨在探究提升中學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)綜合能力的方法；基于學(xué)校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育路徑探索的中小學(xué)校本課程開發(fā)研究；在借鑒國(guó)際和國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況研究財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架。

圖3-1 財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究關(guān)鍵詞網(wǎng)絡(luò)

（三）研究熱點(diǎn)分析

1.財(cái)經(jīng)素養(yǎng)內(nèi)涵研究

“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”一詞譯自英文“Financial Literacy”，國(guó)內(nèi)外對(duì)此尚無(wú)統(tǒng)一的界定，國(guó)內(nèi)還存在多種概念混用的情況，如財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育也常常被等同于“財(cái)商教育”“財(cái)經(jīng)教育”“理財(cái)教育”“金融教育”等。關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)內(nèi)涵的本土化討論，是近年來(lái)國(guó)內(nèi)相關(guān)研究中的熱點(diǎn)之一。研究者們基于不同的學(xué)科背景對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)內(nèi)涵進(jìn)行了界定、辨析和討論。比較有代表性的觀點(diǎn)有四種。一是南京師范大學(xué)莊舒涵依據(jù)三維目標(biāo)將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)要素劃分為財(cái)經(jīng)意識(shí)、態(tài)度、價(jià)值觀，財(cái)經(jīng)能力與方法，財(cái)經(jīng)知識(shí)與信息三個(gè)維度，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)概括為個(gè)體在獲得財(cái)經(jīng)知識(shí)的過(guò)程中形成的，以財(cái)經(jīng)意識(shí)、態(tài)度、價(jià)值觀為精神內(nèi)核并形成良好的理財(cái)能力、獲得有效解決實(shí)際問(wèn)題方法的一種內(nèi)在涵養(yǎng)。[5]二是中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心基于我國(guó)學(xué)生發(fā)展核心素養(yǎng)的關(guān)鍵特質(zhì)，結(jié)合國(guó)際經(jīng)合組織OECD對(duì)素養(yǎng)的概括，認(rèn)為個(gè)人的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是其處理個(gè)體經(jīng)濟(jì)生活中財(cái)經(jīng)問(wèn)題所需的一種綜合素質(zhì)，主要包括基本的財(cái)經(jīng)知識(shí)、財(cái)經(jīng)思維方式、合理的理財(cái)技能、符合倫理道德的財(cái)富創(chuàng)造以及財(cái)富管理的觀念、態(tài)度和價(jià)值取向，并研制了“五維三標(biāo)”的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架，對(duì)各學(xué)段學(xué)生應(yīng)具備的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)內(nèi)容進(jìn)行了較為詳細(xì)的描述。[6]三是中央財(cái)經(jīng)大學(xué)辛自強(qiáng)等學(xué)者從多元人性觀出發(fā)，將經(jīng)濟(jì)學(xué)的“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)和心理學(xué)的“社會(huì)人”假設(shè)深度整合，提出財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的“三元”結(jié)構(gòu)并將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)界定為個(gè)體在應(yīng)對(duì)財(cái)經(jīng)事務(wù)、實(shí)現(xiàn)財(cái)經(jīng)福祉時(shí)所具備的相關(guān)財(cái)經(jīng)知識(shí)、能力和價(jià)值觀。[7]四是北京師范大學(xué)蘇凇等學(xué)者認(rèn)為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)涉及財(cái)經(jīng)相關(guān)知識(shí)、技能、態(tài)度和價(jià)值觀等方面，使個(gè)體能夠合理分析和判斷其面臨的財(cái)經(jīng)問(wèn)題并做出相應(yīng)決策，以提升個(gè)體和家庭的福祉，適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要，具有突出的實(shí)踐連接性、顯著的學(xué)科融合性、獨(dú)特的發(fā)展外延性。[8]

2.財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐研究

鑒于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)及財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重要性，一些地區(qū)的中小學(xué)校積極開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐探索，一些社會(huì)機(jī)構(gòu)也積極助力財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展。現(xiàn)有文獻(xiàn)中既有中小學(xué)校的實(shí)踐探索案例和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，也有一些碩士論文結(jié)合中小學(xué)課程對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的途徑和形式進(jìn)行理論探討。以中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心實(shí)驗(yàn)基地校為代表的一批學(xué)校，探索出多種財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐形式，如將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)內(nèi)容融入到小學(xué)數(shù)學(xué)、語(yǔ)文、英語(yǔ)課，或初中的道德與法治，或高中的經(jīng)濟(jì)與生活、歷史等學(xué)科課程中，形成學(xué)科間課程滲透；在部分學(xué)校處于財(cái)經(jīng)校本課程探索時(shí)期的同時(shí)，一些學(xué)校已經(jīng)開發(fā)了自己的校本課程；[9]此外，組建財(cái)經(jīng)類社團(tuán)，舉辦營(yíng)銷實(shí)踐節(jié)、跳蚤市場(chǎng)、愛(ài)心市場(chǎng)等課外活動(dòng)，也是學(xué)校培養(yǎng)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的重要實(shí)踐方式。中國(guó)教育科學(xué)研究院和中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心的研究者對(duì)不同學(xué)段的學(xué)校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐形式開展了問(wèn)卷調(diào)查，[10]對(duì)各類社會(huì)機(jī)構(gòu)如中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行、Visa 中國(guó)、JA 中國(guó)（Junior Achievement）等開展的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐也進(jìn)行了總結(jié)分析。[11][12]

3.財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)研究

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究領(lǐng)域的重要內(nèi)容之一，是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)實(shí)踐探索和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育改革的重要依據(jù)。目前關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)的研究主要集中于國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目（PISA）的介紹與分析，其次是關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)的理論探討，關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)工具的研究還比較稀缺。自PISA 在2012年首次納入財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)以來(lái)，不少學(xué)者對(duì)其測(cè)評(píng)意義、測(cè)評(píng)模式、測(cè)評(píng)工具和測(cè)評(píng)結(jié)果進(jìn)行分析，為我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)提供借鑒。有學(xué)者認(rèn)為，服務(wù)于教育決策是PISA 財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)的目的所在。PISA 重視評(píng)價(jià)學(xué)生使用與財(cái)經(jīng)相關(guān)的知識(shí)和技能的能力，其意義在于具備財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的個(gè)體作為社會(huì)中的一員，不僅會(huì)影響到更廣泛的社會(huì)群體，也會(huì)助力國(guó)家甚至全球穩(wěn)定、生產(chǎn)和發(fā)展。[13]PISA2012 財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的測(cè)評(píng)框架分為內(nèi)容、過(guò)程、情景三個(gè)維度，該測(cè)評(píng)的實(shí)施不僅關(guān)注財(cái)經(jīng)素養(yǎng)本身，還涉及對(duì)獲得信息和教育、獲得金錢和財(cái)經(jīng)產(chǎn)品、對(duì)財(cái)經(jīng)事務(wù)的態(tài)度和信心、消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為等四個(gè)非認(rèn)知因素的測(cè)量。PISA 財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)對(duì)我國(guó)推進(jìn)財(cái)經(jīng)教育和深化財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究具有重要啟示。[14]關(guān)于我國(guó)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)研究，有學(xué)者認(rèn)為有效的評(píng)價(jià)機(jī)制應(yīng)該包括以生為本的評(píng)價(jià)理念、差異化和個(gè)性化的評(píng)價(jià)方式、以改革和發(fā)展為目標(biāo)的評(píng)價(jià)制度三個(gè)方面。[15]

4.財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國(guó)際比較研究

通覽財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究學(xué)術(shù)成果，研究者關(guān)于該領(lǐng)域研究的國(guó)際視野體現(xiàn)較突出。我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究相較于其他發(fā)達(dá)國(guó)家起步較晚，對(duì)各國(guó)家和地區(qū)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究思路和方法進(jìn)行分析，是為我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究尋求具有針對(duì)性借鑒的有效方式。因此，國(guó)際比較研究已成為我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究的熱門話題，從現(xiàn)有文獻(xiàn)來(lái)看，美國(guó)、加拿大、澳大利亞、日本、馬來(lái)西亞、韓國(guó)、俄羅斯等國(guó)家的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育都受到了國(guó)內(nèi)學(xué)者的關(guān)注?，F(xiàn)有研究主要是從較為宏觀的層面分析這些國(guó)家的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育理念、政策、標(biāo)準(zhǔn)框架、推進(jìn)策略和實(shí)踐特點(diǎn)，如關(guān)于美國(guó)的研究就屬于這種情況。[16]也有一些研究涉及財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育課程結(jié)構(gòu)，如關(guān)于澳大利亞、韓國(guó)等國(guó)家的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育研究，等。[17]

四、關(guān)于未來(lái)開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究的建議

（一）深化財(cái)經(jīng)素養(yǎng)理論研究

我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究初期大多是對(duì)各國(guó)際組織、國(guó)家和地區(qū)的相關(guān)政策進(jìn)行解讀以及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)介紹，探討國(guó)際研究進(jìn)展、國(guó)內(nèi)外財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。近年來(lái)，我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)領(lǐng)域的實(shí)踐探索形式豐富多樣，但處于相對(duì)零散的局面，尚未形成系統(tǒng)的研究體系，對(duì)不同學(xué)段和層次的學(xué)生的實(shí)際財(cái)經(jīng)素養(yǎng)需求的深入探討不足，其根本原因是我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究缺乏本土理論建構(gòu)。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)理論是教育改革和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，能夠促進(jìn)各實(shí)踐主體同向合力推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)發(fā)展，為政府的頂層設(shè)計(jì)提供參考，為學(xué)校開展財(cái)經(jīng)教育和活動(dòng)提供標(biāo)準(zhǔn)，為社會(huì)組織推廣財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育提供動(dòng)力。

在過(guò)去的十年間，我國(guó)關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的理論研究已有突破性進(jìn)展，關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)內(nèi)涵及其重要性的討論，[18]不斷廓清各界對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的認(rèn)識(shí)，大大提高了人們的重視程度。2018年中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心研制并發(fā)布了《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》，為幼兒園至大學(xué)五個(gè)學(xué)段建立了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育目標(biāo)體系，為學(xué)校及社會(huì)各界推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐提供了重要的理論依據(jù)。當(dāng)前，在對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)借鑒和吸收基礎(chǔ)上，還應(yīng)基于本土化視角建立并完善財(cái)經(jīng)素養(yǎng)相關(guān)理論加強(qiáng)理論研究和實(shí)證研究。當(dāng)前特別需要進(jìn)一步探討影響財(cái)經(jīng)素養(yǎng)形成的主要因素、對(duì)人們生活的影響、培養(yǎng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的最佳時(shí)期、最佳途徑和基本原則，等。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐探索離不開理論研究，將兩者結(jié)合可從學(xué)理層面規(guī)范和引導(dǎo)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐的開展，有助于深化財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的體系研究，形成我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育加速發(fā)展的重要推動(dòng)力。

（二）關(guān)注特殊群體財(cái)經(jīng)素養(yǎng)

為提高全民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展，我國(guó)在實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育過(guò)程中把學(xué)生作為主要培養(yǎng)對(duì)象的同時(shí)，也應(yīng)適度關(guān)注特殊群體的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)需求。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)已對(duì)人們適應(yīng)終身發(fā)展所需的素養(yǎng)和能力有了更高要求，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)無(wú)疑成為各年齡段人們應(yīng)對(duì)生存環(huán)境的基本素養(yǎng)之一。從現(xiàn)有文獻(xiàn)中可看到，美國(guó)、加拿大等國(guó)家的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)戰(zhàn)略，都具有較強(qiáng)的針對(duì)性，對(duì)老年人、退伍軍人、大學(xué)生群體、少數(shù)族裔、移民、土著等不同群體都有特別的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育計(jì)劃和資源。[19][20]

國(guó)內(nèi)針對(duì)青少年學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育研究相對(duì)較多，對(duì)其他群體關(guān)注相對(duì)較少，后續(xù)研究可適當(dāng)拓寬范圍。例如，在研究金融消費(fèi)者或普通居民的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)時(shí)，可更多關(guān)注老年人這一群體。老年人作為一種特殊群體相較于年輕人來(lái)說(shuō)獲取財(cái)經(jīng)信息渠道有限，對(duì)于自身的財(cái)產(chǎn)管理一般都處于保守狀態(tài)；財(cái)經(jīng)管理技能不足，導(dǎo)致老年人退休后在收入和支出管理方面缺乏相應(yīng)的改進(jìn)措施；由于對(duì)財(cái)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不夠，老年人極易成為不法分子實(shí)施金融詐騙的對(duì)象而遭受財(cái)產(chǎn)損失；部分老年人對(duì)金融產(chǎn)品缺乏充分了解，雖有理財(cái)計(jì)劃卻不敢輕易購(gòu)買金融產(chǎn)品或者不會(huì)選擇合適的金融產(chǎn)品。因此，老年人的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)需求同樣需要被關(guān)注，社會(huì)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起提升老年人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的主要責(zé)任，向老年人提供各種學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。如老年大學(xué)開設(shè)專門的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)課程和活動(dòng)，讓老年人學(xué)會(huì)有效管理養(yǎng)老金收入；社區(qū)為老年人舉辦講座指導(dǎo)他們?nèi)绾卧谌粘Ｉ钪蟹婪督鹑谠p騙；金融機(jī)構(gòu)向老年人提供各種金融產(chǎn)品的講解和咨詢活動(dòng)，讓他們能夠?qū)鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行合理選擇和購(gòu)買。

（三）研發(fā)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)工具

提高財(cái)經(jīng)素養(yǎng)應(yīng)成為一種持續(xù)的、常態(tài)化的實(shí)踐活動(dòng)。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)不僅是一個(gè)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的過(guò)程，也是一個(gè)檢驗(yàn)實(shí)施效果的基本途徑。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)需要時(shí)間和精力，也需要相對(duì)完善的評(píng)價(jià)機(jī)制和科學(xué)的評(píng)價(jià)工具。現(xiàn)有研究中關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)工具的探討主要還是對(duì)PISA 中的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)試題目進(jìn)行分析，因其主要面向十五歲左右的中學(xué)生，難免具有一定的局限性。中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》和北京師范大學(xué)課題組發(fā)布的《中國(guó)居民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)白皮書》中所使用的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)工具，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新性，為后續(xù)研發(fā)本土化的更具有針對(duì)性的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育測(cè)評(píng)工具奠定了較好的基礎(chǔ)。

一方面，我國(guó)要在比較分析國(guó)外財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)方法的基礎(chǔ)上，建構(gòu)兼具國(guó)際視野和中國(guó)特色的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)機(jī)制，開發(fā)出國(guó)內(nèi)較權(quán)威的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)工具，將目前混雜單一的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)方式向多元系統(tǒng)的方向轉(zhuǎn)變。另一方面，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)是根據(jù)評(píng)價(jià)目標(biāo)，通過(guò)一定的程序?qū)€(gè)體的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平或財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)施的效果以及社會(huì)效益進(jìn)行分析和判斷，我國(guó)應(yīng)結(jié)合財(cái)經(jīng)素養(yǎng)領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)性研究，進(jìn)一步加強(qiáng)實(shí)證研究，探索更加精準(zhǔn)和多元的本土化評(píng)價(jià)體系；根據(jù)具體的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)目標(biāo)，編制科學(xué)的評(píng)價(jià)指標(biāo)；設(shè)定相對(duì)系統(tǒng)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；重視對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)結(jié)果的合理利用，充分發(fā)揮其效能，使個(gè)體的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)得到持續(xù)發(fā)展，也為我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展提供合理方向。

（四）形成多方參與探究模式

現(xiàn)有研究大多認(rèn)為，學(xué)校應(yīng)成為推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的主要?jiǎng)恿?，而培育學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)則需要融合學(xué)校、家庭、社會(huì)等各個(gè)方面的努力。開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研究，同樣需要搭建平臺(tái)，整合資源，調(diào)動(dòng)政府的頂層設(shè)計(jì)功能、學(xué)校的教育主渠道作用、社會(huì)機(jī)構(gòu)的專業(yè)力量和家庭的實(shí)踐應(yīng)用場(chǎng)所，形成政府、學(xué)校、家庭、社會(huì)多方協(xié)同共同參與探究的機(jī)制和模式，達(dá)到“共建共治共享”的效果。

家庭是孩子接受教育的起點(diǎn)，對(duì)大多數(shù)學(xué)生來(lái)說(shuō)，在獲取財(cái)經(jīng)知識(shí)和管理金錢的決策上，父母會(huì)對(duì)其產(chǎn)生強(qiáng)大的影響力。作為學(xué)生發(fā)展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)過(guò)程中不可或缺的重要一環(huán)，要?jiǎng)?chuàng)造出培育財(cái)經(jīng)素養(yǎng)良好的家庭環(huán)境土壤，使學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)從萌芽時(shí)期開始得到有效培養(yǎng)，父母應(yīng)在實(shí)際生活中幫助孩子形成正確的財(cái)經(jīng)認(rèn)知，從小培養(yǎng)他們的財(cái)經(jīng)意識(shí)和財(cái)經(jīng)責(zé)任感，如鼓勵(lì)孩子在勞動(dòng)中得到相應(yīng)報(bào)酬，形成勞動(dòng)觀；指導(dǎo)孩子制定消費(fèi)計(jì)劃，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣；向孩子說(shuō)明家庭財(cái)務(wù)收支狀況，學(xué)會(huì)合理規(guī)劃財(cái)富等。讓家庭教育成為學(xué)校教育的延續(xù)，最終達(dá)到提高個(gè)人和家庭的財(cái)經(jīng)福祉的目標(biāo)。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的推進(jìn)同樣需要社會(huì)力量，其中政府部門的支持尤為重要，政府出臺(tái)教育界的法律政策是有力保障各個(gè)學(xué)校執(zhí)行并推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)施的關(guān)鍵；能夠鼓勵(lì)社會(huì)相關(guān)組織積極參與，發(fā)揮出社會(huì)組織對(duì)學(xué)校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的積極作用，使社會(huì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐活動(dòng)平臺(tái)得到更廣泛的拓展。

注釋：

[1]教育部關(guān)于全面深化課程改革落實(shí)立德樹人根本任務(wù)的意見(jiàn)[EB/OL].http://old.moe.gov.cn/publicfiles/business/htmlfiles/moe/s7054/201404/xxgk_167226.html.2020-6-15.

[2]中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)研制組.中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架[J].大學(xué)(研究版),2018,(1):9-35.

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