加快開放銀行建設(shè)　提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率

自2018年以來，開放銀行在全球開始了大跨步的發(fā)展，我國以工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行為代表的各家銀行先后推出了開放平臺(tái)，開放銀行已然成為推進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要抓手。隨著新冠肺炎疫情防控進(jìn)入常態(tài)化階段，銀行線上化、開放化的需求與日俱增。在這樣的背景下，開放銀行發(fā)展趨勢(shì)給銀行經(jīng)營帶來了哪些變化？后疫情時(shí)代實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的新業(yè)態(tài)為開放銀行建設(shè)提供了哪些機(jī)遇？商業(yè)銀行在開放銀行建設(shè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面有哪些探索和成果？推動(dòng)開放銀行建設(shè)過程中要注意哪些問題？等等。帶著這些疑問，《債券》專訪了開放銀行建設(shè)的實(shí)踐者一一工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理錢斌先生。

《債券》：開放銀行是當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，請(qǐng)問這一趨勢(shì)給銀行經(jīng)營帶來了什么變化？

錢斌：長期以來，商業(yè)銀行主要通過“向內(nèi)挖掘”來增強(qiáng)金融服務(wù)供給能力，提升各類金融服務(wù)便捷性，從而支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)民生。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐下，新的經(jīng)營業(yè)態(tài)、商業(yè)模式不斷產(chǎn)生，進(jìn)一步打破了時(shí)空限制，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展打開了全新的“向外延伸”通道，主要帶來了以下兩點(diǎn)變化。

一是銀行創(chuàng)新“內(nèi)外兼修”。隨著金融科技的快速發(fā)展，跨界合作、構(gòu)建服務(wù)生態(tài)圈逐漸成為當(dāng)前的新趨勢(shì)，商業(yè)銀行金融功能的設(shè)計(jì)、營銷、運(yùn)營、服務(wù)全條線進(jìn)一步社會(huì)化、市場(chǎng)化和鏈條化。商業(yè)銀行通過樹立打破傳統(tǒng)、突破常規(guī)的思維方式，以開放為途徑提升自身核心創(chuàng)新力和市場(chǎng)競爭力，以“內(nèi)部創(chuàng)新+外部合作”模式實(shí)現(xiàn)更大范圍的價(jià)值創(chuàng)造和合作共贏。

二是金融“數(shù)字化、智能化、開放化”程度進(jìn)一步深化。伴隨信息技術(shù)的高速發(fā)展，各行業(yè)進(jìn)入了以科技重塑服務(wù)業(yè)態(tài)為主要特征的智能化、開放化新階段。商業(yè)銀行主動(dòng)融入、深度參與，以金融科技為驅(qū)動(dòng)力，將自身金融服務(wù)能力以數(shù)字化的形式對(duì)外輸出，進(jìn)一步延伸服務(wù)邊界，協(xié)助各行業(yè)進(jìn)行智能化轉(zhuǎn)型，共建金融生態(tài)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率提升。

《債券》：基于開放帶來的變化，請(qǐng)談一談您對(duì)開放銀行的理解。

錢斌：開放銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展以及金融科技革新催生出來的創(chuàng)新服務(wù)業(yè)態(tài)。其中，銀行提供金融服務(wù)是核心本質(zhì)，開放是實(shí)施路徑，最終目的是在傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“走出去”，外部場(chǎng)景“請(qǐng)進(jìn)來”，通過應(yīng)用程序接口（API）、云等信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的行業(yè)融合、范圍擴(kuò)展、形式創(chuàng)新，全面提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和質(zhì)量。下面我想圍繞四個(gè)方面談?wù)勎覍?duì)開放銀行的理解。

一是服務(wù)對(duì)象的開放化。在傳統(tǒng)模式下銀行對(duì)普惠、長尾等下沉市場(chǎng)的觸達(dá)和服務(wù)相對(duì)困難，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力存在優(yōu)化空間。開放銀行正是為了下沉和擴(kuò)展金融服務(wù)目標(biāo)客群，如開放自身的支付工具、賬戶服務(wù)，嵌入生活場(chǎng)景，提供無感非接觸的使用體驗(yàn)，打破銀行傳統(tǒng)經(jīng)營的“二八法則”，使得金融服務(wù)覆蓋的客群更加多元、范圍更加廣泛，客戶對(duì)金融服務(wù)的獲得感也進(jìn)一步增強(qiáng)。

二是行業(yè)場(chǎng)景的開放化。開放銀行是根據(jù)客戶需求，將合作伙伴聯(lián)結(jié)起來融于實(shí)際場(chǎng)景，構(gòu)建集行業(yè)服務(wù)和金融服務(wù)于一體的綜合生態(tài)，即以場(chǎng)景為核心向用戶提供金融服務(wù)。例如，旅游場(chǎng)景、運(yùn)動(dòng)場(chǎng)景、醫(yī)療場(chǎng)景、出行場(chǎng)景、社交場(chǎng)景、教育場(chǎng)景等都蘊(yùn)含著大量金融需求，業(yè)務(wù)發(fā)展需要金融嵌入。場(chǎng)景中的金融服務(wù)有三大特征，即從獨(dú)立的流程向嵌入式服務(wù)轉(zhuǎn)變、從單一金融產(chǎn)品向綜合解決方案轉(zhuǎn)變、從純金融服務(wù)向“行業(yè)+金融”融合轉(zhuǎn)變，旨在向客戶提供無感的極致業(yè)務(wù)體驗(yàn)，使政府（G端）、商戶（B端）和消費(fèi)者（C端）三端共同受益，觸點(diǎn)即渠道，所見即所得。

三是迭代進(jìn)化的開放化。商業(yè)銀行借助自身金融優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司、行業(yè)龍頭企業(yè)共同拓展業(yè)務(wù)邊界，共同打造良好的開放生態(tài)，形成擁有開放、共享等理念的金融合作新模式。在此過程中，覆蓋范圍和業(yè)務(wù)邊界的延伸也使得商業(yè)銀行能夠更廣泛地獲取客戶的意見，吸取同業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)秀研發(fā)經(jīng)驗(yàn)，加速銀行功能的更新迭代，促進(jìn)銀行自身的轉(zhuǎn)型進(jìn)化。

四是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的開放化。銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，開放銀行作為銀行業(yè)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的開放化。在開放的過程中，金融服務(wù)與非金融服務(wù)交融，一方面容易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)敞口，增加風(fēng)險(xiǎn)管控的難度;另一方面金融強(qiáng)調(diào)嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，非金融強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)，在體驗(yàn)與安全之間尋找合適的平衡點(diǎn)是關(guān)鍵。為處理好上述兩方面的風(fēng)險(xiǎn)問題，銀行開放絕對(duì)不可以盲目擴(kuò)張，須對(duì)客戶信息的保密性、數(shù)據(jù)采集的合規(guī)性和傳輸?shù)陌踩缘蕊L(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行深入的思考，落地適宜、適度的風(fēng)險(xiǎn)控制方案，謀定而后動(dòng)。

《債券》：請(qǐng)您談一談在疫情帶來巨大影響的背景下，開放銀行建設(shè)面臨哪些機(jī)遇。

錢斌：根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2020年上半年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）為45.66萬億元，同比下降1.6%，其中一季度同比下降6.8%，二季度同比增長3.2%。總體來說，面對(duì)疫情帶來的嚴(yán)峻考驗(yàn)，在黨中央的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，二季度我國經(jīng)濟(jì)同比增速由負(fù)轉(zhuǎn)正，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)定復(fù)蘇，市場(chǎng)預(yù)期總體向好，社會(huì)發(fā)展大局穩(wěn)定，與此同時(shí)各行業(yè)線上服務(wù)業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展的進(jìn)程在進(jìn)一步加速。在C端，全民在家抗疫帶火了“宅經(jīng)濟(jì)”和“云生活”，在線健康問診需求迅速增加，在線教育站在了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“風(fēng)口”，生鮮電商快速崛起，“非接觸式”服務(wù)成為民生所需。在B端，更多實(shí)體行業(yè)加速從線下向線上延伸，直播、短視頻等在線銷售方式蓬勃興起，遠(yuǎn)程辦公、在線會(huì)議、健康登記、物資調(diào)度等疫情期間的生產(chǎn)方式快速普及。在G端，疫情對(duì)治理體系和治理能力形成嚴(yán)峻考驗(yàn)。如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿技術(shù)推進(jìn)城市管理手段、管理模式、管理理念創(chuàng)新，加快智慧城市建設(shè)，成為各級(jí)政府提升現(xiàn)代化治理水平的重要任務(wù)。

這些不斷升級(jí)的線上服務(wù)新場(chǎng)景，要求銀行用數(shù)字化、智能化、開放化的邏輯重構(gòu)金融服務(wù)，把金融服務(wù)從銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)延伸至線上、場(chǎng)景中、生活里，從而滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)G、B、C三端新時(shí)代下的新需求。

《債券》：工商銀行在開放銀行建設(shè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面做了哪些探索，取得了哪些成果？

錢斌：工商銀行在開放銀行建設(shè)的探索方面起步較早，主要得益于自身較為完善的金融服務(wù)體系以及同業(yè)領(lǐng)先的科技研發(fā)能力。工商銀行從2015年開始對(duì)API、云等建設(shè)開放銀行的重要工具進(jìn)行內(nèi)部研究和場(chǎng)景探索，2018年正式面向市場(chǎng)發(fā)力，目前已形成了“API平臺(tái)”“生態(tài)云”“聚富通”三大開放支柱，同時(shí)注重落實(shí)國家關(guān)于金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求，強(qiáng)化行業(yè)融合和金融支持。在產(chǎn)品建設(shè)上，三大開放支柱構(gòu)成了有機(jī)的服務(wù)整體。

首先，作為金融服務(wù)能力走出去的底層基礎(chǔ)，“API平臺(tái)”已對(duì)外開放基礎(chǔ)賬戶、支付繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)?8大類別服務(wù)，初步建成了開放金融服務(wù)的“資源池”和場(chǎng)景共建的“武器庫”，當(dāng)前已與7000余家合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)API對(duì)接，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中發(fā)揮了重要作用。

其次，作為行業(yè)融合的利器，“生態(tài)云”提供了集成金融和行業(yè)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化云產(chǎn)品，整合金融與非金融，具備“靈活通用、成本低廉、快速部署”的特點(diǎn)，可針對(duì)特定行業(yè)的痛點(diǎn)，從行業(yè)需求視角出發(fā)開展云產(chǎn)品建設(shè)，使得客戶滿意度及流程體驗(yàn)較單一金融服務(wù)顯著提升。

在“API平臺(tái)”和“生態(tài)云”開放實(shí)踐的基礎(chǔ)上，工商銀行總結(jié)開放融合經(jīng)驗(yàn)，整合個(gè)人端、企業(yè)端線上金融服務(wù)能力，創(chuàng)新聚合打造“聚富通”產(chǎn)品，為合作平臺(tái)及各平臺(tái)參與主體提供用戶管理、賬戶管理、收單支付、清算清分、投資理財(cái)?shù)纫粩堊泳C合金融服務(wù)，集成核心金融API以形成綜合解決方案?！熬鄹煌ā北取癆PI平臺(tái)”功能更內(nèi)聚，比“生態(tài)云”服務(wù)更靈活，進(jìn)一步加強(qiáng)了銀行對(duì)企業(yè)、政府的服務(wù)支持，提升了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融流轉(zhuǎn)效率。

依托以上開放產(chǎn)品，工商銀行以場(chǎng)景為切入點(diǎn)，構(gòu)建開放、合作、共贏的“工商銀行朋友圈”，以“重點(diǎn)突破、重點(diǎn)推廣、重點(diǎn)孵化”相結(jié)合的差異化實(shí)施策略，聚焦交通出行、教育培訓(xùn)、醫(yī)療健康、智慧政務(wù)等熱點(diǎn)領(lǐng)域，開展開放共建。

交通出行場(chǎng)景全面布局?！皩?duì)車”方面，著力發(fā)展市區(qū)停車、高速通行、無感加油等場(chǎng)景，聚焦支付能力輸出?！皩?duì)人”方面，提供乘車碼服務(wù)，支持客戶便捷掃碼搭乘公交、地鐵。

教育培訓(xùn)場(chǎng)景初具規(guī)模。創(chuàng)新打造“銀校通”教育云服務(wù)，為校園提供學(xué)籍管理、信息管理、費(fèi)用繳納、賬單核對(duì)等綜合服務(wù)方案，進(jìn)一步打造集教學(xué)管理、智慧校園、智慧學(xué)習(xí)、家?；?dòng)于一體的場(chǎng)景化教育服務(wù)平臺(tái)。

醫(yī)療健康領(lǐng)域探索創(chuàng)新。結(jié)合醫(yī)療體系改革大背景，以B端醫(yī)療采購為切入點(diǎn)，與知名大型三甲醫(yī)院合作，聯(lián)合業(yè)界專業(yè)服務(wù)商創(chuàng)新推出“商醫(yī)云”醫(yī)療供應(yīng)鏈云產(chǎn)品，面向全國重點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行復(fù)制推廣。

智慧政務(wù)合作快速推進(jìn)。圍繞國務(wù)院關(guān)于簡政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)改革z等政策方向，助力服務(wù)型政府建設(shè)。一是為市民提供身份認(rèn)證、公共繳費(fèi)、電子錢包、事項(xiàng)查詢等服務(wù)，不斷拓展政務(wù)便民類事項(xiàng)的服務(wù)范圍。二是為企業(yè)機(jī)構(gòu)提供賬戶開立、證照年檢、征信查詢、電子簽約等服務(wù)，從金融角度優(yōu)化企業(yè)營商環(huán)境。三是為政府部門、司法領(lǐng)域提供全方位支持，推出“工銀e政務(wù)”和“銀法通”等金融服務(wù)平臺(tái)。

開放是趨勢(shì)，是方向，更是目標(biāo)，工商銀行通過開放銀行建設(shè)已經(jīng)與各行各業(yè)締造了更緊密的合作紐帶，后續(xù)會(huì)堅(jiān)持“開放、合作、共贏”的發(fā)展理念，繼續(xù)加快開放銀行建設(shè)。

《債券》：在開放銀行建設(shè)中要重點(diǎn)關(guān)注哪些方面的問題？

錢斌：一是要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向，提升普惠金融能力。開放銀行建設(shè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間是相互依存、同枯共榮的關(guān)系，開放銀行建設(shè)的重要目標(biāo)之一就是運(yùn)用現(xiàn)代科技和金融創(chuàng)新為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提質(zhì)增效。為此，要立足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的痛點(diǎn)難點(diǎn)，針對(duì)簡政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)改革政策推進(jìn)過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效。例如，針對(duì)小微企業(yè)，要通過金融科技與有效數(shù)據(jù)，降低金融服務(wù)門檻、增強(qiáng)金融普惠能力、提升公共服務(wù)便利水平。

二是要防范和化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保障經(jīng)濟(jì)金融安全。金融開放是把“雙刃劍”，其為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動(dòng)能的同時(shí)，也增加了新的風(fēng)險(xiǎn)。在鼓勵(lì)和規(guī)范金融開放發(fā)展的過程中，應(yīng)當(dāng)把防范和化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)放在首位。在不斷推進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新的同時(shí)，建立好適合開放銀行特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，充分利用金融科技手段加強(qiáng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與處置，為經(jīng)濟(jì)金融安全提供有力的保障。

三是要加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管政策的學(xué)習(xí)，合法合規(guī)地開展金融創(chuàng)新。開放銀行建設(shè)在金融行業(yè)發(fā)展中屬于創(chuàng)新前沿領(lǐng)域，國有商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮在風(fēng)險(xiǎn)管理方面積累的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身開放發(fā)展的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，輔助和支持監(jiān)管機(jī)構(gòu)在該領(lǐng)域的監(jiān)管創(chuàng)新，領(lǐng)悟監(jiān)管政策精神，將各類監(jiān)管制度落實(shí)到實(shí)際金融工作中，恪守監(jiān)管底線，尊重市場(chǎng)規(guī)律，以合規(guī)方式滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求。

責(zé)任編輯：羅邦敏 鹿寧寧