金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實踐與問題研究

魏炳華

摘要 黨的十九大報告中明確提出了要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018年9月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》，對金融支持鄉(xiāng)村振興提出了明確要求。金融圍繞總體要求，明確支持功能和定位，加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推動金融資源傾斜，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供支持，成為其重要責(zé)任。本文基于對山西省山陰縣的實地調(diào)查研究，探討在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，欠發(fā)達地區(qū)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在的問題，并提出相關(guān)對策與建議。

關(guān)鍵詞 金融服務(wù);鄉(xiāng)村振興;實踐;問題研究

一、山陰縣金融支持鄉(xiāng)村振興實踐與成效

（一）有的放矢，全面對接鄉(xiāng)村振興金融規(guī)劃

人民銀行山陰縣支行全力引導(dǎo)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與金融服務(wù)對接。結(jié)合縣委縣政府《鄉(xiāng)村振興規(guī)劃（2018—2022年）》，引導(dǎo)相關(guān)金融機構(gòu)采取措施服務(wù)鄉(xiāng)村振興規(guī)劃，同時結(jié)合山陰本地產(chǎn)業(yè)推進山、水、林、生態(tài)游金融服務(wù)。同時，將再貸款政策落到實處，推進金融機構(gòu)加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。近年來以基準(zhǔn)利率累放支農(nóng)支小再貸款3.6億元，形成有力政策導(dǎo)向，有效提高了縣域金融流動性，助推鄉(xiāng)村振興。2019年末，民營小微企業(yè)貸加權(quán)平均利率5.53%，同比下降1.3個百分點。

（二）長遠布局，全力夯實農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)

金融機構(gòu)通過構(gòu)建農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，最大限度地打通了金融服務(wù)“最后一公里”。2019年末全縣銀、證、保、小貸、擔(dān)保等金融機構(gòu)門類齊全，全縣銀行網(wǎng)點26個，設(shè)助農(nóng)取款點122個，保險公司6家，證券機構(gòu)設(shè)點2家，小貸、擔(dān)保、典當(dāng)公司9家。針對農(nóng)村老年客戶群，利用小額便民點功能在各鄉(xiāng)村提供線上、線下服務(wù)（轉(zhuǎn)賬、存取款、繳費、金融信息及電商服務(wù)等），農(nóng)村金融服務(wù)便民高效。

（三）突出重點，全新嘗試助農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)做大做強

積極滿足優(yōu)勢龍頭企業(yè)融資需求。山陰縣國家級產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)山西古城乳業(yè)集團有限公司，是山西省規(guī)模最大的集奶牛飼養(yǎng)示范、乳品研發(fā)、生產(chǎn)、銷售于一體的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行加大對古城乳業(yè)的信貸投放力度，截至2019年末，累計發(fā)放信貸資金8.5億元，有力支撐了古城乳業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化。

（四）精準(zhǔn)施策，全方位推動金融普惠、金融精準(zhǔn)扶貧

通過“龍頭企業(yè)+貧困戶+擔(dān)?；?信貸”模式，依托古城乳業(yè)集團，以貧困戶自愿的形式，由扶貧基金擔(dān)保，向銀行申請5萬元/戶扶貧貼息貸，歸集用于養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)項目，貧困戶從項目獲取固定收入。此類貸累放865筆，共4300萬元，助865個貧困戶增收脫貧。2019年累放105戶特色種養(yǎng)貸2100萬元。建立起“貧困村項目+貧困戶+信貸”模式，通過小額貸入股設(shè)施農(nóng)業(yè)、光伏發(fā)電、農(nóng)村小水電等項目，整合中央扶貧、小額信貸、部門幫扶等資金，建設(shè)2座村級和3座鄉(xiāng)級光伏發(fā)電站，總裝機3100KW，在進行資產(chǎn)折股量化后，27個貧困村、1773戶貧困戶從中獲益。

二、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在的問題

（一）農(nóng)村金融受產(chǎn)業(yè)發(fā)展限制

缺乏高效生態(tài)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)化品牌化不足，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系不完善。缺乏強有力的龍頭企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍存在經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)濟實力弱、人才儲備少、科技含量低等問題，“四類”新型經(jīng)營主體發(fā)育不足。產(chǎn)業(yè)鏈不明顯，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合度不高，離形成完整的上、中、下游產(chǎn)業(yè)鏈還有很大的距離。如在農(nóng)產(chǎn)品加工、包裝、營銷、品牌管理等方面缺乏有力的技術(shù)支撐，大都以初級產(chǎn)品的形式進入市場，無法有效地將資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟優(yōu)勢，產(chǎn)業(yè)鏈金融受產(chǎn)業(yè)發(fā)展限制。金融機構(gòu)出于對逐利和避險的考慮，選擇性地支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)村客戶尤其是農(nóng)村企業(yè)，信貸資源配置不均衡，涉農(nóng)貸款增長較慢。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)不健全

當(dāng)前，農(nóng)村金融相關(guān)的產(chǎn)品及服務(wù)與實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求尚有較大差距。產(chǎn)品與市場的契合度不足，雖然金融機構(gòu)推出了較多的、涉及各個承貸主體的金融產(chǎn)品，但受自身權(quán)限、管理能力、信息不對稱等方面因素的制約，信貸期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期仍存在較大的沖突。如現(xiàn)代農(nóng)業(yè)廠房、設(shè)備等生產(chǎn)資料的投入產(chǎn)出周期較長，而銀行機構(gòu)的金融服務(wù)均以1年期以內(nèi)的短期貸款為主，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的中長期資金需求。信貸品種不夠豐富，涉農(nóng)金融機構(gòu)線上線下信貸產(chǎn)品較為單一、創(chuàng)新較緩慢，存在同質(zhì)化現(xiàn)象，難以滿足鄉(xiāng)村振興多元化、多樣性金融服務(wù)需求。

（三）金融支持保障機制不完善

在企業(yè)增信方面，融資性擔(dān)保公司缺失。銀行提供給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等農(nóng)村客戶的信貸產(chǎn)品主要是抵質(zhì)押產(chǎn)品，但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍缺乏抵押資產(chǎn)。同時，受融資擔(dān)保公司運行不暢的影響，農(nóng)村企業(yè)擔(dān)保融資受阻。在保險增信方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險大，保險公司制定的農(nóng)業(yè)保險費率和免賠率普遍較高，加上宣傳力度不夠等原因，政策性農(nóng)業(yè)保險品種不足，在一定程度上影響了金融機構(gòu)放貸的積極性[1]。金融法律政策不健全，信用體系建設(shè)仍不完善，當(dāng)下農(nóng)村金融發(fā)展中缺乏專門的法律規(guī)范和相應(yīng)的懲戒機制，金融債權(quán)得不到有效保護，社會征信體系還相應(yīng)存在一定的問題，使得金融生態(tài)環(huán)境的協(xié)調(diào)運行受到影響。“兩權(quán)”抵押貸款探索進程緩慢，缺乏完善的法律法規(guī)和制度配套。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興的策略建議

（一）制定相關(guān)法律，加大政策扶持力度

圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的系統(tǒng)要求和重點任務(wù)，制定具體的行動方案，明確金融支持重點、信貸增速等相關(guān)指標(biāo)，大力支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和鄉(xiāng)村實體經(jīng)濟發(fā)展，強化支持保障措施，建立長效工作機制，搭建銀政企協(xié)作平臺，深化“三農(nóng)”金融服務(wù)，推動支持鄉(xiāng)村振興各項工作落地，助力農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)村發(fā)展。

（二）加大信貸投放，全面支持鄉(xiāng)村振興

大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，以產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和專業(yè)市場為突破口，加強對供應(yīng)鏈金融的市場調(diào)研、行業(yè)研究，加大對特色產(chǎn)業(yè)鏈上從事生產(chǎn)、流通、加工與銷售的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持力度。大力支持宜居鄉(xiāng)村建設(shè)，加大對高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、重大水利項目、電信建設(shè)、垃圾清運、廁所改造、基礎(chǔ)醫(yī)療及文體設(shè)施等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入，縮小城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施差距，不斷改善鄉(xiāng)村生活和人居環(huán)境。大力支持鄉(xiāng)村脫貧攻堅，進一步利用好金融與財政扶貧政策，精準(zhǔn)發(fā)力信貸投放，確保建檔立卡貧困戶貸款滿足率不斷提高。深入探索金融扶貧有效模式，充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)帶動、農(nóng)村新型經(jīng)營主體帶動作用，鞏固、擴大金融扶貧成效。

（三）完善農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)，強化金融支持功能

鼓勵支持商業(yè)銀行、保險、證券等金融機構(gòu)下沉重心，增設(shè)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點，提高農(nóng)村金融覆蓋度，將更多資源配置到鄉(xiāng)村發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)[2]。延伸金融服務(wù)，推動營業(yè)網(wǎng)點智能化升級，著力打造線上線下有機結(jié)合的新型服務(wù)功能，重點拓展網(wǎng)上銀行、在線融資等服務(wù)渠道。優(yōu)化金融服務(wù)機制，豐富金融產(chǎn)品，積極構(gòu)建并創(chuàng)新推出農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)整合發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)等產(chǎn)品體系，并在額度、期限、還款方式等方面與農(nóng)村客戶的生產(chǎn)或消費周期相適應(yīng)。

（四）強化金融支持保障，全方位助力涉農(nóng)信貸投放

加強在金融管理層面的支持、鼓勵與引導(dǎo)，增加金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的廣度與深度?；鶎尤嗣胥y行要通過宏觀審慎評估體系（Macro Prudential Assessment，MPA）進一步引導(dǎo)鼓勵金融機構(gòu)加大在“三農(nóng)”、小微、普惠金融領(lǐng)域的支持力度。充分利用信貸政策工具優(yōu)勢，發(fā)揮再貸款正向激勵作用，引導(dǎo)地方銀行業(yè)金融機構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投放，降低社會融資成本。深化銀擔(dān)合作機制，提高業(yè)務(wù)運作可靠性與透明度，建立合理有效的資本合作和風(fēng)險分擔(dān)機制。推進農(nóng)村征信體系建設(shè)，建設(shè)三農(nóng)征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，整合征信信息，從而實現(xiàn)征信信息全覆蓋、全聯(lián)網(wǎng)，改善信用環(huán)境。

（作者單位為中國人民銀行朔州市中心支行）

參考文獻

[1] 張瑾.金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的比較與思考[J].河北金融，2019（12）：59-61+71.

[2] 李建忠，李爽，袁紹彪.金融支持鄉(xiāng)村振興難點[J].中國金融，2019（24）：102.