福清一都枇杷凍害氣象保險(xiǎn)指數(shù)的研究和應(yīng)用

陳源高 湯巧秀 吳揚(yáng)春 嚴(yán) 娟

(福清市氣象局，福建 福州 350300)

1 概述

一都枇杷是福清市的特色水果，是鮮水果地理標(biāo)志產(chǎn)品。一都鎮(zhèn)位于福清市西北部山區(qū)，是福州市枇杷主產(chǎn)區(qū)，區(qū)域內(nèi)枇杷種植面積約5萬(wàn)畝，年產(chǎn)枇杷近3萬(wàn)噸。一都鎮(zhèn)氣溫日差較大，霧日較多，有利的氣候特點(diǎn)和酸堿適度的肥沃土壤使得一都枇杷早中晚熟品種門類齊全；枇杷以果大色艷、肉厚汁多、味美爽口而馳名[1]。但冬春季的低溫凍害等氣象災(zāi)害對(duì)枇杷產(chǎn)量和品質(zhì)影響較大，在災(zāi)害嚴(yán)重的年份，果農(nóng)經(jīng)濟(jì)損失巨大。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能減少氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)對(duì)枇杷生產(chǎn)的負(fù)面影響，穩(wěn)定果農(nóng)的經(jīng)濟(jì)收入，促進(jìn)枇杷產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。2018年，福清一都枇杷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被提上議事日程，而農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)作為一種新型的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，具有運(yùn)營(yíng)成本較低、流通性強(qiáng)、承保理賠較簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，受到了各界的關(guān)注和重視[2]。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件(如氣溫、旱澇、風(fēng)速等) 對(duì)農(nóng)作物的損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償[3]。2007年以來(lái)，我國(guó)很多省份先后開(kāi)展了糧食作物、水果等經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而福建省尚處于起步階段。本文通過(guò)對(duì)福清市一都鎮(zhèn)枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)時(shí)段的選取，確定凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)指標(biāo)、保險(xiǎn)理賠觸發(fā)值，枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)賠付比例設(shè)計(jì)，枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣應(yīng)用等進(jìn)行研究分析，以期為今后各地開(kāi)展農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供參考。

2 資料及來(lái)源

2011—2018年一都鎮(zhèn)風(fēng)力、最低氣溫(Td)氣象觀測(cè)資料來(lái)自福清市氣象局，2018年12月～2020年2月一都鎮(zhèn)7個(gè)站點(diǎn)Td資料來(lái)自福清市氣象局布設(shè)的區(qū)域自動(dòng)氣象站的觀測(cè)資料；枇杷災(zāi)情資料主要來(lái)自實(shí)地調(diào)查和福清市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局的統(tǒng)計(jì)資料。

3 結(jié)果與分析

3.1 枇杷凍害氣象保險(xiǎn)指數(shù)選取

農(nóng)作物在不同時(shí)段甚至同一時(shí)段并非只遭受一種氣象災(zāi)害。但是，限于技術(shù)因素，目前中國(guó)還少有完善的關(guān)于多因子氣象指數(shù)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，而是多為氣象災(zāi)害因子分布穩(wěn)定且一定條件下造成的農(nóng)作物損失較為確定的單因子氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品[4]。福清一都枇杷保險(xiǎn)承保單位中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司福清支公司表示，選取枇杷氣象保險(xiǎn)指數(shù)應(yīng)盡可能簡(jiǎn)明、易懂，理賠便于操作。

根據(jù)陳家金等對(duì)福建省枇杷氣象災(zāi)害綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的研究，枇杷致災(zāi)危險(xiǎn)性對(duì)綜合風(fēng)險(xiǎn)的影響最大,起主要作用，且危險(xiǎn)性主要來(lái)自花果越冬期(12月～次年2月)凍害和果實(shí)發(fā)育期(1～5月)的風(fēng)害，旱害危險(xiǎn)性較小[5]。一都鎮(zhèn)位于福清西北部山區(qū)，風(fēng)力相對(duì)沿海地區(qū)偏小，普查一都鎮(zhèn)氣象觀測(cè)資料，統(tǒng)計(jì)2011年—2018年1～5 月的6級(jí)以上極大風(fēng)速情況：1月、2月6級(jí)以上極大風(fēng)日數(shù)較少，8年累計(jì)僅6d和7d；3月、4月和5月為16d、15d和23d，說(shuō)明冷空氣影響一都的風(fēng)力較小，春季對(duì)流性天氣引起風(fēng)力稍大；但8年1～5 月累計(jì)6級(jí)以上極大風(fēng)日數(shù)僅占5.5% ，且均未出現(xiàn)8級(jí)以上大風(fēng)，說(shuō)明一都枇杷風(fēng)害影響較?。欢欢艰凌酥饕?dú)庀鬄?zāi)害為花果越冬期(12月～次年2月)的低溫凍害，這與走訪果農(nóng)調(diào)查了解的枇杷主要致災(zāi)因素相吻合。因枇杷花期耐寒能力較強(qiáng)，故選取一都枇杷幼果越冬期作為保險(xiǎn)時(shí)段，以極端低溫(Td)作為表征枇杷低溫凍害的氣象指數(shù)，設(shè)計(jì)單因子氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.2 枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)賠付比例設(shè)計(jì)

福清一都枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)，是基于過(guò)程極端低溫(Td)指數(shù)來(lái)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，將過(guò)程極端低溫(Td)下降引起枇杷受凍害程度進(jìn)行分級(jí)指數(shù)化，其與枇杷產(chǎn)量損失有一定的對(duì)應(yīng)關(guān)系，當(dāng)設(shè)定的過(guò)程極端Td指數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的理賠觸發(fā)值時(shí)，即認(rèn)為低溫凍害對(duì)枇杷產(chǎn)量造成了損失，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的賠付方案對(duì)枇杷果農(nóng)進(jìn)行賠付。因此，造成枇杷凍害的氣象指數(shù)保險(xiǎn)觸發(fā)值，即過(guò)程極端低溫(Td)閾值的設(shè)定是一個(gè)關(guān)鍵。

3.2.1 極端最低氣溫分析

普查整理福清一都鎮(zhèn)區(qū)域自動(dòng)氣象站2011年—2018年12月～次年2月的逐日Td資料，結(jié)果表明，一都鎮(zhèn)Td≤4℃的霜凍日數(shù)較多，共計(jì)118d；Td≤0℃的結(jié)冰日數(shù)大多數(shù)年份都有，但日數(shù)不多，為25d；Td≤-1℃ 有11d，其中Td≤-2℃的很少，僅5d，分別為：2014年1月23日為-2.5℃，2016年1月25日和26日均為-2.3℃，2018年2月6日為-3.8℃、7日為-3.0℃，期間的Td極值為2018年2月6日的-3.8℃。

3.2.2 枇杷幼果凍害等級(jí)指標(biāo)分析

根據(jù)陳惠等對(duì)枇杷幼果凍害低溫等級(jí)指標(biāo)確定的研究結(jié)果[6]，結(jié)合設(shè)置在一都鎮(zhèn)善山村山坡地枇杷園5 個(gè)小氣候觀測(cè)點(diǎn)的平行觀測(cè)，再結(jié)合枇杷幼果凍害低溫箱試驗(yàn)，根據(jù)5個(gè)觀測(cè)點(diǎn)的百葉箱內(nèi)極端最低溫度與枇杷幼果的褐變情況，確定減產(chǎn)率，在實(shí)地觀測(cè)試驗(yàn)和枇杷幼果凍害低溫箱試驗(yàn)中，根據(jù)低溫條件和枇杷幼果種子及果肉褐變程度，分析得出試驗(yàn)結(jié)果，并用枇杷主產(chǎn)區(qū)歷史產(chǎn)量資料進(jìn)行分級(jí)指標(biāo)的初步驗(yàn)證，最終確定以百葉箱內(nèi)-1.0℃為幼果受凍害臨界溫度，確定枇杷幼果凍害的輕度、中度、重度、極重凍害低溫指標(biāo)分別為：-2.5℃

通過(guò)分析低溫箱試驗(yàn)研究低溫持續(xù)時(shí)間與枇杷受凍害程度的關(guān)系，結(jié)論是低溫持續(xù)時(shí)間超過(guò)3d，凍害等級(jí)提高一個(gè)等級(jí)，由于福清市位于東南沿海，冷空氣到達(dá)本地已明顯減弱，最低氣溫多出現(xiàn)在晴冷天氣的夜晨。隨著冷空氣繼續(xù)東移南壓，氣溫很快回升，明顯低溫過(guò)程較難持續(xù)3d以上。根據(jù)一都鎮(zhèn)2011—2018年的低溫資料，最強(qiáng)的低溫年份2018年和2016年明顯低溫過(guò)程也僅持續(xù)2d。因此，為便于理賠操作，一都枇杷凍害保險(xiǎn)氣象指數(shù)的設(shè)計(jì)僅考慮過(guò)程極端低溫(Td)的指數(shù)分級(jí)，暫時(shí)忽略低溫持續(xù)時(shí)間的影響。

3.2.3 枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)賠付比例及保費(fèi)設(shè)計(jì)

因一都鎮(zhèn)的歷史氣象觀測(cè)資料年代較短，通過(guò)福清氣象站的日極端最低氣溫(Td)觀測(cè)數(shù)據(jù)訂正得到一都鎮(zhèn)1998年—2010年12月～次年2月的日極端最低氣溫?cái)?shù)據(jù)，來(lái)延長(zhǎng)一都鎮(zhèn)的日低溫(Td)序列。將2011—2018年每年12月～次年2月的一都鎮(zhèn)自動(dòng)氣象站日最低氣溫與福清氣象站進(jìn)行對(duì)比，統(tǒng)計(jì)得出平均差值，一都鎮(zhèn)的日最低氣溫比福清氣象站平均低2.3℃。根據(jù)兩地低溫實(shí)際情況分析，平均之后的差值僅2.3℃，用來(lái)訂正一都鎮(zhèn)的最低氣溫，會(huì)比實(shí)際低溫凍害天氣的日最低氣溫明顯偏高，因?yàn)橐欢兼?zhèn)在陰雨天氣下低溫和福清氣象站差值較小，而晴冷天氣差值較大。因此，采用一都鎮(zhèn)Td≤6℃的情況來(lái)統(tǒng)計(jì)，得到平均差值約為4.0℃，這樣對(duì)訂正得出的晴冷天氣也是造成低溫凍害的主要天氣的日極端最低氣溫會(huì)較接近真實(shí)情況。

采用平均差值訂正得到的一都鎮(zhèn)1998—2010年12月～次年2月的日最低氣溫?cái)?shù)據(jù)，與2011—2018年一都區(qū)域自動(dòng)氣象站的實(shí)況觀測(cè)資料組成較長(zhǎng)的日最低氣溫?cái)?shù)據(jù)序列，選取每年的極端最低氣溫(圖1)；并結(jié)合枇杷幼果凍害的輕度、中度、重度、極重凍害低溫指標(biāo)，可見(jiàn)1999—2018年，無(wú)凍害有9年，輕度凍害有6年，中度凍害有4年，重度凍害有1年，無(wú)極重凍害年。

圖 1 1999-2018年一都鎮(zhèn)年極端最低氣溫曲線圖

從圖1可以看出，一都鎮(zhèn)1999年/2000年、2004年/2005年、2010年/2011年和2013年/2014年、2017年/2018年冬季極端最低氣溫均≤-2.5℃，屬中到重度凍害年，實(shí)際凍害也很嚴(yán)重，基本相符。根據(jù)2005年1月1～2日低溫霜凍過(guò)程災(zāi)情調(diào)查,一都枇杷受凍害嚴(yán)重，低洼地1.2萬(wàn)畝及靠山頂?shù)?0.7萬(wàn)多畝枇杷基本絕收，山腰中部的2萬(wàn)多畝枇杷損失60%～70%，全鎮(zhèn)損失率達(dá)80%以上，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)5000萬(wàn)元；2018年2月6～7日低溫霜凍過(guò)程導(dǎo)致一都鎮(zhèn)枇杷凍害受災(zāi)4萬(wàn)畝，絕收2萬(wàn)多畝，果農(nóng)損失嚴(yán)重；2016年1月25～26日的低溫霜凍過(guò)程，極端最低氣溫為-2.3℃，僅達(dá)到輕度凍害指標(biāo)，但當(dāng)年一都鎮(zhèn)枇杷凍害受災(zāi)3.6萬(wàn)畝，絕收1.9萬(wàn)畝，損失上億元，實(shí)際災(zāi)情偏重，可能與12月至1月持續(xù)的陰雨寡照天氣之后的枇杷受凍特別嚴(yán)重有關(guān)。

枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)賠付比例，是針對(duì)福清一都枇杷幼果越冬期(12月～次年2月)低溫凍害造成枇杷減產(chǎn)而設(shè)計(jì)的，因此，將保險(xiǎn)時(shí)段設(shè)置在12月1日至翌年2月28日或29日，以極端最低氣溫作為凍害保險(xiǎn)氣象指數(shù)，以幼果受凍害臨界溫度過(guò)程Td≤-1.0℃作為保險(xiǎn)事故發(fā)生的氣象指數(shù)理賠觸發(fā)值。福清市氣象局根據(jù)布設(shè)的七個(gè)自動(dòng)氣象站的經(jīng)緯度和海拔高度進(jìn)行分析，發(fā)布《關(guān)于福清一都枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)理賠適用氣象觀測(cè)站點(diǎn)的通知》，明確保險(xiǎn)事故發(fā)生后各村賠償所用Td數(shù)據(jù)的適用氣象觀測(cè)站點(diǎn)，并指定設(shè)備故障時(shí)代替的站點(diǎn)：一都鎮(zhèn)善山村使用善山村1(谷底)和善山村2(山腰)兩個(gè)站點(diǎn)日最低氣溫平均值，若其中一個(gè)站點(diǎn)出現(xiàn)故障，則使用另一個(gè)站點(diǎn)資料。普禮村使用普禮村一個(gè)站點(diǎn)日最低氣溫值，若出現(xiàn)故障，則使用一都鎮(zhèn)站點(diǎn)資料。后溪村使用后溪村一個(gè)站點(diǎn)日最低氣溫值，若出現(xiàn)故障，則使用善山村1站點(diǎn)資料。東山村使用東山村1(谷底)和東山村2(山腰)兩個(gè)站點(diǎn)日最低氣溫平均值，若出現(xiàn)故障，則使用一都鎮(zhèn)站點(diǎn)資料。王坑村使用一都鎮(zhèn)一個(gè)站點(diǎn)日最低氣溫值，若出現(xiàn)故障，則使用東山村1站點(diǎn)資料。一都村使用一都鎮(zhèn)一個(gè)站點(diǎn)日最低氣溫值，若出現(xiàn)故障，則使用東山村1站點(diǎn)資料。考慮到保險(xiǎn)公司和一都鎮(zhèn)政府均認(rèn)為過(guò)程極端最低氣溫達(dá)到氣象指數(shù)分級(jí)指標(biāo)即賠付，可能會(huì)造成枇杷實(shí)際未受災(zāi)也得到理賠的情況，為了避免這種基差風(fēng)險(xiǎn)，有利于這項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)開(kāi)展，所以在理賠處理?xiàng)l款中增加了有關(guān)條款，當(dāng)出現(xiàn)Td≤-1.0℃的低溫過(guò)程，要多部門會(huì)同抽樣現(xiàn)場(chǎng)查勘，確定造成凍害損失的開(kāi)展全面理賠，且保險(xiǎn)期間內(nèi)，如發(fā)生多次損失，則選取損失金額最高的一次作為最終理賠值賠付一次。因此，設(shè)計(jì)的氣象指數(shù)分級(jí)指標(biāo)適當(dāng)縮小跨度，分為5個(gè)等級(jí)，各對(duì)應(yīng)一定的賠付比例和賠付金額(表1)。

根據(jù)對(duì)果農(nóng)的調(diào)查，豐收年枇杷畝產(chǎn)值可達(dá)到4000～5000元/畝。枇杷凍害按最高可導(dǎo)致減產(chǎn)70%計(jì)算，則凍害最高導(dǎo)致枇杷損失約3150元/畝(4500×70%)；選擇65%的保障水平，保險(xiǎn)金額定為2000元(3150×65%≈2000)。每畝賠付金額=每畝保險(xiǎn)金額×賠付比例。

表1 一都枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)賠償比例限額

通過(guò)計(jì)算，發(fā)現(xiàn)福清一都1999—2018年平均發(fā)生賠付概率為30.7%，發(fā)生賠付年份的平均賠付金額為614元/畝，福清一都枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)保費(fèi)約188元/畝。從鼓勵(lì)果農(nóng)投保出發(fā)，保險(xiǎn)公司確定最終保費(fèi)為160元/畝。

3.3 枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

一都枇杷氣象指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)施由福清市政府和一都鎮(zhèn)政府牽頭，人保財(cái)險(xiǎn)福清支公司承保，福清市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局和氣象局參與。枇杷果農(nóng)按約定的符合規(guī)范管理，生長(zhǎng)正常，且種植5年(含)以上的枇杷，通過(guò)村集體和專業(yè)合作社統(tǒng)一組織投保。按鼓勵(lì)果農(nóng)投保，試點(diǎn)先行的優(yōu)惠辦法實(shí)施，每畝保險(xiǎn)金額2000元，保險(xiǎn)費(fèi)率8%；省級(jí)財(cái)政承擔(dān)20%保費(fèi)，市級(jí)財(cái)政承擔(dān)20%保費(fèi)，縣級(jí)財(cái)政承擔(dān)30%保費(fèi)，農(nóng)戶自交30%保費(fèi)，通過(guò)政府各級(jí)財(cái)政對(duì)一都枇杷保險(xiǎn)參保果農(nóng)的保費(fèi)補(bǔ)貼，減輕果農(nóng)的經(jīng)濟(jì)壓力，提升了果農(nóng)的參保積極性。

為了保障一都枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目得以更好地實(shí)施，使枇杷果園極端最低氣溫的觀測(cè)更具有代表性，真實(shí)反映小氣候的影響，降低基差風(fēng)險(xiǎn)，在一都鎮(zhèn)布設(shè)了7個(gè)自動(dòng)氣象站進(jìn)行加密觀測(cè)(見(jiàn)表2)。觀測(cè)收集的氣溫資料，作為一都枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)的賠償依據(jù)，同時(shí)進(jìn)一步驗(yàn)證和調(diào)整枇杷凍害氣象指數(shù)及保險(xiǎn)賠付比例。

表2 福清一都枇杷保險(xiǎn)氣象觀測(cè)站點(diǎn)信息

同時(shí)為了減少投保戶的枇杷寒凍害損失，福清市氣象局在低溫過(guò)程來(lái)臨前發(fā)布預(yù)警預(yù)報(bào)，及時(shí)向果農(nóng)傳遞低溫預(yù)警信息，低溫過(guò)程中及時(shí)通報(bào)低溫?cái)?shù)據(jù)；一都鎮(zhèn)政府及時(shí)了解枇杷凍害情況，各方相互協(xié)作，共同推進(jìn)枇杷保險(xiǎn)的實(shí)施，服務(wù)果農(nóng)。凍害發(fā)生后，依靠氣象部門實(shí)際測(cè)得的氣象數(shù)據(jù)，來(lái)計(jì)算賠付金額，降低了保險(xiǎn)公司查勘定損的成本，同時(shí)氣象部門作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和投保戶以外的第三方，以其提供的氣象資料作為理賠標(biāo)準(zhǔn)，起到客觀、公正的作用；在同一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)內(nèi)，所有的投保人以同樣的費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn)，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)獲得相同的賠付，有利于控制信息不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題[7]。

3.4 枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)推廣應(yīng)用

3.4.1 枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)落地應(yīng)用

一都枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)于2018年12月首次試點(diǎn)簽約，共有4個(gè)村(善山村、后溪村、普禮村和一都村)合計(jì)158戶投保，承保面積2437畝； 2019年11月，果農(nóng)簽約面積較2018年成倍增長(zhǎng)，共有5個(gè)村(善山村、東山村、普禮村、一都村和王坑村)合計(jì)357戶投保，承保面積4748畝。枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目保費(fèi)政府出大頭，果農(nóng)出小頭，由政府各級(jí)財(cái)政繳納70%的保費(fèi)、農(nóng)戶繳費(fèi)30%，平均一棵枇杷樹(shù)農(nóng)戶只需繳納1元保費(fèi)，凍害發(fā)生時(shí)即可獲得一畝最高2000元的賠付保障。兩年投保期間，一都?xì)鉁乜傮w偏高，未達(dá)到日Td≤-1.0℃，實(shí)際也未出現(xiàn)枇杷凍害，枇杷大豐收，果農(nóng)用微小的保費(fèi)支出獲得了無(wú)后顧之憂的安心。

3.4.2 枇杷凍害氣象保險(xiǎn)指數(shù)驗(yàn)證

本文收集了福清一都枇杷保險(xiǎn)氣象觀測(cè)站點(diǎn)2018年12月～2019年2月和2019年12月～2020年2月兩年枇杷幼果越冬期的低溫?cái)?shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)第一年較強(qiáng)的低溫過(guò)程有2 次，第二年較強(qiáng)的低溫過(guò)程有3 次(表 3)。由表 3可知，每個(gè)較強(qiáng)低溫過(guò)程各站點(diǎn)中均以善山村1的Td為最低，這與其位于山谷底部，冷空氣下沉聚集，山區(qū)谷地氣流不暢，晴冷天氣夜間低層大氣輻射降溫強(qiáng)烈有關(guān)；一都鎮(zhèn)和東山村1站點(diǎn)因地勢(shì)較開(kāi)闊，且處于鎮(zhèn)區(qū)、一都溪和東山溪附近，Td相對(duì)善山村1略高一些。而從善山村1(谷底)和2站點(diǎn)(山腰)以及東山村1(谷底)和2站點(diǎn)(山腰)的Td對(duì)比得出，山腰最低氣溫均高于谷底，是山區(qū)坡地逆溫的結(jié)果[8]。一都枇杷保險(xiǎn)氣象觀測(cè)站點(diǎn)兩年觀測(cè)數(shù)據(jù)的分析，也將用于調(diào)整理賠適用氣象觀測(cè)站點(diǎn)設(shè)備故障時(shí)代替的站點(diǎn)。

表3 2018—2020年冬季一都枇杷保險(xiǎn)觀測(cè)站點(diǎn)的極端低溫(℃)

2018年/2019年、2019年/2020年冬季氣溫總體偏高，福清一都枇杷保險(xiǎn)氣象觀測(cè)站點(diǎn)僅在2020年1月30日～2月1日的低溫過(guò)程中，善山村1和東山村1出現(xiàn)1d的Td≤-1.0℃的低溫天氣，分別為-1.7℃和-1.3℃，晴好天氣夜晨輻射降溫明顯，低溫出現(xiàn)在早晨，白天氣溫回升快，從一都鎮(zhèn)了解的情況看，枇杷未造成明顯凍害。而在保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)施前各方的討論中，均認(rèn)為受災(zāi)后賠付很難界定谷底、山腰和山頂?shù)姆纸缇€，因此制定善山村和東山村賠付時(shí)氣象指數(shù)適用站點(diǎn)以谷底站和山腰站的Td平均值為準(zhǔn)。而這次低溫過(guò)程，善山村和東山村兩個(gè)站點(diǎn)平均Td未達(dá)到Td≤-1.0℃。

從以上的實(shí)測(cè)低溫?cái)?shù)據(jù)和枇杷受凍情況跟蹤看，以Td≤-1.0℃作為福清一都枇杷凍害氣象指數(shù)理賠觸發(fā)值有較好的代表性，但因善山村和東山村山腰Td平均較山谷偏高2℃和1.2℃，善山村和東山村使用山谷和山腰兩站點(diǎn)Td平均值，可能更不易達(dá)到理賠觸發(fā)值，而低溫若較低時(shí)谷底枇杷實(shí)際可能出現(xiàn)凍害。這一點(diǎn)和兩年均未出現(xiàn)的更低等級(jí)的氣象指數(shù)與凍害對(duì)比情況，都需要繼續(xù)在今后的保險(xiǎn)實(shí)踐中進(jìn)行驗(yàn)證和調(diào)整。

4 結(jié)論與討論

本文以福清一都枇杷為保險(xiǎn)標(biāo)的物，選取枇杷幼果越冬期(12月～次年2月)作為枇杷凍害保險(xiǎn)時(shí)段，采用極端最低氣溫(Td)作為枇杷凍害保險(xiǎn)的氣象指數(shù)，確定以Td≤-1.0℃作為枇杷凍害保險(xiǎn)事故發(fā)生的氣象指數(shù)理賠觸發(fā)值，分5級(jí)進(jìn)行枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)賠付比例的設(shè)計(jì)，并確定出枇杷保險(xiǎn)160元/畝保費(fèi)及2000元/畝保險(xiǎn)金額。枇杷凍害保險(xiǎn)的氣象指數(shù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)較為客觀，并已落地應(yīng)用，減少了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘定損的人力、物力成本，降低了保險(xiǎn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

福清一都枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式是：以市、鎮(zhèn)兩級(jí)政府牽頭，人保財(cái)險(xiǎn)福清支公司承保，農(nóng)業(yè)農(nóng)村局和氣象局參與實(shí)施；保費(fèi)由省市縣三級(jí)政府共同承擔(dān)，由政府繳納70%的保費(fèi)、果農(nóng)繳費(fèi)30%，平均一棵枇杷樹(shù)農(nóng)戶只需繳納1元保費(fèi)，凍害發(fā)生時(shí)最高可獲得一畝2000元的賠付，將有效降低果農(nóng)因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高農(nóng)戶種植枇杷的積極性。

枇杷凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品已在福清市一都鎮(zhèn)落地應(yīng)用兩年，通過(guò)布設(shè)加密的氣象觀測(cè)站點(diǎn)來(lái)獲取氣象數(shù)據(jù)，作為理賠依據(jù)，有效降低了氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基差風(fēng)險(xiǎn)，但山區(qū)坡地逆溫等因素可能造成基差問(wèn)題，仍有待在今后的保險(xiǎn)實(shí)踐中進(jìn)行調(diào)整解決。