保險(xiǎn)代理行為的隱性道德風(fēng)險(xiǎn)因素及控制

何瀚非 成都七中嘉祥外國(guó)學(xué)校

一、理論基礎(chǔ)

信息不對(duì)稱(chēng)普遍存在于保險(xiǎn)行業(yè)，代理人和被代理人掌握的信息不同，被代理人人獲取信息方式主要來(lái)源于代理人與其他資料。如“Factors Influencing Unethical Behavior of Insurance Agents”所提到，代理人的主觀因素很大程度上會(huì)影響被代理人選擇。代理人可能通過(guò)一些存在隱性道德風(fēng)險(xiǎn)的行為（如趨利避害，推薦冗長(zhǎng)條款保險(xiǎn)）來(lái)獲得回扣，或者其他目的。“The Effects of Goals and Pay Structure on Managerial Reporting Dishonesty”文中指出，代理人的目標(biāo)，業(yè)績(jī)，也可能激勵(lì)他們有不道德的行為。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者主要研究的是被代理人道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇作用，而對(duì)保險(xiǎn)代理人隱性道德風(fēng)險(xiǎn)的研究很少，本篇論文研究了哪些因素會(huì)影響保險(xiǎn)代理人的不道德行為，較為宏觀地分析了影響因素，以及如何影響，集中于代理人對(duì)被代理人主觀的影響，但對(duì)于保險(xiǎn)代理人如何利用合同，協(xié)議，這些存在隱性道德風(fēng)險(xiǎn)的行為沒(méi)有進(jìn)行探討。

本文研究目的：本研究將先分析哪些因素，變量在多大程度上影響隱性道德風(fēng)險(xiǎn)，再根據(jù)此結(jié)果以及其他數(shù)據(jù)對(duì)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制方法展開(kāi)研究。

不足：樣本群體體量有限，分布地區(qū)在全國(guó)各地，代表性有局限。

二、實(shí)證研究方法及目的

我們主要用到的研究方法有：?jiǎn)柧碚{(diào)查法，線性回歸，嶺回歸，二元logit回歸，目的是探究在所收集到的512份樣本以內(nèi)，有哪些因素會(huì)對(duì)是否發(fā)生隱性不道德行為或者對(duì)被代理人的經(jīng)濟(jì)損失造成影響以及影響程度?；緮?shù)據(jù)包括樣本性別，年齡段，學(xué)歷，月收入范圍，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)類(lèi)型，是否遭遇過(guò)保險(xiǎn)代理人隱性不道德行為，代理人具體隱性不道德行為，給被代理人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，以及對(duì)代理人和非代理人來(lái)說(shuō)的主觀因素。本文首先通過(guò)線性回歸和嶺回歸計(jì)算出具體隱性不道德行為會(huì)對(duì)被代理人經(jīng)濟(jì)損失的影響程度，再通過(guò)二元logit回歸計(jì)算出是否其他客觀因素會(huì)作為協(xié)變量對(duì)隱性不道德行為發(fā)生造成影響。最后通過(guò)計(jì)算后的因素，以及統(tǒng)計(jì)結(jié)果中的主觀因素，對(duì)可以控制此類(lèi)行為風(fēng)險(xiǎn)的方法進(jìn)行進(jìn)一步討論。

（一）數(shù)據(jù)

通過(guò)網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查形式收集到的512份問(wèn)卷，樣本基本信息統(tǒng)計(jì)如下（年齡段集中于 18-50，為保險(xiǎn)主要購(gòu)買(mǎi)群體）。

性別：男（43.16%）性別女（56.84%）；年齡范圍：0-17（1.17%）18-28（39.45%）29-40（37.70%）41-50（15.82%）51-60（5.08%）60以上（0.78%）；學(xué)歷：初中（3.52%）高中（15.23%）本科（70.31%）研究生（9.38%）博士及以上（1.56%）；月收入范圍：0（3.52%）1-3000（14.65%）3001-6000（26.56%）6001-10000（31.64%）10001-20000（16.80%）20001-35000（5.27%）35000以上（1.56%）。

樣本群體遇到隱性不道德行為統(tǒng)計(jì)中，約1/3的樣本群體曾經(jīng)在買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中遇到不道德現(xiàn)象。

代理人具體隱性不道德行為統(tǒng)計(jì)中，19.73% 的樣本群體反映保險(xiǎn)合同冗長(zhǎng)難懂，22.46% 的群體反映霸王條款（無(wú)商量余地，強(qiáng)迫附加條款），17.77% 群體反映信息失真（避重就輕，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)，忽略保險(xiǎn)劣勢(shì)），0.59% 群體反映其他問(wèn)題（見(jiàn)表 1）。

（二）計(jì)量模型

1.參數(shù)方法

參數(shù)方法主要通過(guò)回歸分析進(jìn)行，其中以線性回歸和logit回歸為主。

表1 不道德行為中經(jīng)濟(jì)損失

首先應(yīng)用線性回歸分析隱性不道德因素對(duì)被代理人經(jīng)濟(jì)損失所帶來(lái)的影響，由于VIF＞10，存在共線性，用嶺回歸進(jìn)一步分析，k=0.990（最佳）分析可得以下結(jié)論：

模型公式為：

公平待遇給您帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失=-0.622+0.145*合同冗長(zhǎng)+0.147*霸王條款+0.147*信息失真+0.160*其他

將合同冗長(zhǎng)，霸王條款，信息失真，其他作為自變量，而將您認(rèn)為此次不公平待遇給您帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失作因變量進(jìn)行嶺回歸（Ridge）進(jìn)行分析，K值取為0.990為佳值，模型R方值為0.855，表示合同冗長(zhǎng)，霸王條款，信息失真，其他可以解釋您認(rèn)為此次不公平待遇給您帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失的85.52%變化原因。對(duì)模型進(jìn)行F檢驗(yàn)時(shí)發(fā)現(xiàn)模型通過(guò)F檢 驗(yàn)（F=748.789，p=0.000＜0.05），也即說(shuō)明合同冗長(zhǎng)，霸王條款，信息失真，其他中至少一項(xiàng)會(huì)對(duì)您認(rèn)為此次不公平待遇給您帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失產(chǎn)生影響關(guān)系。

合同冗長(zhǎng)的回歸系數(shù)值為0.145（t=38.801，p=0.000＜0.01），霸王條款的回歸系數(shù)值為0.147（t=40.419，p=0.000＜0.01），信息失真的回歸系數(shù)值為0.147（t=38.333，p=0.000＜0.01），其他的回歸系數(shù)值為0.160（t=36.577，p=0.000＜0.01），合同冗長(zhǎng)，霸王條款，信息失真，其他全部均會(huì)對(duì)您認(rèn)為此次不公平待遇給您帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。

由此可得，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中隱性道德風(fēng)險(xiǎn)和絕大部分（85.52%）經(jīng)濟(jì)損失增加原因有正向影響關(guān)系。其他部分占比較少（0.59%），所以這里主要分析其他三項(xiàng)隱性道德風(fēng)險(xiǎn)：合同冗長(zhǎng)，霸王條款，信息失真。

確定了主要影響因素和程度，我們接著分析其他協(xié)變量（性別，年齡，學(xué)歷，收入）會(huì)不會(huì)影響被代理人遭遇隱性不道德風(fēng)險(xiǎn)概率。

這里使用到的回歸方法是二元logit回歸。

2.結(jié)論

p值大于0.05則說(shuō)明通過(guò)HL檢驗(yàn)，將您的性別，您的月收入范圍共2項(xiàng)為自變量，而將是否曾在買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中遇到不公正，不道德現(xiàn)象作為因變量進(jìn)行二元Logit回歸分析，模型公式為：ln（p/1-p）=0.411+ 0.530*您的性別-0.148*您的月收入范圍（其中p代表您是否曾在買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中遇到不公正，不道德現(xiàn)象為1 的概率，1-p代表您是否曾在買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中遇到不公正，不道德現(xiàn)象為0的概率）。最終具體分析可知：

您的性別的回歸系數(shù)值為0.530，并且呈現(xiàn)出0.01水平的顯著性（z=2.751，p=0.006＜0.01），意味著您的性別會(huì)對(duì)New_您是否曾在買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中遇到不公正，不道德現(xiàn)象產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。以及優(yōu)勢(shì)比（OR值）為1.699，意味著您的性別增加一個(gè)單位時(shí)，Y的變化（增加）幅度為1.699倍。

您的月收入范圍的回歸系數(shù)值為-0.148，但是并沒(méi)有呈現(xiàn)出顯著性（z=-1.925，p=0.054 ＞0.05），意味著您的月收入范圍并不會(huì)對(duì)您是否曾在保險(xiǎn)不道德現(xiàn)象產(chǎn)生影響關(guān)系?？偨Y(jié)可得四個(gè)協(xié)變量的影響顯著性都較低，可以不計(jì)入考慮范圍。

三、解決方案

“保險(xiǎn)代理行為的道德風(fēng)險(xiǎn)控制：隱性激勵(lì)”一文中提到補(bǔ)償與信息不對(duì)稱(chēng)條件下的隱性激勵(lì)方案，爭(zhēng)對(duì)名譽(yù)做出的解決方案，但是爭(zhēng)對(duì)隱性道德缺失這樣不容易客觀判斷的道德風(fēng)險(xiǎn)控制上還需要改進(jìn)，首先我們對(duì)為什么會(huì)出現(xiàn)這樣情況進(jìn)一步進(jìn)行分析，從代理人和被代理人兩個(gè)維度進(jìn)行分析。

1.代理人

為什么會(huì)有這樣不道德行為發(fā)生？在16.02%曾經(jīng)或現(xiàn)在是代理人的樣本中，統(tǒng)計(jì)結(jié)果為：

絕大部分（88.89%）代理人動(dòng)機(jī)是經(jīng)濟(jì)方面因素（升值加薪），員工結(jié)構(gòu)間接影響了不道德行為的發(fā)生。30.16%曾經(jīng)有隱性不道德現(xiàn)象群體為其他目的動(dòng)機(jī)（心理上，等其他）。

2.被代理人

導(dǎo)致自己沒(méi)有合理選保險(xiǎn)的原因，除了代理人的隱性不道德行為影響（46.29%），自身也有很大因素：自己處于著急，急迫狀態(tài)，沒(méi)有仔細(xì)閱讀（64.45%）。沒(méi)有合適地衡量自身狀況（健康，經(jīng)濟(jì)等）（46.88%）。

總的分析來(lái)看，以霸王條款，信息失真，合同冗長(zhǎng)為主的代理人隱性不道德行為極大程度上和代理人經(jīng)濟(jì)損失成正向影響趨勢(shì)，代理人不道德行為與客戶群體特征無(wú)顯著聯(lián)系，代理人動(dòng)機(jī)以經(jīng)濟(jì)目的為主，被代理人自身不合理判斷以及主觀因素也是保險(xiǎn)選擇失敗主要影響因素。

具體改善方法：

（1）“除了我國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展的制約因素及對(duì)策”所提的名譽(yù)影響激勵(lì)措施，員工結(jié)構(gòu)和獎(jiǎng)勵(lì)措施需要改進(jìn)。保險(xiǎn)公司員工升值加薪結(jié)構(gòu)單一，以業(yè)績(jī)?yōu)橹鲗?dǎo)，應(yīng)該加入客戶反饋，同行建議等作為升職加薪考核標(biāo)準(zhǔn)，而不是單一依賴(lài)于業(yè)績(jī)。業(yè)務(wù)價(jià)值鏈單一問(wèn)題也在“我國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理公司發(fā)展的制約因素及對(duì)策”一文中提到，代理人收入大部分依賴(lài)于業(yè)績(jī)，銷(xiāo)售，保險(xiǎn)公司擴(kuò)大代理人收入來(lái)源面，積極發(fā)展。

（2）“我國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理公司發(fā)展的制約因素及對(duì)策”一文中也提到公司為搶占市場(chǎng)份額，對(duì)代理人隊(duì)伍管理方式粗放，這樣一味擴(kuò)大人數(shù)，導(dǎo)致代理人隊(duì)伍質(zhì)量參差不齊，極大增加了代理人隱性不道德行為風(fēng)險(xiǎn)。

（3）政府需要進(jìn)一步監(jiān)督保險(xiǎn)代理公司，制定相應(yīng)限制隱性不道德行為規(guī)則，企業(yè)需要加大對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)以及選拔，制定完善的選拔制度，形成行業(yè)規(guī)范。

（4）保險(xiǎn)設(shè)計(jì)工作者不應(yīng)過(guò)度依賴(lài)代理人，相信代理人品質(zhì)和水平。代理人水平參差不齊，不一定可以把保險(xiǎn)合同完整簡(jiǎn)介介紹給被代理人。保險(xiǎn)設(shè)計(jì)者應(yīng)該把大眾作為接受標(biāo)準(zhǔn)，降低保險(xiǎn)合同理解難度。

（5）被代理人對(duì)常見(jiàn)保險(xiǎn)陷阱加大學(xué)習(xí)，反向影響保險(xiǎn)市場(chǎng)，改善保險(xiǎn)市場(chǎng)緩解。